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亞洲象肇事受損農戶保險補償滿意度及影響因素研究

2024-06-29 00:00:00余磊劉思芮李婭郭輝軍
野生動物學報 2024年2期
關鍵詞:滿意度

摘 要 野生動物作為自然生態系統中重要的組成部分,與人類的關系在實現生態文明建設、構建和諧生態關系方面發揮著重要作用。近些年,云南亞洲象(Elephas maxi?mus)肇事事件頻繁發生,嚴重影響當地民眾的生產生活。野生動物肇事公眾責任保險作為我國緩解人獸沖突的重要公共產品,引起公眾廣泛關注,農戶作為重要參與主體,對保險補償滿意度是衡量保險實施效果的重要尺度。基于對前人有關研究的梳理,從個人特質、家庭特征、成本效益和政策4個維度提出理論假設,對云南普洱市和西雙版納傣族自治州地區開展實地調研獲取補償滿意度相關數據,運用二元Lo?gistic回歸模型分析亞洲象肇事受損農戶對保險補償滿意度的影響因素,從而明確農戶視角下野生動物肇事公眾責任保險的優化方向。結果表明:亞洲象肇事受損農戶對野生動物肇事公眾責任保險補償滿意率不高,個人特質、家庭特征、成本效益和政策對受損農戶保險補償滿意度有重要影響,其中,直接損失成本、生產生活間接損失成本、心理創傷成本和社會經濟發展機會成本對保險補償滿意度產生了顯著負向影響,而經濟效益、生態效益、政策了解程度、政策制定評價和政策執行評價對保險補償滿意度產生了顯著正向影響。針對上述分析,本文從政府、保險公司和農戶角度提出針對性的對策建議,以期為野生動物肇事公眾責任保險的優化完善及生物多樣性保護提供參考和借鑒。

關鍵詞:亞洲象;受損農戶;補償滿意度;二元Logistic回歸方法

中圖分類號:Q958. 12 文獻標識碼:A 文章編號:2310 - 1490(2024)- 02 - 0378 - 09

DOI:10.12375/ysdwxb.20240217

中國自然環境多樣,動物資源豐富,是世界上擁有野生動物種類最多的國家之一[1]。近年來,隨著《中華人民共和國野生動物保護法》的不斷完善和政府執行力度的不斷加大,亞洲象(Elephas maximus)種群數量逐漸增加,同時,隨著人類活動范圍的持續擴張,人與亞洲象在生存空間、食物資源方面競爭加大,導致亞洲象肇事事件頻發[2]。嚴重的人象沖突問題給自然保護事業帶來了新的挑戰與難題[3]。野生動物肇事公眾責任保險于2010年在云南實施,學界對野生動物肇事公眾責任保險也進行了大量研究。刀慧娟等[4]以西雙版納傣族自治州為研究區域,通過調查發現在保險補償中存在著不足:保險公司人手缺乏,在肇事高峰期不能及時全面地查勘,農戶對保險補償范圍存在意見以及在野生動物肇事公眾責任保險實施后補償費用盡管有一定程度的提升,但仍然無法彌補所遭受的損失。龍耀[5]認為野生動物肇事帶有顯著的不確定性和風險性,應當建立和不斷完善野生動物肇事公眾責任保險制度。原藝等[6]基于政府補償和保險補償實施現狀,從制度、補償標準、求償和履行結果4個角度比較二者優勢和現存問題,并提出了細化相關法律法規、完善補償政策和拓寬保費資金來源等建議。宋蕊等[7]分別對云南、四川、西藏和浙江4個地區實施的野生動物肇事公眾責任保險模式進行梳理并比較,分析野生動物肇事公眾責任保險發展陷入困境的原因,并提出了相應解決方法。現有研究大多基于理論層面采用定性分析的方法探討野生動物肇事公眾責任保險,利用實證模型對野生動物肇事公眾責任保險實施基礎數據進行定量分析的研究較為少見,且研究多偏向于野生動物肇事公眾責任保險發展陷入困境的原因、對策,對其現有管理措施和實施效果分析不足。亞洲象肇事主要發生在我國亞洲象集中分布的云南省西雙版納傣族自治州和普洱市,肇事類型主要表現為損害群眾財產和人身傷亡等。20世紀90年代以來,西雙版納傣族自治州亞洲象肇事事件共毀損糧食5萬噸以上,經濟損失2億元以上,200多人直接遭受亞洲象攻擊[4]。2021年普洱市亞洲象肇事造成農作物損失663. 1萬元,家禽家畜損失7. 2萬元,人員傷亡賠付80余萬元[8],亞洲象肇事使受損農戶對亞洲象產生敵意,且對亞洲象保護管理工作產生不滿。隨著野生動物肇事公眾責任保險的實施,一定程度上彌補了受損農戶的經濟損失,但因野生動物肇事公眾責任保險存在一些不足,未能從根源上緩解人象沖突。因此,本研究從亞洲象肇事受損農戶視角對野生動物肇事公眾責任保險進行分析,以期為野生動物肇事公眾責任保險的優化完善及生物多樣性保護提供參考和借鑒。

