“如實告知”知多少

保險投保要求“如實告知”，那么什么是“如實告知”？怎么做到“如實告知”？不“如實告知”又會怎么樣？“如實告知”需要注意些什么？本文試圖就我們關心的“如實告知”問題逐一解答。

什么是“如實告知”？

如實告知義務作為《中華人民共和國保險法》（簡稱保險法）中特有的民事義務，是指當投保人向保險公司投保時，有義務告知關于保險標的或被保險人的重要情況，以使保險人評估風險高低并決定是否承保及收取的費率。

如實告知義務是保險法的重要規則，最早源于海上保險。如實告知義務產生之初，是針對投保人或被保險人的要求，而且主要適用于保險合同的訂立階段，即保險合同成立之前。

財產保險的“如實告知”，是指投保人投保自有或共有財產（包括受委托管理的財產）時應將財產的坐落位置、風險程度和數量、質量等情況如實告知保險公司。人身保險是以人為保險標的保險。人身保險的“如實告知”通常又被稱為“健康告知”。人身保險的“健康告知”是指保險公司在收到客戶投保申請后，對其健康事項逐一進行詢問，客戶需要根據保險公司詢問的事項進行告知。“健康告知”不僅是保險合同的重要組成部分，更是保險公司對其進行風險評估并決定是否承保，以及訂立承保條件的重要判斷依據。

本文所言的“如實告知”，僅針對人身保險而言。

為什么要“如實告知”？

1.“如實告知”是被保險人利益得到保障的前提

“如實告知”是保險合同成立的重要基礎，也是保險公司評估風險和確定保費的重要依據。因此，人身險投保人在投保時應如實向保險公司告知被保險人的各種信息，包括健康狀況、財產狀況、職業情況等。只有在真實了解被保險人情況的基礎上，保險公司才能準確評估風險，合理制定保費標準，并在保險事故發生時及時提供賠償。

人身險的“健康告知”不只是口頭上的說明，還要在投保單有關欄目內按要求明確寫上相應的文字或者是按照自己的實際情況作相應的勾選并簽名認可。對消費者而言，“如實告知”會影響投保結果，比如保險公司會根據投保人明確告知的情況決定是否加費承保或除外承保，以及影響被保險人出險后的理賠結果。而對保險公司而言，“如實告知”則可以起到控制承保風險、降低惡意騙保的作用。

“如實告知”制度有助于平衡保險人與投保人、被保險人等各方主體的利益。對投保人而言，在投保時針對“健康告知”內容應當如實告知，并認真閱讀“如實告知”“責任免除”等條款，否則存在拒賠風險。對保險人而言，對保險合同中的免責條款也應在投保單、保險單或其他保險憑證上作出足以能夠引起投保人注意的提示，并對條款內容以書面或口頭的形式向投保人作出明確的說明，未作提示或明確說明的，該條款不產生效力。由此可見，法律上明確的“如實告知”條款對于保險人和投保人、被保險人都是公平公正的，不存在厚此薄彼。

2.“如實告知”是有關法律法規的明確要求

保險法第十六條明確規定：“訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。”保險法第十六條第二款還規定：“投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。”保險活動是民事活動的一種，除應遵守保險法的特別規定以外，還應遵守《中華人民共和國民法典》（簡稱民法典）的一般規定。民法典第一編總則第一章“基本規定”中也明確規定了民事活動應該遵循以下幾條規定。如第四條規定：“民事主體在民事活動中的法律地位一律平等”；第五條規定：“民事主體從事民事活動，應當遵循自愿原則，按照自己的意思設立、變更、終止民事法律關系”；第六條規定：“民事主體從事民事活動，應當遵循公平原則，合理確定各方的權利和義務”；第七條規定：“民事主體從事民事活動，應當遵循誠信原則，秉持誠實，恪守承諾”；第八條規定：“民事主體從事民事活動，不得違反法律，不得違背公序良俗”。民法典的這些規定，也是保險活動應該普遍遵循的基本準則。同時，《中華人民共和國海商法》（簡稱海商法）第二百二十二條第一款也規定：“合同訂立前，被保險人應當將其知道的或者在通常業務中應當知道的有關影響保險人據以確定保險費率或者確定是否同意承保的重要情況，如實告知保險人。”

