電商金融創(chuàng)新對小微企業(yè)融資的影響

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，電商與金融行業(yè)在彼此融合發(fā)展中形成了電商金融這一新興領(lǐng)域，為企業(yè)解決融資問題提供了多元化途徑。小微企業(yè)作為我國經(jīng)濟發(fā)展的重要力量，在我國經(jīng)濟體系中占據(jù)著重要位置。雖然小微企業(yè)數(shù)量較多，但由于其整體實力較弱，在融資方面始終面臨很多困難，成為社會各界廣泛關(guān)注的問題。基于此，本文從電商金融的概念和特征出發(fā)，分析電商金融對小微企業(yè)融資的積極影響，并結(jié)合電商融資遇到的問題和風(fēng)險提出有效的解決對策，以更好地發(fā)揮電商金融的優(yōu)勢，幫助小微企業(yè)順利實現(xiàn)融資，促進我國經(jīng)濟發(fā)展。

關(guān)鍵詞：電商金融；小微企業(yè)；融資；影響

一、電商金融創(chuàng)新概述

1.電商金融的定義與特點

電商金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。從廣義上講，電商金融是指通過金融產(chǎn)品在電子商務(wù)運營的過程中開展的金融服務(wù)，在電子商務(wù)交易中實現(xiàn)貨幣的調(diào)劑，向客戶提供資金結(jié)算、融資、保險等金融業(yè)務(wù)，提升資金的運行效率。從狹義上講，電商金融具體是指金融業(yè)務(wù)中的融資業(yè)務(wù)，指銀行與電商企業(yè)合作，基于電商平臺向客戶提供金融增值服務(wù)。

電商金融作為一種新型服務(wù)模式，相較于傳統(tǒng)金融服務(wù)，具有以下特點：一是電商金融資源配置高效，提升了金融服務(wù)效率。電商金融主要通過互聯(lián)網(wǎng)平臺提供服務(wù)，開展金融工作時能夠充分利用大數(shù)據(jù)對電商平臺中存儲的交易記錄、信用情況等數(shù)據(jù)進行分析，能夠有效節(jié)省業(yè)務(wù)辦理時間。二是數(shù)據(jù)共享，能夠避免信用風(fēng)險。電商金融能夠獲得交易雙方的各種信息，將參與交易雙方的資金置于監(jiān)控之下，避免信用風(fēng)險的頻繁發(fā)生。三是交易方便快捷，增強客戶體驗。電商金融能夠根據(jù)用戶的信息匹配對應(yīng)的業(yè)務(wù)內(nèi)容，滿足用戶的個性化需求，不僅提升了服務(wù)效率，同時也提升了客戶的滿意程度。

2.電商金融創(chuàng)新的主要形式

電商金融在發(fā)展過程中形成了多種類型的服務(wù)，具體有以下幾種形式：一是移動支付，是指電商平臺與第三方支付公司進行合作，為用戶提供移動支付服務(wù)，使支付更加方便快捷，如淘寶或京東等購物平臺與第三方支付合作推出移動服務(wù)。二是借款服務(wù)，即電商平臺與金融機構(gòu)合作為用戶提供線上借款服務(wù)，如京東金融、微信借款等。三是電商平臺與保險公司等合作，為用戶提供保險服務(wù)，如淘寶推出的“淘寶保險”業(yè)務(wù)。四是理財服務(wù)，是指電商平臺與基金公司合作，為客戶提供各種理財產(chǎn)品，如支付寶的余額寶。五是金融科技服務(wù)，是指電商平臺與金融科技公司或銀行等合作，為用戶提供創(chuàng)新性金融服務(wù)，如借貸、證券等多項業(yè)務(wù)。

