鄉村振興戰略背景下喀什地區農村移動支付的發展研究

阿麗米熱·伊布拉音

一、前言

推動農村地區移動支付的發展，有助于農村數字經濟的發展，對全面推進鄉村振興，實現城鄉協同發展具有重大意義[1]。本文對新疆喀什地區農村移動支付的發展現狀進行研究分析，發現在支付觀念、移動支付硬件、移動支付軟件方面存在問題。因此，針對喀什農村地區移動支付所面臨的發展困境，提出轉變傳統支付觀念、優化支付環境、創新多元化支付場景等有效措施。

二、鄉村振興戰略背景下喀什地區農村移動支付發展的意義

隨著電子商務的興起，移動支付從無到有，從城市向農村迅速拓展。農村移動支付的發展能助推農村基礎設施的完善，全面推進農村數字經濟的發展，促進農村全方位振興。實施鄉村振興戰略，能夠推動區域協調發展，挖掘喀什農村地區的資源優勢，從而實現全面發展[2]。

促進農村人才振興。實施鄉村振興的關鍵在于人才振興，大力推廣移動支付在農村的發展，能夠推動農村電商的壯大，從而為年輕人提供回鄉創業的機會，興起直播帶貨熱潮，推廣喀什地區農村大量的優質農產品以及文旅、生態資源，吸引更多的優秀人才，實現人才引留，助力農村發展。

促進鄉村文化振興。文化振興是鄉村振興的重要組成部分和有力支撐。移動支付的發展在促進農村地區數字經濟發展的同時可以讓人民接觸更多新的理念與文化，通過文化之間的相互交流與融合，推動精神文明建設，豐富人們的精神世界，為喀什地區農村傳統文化注入新鮮血液，激發鄉村活力。

促進鄉村生態振興。生態振興是鄉村振興的關鍵，與農村經濟的發展密不可分，農村電子商務的快速成長得益于移動支付的發展，為我國鄉村振興帶來了新的生機。農村電子商務主要以信息化、數字化手段進行交易與服務，有利于保護鄉村的生態環境。電商平臺對農產品的質量嚴格把關，推動農產品的規范化生產，能避免對鄉村環境的破壞，從而促進了鄉村生態振興。

三、喀什地區農村移動支付的發展現狀

截至2022年年末，喀什地區常住人口為450.69萬人。近年來，喀什地區經濟運行總體保持平穩，積極落實各項財政金融政策，充分發揮財政政策引導作用，撬動金融資源更好地助力鄉村振興，不斷注入“金融活水”支持三農發展，良好的宏觀經濟環境為喀什地區農村移動支付的發展奠定了良好的基礎。2013年，喀什地區經濟生產總值為562.7億元，2022年地區生產總值達到了1368.56億元，增長了2.4倍，同期全國GDP增長了2.04倍?？梢娊洕偭康汀⒃鏊倏焓强κ驳貐^經濟發展的一大特點。經濟的迅速發展，激發了喀什地區居民的金融服務需求，同時，也為移動支付的發展提供了強大動力[3]。人民銀行喀什地區中心支行積極主動與銀行機構、交通運輸、醫療、旅游、市場管理等部門對接，形成長遠合作機制，推動移動支付便民示范工程加快建設，形成社會多方參與共建共贏的良性發展格局，移動支付便民、惠民作用不斷顯現。

近年來，隨著鄉村振興的持續推進，喀什地區堅持以高質量發展為主題，堅持農業農村優先發展，實現農業增效、農民增收，廣大農村發生了翻天覆地的變化。2022年，喀什地區農村居民人均可支配收入為12130元，同比增長7.8%，農業農村經濟平穩健康發展，有效帶動了農民收入大幅提升，可支配收入逐年增加，消費水平也隨之提高，不斷增長的金融服務需求與相對滯后的金融服務之間的矛盾日益凸顯。

目前，喀什地區共有27家銀行業金融機構，出于對成本和安全等因素的考慮，銀行在設立網點時會選擇人口較密集、經濟較發達的縣城，因此無法覆蓋到所有鄉鎮，又因喀什地區地廣人稀，網點輻射范圍有限，農牧民只能依靠金融綜合服務站、助農取款服務點和流動金融服務滿足其金融需求。然而，由于喀什地區農村與較發達地區在移動支付發展過程中存在支付觀念、發展歷程、行業基礎等差異，使其在推廣和使用中面臨著一些阻礙和問題。

