利用供應鏈金融破解黑龍江省農業中小微企業融資困難的對策研究

王富文 燕楠 田宏博 李順鑫

摘? ?要：黑龍江省近年來經濟不斷發展，其中中小微企業在經濟發展方面發揮了巨大作用，其總數占黑龍江省企業的一半以上。然而在其發展過程中面臨許多難題。中小微企業體量小，抗風險能力弱，容易產生資金鏈斷裂的風險，致使融資難成為其發展面臨的首要問題。而運用供應鏈金融對緩解其融資壓力具有較大作用。基于此，結合農產品供應鏈理論，以供應鏈金融視角分析中小微企業的發展情況以及融資情況，探討如何改變中小微企業融資困難的現狀，為促進農產品供應鏈中小微企業發展提供對策及建議。

關鍵詞：供應鏈金融；中小微企業；金融服務；黑龍江省

中圖分類號：F832.4? ? ? ?文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2024）08-0039-04

引言

2024年中央一號文件提出，強化對信貸業務以縣域為主的金融機構貨幣政策精準支持，完善大中型銀行“三農”金融服務專業化工作機制，發展農村數字普惠金融，推進農村信用體系建設。

在黑龍江省發展中，中小微企業對于經濟發展起到了重要作用，但其卻面臨著融資難的問題，故發展供應鏈金融服務是十分必要的。據統計，2023年黑龍江省共有市場主體約296.3萬戶，其中中小企業256萬多戶，并且中小企業占黑龍江稅收的60%左右，對黑龍江省就業、經濟發展等產生了巨大作用。如今在黑龍江省農業企業中以中小微企業居多，且增長速度逐年增加，為農業發展提供了重要的助力，可見，促進中小微企業發展尤為重要。

然而，中小微企業雖然數量較多，但發展困難，尤其是在銀行貸款融資困難。運用供應鏈金融服務可解決黑龍江省農業中小微企業融資難問題，在供應鏈金融中，由核心企業主導，以核心企業的上下游為服務對象，以核心企業的資質作為信用擔保，對供應鏈上所有企業的信用進行綁定，以解決供應鏈中各個節點資金短缺等問題，激活整個供應鏈的高效運轉。其核心是供應鏈上下游的中小企業依托核心企業的資信來獲得銀行的融資支持。

因此，本文以分析農業中小微企業融資困難為基礎，以供應鏈金融為切入點，對破解農業中小微企業的融資困難提出可參考的建議。

一、文獻回顧

國內外學者通過對農產品供應鏈金融服務展開研究，通過對農業供應鏈金融進行探索和研究，形成了一定的理論基礎。

國內學者孫飛、張麗平（2022）認為，供應鏈金融可以促進鄉村產業發展，并可引導金融資源流向農村，縮小城鄉差距，讓農民共享產業鏈產生的新價值，促進共同富裕[1]。學者姜東暉、王波（2020）認為，普惠金融與精準扶貧之間存在天然的耦合性，二者共同致力于脫貧攻堅，對我國完成脫貧任務具有重要意義，能夠實現農業供給側結構性改革和鄉村振興戰略[2]。學者蔣伯亨、溫濤（2022）認為，農業供應鏈融資可以顯著提升農戶的務農收入水平。農業供應鏈融資促進農戶增收的機制路徑包括促使農戶獲得幫扶、農戶尋求擴大經營規模，以及農戶尋求生產技術的優化升級[3]。學者張婷婷、程金明、高一平（2023）從延伸農業供應鏈金融服務體系發展動力、促進農業供應鏈金融服務體系核心客戶的良性成長、建立健全農業供應鏈金融服務配套體系、建設良好的農業供應鏈金融服務體系運行環境、引導改善農村金融服務體系等五方面進行研究，認為農業供應鏈金融可以有效打破涉農主體融資難問題，可以有效滿足農業產業上下游企業的融資需求，進而推動農業穩健發展[4]。

但上述研究多數聚焦于對全國整體農業供應鏈進行的宏觀性研究，而從供應鏈金融角度對發展農業性的中小微企業方向的微觀性研究較少。本文可以在一定程度上彌補農產品供應鏈金融服務在中小微企業中的研究空白，并基于農產品供應鏈理論結合供應鏈金融服務，為中小微企業提供符合現代農產品金融服務模式選擇，對黑龍江省中小微企業解決融資難問題提出可參考的對策與建議。