二、電商金融對小微企業(yè)融資的影響

1.降低融資門檻與成本

傳統(tǒng)融資模式中，金融機構(gòu)為了避免因信息不對稱造成的危機和負(fù)面影響，面對小微企業(yè)的融資需求，會采取貸款承諾、抵押等措施以確保資金的安全，這種融資方式為小微企業(yè)融資帶去很多麻煩和困難，需要小微企業(yè)投入大量的精力和資源。甚至很多時候小微企業(yè)按照規(guī)定提交了各種資料，但最后融資請求卻遭到拒絕，無形之中增加了小微企業(yè)的融資成本。而電商金融的出現(xiàn)改變了原有的融資格局，電商金融手續(xù)簡單、操作方便、審批流程快等優(yōu)勢大大降低了小微企業(yè)融資的門檻，為小微企業(yè)融資提供了更高效快捷的融資渠道，避免小微企業(yè)成本浪費。

2.提高融資效率與速度

以往小微企業(yè)融資需要到線下辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，并需要提供大量的資料以備金融機構(gòu)核實。這種融資方式多需要人工進行操作，認(rèn)真核對提交的每一份資料，工作效率不高，影響小微企業(yè)的資金使用。而電商金融依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的優(yōu)勢，能夠以技術(shù)替代人力，快速對用戶的信息與網(wǎng)絡(luò)中的數(shù)據(jù)進行對比，分析評估用戶的資質(zhì)和情況，相較于傳統(tǒng)融資模式更加精準(zhǔn)、高效，有效提升了小微企業(yè)的融資效率。例如，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺可以在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下進行實名認(rèn)證，確認(rèn)各項資料無誤后在線放款，為企業(yè)節(jié)約了時間成本。

3.豐富融資渠道與種類

以往，小微企業(yè)融資只能以貸款的形式向銀行或金融機構(gòu)申請資金，同時還需要抵押一定的資產(chǎn)或財務(wù)報表，以證明其還款能力，整體來看融資方式較為單一，影響小微企業(yè)的快速發(fā)展。同時，銀行和金融機構(gòu)所能提供的產(chǎn)品類型較少，無法滿足小微企業(yè)多樣化的融資需要，難以找到與企業(yè)相匹配的融資產(chǎn)品。而電商金融能夠為小微企業(yè)提供多元化的融資渠道，打破地域限制，小微企業(yè)可以在線獲取不同金融平臺的產(chǎn)品信息。同時，各電商金融平臺還能夠根據(jù)客戶需要定制不同類型的融資產(chǎn)品和融資方式，如P2P借貸、眾籌、供應(yīng)鏈金融等，為小微企業(yè)提供更多選擇，找到最適合企業(yè)實際情況的融資模式，推動小微企業(yè)各項工作的順利實施。

4.解決信息不對稱問題

在傳統(tǒng)小微企業(yè)融資模式中，雙方之間的信息無法做到公開透明，信息不對稱加重了小微企業(yè)的融資風(fēng)險，影響金融市場的運行效率。而電商金融平臺的大數(shù)據(jù)和信息共享優(yōu)勢便于雙方獲取對方的精準(zhǔn)信息，避免因信息不對稱而造成的金融風(fēng)險。借款人及資金供給方能夠根據(jù)所提供的信息進行分析和判斷，選擇風(fēng)險最低、收益最高的融資方式，有效降低融資成本和融資風(fēng)險。

三、電商金融面臨的風(fēng)險與挑戰(zhàn)

1.信用風(fēng)險與管理

信用風(fēng)險是指金融機構(gòu)或金融平臺在向客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)期間，由于交易雙方的信用狀況發(fā)生改變，導(dǎo)致交易無法按照規(guī)定時間履行放款或還款義務(wù)，從而造成嚴(yán)重的財產(chǎn)損失和風(fēng)險。一方面，電商金融平臺可能存在資金鏈斷裂、資金挪用等問題，無法提供融資服務(wù)，造成金融平臺的信用危機；另一方面，小微企業(yè)可能存在經(jīng)營不善、企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難、資金短缺等問題，從而失去按時還款能力，引發(fā)小微企業(yè)的信用危機。而電商金融可能面臨上述信用風(fēng)險的原因在于，電商金融的準(zhǔn)入門檻較低，電商金融平臺無法對用戶的情況進行充分的評估和審核，而用戶也無法確認(rèn)電商金融產(chǎn)品的合法性，為信用風(fēng)險的發(fā)生埋下隱患。與此同時，電商金融業(yè)務(wù)正處于發(fā)展階段，相較于傳統(tǒng)金融模式缺少合理的規(guī)范與流程，各項工作管理較為混亂，也為信用風(fēng)險的產(chǎn)生提供了條件。