四、喀什地區農村移動支付存在的問題

移動支付在喀什地區農村的發展中所面臨的困難和問題有以下三個方面。

（一）支付觀念

在支付觀念方面，首先，在農村使用移動支付的大多數是文化程度較高的年輕群體，農村居民對移動支付的認知度較低。由于對移動支付的便捷性不夠了解以及對其安全性的顧慮，農牧民還是習慣“一手交錢一手交貨”的傳統現金交易，對移動支付的應用集中在手機支付和提現、手機轉賬、充話費等業務，但是一些便民服務無法使用移動支付方式進行，例如購電購水、手機掛號、購買天然氣等，相應的服務商暫時尚未開通相關業務，使得移動支付無法滿足農牧民多種多樣的需求。

其次，語言障礙是移動支付在喀什地區農村發展受阻的重要因素?？κ驳貐^是一個多民族聚居的地區，少數民族人口占喀什地區總人口比重約 94%。語言障礙使得農牧民接受新事物、新工具的時間較長，大部分中老年人對移動支付工具的使用不感興趣或者很難學會其操作方法，因此移動支付對農村居民而言沒有足夠的吸引力。

最后，農牧民的受教育程度普遍較低。同時，受農村人口老齡化、低齡化的影響，對電子化的非現金支付方式存在抵觸心理，不信任、不敢用新興支付工具，無法從接受新鮮事物中獲得滿足感，使得農戶對新知識、新技術的認知不足，由此導致其對傳統觀念的固守，也成為移動支付在喀什地區農村發展的一大難題。

（二）移動支付硬件

在移動支付硬件方面，首先，移動終端的使用人數在很大程度上影響著移動支付的發展和推廣。截至2022年年底，我國移動電話用戶規模達到16.83億戶，人口普及率達到了119.2部/百人，然而，喀什地區的智能移動終端的普及率仍舊處于低水平狀態，全國平均數和總量無法充分反映喀什地區的現實情況。其中一些縣級擁有智能手機并開通手機支付、移動支付等功能的群眾不足人口總數的70%，僅為67.01%，由此可見喀什地區移動終端的普及率明顯較低。移動終端普及不足導致使用移動支付的用戶數量有限，由于大部分移動支付都需要通過智能手機聯網實現，因此限制了移動支付在喀什地區農村的發展。

其次，喀什地區農村網絡硬件基礎和網絡技術上的不成熟阻礙了移動支付的發展與推廣。截至目前，喀什地區建設5G基站4474個，重點區域有效覆蓋率達到95%，其他縣城區及周邊區域5G網絡信號基本覆蓋。然而，部分農村地區受地域限制仍然存在上網速度不穩定、互聯網運行速率緩慢等問題。移動支付業務的順利完成依賴于暢通的網速，在交易過程中如果出現網速太慢甚至斷網的情況，那么就需要一定的等待過程來完成交易，否則無法成功，導致部分使用者對移動支付產生抵觸心理，也將影響用戶的體驗感受。

最后，喀什地區農村的物流建設較為落后阻礙了移動支付的發展與推廣。快遞服務作為移動支付的延展，在移動支付推廣中有重要的影響。近年來，喀什地區快遞業規模不斷擴大，發展質量與效果持續提升，對電子商務業的發展起到了一定的支撐作用，然而快遞業基礎設施相對滯后、農村快遞服務網絡覆蓋不全等問題仍較為突出。目前，以抖音為主的電商平臺在農村地區的渠道下潛，逐漸改變著農村地區的現狀，順豐等各家快遞機構也在積極布點、開拓市場，但是大多數快遞只能到鎮上，部分還只能到縣里，并不能做到村村通快遞，將快遞送到農民手里。由此進行網購后農民需去鎮里、縣里取快遞，造成時間以及出行成本的增加，反而讓網購成為一種負擔，限制了移動支付的推廣。

（三）移動支付軟件

在移動支付軟件方面，移動支付工具自身存在一定的缺陷。首先，多語言版本的開發是當前移動支付工具亟待解決的問題。金融機構傾向于將產品的服務內容、客戶體驗作為自身研發的重點，以此來吸引客戶、增強自身的競爭力，卻忽略了少數民族地區用戶的實際需求，由此阻礙了移動支付工具在少數民族地區的推廣。

