退休還拿不到養老金，韓國老人慌了

劉車仔

韓國打工人的“卷”眾所周知，但他們最大的愿望之一，竟然是延遲退休？

在短短40年的時間里，韓國從一個貧窮的農業國一躍變為經濟強國，與經濟的高速增長同時到來的，則是猝不及防的人口老齡化速度。

2021年，當韓國被聯合國貿發會議評定為“發達國家”的時候，來自經合組織的另一項數據卻表明韓國66歲以上老年人的收入貧困率為40.4%，這一數字是經合組織成員國平均水平（14.2%）的近3倍。

57.7%的韓國老年人退而不休，他們必須繼續工作以賺取生活費。在企業強制退休的慣例下，勞動者的退休時間與國民養老金領取時間存在著5～10年的空檔期，如果不繼續開啟第二事業，他們將面臨這期間的零收入狀態。

即便不提收入空檔期，韓國國民養老金的替代率（退休前平均收入與養老金收入的比例）也是杯水車薪（僅為31.6%），約為OECD平均水平（50.7%）的三分之二。

人口老齡化是人類進入工業文明后的一大趨勢，如今幾乎全世界都面臨著老齡化。然而，在以韓國為代表的東亞國家，這一現象呈現焦灼的復雜。

2022年年底，韓國以21.8%的老齡率進入超級老齡化社會。一方面是人們的預期壽命越來越長，另一方面則是過去幾十年時間里新生兒越來越少。這意味著繳養老金的人變少了，等待領取養老金的人卻在不斷增加。據預測，韓國養老金庫將在2060年耗盡，壓力直接傳遞給了下一代勞動人口。

害怕退休，銀發族二次就業

老了怎么辦？在韓國，老人自殺已經成為一個嚴重的社會問題。

在《老齡化的老虎：韓國的退休困境》這本書里，作者提到，2009年，65歲以上老年人的自殺率比1995年高5倍，10萬個人里面有81.8個人自殺，位居經合組織成員國之首。過早退休以及失業貧困，是老年人自殺的主要原因。

退休，在韓國一直是個解不開的死循環。老年人之所以提早退休，是來自于韓國企業普遍實行的“強制退休”制度。一般剛入職的時候，員工便要與企業簽訂合同，約定一個退休年齡，這個退休年齡普遍在55歲左右。

有些員工甚至在四五十歲的時候，就會被企業要求“榮譽退休”。

一個員工在企業工作到了一定年紀，企業便會啟動強制退休慣例，讓員工離職，并一次性支付一筆遣散費。

強制退休制度是終身雇傭制的產物。在韓國經濟飛速發展的年代，終身雇傭制培養了雇員對企業的忠誠度，與此同時，員工的工資也隨著工作時間逐年上漲。

而到了一定年紀，雇主認為員工的生產率不能保持增長，就有了強制退休的慣例。如此一來，雇主只需要一次性支付一筆遣散費，就能抵消以工作年頭為基礎的加薪，保持既精簡又有競爭力的勞動力配置。

在經濟飛速增長了二三十年之后，當初入職的職員已經逐漸邁入50歲門檻，殘酷的局面開始出現。2011年，國民養老金計劃的常規退休年齡是61歲，在2033年后會逐年提高到65歲。這樣的話，就存在5～ 10年的收入空檔期。

繼續打工是普遍選擇。很多情況較好的人，會拿著那筆遣散費進行二次創業，開個小零售商店或者飯店，更多的人則進入零工市場，如保安、保潔、快遞等服務行業。

但在以韓國為代表的東亞社會，勞動市場的年齡歧視普遍比較嚴重，就算是進入零工市場，50歲也是個弱勢年紀。于是，韓國還流行一種“四五退（45歲退休），五六盜（到56歲還在上班就是盜賊）”的說法。很多人選擇在45歲提前退休，以期自己能在銀發市場擁有更大的競爭力。

1969年至20世紀80年代，韓國工業快速發展。在獨裁政府的統治下，這種經濟發展并沒有轉化為相應的退休福利制度。只不過當時韓國人口還很“年輕”，距離企業支付給員工遣散費還有很長時間，而政府只需要支付給公務員退休金，危機還未顯現。