例如，2013年3月上線的眾貸網(wǎng)在一個月后宣布破產(chǎn)，成為存續(xù)時間最短的P2P網(wǎng)貸公司。眾貸網(wǎng)主要是為小微企業(yè)提供融資的平臺，同時也提供多種貸款中介服務(wù)。而且破產(chǎn)主要是因為審核工作不到位，沒有發(fā)現(xiàn)價值300萬元的融資項目的抵押房產(chǎn)已經(jīng)被多次抵押，從而導(dǎo)致資金難以收回。

2.監(jiān)管與合規(guī)問題

想要充分發(fā)揮電商金融的優(yōu)勢，減輕電商金融的負(fù)面影響，國家相關(guān)部門必須加強對電商金融的監(jiān)管，完善電商金融相關(guān)制度，確保電商金融各項服務(wù)和產(chǎn)品合法合規(guī)。但從目前電商金融的實際情況來看，有關(guān)于電商金融的法律法規(guī)不夠完善，監(jiān)管力度不到位，為電商金融發(fā)展帶來了風(fēng)險。一方面，盡管我國相關(guān)部門已經(jīng)意識到要加快電商金融立法建設(shè)，但現(xiàn)行的法律法規(guī)只對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具有約束和監(jiān)管作用，無法對電商金融存在的問題進行控制和管理。同時，國家缺少電商金融監(jiān)督制度及監(jiān)督體系，難以對金融平臺的資質(zhì)、產(chǎn)品情況、資金來源等進行有效跟蹤和管控，容易引發(fā)電商信貸危機。另一方面，隨著電商金融的快速發(fā)展，很多平臺為了獲取更多的利益，罔顧法律法規(guī)開發(fā)多種不合規(guī)的產(chǎn)品，擾亂電商金融市場。

例如，安徽鈺誠控股集團、鈺誠國際控股集團有限公司并不具備開展金融業(yè)務(wù)的相關(guān)資質(zhì)，但仍在明知違法違規(guī)的情況下，于2014年6月至2015年12月利用“e租寶”、芝麻金融等平臺發(fā)布虛假的融資租賃債權(quán)項，推出“e租年享”“年安豐裕”等理財產(chǎn)品，并承諾還本付息，在短時間內(nèi)向115萬余人非法吸收資金762億余元。由此可見，電商金融的監(jiān)管工作存在較大問題，無法及時對各金融平臺的融資產(chǎn)品進行核實，導(dǎo)致很多不合規(guī)的產(chǎn)品流入金融市場，不僅造成了社會資產(chǎn)的損失，同時也影響小微企業(yè)和人們對電商金融的信任程度。

3.技術(shù)安全風(fēng)險

電商金融主要依托互聯(lián)網(wǎng)信息平臺開展各項工作，其所收集的數(shù)據(jù)都存放于網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)庫當(dāng)中，因此對電商金融的技術(shù)要求非常高，以確保數(shù)據(jù)信息安全。但從目前的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境來看，電商金融正面臨著數(shù)據(jù)泄漏、貸款截取等安全問題。造成這種現(xiàn)象的原因主要是，電商金融技術(shù)發(fā)展水平不足以應(yīng)對可能存在的安全風(fēng)險和網(wǎng)絡(luò)隱患，容易被不法分子對平臺的信息進行破壞和竊取，從而造成用戶信息或密碼泄露，甚至造成病毒的傳播，影響電商金融業(yè)務(wù)的開展。除此之外，電商金融對風(fēng)險的防范意識不強，沒有定期對防護系統(tǒng)進行維護和升級，導(dǎo)致電商金融平臺存在漏洞，為不法分子提供可乘之機。