其次，支付寶與微信支付在發展的過程中，既注重用戶感受，操作又簡便，讓用戶在日常消費中形成了依賴性，客戶群體龐大且穩定。相反，當前市場上的一些手機銀行App操作繁瑣，使得商業銀行等其他支付軟件開發商在技術研發上缺少動力。

最后，移動支付工具在縣域農村生活便民場景的應用只是簡單地提供支付功能，沒有發揮其平臺優勢，搭建銷售本地特色農產品的專區，沒有與農業生產、農產品銷售進行深度融合，使得云閃付等支付平臺不能為鄉村振興提供最優化服務。

五、移動支付在喀什地區農村發展緩慢的原因分析

（一）農戶安全防范能力不足

移動支付的安全問題制約了其在喀什地區農村的推廣普及。一方面，喀什地區的農戶受自身文化水平、語言障礙的影響，接受新生事物的能力較差，獲得移動支付風險防范的信息來源較少，識別風險的能力不足，容易被實施電信網絡詐騙的不法分子利用。另一方面，對于農戶而言，手機遺失、密碼被盜等問題都可能會給其造成較大損失，因此農戶在使用移動支付方式時心存顧慮，不能充分利用新型支付方式達到增收致富的目的。

（二）銀行金融機構宣傳不到位

各銀行金融機構宣傳方式內容單一，使得移動支付知識的普及存在盲區。近年來，金融機構以金融服務點作為主要宣傳陣地，以發放紙質宣傳資料的方式開展，專業性較強，缺乏通俗易懂、喜聞樂見的宣傳方式，文字表述單一，支付結算常識及移動支付新知識得不到廣泛普及，導致許多農戶不了解、不會用銀聯“云閃付”、銀聯二維碼支付等移動支付方式。

六、推進移動支付支持喀什地區鄉村振興的建議

（一）轉變傳統支付觀念

轉變喀什地區農村居民的傳統支付觀念是移動支付工具全面推廣的重要課題。在普惠金融發展進程中，人民銀行協同各商業銀行大力宣傳移動支付工具，傳播新型支付理念，而支付觀念的改造在于春風化雨般的教育。在未來發展中，各級政府要充分利用報紙、廣播、電視、互聯網等多種媒介對移動支付業務進行廣泛宣傳和推廣，雙休日在人流量較大的鄉鎮集市商業街上通過發放通俗易懂的宣傳單、現場演示等方式，讓廣大農民群眾相信移動支付、使用移動支付。各級人民銀行與商業銀行要加大移動支付宣傳力度，加強對助農取款服務點和金融綜合服務站等平臺的使用，充分利用宣傳畫冊、廣告折頁、手機信息等手段進行宣傳，推廣當下移動支付的方便、快捷、高效，也可以通過開展現場活動解讀國家發展非現金支付的政策目標、當地政府所推出的各種便利優惠政策，邀請農民現場體驗手機支付的快捷和方便，激發農民的興趣。第三方金融機構也應承擔起惠農助農的企業社會責任，將一部分精力投入欠發達地區，通過研發宣傳產品，特別是各民族語言文字版本的宣傳資料、短視頻，對移動支付理念、移動支付工具安全性問題進行介紹，增強農牧民使用電子支付的意識。

（二）優化支付環境

為創造支付安全環境，需要進一步完善法律監管體系、積極開展反詐工作、加快喀什地區農村網絡基礎設施和物流配送網點建設。

1.完善法律監管體系

完善的監管法律體系是移動支付推廣普及的重要保障。一是應根據當前的支付市場需求建立健全相關的法律制度體系，制定統一的參與機構準入、退出機制，明確移動支付行業準則，規范行業市場秩序。二是及時調整監管部門的職權，加強對監管部門的內部控制建設，落實監管機構間的監督制衡，促進各監管部門之間的相互協調機制，保證移動支付行業的健康發展。

2.創造誠信安全的支付環境

一是以政府為主導，進一步加強移動支付安全宣傳，增強農牧民的安全防范意識，同時，加大對電信詐騙違法犯罪活動的懲戒查處力度。二是人民銀行應行使其監督權力，保障各方參與者的利益，促使銀行機構、第三方支付機構把好商戶入網關口，打擊不良商戶，保證支付程序和資金的安全。三是技術部門要加強對移動支付安全技術問題的研究與創新，及時排除網絡漏洞，確保移動支付在技術上的安全性。

