公益性老年教育機構人身安全風險補償機制探析

［摘 要］ 在實施積極應對人口老齡化的國家戰略背景下，老年教育正在成為銀發經濟發展的積極突破口，但老年教育風險管理機制的缺失，給老年教育帶來了一定隱患。分析了公益性老年教育機構在辦學過程中存在的運營管理風險，研究了辦學主體應對老年教育學員發生人身風險的法律依據和實踐路徑，在公益性老年教育機構和老年學員合作博弈的前提下和可能的假設條件下分析了雙方關于人身安全風險補償的策略，提出有效的風險補償機制，以實現老年教育學員個人和公益性老年教育機構雙贏的局面。

［關鍵詞］ 公益性老年教育機構；風險；博弈論

［作者簡介］ 李 宏（1971—），女，山東青島人，經濟學碩士，青島開放大學副教授，主要從事高等學歷繼續教育和老年教育等研究；孫安慶（1971—），男，山東青島人，會計學碩士，青島海瑞德模塑有限公司高級會計師，主要從事企業風險管理和財務管理等研究。

［中圖分類號］ C913.6 ［文獻標識碼］ A ［文章編號］ 1674-9324（2024）14-0045-04 ［收稿日期］ 2024-01-16

黨的二十大報告指出，實施積極應對人口老齡化的國家戰略。民政部、全國老齡辦發布的數據顯示，截至2022年底，我國60歲及以上老年人口達2.80億，占總人口的19.8%；全國65歲及以上老年人口達2.1億，占總人口的14.9%［1］。據預測，2035年左右，60歲及以上人口將突破4億，占比將超過30%。隨著人口老齡化程度的不斷加深，國家越來越關注養老問題和銀發經濟的有效結合。其中，老年教育作為積極健康的突破口，成為銀發經濟一種號召性時尚，且附加在老年教育之上的學具消費及康養游等項目拉動了國內消費。在這種大趨勢下，截至2023年4月，全國各級各類老年大學（學校）已達7.6萬所，參加學習的學員超過2 000萬人［2］。除了原有的由老干部系統、民政系統、老齡系統等黨政部門舉辦的老年大學外，2023年3月，教育部又依托國家開放大學成立了國家老年大學，通過開放大學辦學體系提供老年教育服務，截至目前，已有30多所分部成立了省級老年開放大學或專門機構，在基層設立超過5.5萬個學習點，搭建全國老年教育公共服務平臺，持續擴大老年教育優質資源供給。基于國家引導和群體需求量的增加，老年教育正在從少數人福利模式向大眾普惠模式轉變。目前，我國老年教育辦學主體有黨政部門、開放大學系統、普通高校、中職和高職院校、國有企業、民營企業，以及社會組織和養老機構等，多元辦學主體支撐起來的老年教育機構數量巨大，辦學組織形式相對靈活，但在經費保障、風險防范等方面尚無規范性的指導意見，給老年教育帶來了一定的隱患。

一、公益性老年教育機構運營風險概述

近年來，社交媒體報道中不乏老年人在各種場合因突發事件受到傷害而產生的維權問題。隨著普惠型老年大學的興起，老年教育機構存在的老年人安全風險發生概率并不低于其他類型的學校，已成為人盡皆知的問題。但老年教育風險管理卻是一個新生的研究領域，老年學員是法律意義上具有完全行為能力的主體，因而其不同于一般義務教育學校的風險管理；又因所涉及的行為主體和風險內容均有不同，所以又有別于養老機構的風險管理。