政府福利支出寥寥，一方面，是讓國家財政資源集中在工業發展上；另一方面，韓國經濟高速發展依賴出口，壓低勞動力成本，可以讓韓國制造產品更具備價格優勢。

因此，家庭承擔了大部分社會養老的功能。在韓國，儒家價值觀為這種家庭養老提供了思想基礎。實際上，韓國經濟騰飛的實現，離不開家庭的巨大付出，例如家庭（以女性為主）承擔了大量照料老人、撫育兒童的責任，以為國家提供大量工業化所需人才。

但隨著現代化的發展，“家庭危機”開始產生。在另一本講述韓國家庭政治變遷的書籍《壓縮的現代性》中，作者張慶燮提到了這種家庭危機，“傳統文化、現代文化甚至后現代文化并存，不同時代接觸到這些文化的程度不同，導致代際關系緊張，沖突不斷。”

這樣的結果之一，是老年人面臨著家庭靠不上、又沒有公共福利兜底的局面。

據韓國統計廳發布的一項統計數據，在韓國，近八成的65歲以上老年人不愿與子女同住。2004年5月，韓國保健社會研究院發布的《我國老人參與社會類型分析報告》寫道，多數老人工作一方面是為了盡到“父母責任”，讓孩子完婚生子，至少也“給孩子留點錢”；另一方面，也是為了“體面的生活”“獨立的人生”。

養老負擔變重

2021年，韓國人口增長率首次由正轉負，達到-0.2%，此后人口連續下降。

20世紀60年代初，韓國人口增長率到了3.0%的峰值，政府重點普及避孕方法，倡導“只生兩個”的優生優育，當時獨生子女家庭還能獲得購房優待，三胎家庭還要多交稅。

20世紀90年代初開始，人口增長率的下降速度超乎專家的預料。 1991年，韓國人口增長率為0.99%，然而到了2006年，韓國人口的增長率就僅為0.33%，遠低于世界平均值（1.2%），人口老齡化開始出現。

2022年，韓國65歲以上人口占據全國人口的21.8%，這意味著，韓國進入聯合國設定的超級老齡化社會。同期的年齡中位數為44.8歲，大于2021年的43.7歲，這意味著44.8歲以下和以上的人各占一半。年齡中位數的增長，顯示了勞動力的老齡化，這對經濟發展來說是一大重創。

另一重危機在于，隨著醫療水平的進步，人口預期壽命顯著提高了，死亡率下降的同時，出生率也在下降，這意味著社會總撫養比上升，社會福利負擔大幅增加。

撫養比又稱人口負擔系數，是人口總體中非勞動年齡人口數與勞動年齡人口數之比。計算方法是兒童（0—14歲）人口和65歲及以上人口之和除以15—64歲人口。預計到2050年，韓國撫養比達到0.85，也就是100個青壯年要撫養85個人，而且以老年人為主。

另一個審視養老負擔的數據是父母支持比，即85歲以上的人群對50—64歲人群的百分比，該比率用來衡量家庭贍養高齡老人的需求。在2000年，50—64歲韓國人只有3%的老人需要贍養；但到了2050年，這個比例預計將超過三分之一。

在韓國流行“三明治一代”的說法，指的就是上有老、下有小的中年人。他們既要養育子女，又要贍養父母。由于初婚晚、子女獨立晚，年幼子女和年邁父母的壓力幾乎同時襲來，對中年人來說不堪重負，他們沒有時間為自己的退休做好準備。

韓國養老金快耗盡了

當前，韓國養老金體系有三大支柱：一是退休金計劃/企業養老金，由企業支付；二是國民養老金計劃，企業、個人和政府一起支付保險費，具有公共性質；第三是基本養老金，是給沒有繳納史的老人提供的，是國民養老金制度的補充。

1960年代開始實施的退休金計劃，是政府給公務員的一次性退休金，當公務員工作滿20年就可以拿到全額退休金。1970年代初期，退休金制度開始覆蓋公務員之外的人群。對于企業雇員來說，退休金計劃就像失業保險，當服務一定年限被強制退休或者主動離職后，會得到一筆一次性養老金，是在該公司的工齡×工作最后三個月的平均薪資。