1 理論分析框架

1. 1 理論假設

農戶作為傳統的理性“經濟人”,為了自身利益通常在做決策時會對成本效益進行權衡比較[9],在此過程中會受到個人價值觀、社會環境和政策情況等主客觀因素限制[10]。當農戶遭遇亞洲象肇事后,會認真比較損失成本和保險補償所獲效益,比較結果將會影響其對保險補償的滿意度。同時,不同農戶的個人特質和家庭特征存在明顯區別,還會受到心理、生理等因素限制,以及農戶對野生動物肇事公眾責任保險政策的認知水平不同均會影響農戶對保險補償的滿意度。基于此,筆者認為影響農戶對野生動物肇事公眾責任保險補償滿意度的因素涉及四方面,分別為個人特質、家庭特征、成本效益和政策。基于前人研究、成本效益和農戶行為理論知識,提出假設:上述四方面因素均對野生動物肇事公眾責任保險補償滿意度產生顯著影響。

1. 2 影響因素

1. 2. 1 個人特質

個體行為不僅受利益驅使,還會受個人特質影響。一般來說,年齡越小,受教育程度越高,對新事物接受能力就越強,對于亞洲象保護理念也更容易接受。具有專業知識和能力的干部,其個人稟賦與普通農戶相比更大,對于保護亞洲象的支持力度也會更高。男性作為農村家庭支柱,與社會接觸更多,接受的知識相對較多,對事物包容程度較高,從而對保險補償滿意度可能較高。此外,亞洲象肇事造成的損失主要集中在農林方面,身體健康的農戶更有可能從非農產業中獲得收益。因此,以年齡、性別、是否為干部、受教育程度和身體健康狀況5個具體指標來衡量個人特質因素。

1. 2. 2 家庭特征

農戶行為是在對現有資源條件進行綜合分析后,為完成預期目標而做出最優選擇[11]。受償農戶對野生動物肇事公眾責任保險補償滿意度也會受其家庭特征的影響。通常在農戶家庭中,勞動力人數越多、家庭總收入越高,家庭承受風險能力就越強,在遭遇亞洲象肇事后,對其容忍度較高,進而對保險補償滿意度會較高。另外,村委會作為自我管理、自我教育以及自我服務的基層群眾性自治組織,在中國農村發展中發揮著重要作用,農戶及其家庭得到村委會的幫助越多,對保險補償滿意度也會相應提高。因此,以家庭勞動力人數、家庭年總收入和村委會幫助情況3個具體指標來衡量家庭特征因素。

1. 2. 3 成本效益

亞洲象肇事損失成本可分為經濟損失和非經濟損失,經濟損失成本又可分為直接經濟損失、間接經濟損失[12]。直接經濟損失主要指亞洲象肇事導致的包括作物損失、家庭禽畜損失、家庭財產損失和人員傷亡等。間接經濟損失主要指亞洲象肇事對農戶生計造成的負面影響,如土地撂荒、放牧受限、砍柴或采摘野菜受限和生活安全感下降等。非經濟損失主要指亞洲象肇事導致農戶感到焦慮、緊張以及恐懼等精神損失。野生動物肇事公眾責任保險補償能夠在一定程度上減輕農戶損失,甚至改善農戶對亞洲象的態度并提高容忍度[13]。因此,以直接損失成本、生產生活間接損失成本、心理創傷成本、社會經濟發展機會成本、經濟效益和生態效益6個指標來衡量成本效益因素。