要研究老年教育風險，不可避免地會涉及戰略風險、財務風險、運營風險、合規風險、聲譽風險等［3］，這些都是老年教育辦學機構需要研究和應對的全面風險管理的大課題，但由于老年教育作為一種教育公共服務，對其公益、市場或兼而有之的屬性尚存爭議，各類辦學主體防范和化解風險的策略也不盡相同。目前，諸多公辦學校被賦予了公益性老年教育的職能，一定程度上存在著“先上馬后備鞍”的客觀情況，就現實問題的緊迫性而言，在全面風險管理的大類中，運營風險管理對策的提出迫在眉睫。公益性老年教育機構的運營風險，主要是指在履行老年教育基本職能過程中可能造成的風險，運營風險管理主要有以下幾點：（1）課程設置與管理，根據學員健康水平、認知和心理需求等開設相對應的適老課程，避免劇烈運動或心情大幅起落等引發疾病。（2）專兼職教師管理，要求教師隊伍相對穩定，有良好的業務素養和師德師風，避免與學生發生沖突而造成傷害。（3）專項資金及學費使用管理，資金和學費收入的現實狀況多是入不敷出，需其他業務收入補貼老年教育，缺少應對意外情況所需的資金保障。（4）設施與環境管理，消防設施、文體設施、飲用水設施等，需按照規范要求定期檢查檢測；衛生間等場所應當給予特別關注，如采取防滑措施、安裝蹲起扶手和呼叫設備等；當傳染病等事件發生時應采取緊急停課等措施避免老年易感人群發病。（5）附屬機構管理，食堂、小賣部、自動售貨機等附屬機構或者附屬物向老年學員開放后，產生的人身安全等維權糾紛往往需要校方擔責。（6）日常管理，學員自發性疾病、隨身物品安全、個人信息安全、老年學員間糾紛等是日常管理中常見的風險隱患。

二、公益性老年教育機構人身安全風險管理的法律依據和實踐路徑

在運營風險管理中，老年教育學員在校內人身安全的風險應對應居于首要位置，尤其是在辦學運營管理過程中發生的人身可能性傷害而造成的維權，必然會給校方造成困難甚至出現難以化解的困境，其法律依據為《中華人民共和國民法典》第七編所規定的相關侵權責任［4］。

意外風險發生所需要付出的人力、財務和時間成本都會成為老年教育難以為繼的障礙。有效的風險管理能夠通過合理途徑及時化解維權糾紛，讓老年教育的承擔方回歸本職。根據部分公辦老年大學（學校）在招生簡章或媒體宣傳中顯示的內容，目前公益性老年教育機構在應對人身安全風險管理方面采取的實踐路徑主要有以下幾種：（1）簽訂免責協議。規定學員根據身體健康狀況，自愿選擇適合的專業，并對此負責；協議規定學員往返學校和在校期間的安全由個人自行負責，建議學員開學前自行購買人身意外傷害保險，并對有關身體健康等方面提出明確要求，如若隱瞞病史造成意外傷害由本人承擔責任。（2）購買商業保險。通過保險公司購買場地險、校內意外傷害團體保險、銀齡意外險、教培綜合責任險等公眾責任保險，保險費用由保險公司收取，保險期內不可退費，一旦發生保險責任內的事故，由保險公司在承保范圍內予以賠償。（3）接受捐贈保險，由保險公司直接定向為老年大學捐贈一定數量的保額，并確定承保期限和賠償責任。（4）未做好突發意外的應對預案。現實中確有不少公益性老年教育機構存在此類被動策略情況，一旦發生問題不得不直接承擔費用等損失。

對于校方而言，如何更好地保障老年學員人身安全，提高自身風險管理水平，減少安全問題糾紛，讓學校有更多的動力和精力投入學校事業發展中，是亟待解決的課題。

三、公益性老年教育人身安全風險責任的博弈論思考

根據博弈論［5］相關理論，博弈各方在競爭、合作、沖突等情況下，充分了解各方信息，并依此選擇一種能為自己爭取最大利益的最優決策。公益性老年教育機構內發生的老年學員人身安全風險，博弈雙方為老年教育學員和公益性老年教育機構。