例如，《2018互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)網(wǎng)絡(luò)漏洞報告書》顯示，北京、深圳、浙江等省市共1529家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺網(wǎng)站中，共發(fā)現(xiàn)漏洞7210個，其中高危漏洞451個，占比6.2%，中危漏洞3395個，占比47.1%，低危漏洞3363個，占比46.7%。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中，用戶信息和提交的數(shù)據(jù)很有可能被篡改或泄露，造成平臺和用戶的損失。

四、電商金融促進小微企業(yè)融資的對策與建議

1.提升信用管理機制

加強對電商金融業(yè)務(wù)的信用管理，是有效降低電商金融風(fēng)險、保障交易雙方合法利益的有效措施，有利于提升電信金融的服務(wù)質(zhì)量和安全性，同時也有利于保護電商金融的財產(chǎn)安全。因此，電信金融要重視信用管理體系和管理制度的建設(shè)，為小微企業(yè)融資提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

一是相關(guān)部門要針對電商金融平臺建立市場準(zhǔn)入制度和信用管理機制，全面細(xì)化電商金融平臺的行為規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，加強對電商金融平臺信用資質(zhì)的審核和認(rèn)定，提高電商金融行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，從源頭上避免出現(xiàn)信用風(fēng)險問題。同時，定期對電商融資平臺、電商融資機構(gòu)和用戶的信用進行審查，根據(jù)其變化及時更新信用檔案和記錄，以便精準(zhǔn)分析交易雙方的信用情況。

二是要深化電商金融征信體系建設(shè)，逐步建立全國統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系，并將企業(yè)納入當(dāng)前的征信體系，便于電商金融對小微企業(yè)的信用情況進行分析，全面了解小微企業(yè)的征信情況，避免出現(xiàn)小微企業(yè)頻繁借貸的情況，從而增加電商金融的金融風(fēng)險。

三是加大對信用風(fēng)險的處罰和監(jiān)管力度，完善相關(guān)立法。相關(guān)部門要針對信用問題制定科學(xué)合理的法律法規(guī)，對出現(xiàn)信用問題的電商金融平臺及用戶進行處罰，以規(guī)范和約束交易雙方的行為，提升交易的安全性，促進電商金融的良好發(fā)展。

2.完善監(jiān)管體系

建立完善的監(jiān)督管理體系是降低電商金融風(fēng)險、及時發(fā)現(xiàn)電商金融漏洞和問題的有效保障，因此，相關(guān)部門要重視監(jiān)督管理體系的完善，做好電商金融的監(jiān)管工作，提高電商金融的安全性。

一是國家相關(guān)部門要做好電商金融的立法工作。國家相關(guān)立法部門要對電商金融出現(xiàn)的問題進行梳理，結(jié)合實際案例分析電商金融在小微企業(yè)融資過程中的常見問題，然后針對問題提出應(yīng)對措施，完善相應(yīng)的法律法規(guī)，運用法律手段加強對電商金融融資活動的監(jiān)管，減少金融風(fēng)險的發(fā)生，保障小微企業(yè)和電商金融的財產(chǎn)安全。

二是國家相關(guān)部門要落實電商金融監(jiān)管制度，成立專門的監(jiān)督管理機構(gòu)，全面領(lǐng)導(dǎo)并監(jiān)督電商金融對小微企業(yè)提供的融資活動。一方面，監(jiān)督管理部門要明確自身的監(jiān)督職責(zé)和具體內(nèi)容，完善風(fēng)險管理體系，嚴(yán)厲打擊電商金融中的違法犯罪行為，落實好監(jiān)管主體責(zé)任；另一方面，監(jiān)督管理機構(gòu)要加強對自身工作的監(jiān)督，定期抽查監(jiān)督工作的開展情況，分析監(jiān)督工作的優(yōu)勢和問題，不斷提升監(jiān)督管理部門的工作水平，以便更好地執(zhí)行監(jiān)督管理工作。