1. 2. 4 政策

政策具體內容包括政策制定、政策執行和政策評估等方面[14]。農戶對政策的認知應當包括對政策的了解程度以及政策制定、執行和實施效果的評價。農戶對事物選擇的偏好會受農戶認知的支配,因此受償農戶對野生動物肇事公眾責任保險政策的認知也會影響其對保險補償的滿意度。一般而言,受償農戶對保險政策了解越深,對保險政策制定內容、執行情況以及實施成效的認可度越高,受償農戶對保險補償滿意度也會相應提高。基于上述分析,以政策了解程度、政策制定評價、政策執行評價和政策實施效果4個具體指標來衡量政策因素。

2 數據來源及樣本特征

2. 1 數據來源

聽取云南省林業和草原局野生動植物保護處負責人的選點建議,并獲取涉及野生動物肇事公眾責任保險等資料數據,以普洱市思茅區和景洪市作為后續調研地點,調查對象涉及亞洲象肇事受損農戶、主管野生動物肇事補償工作的政府部門和承保公司等。外業調查工作于2022年6—10月開展,收集野生動物肇事公眾責任保險開展情況的數據,同時,采取入戶問卷調查和半結構化訪談相結合方式獲取農戶滿意度調查數據,問卷主要包括亞洲象肇事受損農戶家庭成員基本情況、人象沖突損失成本、保險補償效益及滿意情況、農戶對保險政策認知情況等內容。

2. 2 樣本特征

發放調查樣本農戶問卷193份,獲得有效問卷180份,問卷調查有效率93. 3%,其中,82份來自思茅區,98份來自景洪市。總體上看,樣本農戶基本特征覆蓋較為廣泛,也符合中國農村年齡較大農戶文化程度較低的現實,調查樣本具有一定代表性(表1)。

3 模型構建與結果分析

3. 1 模型選擇與設定

補償滿意度影響因素實證分析模型主要包括結構方程模型[15?16]、Logistic模型[17?20]、Ologit模型[21]和Probit模型[22?23]等。因變量農戶補償滿意度(Y)為二分類變量,故采用二元Logistic回歸模型來分析影響因素。Y 取值為0~1,數值越大表示受償農戶對野生動物肇事公眾責任保險補償態度越滿意,反之亦然。Xi(i=1,2,3,…)為能夠反映因變量Y 發生概率的變量。模型設定如下

式中:Xi為影響受償農戶對野生動物肇事公眾責任保險補償滿意度的第i 個自變量,α 是常數項,βi為第i 個自變量系數。Pr (Y = 1|Χ1,Χ2,Χ3,…,ΧK )為受償農戶在K 個自變量影響下受償農戶對野生動物肇事公眾責任保險補償態度選擇的概率。

3. 2 變量描述性統計與多重共線性檢驗

通過4個維度、18個自變量指標分析受償農戶補償滿意度的影響因素,并運用多重共線性診斷對自變量進行檢驗,以保證分析結果的可靠性。檢驗結果顯示,容差最小值為0. 508(gt;0. 100),方差膨脹因子最大值為1. 967(lt;10. 000)。因此,自變量之間并不存在顯著多重共線性問題,不需對其進行優化調整。

3. 3 模型運行與結果分析

運用SPSS 23軟件的二元Logistic回歸模型進行分析,結果顯示,-2 對數似然值為90. 139,Cox amp;Snell R2和Nagelkerke R2分別為0. 559和0. 763,接近于1. 000;霍斯默-萊梅肖檢驗統計量概率為0. 985,遠大于顯著性水平0. 100,說明不應拒絕原假設,建立的回歸模型與原始數據擬合較好,模型整體擬合效果也較好。另外,樣本預測準確率為89. 4%,說明建立的回歸模型預測水平較高。