作為老年教育的需求方，老年教育學員因為學費、師資、教學環境等因素多會選擇公益性老年教育機構，其對在校期間人身安全風險責任擔當乃至購買相關保險多持有如下觀點：（1）老年教育學員主動購買個人意外保險的意愿不強。一是老年人在公共場所發生意外傷害的概率雖較其他年齡階段成人高，但很多老年人心理上并不服老，且大多數老年學員都是享受個人醫療保險的，自認為已經有了一份保障，認為買意外傷害保險是浪費；二是雖然很多保險公司推出了針對60歲至80歲老人的人身意外保險，此類險種的保費多在幾百元，且當年繳費只保當年，除非是地方政府集體免單式直接給老年人發放專享意外保險福利，老年人及其家屬很少會主動自行購買。（2）老年教育學員在老年教育機構發生意外傷害后主動擔責的意愿不強。一是一旦發生意外，受傷害學員往往不能自顧，難以對突發情況自主抉擇，需要工作人員及周圍人員第一時間開展救助，責任不理順則往往錯過最佳救治時間；二是老年學員及其家屬對在公共場所出現的意外傷害主觀上往往依賴事發場地管理方，即便得到妥善救助，如果產生救助費用、救助流程等不同意見，也難免造成糾紛，加之管理方是公益類老年教育機構，會加重當事人及其家屬的追責心理。（3）老年教育學員對承擔老年教育機構購買公眾責任險保費的意愿不強。一是老年人對此類保險了解不多，要把保障內容、保費和保額等解釋清楚較為費時費事，且容易引起反感；二是雖然買公眾責任險的保費平均攤派給個人相較之老年教育學費較低，但老年教育消費者往往會有省錢心理而不愿承擔。

作為老年教育的供給方，公益性老年教育機構則面臨如下的狀況：（1）公共財政供給不足，公益類老年教育機構沒有獲得購買保險相關經費的渠道。除了專門設置的老年大學，其他大多是在本職業務上的加掛業務，老年教育所需經費多是通過其他業務收入補貼。（2）公益性老年教育機構具有較為復雜的運營管理機構和運行程序。保險費用支出的來源及其使用必須遵循合法合規性和程序的正當性，目前沒有明確規定要求老年教育機構必須購買公眾責任保險。（3）老年教育學生年齡階段跨度大、身體狀況不同，眾口難調，老年教育機構難以提供定制化保險服務。（4）公益性老年教育機構接受社會捐贈的氛圍、渠道和方式不通暢，尚待規范和發展，目前無法成為老年教育發展的有力資金補充。

我們研究了老年教育風險責任博弈雙方各自的主張，在雙方合作博弈的前提下，做出如下假設：（1）假設參與博弈的雙方都是理性人，即在面臨各種情況下會選擇個人或機構利益最大化的行為；（2）假設老年教育辦學機構已采取了避免或減少學員受傷的措施，老年學員在校學習時受傷的概率是隨機的，可能有意，也可能無意；（3）假設受傷責任的裁決者為有責任、能力和義務的第三方（醫院、教育機構主管部門、警方等）。

博弈雙方行為選擇有如下方式：（1）公益性老年教育機構在老年人發生意外傷害后，積極主動解決/消極解決。（2）老年教育學員在發生意外傷害后，僅就受到的傷害索賠/發生意外傷害后，擴大索賠金額。

則雙方支付（收益）情況如下：（1）老年教育學員在校內發生意外傷害，如果僅就受到的傷害如實進行索賠，會有-a的身體傷害，接受到+a的補償；若公益性老年教育機構主動積極作為，雙方均會產生+b的精神價值，相反，校方消極應付，會對老人產生-b的精神傷害。（2）老年教育學員想擴大索賠金額，若第三方做出錯誤判斷，除得到+a的補償外，還能得到+c的額外收益和精神上+b收益，而校方則會承擔損失，產生-a-c的負收益，精神價值-b收益；若第三方做出正確判斷，老年學員無法就擴大索賠金額要求補償，將會受到精神上-b的處罰，而校方則會在積極作為時得到+b的精神價值。如表1所示。

