數字金融對金融新質生產力提升的作用機制研究

摘要：隨著科技的飛速發展，數字金融在塑造金融新質生產力方面的作用愈發重要。信息技術的創新應用不僅顯著提升了金融服務的效率，還極大地拓寬了服務覆蓋面，并激發了金融創新的活力。然而，伴隨而來的是數據安全保護不足、缺乏統一標準以及金融風險增加等挑戰。為有效應對這些挑戰，本文建議完善數據安全防護體系，制定并實施統一的技術標準，同時強化風險防控能力，以期更好地推動金融體系向高質量發展方向邁進。

關鍵詞：數字金融；金融新質生產力；數據安全保護；金融風險

引言

當前，全球金融市場正經歷著前所未有的深刻變革，傳統金融模式正面臨日益嚴峻的挑戰。在這一背景下，數字金融作為新興力量，為應對這些挑戰提供了創新路徑。數字金融不僅能夠顯著提升金融服務的效率與覆蓋面，還通過持續的技術創新不斷推動金融產品和服務的優化升級。然而，其快速發展也伴隨著一系列問題，如數據安全、監管滯后及潛在風險等。因此，深入研究數字金融如何有效促進金融新質生產力的提升，不僅具有深遠的現實意義，而且為金融業未來轉型發展奠定理論研究基礎。

文章旨在探討數字金融對金融新質生產力提升的具體作用機制，這不僅有助于我們更加全面地理解數字金融的本質特征與發展規律，還能夠為金融行業在數字化轉型過程中的戰略決策與實踐創新提供堅實的理論支撐與指導。通過系統分析數字金融的關鍵要素、運作機理及其對金融體系的深刻影響，我們期望能為構建更加高效、安全、包容的金融生態體系貢獻智慧與力量。

一、數字金融的特點

數字金融是指利用數字技術手段進行金融活動的一種新興形式，具有以下顯著特點：第一，數字金融依靠互聯網和信息技術，可以極大地提高金融服務的效率。比如，通過移動支付和網上銀行，用戶可以隨時隨地進行金融交易，無須親自前往銀行網點，截至2023年底，中國的移動支付用戶已達到8.53億，占全國網民的86.2%，高效的互聯網支付方式不僅節省用戶時間，也顯著降低金融機構的運營成本。第二，數字金融突破了傳統金融的地域限制，能夠覆蓋到更多的人群，特別是那些在傳統金融體系中得不到充分服務的群體，以移動支付為例，2023年中國農村地區的移動支付交易額同比增長了34.5%，顯示出數字金融在普惠金融中的重要作用[1]。第三，數字金融依托大數據、人工智能、區塊鏈等先進技術，不斷推動金融產品和服務的創新，2023年中國金融科技公司的數量已超過2000家，同比增長了15.3%，這些公司在支付、借貸、財富管理等領域推出了大量創新產品，從而極大地豐富金融服務的形式和內容。第四，盡管數字金融具有諸多優勢，但其快速發展也帶來新的安全和監管挑戰。隨著數字金融業務的擴展，數據安全和隱私保護問題日益突出，據統計，2023年中國的金融行業數據泄露事件同比增加了27.6%，這對數字金融的持續健康發展構成了威脅。為了充分體現數字金融在高效性、普惠性、創新性面臨的挑戰，下面將通過表1進行直觀地展示。

二、數字金融下金融新質生產力提升中的問題

（一）數據安全保護不足

在數字金融快速發展的過程中，數據安全保護不足成為一個顯著問題。首先，數據泄露問題頻發。金融機構在收集和存儲用戶數據時，常常面臨黑客攻擊和內部人員違規操作的風險，導致敏感數據泄露。其次，數據篡改和偽造問題嚴重。黑客通過非法手段侵入金融系統，篡改數據，偽造交易，利用虛假信息進行非法獲利，導致金融機構在防范這些問題時，面臨著技術手段落后和管理措施不完善的雙重挑戰[2]。最后，金融數據在存儲過程中，缺少有效的加密和防護措施，容易被不法分子竊取，加之數據在傳輸過程中一般都沒有采用安全的通信協議，導致被截獲和篡改，從而給金融機構的發展帶來一定的壓力[3]。