進一步回歸結果顯示(表3),年齡、性別、是否為干部、家庭勞動力人數、家庭年總收入、直接損失成本、生產生活間接損失成本、心理創傷成本、社會經濟發展機會成本、經濟效益、生態效益、政策了解程度、政策制定評價和政策執行評價14個變量顯著性水平均小于0. 100,對野生動物肇事公眾責任保險補償滿意度產生顯著影響;受教育程度、身體健康狀況、村委會幫助情況和政策實施效果4個變量影響程度不顯著。

(1)個人特質:受訪農戶年齡、性別和是否為干部對保險補償滿意度有顯著影響。年齡會對保險補償滿意度產生顯著負向影響,即農戶年齡越大,對保險補償滿意度越低。究其原因,年齡越大的農戶對新出現的事物接受和理解能力較低,其經歷亞洲象肇事次數更多,對亞洲象敵意持續時間長、程度深。然而,性別對保險補償滿意度產生顯著正向影響,即男性作為家庭支柱,知識水平較高,對保險補償接受程度更高。是否為干部對保險滿意度產生顯著正向影響,即作為干部的農戶對保險補償滿意度更高,干部具備一定的知識素養和能力,對政府實施的政策支持程度更高。

(2)家庭特征:農戶家庭勞動力人數與家庭年總收入對保險補償滿意度有顯著影響。農戶家庭勞動力人數會對保險補償滿意度產生顯著正向影響,家庭勞動力人數越多,可從事的生產活動形式越多,家庭整體抵御意外風險能力更強,保險補償滿意度上升。農戶家庭年總收入也會對保險補償滿意度產生顯著正向影響,家庭年總收入越高,在預防、控制亞洲象肇事上投入會更多,且在遭遇亞洲象肇事后恢復生產生活所需時間較短,補償容易滿足。

(3)成本效益:在成本效益因素方面,直接損失成本、生產生活間接損失成本、心理創傷成本和社會經濟發展機會成本對保險補償滿意度均產生了顯著負向影響,影響程度由大到小依次為心理創傷成本、社會經濟發展機會成本、直接損失成本和生產生活間接損失成本。同時,農戶除了考慮亞洲象肇事造成的直接損失獲得合理補償之外,更傾向于降低亞洲象肇事造成的心理創傷成本和社會經濟發展機會成本,希望通過政府干預減少亞洲象肇事事件發生的次數,從而減輕農戶心理和社會經濟發展的負面影響。在效益因素方面,經濟效益和生態效益對保險補償滿意度都產生了顯著正向影響,影響程度由大到小依次為經濟效益和生態效益。在農戶遭遇亞洲象肇事后,現金補償在一定程度上有利于農戶恢復生計,但由于農戶生物多樣性保護的意識較為薄弱,現金補償在改善農戶對亞洲象的態度上發揮的作用并不特別顯著。

(4)政策:在政策因素方面,政策了解程度、政策制定評價和政策執行評價對保險補償滿意度影響顯著。其中,農戶對保險補償政策的了解程度對保險補償滿意度產生顯著正向影響,即農戶對保險補償政策了解越多,補償滿意度就越高;農戶對政策制定的評價會對保險補償滿意度產生顯著正向影響,即農戶對政策制定的評價越高,對保險補償滿意度也會越高,但需要注意的是,仍有32. 8%的農戶對政策制定評價持否定態度,55. 6%的農戶對政策制定評價持一般態度。通過實地調查發現,大部分農戶認為保險政策的內容存在不合理之處,如保險補償的范圍過窄、標準較低,補償金額與實際損失相比差距仍然較大等。農戶對政策執行評價會對保險補償滿意度產生顯著正向影響,即農戶對政策執行評價越高,補償滿意度越高。但據調查發現,僅有15. 6%的農戶對政策執行評價持滿意態度,其余農戶幾乎都認為政策執行過程中存在較多問題,如獲得補償資金到賬時間過長,理賠程序過于復雜,現場鑒定不及時、不合理等,農戶期望1~2 個月就能收到補償資金。