3.加快農村地區網絡基礎設施和物流配送網點建設

目前，喀什農村地區網絡系統建設不完善，部分地區寬帶網絡仍未覆蓋或未能完全覆蓋，制約了移動支付的發展。政府應與各通信運營商聯手，加大對農村地區通信網絡基礎設施的建設投資力度，進一步提高通信網絡覆蓋范圍和質量，特別是要向邊遠地區延伸，在各村駐點維修，提高網絡整體運行質量，完善基礎配套設施，滿足農戶信息需求和移動支付需求。加快推進喀什農村地區物流配送網點建設，可以有效促進新型消費、城鄉消費。政府應整合各大物流公司，構建上門攬投、快遞末端網點和智能快遞柜互為補充的末端服務體系。實施“快遞進村”工程，建設統一標準，推動主要企業服務有效下沉到村。大力發展電商平臺倉配一體化服務，支持電子商務、快遞企業整合共享上下游資源，充分發揮快遞業在運輸配送物資、民生物資等方面的保障作用。

（三）創新多元化支付場景

為推動喀什地區農村移動支付的發展，需要政府部門、人民銀行、各商業銀行等方面積極參與，構建多元化、多場景的移動支付環境。

1.推動便民場景建設

完善移動支付便民場景建設，要加大力度推進移動支付便民工程向邊遠地區延伸，引導金融機構加強與稅務、工商、電力、水利等部門的合作，在已有的移動支付平臺中增加稅費繳納、水電費、社保農保繳費等模塊。與農村醫療機構聯合開發基于社?？ㄖЦ兜膾焯枴⑷朐豪U費、出院報銷的支付流程，建立“一站式”醫療服務平臺。對農貿市場、超市、便利店、藥店、餐飲等與生活息息相關的民生領域要密切關注，定制開發成本低廉、簡單易操作、安全性高、多語言版本的支付服務產品，加強云閃付App的應用，將移動支付融入農村居民生活的各個場景，讓人民群眾實實在在地享受到其便利性。

2.推動銀行服務場景建設

銀行可通過在金融服務點統一布放普惠金融智能終端產品，加大自助機具和電子銀行渠道建設力度，強化便民服務渠道，將政務服務、金融服務、便民服務等延伸至邊遠地區，解決服務內容單一、分散建設的問題。推動金融服務向基層延伸，實現基層群眾辦事“就近辦、自助辦、一次辦成”，推進便民服務渠道適老化和無障礙建設，因地制宜打造“一地一品”金融服務模式，切實滿足農戶多元化、差異化支付需求。

3.推動農業產業場景建設

結合喀什地區農村特色產業發展，充分發揮移動支付平臺作用，積極拓展農副產品交易、牲畜產品交易場景，推出適應農村經濟多元化發展、包容性強、廣泛覆蓋各類交易場景的支付產品和特色服務，推動產業融合發展，使移動支付及時嵌入地方特色產業全鏈條，滿足農村特色經濟發展需求。鼓勵農村電商發展，推廣本地農產品，拓寬本地產品知名度及銷路，大力宣傳文旅資源、生態資源，推動農村經濟轉型，實現農業增效、農民增收、農村發展。

七、結語

為全面推進鄉村振興，實現城鄉協同發展，推進數字鄉村建設進程，農戶需要轉變傳統支付觀念，以政府為主導完善法律監管體系、創造誠信安全的支付環境、加快農村地區基礎設施建設，多方參與共同構建多元化支付場景?？κ驳貐^農村移動支付的發展既是時代要求，也是地區發展的現實需要，可以通過吸取發達地區的經驗，引入先進技術，讓現代化的移動支付真正服務“三農”、助力鄉村振興。

引用

[1]王常猛.我國欠發達地區移動支付發展困境[J].老字號品牌營銷，2022（10）：59-62.

[2]宋希，楊明.農村移動支付發展現狀與對策研究[J].經濟研究導刊，2021（33）：86-88.

[3]紀曼，莊道元，郭艷艷.農村移動支付的發展現狀、問題及對策研究[J].宿州學院學報，2018，33（06）：52-55.

基金項目：鄉村振興戰略背景下喀什地區農村移動支付的發展及其應用價值研究（項目編號：（2022）1784）

作者單位：喀什大學經濟與管理學院

■ 責任編輯：韓 柏