二、黑龍江省對農業中小微企業發展支持情況

黑龍江省中小微企業數量增長比較迅速，受國家三農政策扶持以及鄉村振興政策的影響，黑龍江省涉農中小微企業數量每年平均增長近70%[5]。近年來，中小微企業在稅收、就業等方面發揮著重要作用。

（一）主要模式

目前，黑龍江省農業供應鏈金融的發展模式主要是以涉農產品為核心、以圍繞涉農供應鏈上下游的企業發展為基礎，通過發揮核心企業的帶動作用，為農產品供應鏈上下游的農業采購商、加工商、銷售商等眾多中小微企業進行集中授信，推出地方發展特色的金融產品和服務，為黑龍江省農產品供應鏈中小微企業提供具有針對性、精準性的金融服務，保證農業中小微企業獲得發展所需資金，減少其融資貸款壓力[4]。

（二）信用體系

黑龍江省推出全省企業信用信息歸集公示制度。截至2023年，涉企的省直41個部門、地市政府405個部門、縣區政府1 809個部門實現了涉企信用信息統一歸集公示全覆蓋；建立各級政府部門企業信用信息交換共享機制，全省政府部門共享涉企信息數據719.6萬條。這些舉措為黑龍江省農產品供應鏈金融服務提供了發展基礎。

（三）政策支持

“十四五”期間，黑龍江省高度重視中小微企業的發展需求，在金融、財稅等方面制定了一系列的支持措施，如放開市場準入條件、下達及時足額兌現減稅降費、政府性融資擔保機構支持等一系列措施。

截至2023年，黑龍江省各金融機構不斷推出新政策，將大數據與農業企業相結合，創建支農新模式，擴大金融服務面。2020年，黑龍江省全省銀行機構為中小微企業發放信用貸款590.89億元；建設銀行黑龍江省分行首創“智慧鄉村”金融平臺，為全省農戶和新型農業經營主體提供貸款資金支持；轄內6家大型銀行和黑龍江省農信社通過21款“智慧鄉村”線上農貸產品累計投放貸款408億元，惠及36.1萬戶農戶、家庭農場、農業合作社。2023年投放季授信額同比增長約103億元，五年間已累計授信894億元，惠及60萬農戶、7 000余家新型農業經營主體及涉農中小微企業。

三、黑龍江省農業中小微企業融資難問題分析

目前黑龍江省的農產品供應鏈金融服務主要以農村信用社為主，提供農業貸款、保險、融資租賃等金融產品和服務。但是在銀行融資領域存在著以下問題。

（一）農業中小微企業融資困難

1.農業中小微企業具有單筆資金量小但需求多的特點

農業中小微企業在向各大銀行進行抵押貸款時，存在農業產品多、擔保能力不足且農產品價格波動大的情況，進行風險評估時，對于銀行而言，可能會出現貸款的應償還度低于貸款抵押物的情況，導致風險較大，銀行貸款意愿低。同時，農業中小微企業由于規模小等原因，內部資金管理不規范，多數企業賬簿記錄不規范，影響中小微企業進行信用貸款。

2.農業中小微企業在貸款時所貸資金少，還款周期長

由于農業中小微企業在貸款時所貸資金少、還款周期長，且由于存在不對等的信息差，銀行難以清晰了解到中小微企業的經營情況，以至于銀行在進行貸款時要對中小微企業進行信用評估，而評估成本與銀行所貸資金產生的收益并不匹配，成本大于收益，導致銀行不愿意貸款給中小微企業，進一步加劇了融資困難。

3.農業中小微企業所貸資金較少，門檻較高，利率也更高

對于農業中小微企業而言，融資資金來源主要有銀行貸款、小額信貸和同業拆借三種。但是這三種方式所貸資金較少，且信用社及農業銀行之外的其他金融機構等對于中小微企業而言門檻較高，利率更高，向金融機構等進行貸款收益程度較低，很容易背負債務。

（二）缺乏信息共享和風險管理機制

黑龍江省的金融環境建設起步較晚，還未建立起完善的金融風險預警和管理機制，導致信息共享機制和風險管理機制的缺失，在發生金融風險時，難以控制和分散風險，且中小微企業由于自身體量問題，更加難以應對和規避風險。

在黑龍江省農產品供應鏈中小微企業中，多數企業在農村地區，如黑龍江省近年來迅速增長的家庭農場等。在銀行貸款給此類中小微企業時，由于信息共享機制缺乏和風控體系不完善，會產生不對等的信息差，銀行難以清晰了解到中小微企業的經營情況，在進行信用評估貸款時，由于銀行成本較高，所以不愿意進行貸款，進一步導致企業融資困難。