直到1988年，在民主化運動下，才正式啟動了國民養老金計劃。這個計劃有點像我們社保里的養老保險。一開始，為了最大化擴大福利，彌補人們長期以來被壓抑的福利需求，雇員繳費1.5%，企業繳1.5%，所得替代率卻能達到70%。換句話說，養老金非常豐厚，工人負擔得少，但是退休的時候得到的很多。結果是，這種低繳費、高福利制度導致了財政的不可持續性。

直到2007年，低繳納、高福利結構造成長期經濟不穩定，繳納率逐步提高到15.85%，所得替代率從60%降低到50%。到2028年將降低到40%。但實際上，對于工資是普通人兩倍的中產來說，他們所得的替代率只有25%，由豐入儉難。

實際情況可能更差。根據韓國第五次財政評估委員會的數據：

1985年出生的人在2050年開始領取養老金，平均加入時間為24.3年，收入替代率為26.2%。

1995年出生的人在2060年開始領取養老金，平均加入時間為26.2年，收入替代率為27.6%。

以近年來國民年金參與者的平均收入為基準，1985年出生的人將獲得約75萬韓元，1995年出生的人將獲得約79萬韓元。根據國民年金研究院發布的《國民年金保障板塊調查（2021年）》，韓國人退休后每月最低生活費需要約124萬韓元，適度生活費約為177萬韓元左右。這個養老金替代率顯然遠遠不夠。

作為對降低養老金替代率的補充，2005年的《退休金法》把退休金計劃轉變為企業養老金計劃，也就是員工和企業同時繳納一定比例的保險費，到退休離職時可以按照一定比例領取。由于這項計劃是自愿計劃引入的，人們更期待一次性拿到退休金，所以覆蓋率很低。

2007年實施的“基本養老金”，給沒有條件或者沒來得及繳納養老金的60%的老人提供養老金，條件是65歲才能領取，并且只有每月9萬韓元（大約77美元），對緩解老年人貧困來說，無異于杯水車薪。更何況，領取的資格審查非常嚴格。大量邊緣勞動者，比如短期合同工、在小企業工作的人和臨時工等，都被排除在國民養老金計劃之外。

到2010年左右，韓國的養老金體系依然沒有可持續性。2011年，韓國政府彌補了高達1.3萬億韓元的公務員養老赤字；等到2040年，該赤字將達到20萬億韓元（相當于200億美元）。據預測，韓國養老金將在2060年耗盡，給下一代勞動人口帶來更大的壓力。

韓國政府雇傭勞動部部長房河男認為，“如果后代為了前一代的福利而需要不公平地過多繳納保費，后代將失去支持該體系的動力，這可能引起政治和社會動蕩、代際沖突和養老金制度的崩潰”。

被忽略的家庭主婦和自由職業者

2011年，國民養老金計劃總目標人群為約3000萬，超過1300萬人為不適用方案者，主要是學生、公務人員以及交了國民養老金者的配偶。另外，有超過500萬的自由職業者沒有交上國民養老金。

2010年，韓國自由職業者比例大概占所有勞動者的32%左右，是經合組織成員國平均數據的兩倍多。絕大多數的自由職業者是僅能維持生計的小業主。這里面大多數人因為收入不穩定，很難堅持繳社保滿10年。

還有很大一部分女性作為家庭照顧者、孩子養育者而被排除在國民養老金之外。2011年，韓國的總體勞動力參與率為61.1%，這其中很大的原因，是女性和青年的勞動力參與率不高。與73%的男性勞動力參與率相比，韓國女性勞動力參與率一直徘徊在50%左右，這個比例遠遠低于發達國家。

已婚女性一旦成為全職家庭主婦，就會被歸為養老金計劃“不適用方案者”，只要其丈夫是國民養老金計劃的活躍成員，妻子就無須繳納養老保險。在1300萬人的不適用方案者中，有553萬人是丈夫作為家庭經濟支柱的無業配偶。

數據上顯示，30歲起，勞動者性別差距尤其大，這意味著女性一旦結婚，很容易辭職全心照顧家庭，即便等到生完孩子過幾年回到職場，也有可能這輩子都處在國民養老金繳納不活躍的狀態。結果是，很多人必須在老年時依靠丈夫的養老金生活。