三是要加強對電商金融平臺及小微企業(yè)的培訓(xùn)和教育工作，增強他們的法律意識和風(fēng)險意識。監(jiān)督管理部門不僅要對電商金融的違規(guī)行為進行嚴(yán)厲打擊，同時還需要從根本上杜絕隱患，幫助電商金融企業(yè)明確自身所需要承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)，強化電商金融企業(yè)的法律意識，引導(dǎo)電商金融企業(yè)自覺規(guī)范交易行為。

3.推動金融科技創(chuàng)新

電商金融想要為小微企業(yè)提供更好的服務(wù)，推動電商金融與小微企業(yè)的共同發(fā)展，除了要加強對電商金融的監(jiān)管，減少電商金融風(fēng)險，同時要推動金融科技的創(chuàng)新和發(fā)展，不斷優(yōu)化電商金融產(chǎn)品，提高電商金融風(fēng)險的防范手段。

一是電商金融要加快金融風(fēng)險防范技術(shù)的創(chuàng)新。數(shù)據(jù)泄露、病毒侵害等都是電商金融可能遇到的風(fēng)險，對電商金融平臺及用戶都可能造成極大的危害。因此，電商金融平臺要加強技術(shù)創(chuàng)新，通過加大科技研發(fā)力度、積極引進國外先進技術(shù)等方式，研發(fā)出更加安全、堅固的防御體系，推動電商金融防范技術(shù)的升級換代，不斷提升應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的能力，確保電商金融交易的安全。

二是電商金融要加強金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。現(xiàn)有的電商金融產(chǎn)品仍不能滿足小微企業(yè)的所有需要，很多小微企業(yè)的融資依舊存在困難。因此，電商金融要重視對市場的調(diào)研，深入了解小微企業(yè)的需要，進一步推進金融產(chǎn)品與電子商務(wù)的融合，根據(jù)小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)類型、生產(chǎn)規(guī)模、發(fā)展需要制定個性化金融產(chǎn)品和服務(wù)，為小微企業(yè)融資提供更加優(yōu)質(zhì)便捷的渠道。例如，加快電商平臺與農(nóng)村金融市場的融合，為農(nóng)業(yè)類小微企業(yè)發(fā)展提供更多的融資支持。一方面，可以加強農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等村鎮(zhèn)金融機構(gòu)的電子商務(wù)發(fā)展；另一方面，可以大力發(fā)展普惠金融、供應(yīng)鏈金融、數(shù)字保險等新型金融服務(wù)模式。

五、結(jié)語

綜上所述，電商金融的出現(xiàn)和發(fā)展為小微企業(yè)融資提供了更多的渠道和選擇，幫助小微企業(yè)解決了融資困難、融資成本過高、融資效率過低等問題，有利于小微企業(yè)的快速發(fā)展。與此同時，電商金融同樣也存在安全技術(shù)風(fēng)險、監(jiān)管體系不完善等問題，影響電商金融發(fā)揮其價值和優(yōu)勢。因此，相關(guān)部門要正確看待電商金融的發(fā)展優(yōu)勢和風(fēng)險隱患，建立健全信用管理體系，加強對交易雙方信用的管理和測評，降低因信用引起的風(fēng)險。同時，相關(guān)部門要盡快完善相關(guān)法律，建立健全監(jiān)管體系，加大對電商金融問題的管控和處罰力度，提升相關(guān)人員的法律意識。最后，相關(guān)部門要積極推動金融科技的創(chuàng)新，為用戶提供更優(yōu)質(zhì)的電商金融產(chǎn)品，增強電商金融的安全性和可靠性，促進電商金融的可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡介：郭凱（1990.04— ），女，漢族，山東成武人，碩士研究生，助教，研究方向：區(qū)域金融。