（三）供應鏈金融服務發展落后

黑龍江省由于經濟發展及地理位置等因素影響，開展農業供應鏈金融服務的動力不足。農業供應鏈金融的發展不僅需要商業銀行的助力，還需要農業集群產業將龍頭企業、生產方以及附屬上下游企業融合于一個產業鏈中[4]。

我國的供應鏈金融起步晚，供應鏈發展水平不高，難以形成完整的供應鏈體系，加之黑龍江省農業區域分散，區域發展失衡，農業現代化水平較低，多數農村地區還處于自主耕作狀態，無法形成全省統一的農業產業鏈。并且黑龍江省的農產品供應鏈中小微企業對于供應鏈金融不熟悉，幾乎不會通過供應鏈金融來解決融資問題。此外，由于黑龍江省未形成完整的農業產業鏈，加之黑龍江省的供應鏈金融服務起步時間較晚，導致黑龍江省中小微企業在進行融資時仍傾向于進行銀行融資。即使黑龍江省的中小微企業利用供應鏈金融融資，但由于管理方法和使用方法上的經驗缺失，也很可能導致中小微企業的壓力增大。

（四）農村數字技術推廣使用效率低

新型金融服務使用數字化，如大數據、互聯網+等，與農業進行融合，而黑龍江省中小微企業中的家庭農場大約有6.2萬家，占比較大，其中經營者多數是農民，這就要求農戶具備使用智能化產品的知識。但是，目前多數農民由于受教育水平較低，難以掌握與數字化結合的新型供應鏈金融服務，且易受金融詐騙，造成資金損失。盡管當前傳統借貸對此類中小微企業的資質要求高、融資成本高，但是相較于不熟悉的新型農產品供應鏈金融服務，企業還是更愿意接受傳統信貸，這也限制了供應鏈金融服務在融資方面的利用及推廣[6]。

四、運用供應鏈金融解決黑龍江省農產品供應鏈中小微企業融資的對策

（一）建設區塊鏈化的供應鏈金融服務平臺

基于區塊鏈技術構建黑龍江省農產品供應鏈金融服務平臺，可以降低融資成本。由于區塊鏈技術具有去中心化、可溯源等特點，在黑龍江省的農產品供應鏈中小微企業中，可利用區塊鏈技術構建供應鏈金融服務平臺，解決現如今融資難的困境。

1.提高互信度，降低中小微企業融資成本

利用區塊鏈技術具有的去中心化、信息加密不可篡改、信息可信可溯源等特征，搭建農產品供應鏈金融服務平臺，解決由于農業中小微企業農產品抵押物或無質押物所造成的信貸評估低的問題，并通過區塊鏈技術分布式賬本去中心化機制，整理中小微企業的賬戶交易以及賬簿信息，并以此評價農業中小微企業的經營狀況，降低銀行在對中小微企業進行貸款時的數據處理以及評定成本，減少中間環節，提升農業中小微企業的貸款能力[7]。

同時，在供應鏈金融模式下，供應鏈上下游的中小微企業與核心企業存在廣泛而密切的商業聯系。但如果在兩者之間信息不對等，就會影響雙方進行更加緊密的合作，中小微企業也難以利用核心企業的信用資質進行貸款。利用區塊鏈的分布式存儲特征使數據公開，利用時間戳機制保障數據不可篡改，數據是公開透明的，在一個分布式賬本上，雙方可查閱對方的賬戶信息，降低雙方信息不對等，這樣核心企業就可放心對中小微企業授權信用資質貸款[8]，還可以保障銀行、核心企業和中小微企業三者之間互信程度提高、信息差減少，降低中小微企業貸款困難，提高供應鏈整體活力。

2.利用區塊鏈技術的智能合約、數據溯源等特點準確評估中小微企業的信用風險

通過區塊鏈技術對供應鏈中各個參與方的交易數據進行追蹤和記錄，能夠更加準確地評估中小微企業的信用風險，有效防范信用風險和欺詐行為，降低融資風險。另外，結合大數據、互聯網等技術，構建供應鏈風險管理系統，實現封閉式動態監測融資，對中小微企業的日常交易行為做出追蹤，及時發現潛在風險[8]。構建金融服務平臺有利于加強中小微企業在供應鏈中的黏性，與銀行、核心企業形成更緊密的關系，可提升融資效率及融資安全，是解決中小微企業融資難的路徑之一。

