互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)新規(guī)落地：明確準(zhǔn)入門檻，提高償付標(biāo)準(zhǔn)

互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)迎監(jiān)管新規(guī)。8月9日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局向業(yè)內(nèi)下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），旨在進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有效防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。

受訪專家表示，《通知》旨在通過(guò)調(diào)整市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、嚴(yán)格經(jīng)營(yíng)區(qū)域管理、強(qiáng)化屬地監(jiān)管原則和審慎選擇合作對(duì)象，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康、有序發(fā)展，同時(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定。

提高償付能力標(biāo)準(zhǔn)，有財(cái)險(xiǎn)公司不滿足條件

《通知》明確，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司之外的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)符合以下條件：（一）最近連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率不低于120%，核心償付能力充足率不低于75%；（二）最近連續(xù)四個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)為B類及以上；（三）金融監(jiān)管總局規(guī)定的其他條件。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)符合《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》有關(guān)條件，且上季度末償付能力、風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)滿足前款要求的指標(biāo)。

此前，原銀保監(jiān)會(huì)2020年下發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售，應(yīng)符合銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于償付能力、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管評(píng)價(jià)等相關(guān)規(guī)定。根據(jù)《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》，保險(xiǎn)公司同時(shí)符合以下三項(xiàng)監(jiān)管要求的，為償付能力達(dá)標(biāo)公司：（一）核心償付能力充足率不低于50%；（二）綜合償付能力充足率不低于100%；（三）風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在B類及以上。

這意味著，此次《通知》對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力提出了更高要求。南都·灣財(cái)社記者統(tǒng)計(jì)2024年上半年財(cái)險(xiǎn)公司償付能力報(bào)告發(fā)現(xiàn)，有部分財(cái)險(xiǎn)公司并不滿足上述《通知》開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的條件。如前海財(cái)險(xiǎn)今年上半年的核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率均為106.10%，不滿足“最近連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率不低于12dfd2a9d6c1c31e5fc5e29e6e30e4e6844708624d3d12721ad08286e870d358b90%”。

不過(guò)，相比此前的征求意見(jiàn)稿，正式下發(fā)的《通知》已對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司的展業(yè)條件做了調(diào)整。據(jù)財(cái)聯(lián)社報(bào)道，2021年監(jiān)管下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》征求意見(jiàn)稿中，財(cái)險(xiǎn)公司還需滿足“符合《保險(xiǎn)法》《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》等法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定；一年內(nèi)未因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)受到重大行政處罰；一年內(nèi)未存在經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)嚴(yán)重侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益情形”等要求。南都·灣財(cái)社記者留意到，在正式下發(fā)的《通知》中，上述三項(xiàng)要求已刪去。

中國(guó)礦業(yè)大學(xué)（北京）管理學(xué)院碩士生企業(yè)導(dǎo)師支培元向南都·灣財(cái)社記者表示，這意味著更多的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司有機(jī)會(huì)涉足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與創(chuàng)新，增強(qiáng)市場(chǎng)活力。

“隨著更多參與者的加入，市場(chǎng)可能進(jìn)一步細(xì)分，保險(xiǎn)公司能夠針對(duì)特定客戶群體提供更加精準(zhǔn)和個(gè)性化的保險(xiǎn)解決方案。降低門檻有望激發(fā)保險(xiǎn)公司對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的科技投入，推動(dòng)保險(xiǎn)科技的革新，提升保險(xiǎn)服務(wù)的效率與便捷性。”支培元表示。

嚴(yán)控互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)區(qū)域，部分險(xiǎn)種不可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)拓展經(jīng)營(yíng)區(qū)域

《通知》對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍和經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種也作出明確規(guī)定。《通知》顯示，符合條件的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，原則上可將互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)區(qū)域拓展至未設(shè)立分公司的省（自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市），并及時(shí)向拓展地的派出機(jī)構(gòu)報(bào)告互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展情況。