（二）缺少統一標準

首先，技術標準的不統一性問題顯著。數字金融的運作依賴于區塊鏈、人工智能、大數據等前沿技術，然而，在技術應用實踐中，缺乏統一的技術標準成為一大障礙。不同金融機構與科技公司在構建系統時，往往采用各異的技術架構與協議，這直接導致了系統間互操作性的弱化，進而阻礙了數據的順暢共享與業務協同的推進。其次，業務流程與服務標準的不一致性同樣值得關注。數字金融廣泛涵蓋支付、借貸、投資等多個業務領域，但在具體執行層面，各金融機構往往各自為政，缺乏統一的行業規范作為指導。這種不統一不僅損害了用戶體驗的連貫性與滿意度，還極易引發業務操作上的混亂，降低整體服務效率[4]。再者，法律和監管標準的不統一性是數字金融發展面臨的另一大挑戰。隨著數字金融的迅猛擴張，現有的法律與監管框架難以迅速適應新興業務模式的快速變化。不同地區與國家在數字金融監管領域，普遍存在法律法規差異及監管標準不一的問題。這種法律與監管上的不統一性，不僅為跨境金融服務的提供設置了障礙，也加大了國際合作的難度，進一步提升了業務操作的復雜性與潛在風險。

（三）金融風險

第一，技術風險顯著提升。數字金融依賴于復雜的信息技術系統，這些系統面臨技術故障、安全漏洞及網絡攻擊等多重風險。部分金融機構因技術不成熟或操作失誤，易導致系統崩潰與數據泄露，進而誘發金融風險。第二，操作風險加劇。數字金融業務流程繁瑣，涉及較多環節和諸多人員，致使操作風險高發。操作失誤、管理疏漏及內部控制不足是金融機構在數字金融業務中常遇的挑戰。第三，市場風險加劇。數字金融的快速發展加劇了金融市場的波動性與不確定性，金融產品的數字化與創新性提升了市場風險的復雜性，涵蓋利率、匯率及資產價格波動等多方面，部分金融機構在市場風險管理上難以適應快速變化的市場環境。第四，合規風險凸顯。數字金融業務的快速發展伴隨著合規挑戰，包括法律法規的遵循與監管要求的滿足。金融機構若未能及時了解并遵守相關法律法規，將面臨合規風險與法律糾紛。第五，聲譽風險顯著增加。鑒于數字金融業務的高度透明性與公開性，一旦發生數據泄露、系統故障或金融欺詐事件，將迅速擴散，嚴重損害金融機構的聲譽。部分金融機構在聲譽風險管理上重視不足，缺乏有效的信息披露與風險管理措施，導致聲譽受損及用戶信任下降。

三、數字金融對金融新質生產力提升的策略

（一）完善數據安全體系

在數字金融迅猛發展的背景下，數據安全已成為提升金融新質生產力的核心要素，它不僅關乎用戶隱私保護，更直接影響到金融系統的穩定與信任基石。因此，金融機構亟須構建完善的數據安全體系，依托系統性安全管理策略與技術手段，確保數據在采集、傳輸、存儲、處理全鏈條中的安全性。

首先，金融機構應建立全面的數據安全管理制度，該制度需詳盡覆蓋數據的全生命周期管理，即采集、傳輸、存儲及處理各階段，確保數據在每個環節均受到嚴格保護。此外，還需實施嚴格的數據訪問控制策略，確保僅授權人員能夠訪問敏感數據，從而維護數據的安全性與機密性[5]。其次，數據加密作為保障數據安全的關鍵措施，金融機構應采用高強度的加密算法，對關鍵數據在傳輸與存儲過程中實施全程加密，有效防止數據被非法截獲或篡改。最后，為及時發現并應對數據泄露風險，金融機構應部署先進的數據泄露防護系統（DLP），該系統能夠實時監控數據流動，精準識別并阻止任何未經授權的數據傳輸行為。同時，建立健全的數據泄露應急響應機制亦至關重要，以便在數據泄露事件發生時，能夠迅速啟動應急預案，有效減少潛在損失與負面影響。