上表可簡化為表2。

從上述分析可知，當第三方對意外傷害性質判斷錯誤的情況下，老年學員的最優策略是擴大索賠金額，而老年教育機構的最優策略是選擇消極應對；當第三方對意外傷害性質判斷正確的情況下，老年學員的最優策略是僅就傷害本身進行索賠，而校方的最優策略是主動積極應對。

由此，我們可以得出如下結論：（1）老年教育場所在配備必要的安保設施前提下，還應當配有監控設備，監控錄像是當發生老年人意外傷害后，雙方解決糾紛的最直接和可靠的證據。（2）由于公辦學校開展的老年教育公益屬性明顯，如果老年學員存在擴大索賠金額的動機，會出現校方在經濟和聲譽上雙輸的局面，在這種情況下，引入保險機構，從經濟上對意外傷害進行兜底，參照義務教育場地險等方式設置險種并予以承保，同時也化解了公益性老年教育機構聲譽上的風險，這是決定老年教育能否持續發展的關鍵措施。（3）對造成意外傷害起因進行判斷的機構要具有足夠的公信力，必要時要由傷害費用最終的補償機構——保險機構來委托有足夠資質的第三方醫院進行判斷，這是避免出現由于對傷害起因判斷失誤而導致個體最優解、社會最差解的有效途徑。（4）關于保費的承擔，建議老年教育主管部門提供政策依據，或賦予校方學費（含保費）代收職能，或由當地政府以財政支持方式兜底；該項費用支出應當有預算或者合適的財政支付依據，從而以人身保險的規模優勢對沖老年學員個體的受害損傷賠償。（5）保險合同的設立對于參與老年教育的個人沒有必要履行具體或明確的告知義務，由此也可避免“碰瓷”等非正常損害的發生。（6）保險合同要明確對教育場地內發生的傷害承擔賠償責任，但僅限于教育場地，避免將保險賠償責任擴大化。老年教育公眾責任保險可作為一種商業經營中的引流方式，而非創造直接利益的經營手段。

在公益性老年教育機構和老年教育學員的合作博弈下，通過引入保險機構能夠有效解決老年學員的人身安全風險責任問題，從而更好地發揮老年教育在促進銀發經濟和維護社會穩定中的作用。

參考文獻

［1］2022年度國家老齡事業發展公報［EB/OL］.（2023-12-14）［2023-12-16］.https：//www.gov.cn/lianbo/bumen/202312/content_6920261.htm.

［2］陳鵬.老年大學準備好了嗎［N］.光明日報，2023-06-06（7）.

［3］郭潔.美國多校園大學的風險管理［M］.北京：教育科學出版社，2010：23+37-43.

［4］中華人民共和國民法典［EB/OL］.（2020-06-01）［2023-12-16］.https：//www.gov.cn/xinwen/2020-06/01/content_5516649.htm.

［5］迪克西特，奈爾伯夫.妙趣橫生博弈論［M］.董志強，王爾山，李文霞，譯.北京：機械工業出版社，2013：1-3，89-95，111-117.

An Analysis of Personal Safety Risk Compensation Mechanism of Public Welfare-based Geriatric

Education Institutions

LI Hong1， SUN An-qing2

（1. Qingdao Open University， Qingdao， Shandong 266000， China; 2. Qingdao Higrade Moulds amp; Plastic Co.，Ltd.， Qingdao， Shandong 266041， China）

Abstract： This paper intends to analyze the operation and management risks of public welfare-based geriatric education institutions， study the legal basis and practical path of the school-running body to deal with the personal risks of geriatric students， and investigate the strategies of both parties regarding the compensation of personal safety risks under the premise and possible assumptions of the cooperation game between the institutions and students and proposes an effective compensation mechanism for the assumed risks.

Key words： public welfare-based geriatric education institutions; risk; game theory