數(shù)字經濟賦能金融業(yè)轉型升級策略

王偉

[摘要]? 數(shù)字經濟飛速發(fā)展對眾多產業(yè)尤其是金融業(yè)產生了深刻影響。一方面，從擴大覆蓋范圍、降低服務成本、拓展服務對象等方面，數(shù)字經濟不斷升級優(yōu)化傳統(tǒng)金融；另一方面，數(shù)字經濟又強力助推互聯(lián)網金融快速發(fā)展，實現(xiàn)傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網的有機結合。然而，整體來看，我國仍存在監(jiān)管機制滯后、固有金融風險制約、市場競爭加劇等因素，極大地制約著數(shù)字經濟促進金融業(yè)的轉型升級。因此，為了加快數(shù)字經濟建設，營造良好數(shù)字生態(tài)，促進金融業(yè)轉型升級，本文提出建立完善的監(jiān)管體系、創(chuàng)新金融評審制度、構建數(shù)字身份識別系統(tǒng)等建議。

[關鍵詞]? 數(shù)字經濟；數(shù)字技術；金融服務

[作者單位]? 山東華宇工學院

“十四五”規(guī)劃綱要提出要加快數(shù)字化發(fā)展，建設數(shù)字中國，明確了要打造數(shù)字經濟的新優(yōu)勢，加快數(shù)字社會建設的新步伐，營造良好的數(shù)字生態(tài)等目標。數(shù)字經濟的高速發(fā)展，不僅使產業(yè)鏈的流程得到了進一步的升級改造，金融市場的發(fā)展定位也受到了深刻的影響。

發(fā)展現(xiàn)狀

數(shù)字經濟促進傳統(tǒng)金融升級優(yōu)化。作為高負債、低資產的金融業(yè)，不管是銀行性金融機構，還是非銀行性金融機構，本身都是以媒介的形式向資金供給者和需求者提供金融服務，從而促進金融發(fā)展的特殊行業(yè)，最終達成撮合交易，實現(xiàn)資金流轉的目的。資金供求雙方之所以愿意讓中介介入，最關鍵的因素就是信息不對稱，即在金融市場上由于資金供求雙方掌握的信息不對稱，或者是兩者之間沒有足夠的信任，導致交易中斷，只能由傳統(tǒng)金融機構以金融媒介的形式參與以促成交易。為此，傳統(tǒng)金融機構需要利用大量的數(shù)字技術來收集資金供求雙方的資產狀況、負債情況及征信狀態(tài)等基本信息。

數(shù)字經濟擴大了傳統(tǒng)金融的覆蓋范圍。傳統(tǒng)金融機構由于其經營的基礎是固定的物理網點，在設立的過程中，固定成本的支出較高，所以大多分支機構都鋪設在人口密度比較大、發(fā)展較為繁華的地區(qū)。在利用數(shù)字經濟進行轉型升級后，金融業(yè)的發(fā)展更多的是依托于互聯(lián)網科技、人工智能等先進的科學技術，因此，可以較大程度降低網點等地理位置帶來的局限性，更多地向客戶提供其自身的創(chuàng)新產品和優(yōu)質服務，從而進一步實現(xiàn)金融產品和服務的市場延伸。

數(shù)字經濟降低了傳統(tǒng)金融的服務成本。部分人口稀少、經濟發(fā)展較為滯后的地區(qū)業(yè)務量相對較小，能夠給傳統(tǒng)金融機構帶來的效益相對就比較少，所以其固定成本相應就會過高。而在傳統(tǒng)金融機構利用數(shù)字經濟實施轉型后，其業(yè)務均可通過互聯(lián)網技術在網上開展，大大降低了其業(yè)務發(fā)展的成本。由于傳統(tǒng)金融機構在利用地推等方式進行金融產品的宣傳時，需要面臨信息不對稱、風險難以管控等情況，所以交易流程非常繁瑣，導致其工作效率相對低下。而通過大數(shù)據(jù)技術，金融業(yè)可以將客戶信息進行多維度分析，并將客戶群體細分，采取精準的營銷和風控，從而大大降低了因信息不對稱帶來的獲客成本和風控成本。

數(shù)字經濟拓展了傳統(tǒng)金融的服務對象。傳統(tǒng)金融機構會將客戶群體進行非常精準的區(qū)分，對于傳統(tǒng)金融機構而言，一些發(fā)展規(guī)模較小、財務制度相對不規(guī)范、需求差異較大的中小微企業(yè)及低收入人群屬于“長尾客戶”，投入過多的人手和精力去處理此類客戶的業(yè)務，只會增加銀行的成本。而在數(shù)字經濟時代，傳統(tǒng)金融機構可以通過大數(shù)據(jù)技術以非常低廉的成本將其金融產品和服務批量、高效地送達此類客戶的手中，甚至可以從中獲得更多的超額收益。