（二）與核心企業加強聯系

在現有的供應鏈金融模式中，核心企業是供應鏈金融中的重要環節，中小微企業應積極與供應鏈金融中的核心企業聯系，達成密切的合作關系，借助核心企業在供應鏈上下游的影響力，及其對上下游的農業中小微企業進行協同的帶動作用，加強農業中小微企業在供應鏈上下游的聯系。

與核心企業合作，農業上下游的中小微企業可借助與核心企業的交易信息。在供應鏈中，核心企業常與供應鏈上下游的中小微企業進行合作，可以憑借兩者的交易信息。譬如，中小微企業與銀行進行應收賬款質押、貨權質押等，銀行就可以放寬貸款的要求，滿足中小微企業的需求，優化供應鏈內外資源和營運資本管理，緩解上下游中小企業信用融資困境。

并且，與核心企業合作會促進農業中小微企業進行規范的賬簿處理，完善農業中小微企業內部資金管理，使內部管理更加規范合理，在后續于銀行進行貸款時，有利于提升中小微企業的信用評估等級，緩解中小微企業融資困難。

（三）加強政府引導

1.政府應采取頒布有關制度、政策、法律法規等方式加大引導和支持力度

政府采取頒布有關制度、相關政策、法律法規等方式，加大對農產品供應鏈金融服務的引導和支持力度，推動政策、資金等多方面資源的投入，并加強對資金提供主體的監管，為中小企業營造良好的供應鏈金融發展環境，建立完善的供應鏈金融市場監管體系。

在政府頒布相關法律法規時，須注重擔保責任管理。由于農業具有復雜性，在黑龍江省的農產品供應鏈金融服務中往往涉及多方參與主體的利益，如質權所有權的原始分配和質權所有權流動帶來的再分配，易引發所有權糾紛，而我國如今的各項法律中對于供應鏈金融服務的相關法律法規尚未完善，抵押權、擔保物權等法律概念的界定與糾紛處理未得到完善的處理，所以較難評定是否合法合規[9]。

2.政府應建立信用擔保機構為中小微企業提供保障

政府建立信用擔保機構為中小微企業在進行貸款時提供保障，以減少銀行等金融機構對中小微企業的歧視，為雙方的金融服務提供保障，為中小微企業與銀行等金融機構建立合作橋梁，增強中小微企業的融資能力。

五、結束語

本文通過對黑龍江省農產品供應鏈中小微企業的金融服務中存在的金融服務提供主體單一、供應鏈金融服務發展落后、缺乏信息共享和風險管理機制、農村數字技術推廣使用效率低等問題進行研究，以建設區塊鏈供應鏈金融服務平臺、與核心企業進行合作、加強政府引導等方式，破解黑龍江省農產品供應鏈中小微企業的融資難問題，為黑龍江省經濟發展進一步提供助力。

總之，供應鏈金融對農業中小企業融資的影響是積極的，既解決了農業中小微企業的難題，也為供應鏈各參與方合作提供了新的可能性。中小微企業可以通過合理利用供應鏈金融手段提高融資效率，加強金融管理，開拓融資渠道，實現可持續發展的目標。

參考文獻：

[1]? ?孫飛，張麗平.進一步促進農業供應鏈金融發展助力鄉村產業振興[J].重慶理工大學學報（社會科學版），2022，36（12）：1-8.

[2]? ?姜東暉，王波.普惠與精準：農業供應鏈金融的創新發展[J].農村經濟，2020（5）：99-104.

[3]? ?蔣伯亨，溫濤.農業供應鏈融資與小農戶增收：效應與機制[J].西南大學學報（社會科學版），2022，48（5）：86-95.

[4]? ?張婷婷，程金明，高一平.黑龍江省農業供應鏈金融服務體系創新研究[J].黑龍江金融，2023，530（3）：42-45.

[5]? ?劉悅男，遲艷琴.黑龍江省涉農小微企業融資問題研究[J].中外企業家，2019，647（21）：19-20.

[6]? ?陳科.金融科技背景下推動農產品供應鏈金融數字化的對策研究[J].農業經濟，2022，427（11）：119-121.

[7]? ?李向紅，陸岷峰.基于跨境電商場景下供應鏈金融中區塊鏈技術應用研究[J].金融理論與實踐，2023，527（6）：51-59.

[8]? ?周達勇，吳瑤.區塊鏈技術下供應鏈金融與科技型中小企業融資[J].新金融，2020（10）：49-54.

[9]? ?胡劍偉，許余潔.數字化提升供應鏈金融服務水平[J].中國金融，2023，991（1）：50-51.

[責任編輯? ?柯? ?黎]