（二）制定統一技術標準

隨著數字金融的飛速發展，技術平臺與業務流程間的互操作性和兼容性問題愈發顯著。為實現資源高效配置與業務無縫銜接，金融行業亟須構建涵蓋技術接口、數據格式、業務流程等多維度的統一標準體系。此體系的構建需依托跨機構協作及標準化組織的推動，以有效解決技術不兼容問題，促進數字金融的規范化發展。

首先，應組建跨機構的標準化組織，匯聚政府監管部門、金融機構、科技企業及學術機構等多方力量，共同負責制定與推廣數字金融技術標準。此舉旨在確保標準的科學性與權威性，為行業發展提供明確規范與指引。其次，鑒于數字金融高度依賴信息系統與技術平臺，標準化組織應聚焦于制定統一的技術接口與通信協議，以打破系統壁壘，促進不同金融機構與平臺間的數據交換與業務協同。此舉不僅能有效避免技術不兼容導致的重復建設與資源浪費，還能顯著提升整體運營效果。最后，針對金融數據作為數字金融核心資源的特性，標準化組織需確立金融數據采集、存儲、交換、分析的全鏈條標準，確保數據的一致性與可比性。這將為機構間的數據共享與深入分析奠定堅實基礎，進一步推動數字金融的創新發展。

（三）提升風險防控能力

數字金融在促進創新與便利的同時，亦伴隨著多樣化的風險挑戰。為有效應對信用風險、市場風險、操作風險及合規風險等，金融機構亟須構建全面而高效的風險管理體系，并融合先進技術實現精準監控，以提升整體風險防控能力，確保金融業務安全穩健運行。

首先，金融機構應制定詳盡的風險管理政策與流程，明確風險的識別、評估、監控及應對措施。通過系統化的風險管理框架，可有效降低金融風險，維護數字金融的穩定與安全。其次，利用大數據與人工智能技術于風險管理之中，能顯著提升風險識別的精準度與預測的時效性。因此，金融機構應建立大數據風險監控平臺，實時分析監測各類風險指標，以實現對潛在風險的早發現、早預警[6]。再者，強化內部控制是防范操作風險的關鍵。金融機構需構建健全的內部控制制度，確保業務操作合規、規范。同時，定期實施內部審計，評估內部控制的有效性，及時發現并糾正操作失誤與違規行為，以降低操作風險。此外，風險文化是風險管理的基石。金融機構應通過培訓與宣傳，提升員工的風險意識與風險管理能力，確保風險文化貫穿于各項業務活動之中，使之成為每位員工的自覺行動。最后，鑒于風險事件的突發性與不可預測性，金融機構應建立健全應急響應機制，包括風險的快速識別、報告、處理與恢復等流程。以確保在風險事件發生時，能夠迅速響應，有效應對，從而減輕損失，保障金融穩定。

四、結束語

數字金融的崛起為金融新質生產力的提升注入了新的活力，但也帶來了數據安全、技術標準和風險管理等多方面的問題。通過建立健全的數據安全體系、制定統一的技術標準、全面提升風險防控能力，可以推動金融行業的創新與發展。同時，未來隨著技術的不斷進步和政策環境的不斷優化，數字金融將進一步融合進傳統金融體系，成為推動經濟高質量發展的重要力量。

參考文獻：

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[2]張鵬，嵇慧敏.新質生產力的科學內涵與實踐路徑研究——基于生產要素視角的分析[J].長春大學學報，2024，34（05）：43-48.

[3]陳逸鳴.數字金融賦能國有企業高質量發展的優化路徑探究[J].商展經濟，2024，（09）：165-168.

[4]焦勇，齊梅霞.數字經濟賦能新質生產力發展[J].經濟與管理評論，2024，40（03）：17-30.

[5]張壹帆，陸岷峰.數字金融對金融新質生產力提升的作用機制研究[J].河南社會科學，2024，32（05）：74-84.

[6]陸岷峰.金融強國與金融新質生產力：構建以數智化驅動的金融高質量發展新生態[J].中國流通經濟，1-10.

（作者簡介：孫波，山西金融職業學院講師。）