數(shù)字經濟助推互聯(lián)網金融快速發(fā)展。在數(shù)字經濟時代，傳統(tǒng)零售業(yè)和電子商務行業(yè)都進行了快速的轉型，這也給傳統(tǒng)金融帶來了前所未有的沖擊：隨著數(shù)字經濟的飛速發(fā)展，金融服務新型平臺商業(yè)模式正悄然崛起。不管是銀行性金融機構、電子商務網站，還是互聯(lián)網科技公司、打車應用軟件等都在爭先恐后成立自己的平臺，消費者可以直接在此類平臺上選購多種相關聯(lián)的自營或第三方的金融產品和服務。這種通過數(shù)字技術將傳統(tǒng)金融產品、保險產品、投資理財產品整合到同一個APP或網站上的平臺化商業(yè)模式，將成為未來金融發(fā)展的必然趨勢。同時，就目前經濟的發(fā)展趨勢來看，絕大部分的傳統(tǒng)金融機構和互聯(lián)網金融公司都在快速整合其自身資源來搶占金融市場和客戶群體。

制約因素

監(jiān)管機制的滯后。一方面，由于互聯(lián)網金融科技公司自有成本低、效率高的特性，導致在市場競爭中，傳統(tǒng)金融機構明顯處于劣勢地位，所以金融市場上效益相對較高的業(yè)務均進行了重新歸屬，最終留給傳統(tǒng)金融機構的則多為低利潤、高風險的業(yè)務，又由于傳統(tǒng)金融機構其本身的經營成本較高，所以導致其在發(fā)展過程中步履維艱。如若在競爭過程中，傳統(tǒng)金融機構無法正常履行其金融媒介的經濟職能，將會導致傳統(tǒng)的金融機構體系不穩(wěn)定，甚至可能會造成系統(tǒng)性的金融風險。

另一方面，在數(shù)字經濟時代，為了能夠在競爭中處于有利甚至壟斷的地位，部分平臺或網站會利用大數(shù)據(jù)技術掌握大量的客戶信息，甚至進行捆綁安裝，竊取用戶照片、通訊錄、短信、位置等個人隱私，這將嚴重影響個人的信息安全。

固有金融風險的制約。隨著我國經濟增長速度逐步放緩，企業(yè)生存?zhèn)涫芴魬?zhàn)。尤其是中小微企業(yè)在融資渠道、融資成本以及信貸支持等方面都存在劣勢，其發(fā)展過程中“融資難、融資慢、融資貴”等問題逐漸凸顯。隨著大數(shù)據(jù)技術的廣泛應用，很多互聯(lián)網平臺通過不斷整合金融業(yè)務中的數(shù)據(jù)，為大量在傳統(tǒng)金融機構無法獲得資金的中小微企業(yè)提供無擔保貸款，也因此導致較高的不良貸款率。

市場競爭的加劇。隨著數(shù)字經濟的滲透，傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢也發(fā)生了顛覆性的變化，這一變化將迫使其加入原本就已經白熱化的競爭中。不斷加劇的競爭和持續(xù)走低的利率導致傳統(tǒng)金融機構的利潤率不斷下降。為了能夠在數(shù)字經濟浪潮中保持持久的競爭力，傳統(tǒng)金融行業(yè)唯有不斷整合和利用大數(shù)據(jù)信息，將大數(shù)據(jù)技術應用到其多元化的經營過程中，持續(xù)提高其數(shù)字經濟的運用能力。在數(shù)字經濟浪潮中，除了要關注數(shù)字經濟帶來的紅利外，更要關注如何讓更多的數(shù)字弱勢群體在數(shù)字經濟浪潮中享受發(fā)展紅利，避免“數(shù)字鴻溝”的出現(xiàn)，防止“贏者通吃”的數(shù)據(jù)壟斷，更要警惕數(shù)字經濟帶來新的貧富分化的加劇。

優(yōu)化路徑

建立完善的監(jiān)管體系。金融監(jiān)管機構應該在協(xié)同理念的前提下，加強融合更多的執(zhí)法部門和自律組織，形成一個以公檢法、稅務等部門負責整體宏觀監(jiān)管，行業(yè)協(xié)會、自律組織共同參與的多維度監(jiān)管，監(jiān)管資源、風控資源、司法資源、服務資源和征信資源在各監(jiān)管主體中協(xié)同共享的監(jiān)管體系，平衡監(jiān)管和創(chuàng)新之間的關系，使二者共同促進金融業(yè)的發(fā)展。

以全局性的眼光看待金融風險。在數(shù)字經濟時代，盡管數(shù)字技術滲透甚至顛覆了眾多的行業(yè)，但是在金融行業(yè)中，互聯(lián)網金融公司依舊處于邊緣領域，即使其擁有眾多具有強大風險分析和防控能力的應用APP，但是依舊無法取代傳統(tǒng)金融機構在金融體系中的地位。所以隨著數(shù)字經濟浪潮的不斷持續(xù)，在內外部形勢面臨挑戰(zhàn)與日俱增的背景下，金融監(jiān)管部門還需要從法律、道德以及社會認可度等多個角度來衡量，完善用戶信息保護技術，實現(xiàn)在保護用戶信息及隱私的前提下，尋求金融創(chuàng)新與產業(yè)發(fā)展的平衡，讓金融創(chuàng)新更加的安全、開放和普及。

促進傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網金融的融合發(fā)展。長期以來，我國對互聯(lián)網金融的發(fā)展一直是包容審慎、鼓勵創(chuàng)新的原則，這大大促進了互聯(lián)網金融科技公司的發(fā)展。按照互聯(lián)網金融科技公司對傳統(tǒng)金融的依賴程度，可以將兩者進行融合發(fā)展：傳統(tǒng)金融機構主要負責基礎設施的建設及運營，對于一些支付等非核心業(yè)務可以和互聯(lián)網金融科技公司進行共享。