經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種方面，《通知》要求嚴(yán)控財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式將機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)區(qū)域拓展至未設(shè)立分公司的省（自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市）。具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)控管理和綜合服務(wù)能力，匹配相應(yīng)地區(qū)市場(chǎng)環(huán)境、市場(chǎng)容量、商業(yè)需求、競(jìng)爭(zhēng)程度等，滿足相應(yīng)區(qū)域監(jiān)管要求的，可經(jīng)金融監(jiān)管總局審慎評(píng)估后實(shí)施。

此外，《通知》還規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，原則上不得通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式拓展經(jīng)營(yíng)區(qū)域。

中國(guó)民協(xié)新質(zhì)生產(chǎn)力工委常務(wù)副會(huì)長(zhǎng)、秘書長(zhǎng)吳高斌向南都·灣財(cái)社記者分析，監(jiān)管嚴(yán)控互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)區(qū)域的原因是，一方面，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)涉及眾多消費(fèi)者利益，若經(jīng)營(yíng)不善，可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，嚴(yán)控區(qū)域有助于保險(xiǎn)公司更好地匹配當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)環(huán)境、商業(yè)需求和競(jìng)爭(zhēng)程度，確保業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

“同時(shí)，監(jiān)管不允許農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)拓展經(jīng)營(yíng)區(qū)域，主要是因?yàn)檫@些險(xiǎn)種具有較強(qiáng)的地方特色和風(fēng)險(xiǎn)特性，需要更加專業(yè)的服務(wù)和監(jiān)管。”吳高斌表示。

《通知》還強(qiáng)調(diào)，嚴(yán)禁財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司將線下業(yè)務(wù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式拓展經(jīng)營(yíng)區(qū)域，規(guī)避屬地監(jiān)管。支培元認(rèn)為，屬地監(jiān)管有助于清晰界定保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者之間的權(quán)利義務(wù)，有效管理異地經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任歸屬問(wèn)題。

要求財(cái)險(xiǎn)公司審慎選擇合作對(duì)象，建立準(zhǔn)入和退出機(jī)制

南都·灣財(cái)社記者留意到，《通知》中還提及，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)堅(jiān)持合規(guī)審慎經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全保護(hù)。《通知》明確，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作，應(yīng)審慎選擇合作對(duì)象。建立合作對(duì)象準(zhǔn)入和退出機(jī)制，明確相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)和程序，對(duì)合作對(duì)象進(jìn)行充分評(píng)估和盡職調(diào)查，并實(shí)施名單制管理。

此外，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)規(guī)范數(shù)據(jù)收集使用，強(qiáng)化數(shù)據(jù)全流程管理，明確合作機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)采集、加工、存儲(chǔ)等方面的責(zé)任邊界，遵守法律法規(guī)、社會(huì)公德、商業(yè)道德，切實(shí)履行數(shù)據(jù)安全保護(hù)義務(wù)。遵循合法、正當(dāng)、必要的原則收集、處理及使用個(gè)人信息。

支培元認(rèn)為，上述要求主要基于以下考量：合作對(duì)象的信譽(yù)和能力直接影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)表現(xiàn)和服務(wù)水平，審慎選擇有助于保障消費(fèi)者權(quán)益。“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及大量敏感信息，選擇可靠的合作對(duì)象是確保數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)的關(guān)鍵。合作對(duì)象必須遵守保險(xiǎn)法規(guī)和監(jiān)管要求，避免因合作方的違規(guī)行為對(duì)保險(xiǎn)公司造成負(fù)面影響。”支培元表示。

對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，《通知》也有明確規(guī)定。《通知》顯示，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)中介業(yè)務(wù)應(yīng)滿足以下條件：（一）保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)為全國(guó)性機(jī)構(gòu)；（二）具有三年以上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)；（三）銷售管理、保單管理、客戶服務(wù)等信息系統(tǒng)完備，業(yè)務(wù)流程管理滿足業(yè)務(wù)需要，機(jī)構(gòu)自身符合互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可回溯管理的相關(guān)要求；（四）金融監(jiān)管總局規(guī)定的其他條件。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局表示，對(duì)于已經(jīng)開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司給予過(guò)渡期安排。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)在切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的基礎(chǔ)上推進(jìn)整改，于2024年12月31日前全面符合《通知》各項(xiàng)要求。