4 結論與建議

4. 1 結論

受償農戶對野生動物肇事公眾責任保險補償滿意率不高,通過運用二元Logistic回歸模型分析后發現,個人特質、家庭特征、成本效益和政策對受償農戶保險補償滿意度均有顯著影響,本研究的理論假設成立。受償農戶的性別、是否為干部、家庭勞動力人數、家庭年總收入、經濟效益、生態效益、政策了解程度、政策制定評價以及政策執行評價會對受償農戶補償滿意度產生顯著正向影響,年齡、直接損失成本、生產生活間接損失成本、心理創傷成本以及社會經濟發展機會成本會對受償農戶補償滿意度產生顯著負向影響。同時,亞洲象肇事大多發生在山區,當地農戶基本都以傳統農牧業為生,因此,亞洲象肇事對農戶生計造成程度不一的影響。此外,通過本次實地調研和對亞洲象受損農戶保險補償滿意影響因素的實證分析,發現野生動物肇事公眾責任保險在發展過程中還存在保險宣傳普及工作不到位、保險補償范圍和補償標準不合理以及理賠程序待優化等問題。

4. 2 建議

基于上述分析,本研究從政府、保險公司和農戶的角度提出有針對性的對策建議,以期為進一步優化完善野生動物肇事公眾責任保險及緩解人象沖突,實現二者和諧共生提供理論依據和政策支持。

4. 2. 1 政府角度

加強亞洲象肇事頻繁地區農戶文化教育水平的提升,以增強對保險補償相關政策的理解和接受能力,并通過定期組織農戶觀看保險相關內容的視頻來加強農戶對保險政策的了解,尤其應注重對女性、老年人以及非干部農戶的宣傳普及工作,擴大保險政策認知覆蓋面。同時,還應加強對保險公司行為的監督管理,設立投訴舉報平臺或專線電話,確保保險公司按保險合同規定公平理賠農戶損失。由于目前參與野生動物肇事公眾責任保險實施工作的僅有中國太平洋保險股份有限公司、中國人壽財產保險股份有限公司等大型保險公司,市場主體參與度不高,因此,政府還應出臺相關政策扶持中小型保險公司,增強其承保能力,促進多方主體共同參與保險實施工作。

4. 2. 2 保險公司角度

科學制定保險補償標準和范圍,根據國家和當地政府的相關政策、市場價格以及歷年野生動物肇事公眾責任保險補償具體情況,科學合理地制定作物損失、財產損失和人身傷亡等各類損失補償標準,并逐步將間接損失納入補償范圍,探索制定心理創傷、社會經濟發展損失等間接損失補償標準,從而提高農戶對保險補償的滿意度,擴大保險實施效果。對于理賠程序設定要合理,不但要對農戶報案時間、工作人員現場查勘時間以及賠付資金到賬時間做出明確且切合實際的規定,還應借助現代科學技術,簡化保險理賠程序,縮短理賠進程,確保補償資金及時到賬。在保險補償過程中,保險公司工作人員要積極主動為農戶答疑解惑,提升農戶對保險的認知,提高農戶的支持率和參與率。此外,亞洲象肇事賠償工作較為復雜,尤其是現場勘察環節,保險公司要加強工作人員管理,注重人才業務和綜合素質的提升,在理賠過程中做到公平公正,提高農戶信任度。

4. 2. 3 農戶角度

農戶應主動參與政府組織的保險相關知識及視頻等宣傳普及工作,增強保險意識,提升保險了解程度。在遭遇亞洲象肇事后,及時維護自身合法權益,在申請保險賠償過程中也要積極配合保險公司人員工作,提高理賠協作效率。在亞洲象頻繁肇事區域合理調整種植結構和產業結構,種植非亞洲象采食作物或大力發展養殖業、旅游業等其他產業,從事多樣化生產活動,增加非農家庭收入,提高家庭整體抵御意外風險能力,從而提升對亞洲象肇事的容忍度,增加對保險補償的滿意度。同時,農戶還應積極監督保險公司行為,在遭遇保險公司未按保險合同規定進行公平理賠時,應立即向當地主管野生動物肇事的政府部門反饋投訴,或在申請補償過程中對保險公司理賠程序、理賠服務態度等進行監督,促使保險公司不斷完善理賠程序,確保理賠質量,提高理賠效率。

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基金項目:云南省教育廳科學研究基金項目(2022Y635)

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