假設一個人繳滿40年養老金之后能夠擁有40%的替代率，那平均到一個人身上就只有20%。在老年貧困中，老年女性貧困則是更為突出的問題。

另一重困境是，隨著女性更多地加入勞動力大軍，生育率卻又受到重創。2022年，韓國女性勞動參與率相比2008年，已經大幅度提高，從50%提高到75%。隨著女性勞動參與率的提高，以及女性生育與職場困境的相關性，以至于職場與生育成為二選一的零和博弈。當時數據顯示，參加勞動的女性中，有子女的比例為32.3%，呈現逐年下跌的狀態。

國會立法調查處發表的《20歲至30多歲女性的就業生育保障政策方向》報告中分析稱，30多歲的男性和女性之間就業率差距在30%左右，由于工作和生育難以并行，這必然會影響到生育率。

《老齡化的老虎：韓國的退休困境》的編者、研究老齡化問題的韓國學者梁允禎呼吁，隨著越來越多女性進入職場，韓國需要從傳統的“男主外模式”過渡到“普遍照顧者模式”，給生育以全方位的社會支持，以保證快速老齡化時代，家庭女性可以更多地轉化為勞動力。

如何解決老年人貧困問題

人口老齡化是一種全球趨勢，在韓國等東亞國家這一趨勢尤其嚴峻。當人口老齡化發生，一種普遍的共識是提高生育率。

從20世紀開始，韓國歷屆政府都就人口增長和出生率重點采取了對應措施，試圖力挽老齡化的狂瀾。

2006年，盧武鉉政府制定《低生育老齡化社會基本計劃》后，一年內累計投入200億韓元（約1億多元人民幣）的財政預算，推出現金獎勵、稅收減免、購房補助等“生育大禮包”。比如，一個韓國家庭如果生育二胎，可以享受政府提供的免費健康保險以及孩子從幼兒園到初中的學費減免優惠等。

2023年12月18日，仁川市市長劉正福發布了“1億+idream”（i在韓語中的發音表示“孩子”）政策，每位嬰兒將獲得1億韓元（約人民幣54.954萬元）的福利補貼。

2023年3月28日，尹錫悅政府還繼續將1歲以下兒童父母的每月津貼從原來的30萬韓元（約1570元人民幣）增加到70萬（約3660元人民幣），2024年將上漲到100萬韓元（約每月5200元人民幣，2022年韓國的平均月薪約為23400元人民幣）。

在過去的16年里，韓國已經在生育問題上投入了2000億美元，但收效甚微，生育率一直在持續下降。這大概也能說明，低生育率的成因，并非單一的經濟因素，也與韓國家庭張力越來越大，與現代化趨勢有關系。

于是，韓國的人口政策，不得不轉變思路，承認“低生育率與高老齡化”在未來幾十年都是難以撼動的事實。與其將目光聚焦在“人口出生率”上，不如重新審視“老齡化”。

談“老齡人口”色變的思維，實際上是把五十歲以上人口視為經濟負擔、沒有生產價值甚至需要國家幫助的狹隘想象。

在韓國，取消強制退休意味著老年人不必在50歲就被迫從公司退出。延遲老年人退休年齡，可以讓老年人獲得更多的收入，以最大限度銜接到領取退休金的年齡，有助于解決老年人貧困問題。2012年，韓國總工會呼吁把60歲作為法定退休年齡，從中長期來說，取消強制退休。

但多年來，取消強制退休，在韓國一直遇到不小的阻力。在全國青年失業率與日俱增的情況下，取消老年人強制退休，被認為是讓老人和年輕人搶飯碗的行動。另一方面，在工資高峰制度（年齡越大，工資收入越高）下，企業主也不愿意承擔員工延遲退休的支出。

2013年，韓國的《禁止雇用年齡歧視及促進高齡者雇傭的相關法律》修訂案終于通過，延長工人退休年齡至60歲有了法律強制意味。不過，開始實施也就在這幾年。修訂案中明文規定，業主和工會可以根據工作實際改變年齡越高、工資越高的慣例，這也解決了雇主的某些后顧之憂。

如果執行順利，這意味著未來韓國人可以在能拿到退休金的年紀才從工作崗位上退下，因此收入不至于斷檔，一定程度上有利于避免老年貧困的發生，同時最大限度上維持國民養老金計劃的健康運行。

一個纏繞著人口、勞資關系、福利分配、家庭政治的結構性退休困境，需要幾代人的改革和努力。從韓國退休制度和老齡化的討論，也許可以讓我們窺見其他國家的未來。