以上法律法規都充分說明了投保人履行如實告知義務的法律完備性和充分性。因此，所有投保人都應該認真學習和準確掌握，并在投保時積極主動遵循。

準確理解平等、自愿、公平、誠信和合法原則，有助于投保人更好地理解和貫徹保險法及其他相關法律法規的規定和精神，特別是保險法修改過程中不斷增加的對保險人權利限制和義務增加，以及對被保險人、受益人權益保護的條款。

不“如實告知”會怎么樣？

“如實告知”要求投保人投保時在投保單及其他相關保險憑證上如實填寫被保險人的健康狀況，如既往病史和門診、住院等就診情況。保險銷售人員在銷售保單時亦應根據“健康詢問告知書”上的內容逐條詢問被保險人的身體健康狀況，并不得阻礙投保人進行如實告知，否則將承擔相應的責任。保險法不僅對投保人履行如實告知義務在法律條文上有明確規定，對保險人也有相應的約束。如保險法第一百一十六條規定：“保險公司及其工作人員在保險業務活動中不得有以下行為：阻礙投保人履行保險法規定的如實告知義務，或者誘導不履行如實告知義務。”

不如實告知的原因

不如實告知的原因主要有以下三種。第一，投保人因為擔心自己的既往病史會影響到保單承保，所以在“健康告知”時故意隱瞞自己的健康情況，而僥幸認為，只要保險公司接納投保了，后期得病就會獲得保險理賠。第二，保險銷售人員為完成公司下達的保費計劃任務和多獲取個人傭金收入，在利益驅使下有可能存在不問或少問，甚至與投保人合伙欺瞞保險公司的情況。在為客戶辦理投保手續時故意明示或暗示投保人“不如實告知”或“有限告知”身體健康狀況，甚至指使投保人隱瞞身體健康異常情況，而一旦發生理賠時被保險人又往往不能得到保險賠償，吃虧的還是被保險人或受益人。現實中這樣的案例并不鮮見。第三，投保人投保時并不知道被保險人健康異常情況而非故意隱瞞，但保險公司查實后也會拒賠，這種情況雖非投保人故意，但也視同違背了如實告知義務的規定。

不如實告知的結果

案例1：湖北武漢市的徐女士投保某保險公司的重疾險，保額20萬元。一年半后，徐女士因甲狀腺惡性腫瘤住院治療，出院后向保險公司申請理賠。經調查徐女士既往就診記錄中顯示其投保前門診診斷為甲狀腺腫物。由于徐女士投保時未如實告知，保險公司下發了拒賠通知書。徐女士對拒賠結論提出異議，繼續向保險公司索賠。經保險公司再三調查核實，徐女士的投保資料及電話回訪、雙錄均無瑕疵，簽單業務員也證實投保時逐條詢問過其健康狀況，但徐女士均表示自己身體健康無問題，也未有既往病史和門診、住院等情況。因徐女士既往病歷明確，門診證據確鑿，未如實告知的疾病史又與本次出險疾病直接相關，故而保險公司最終予以拒賠，并除外甲狀腺責任。

案例2：被保險人張先生一直身體健康，但在2023年年初體檢時發現血糖偏高，2024年1月考慮到自身健康狀況，張先生決定購買一份健康險以應對可能的風險，在填寫投保單時保險公司詢問其是否患有高血糖等慢性疾病時，張先生選擇了“否”。投保后不久張先生即因酮癥酸中毒住院治療，經診斷為高血糖引起并發癥，向保險公司申請理賠，因其投保時未如實告知自身的真實情況，保險公司拒絕了他的理賠請求。

案例3：2022年8月2日客戶劉某為新生兒子投保了少兒重疾及附加保險。2022年9月24日其新生兒因細菌感染發燒在武漢某醫院住院治療。承保后在極短期內出險，且費用結算單上顯示為第二次住院，引起了保險公司注意，于是派員前往就診醫院進行調查。調查發現，該新生兒曾因特發于圍生期的感染、新生兒鼻塞、黃疸等情況于2022年6月5日住院治療，新生兒父母對此也不否認，但他們認為小兒黃疸是很普遍的新生兒疾病，故而向保險公司申請理賠。此案雖非被保險人故意隱瞞，但也屬于沒有如實告知，最終保險公司予以拒賠。

投保人沒有履行如實告知義務而被保險公司拒賠，不僅符合保險法及相關法律法規的規定，而且還有可能被保險公司解除保險合同。如果解除保險合同，投保人所交的保險費則會按“退還”或“不予退還”兩種情況處理。其中不退還所交保費的理由是，在過往保單生效期間盡管被保險人沒有發生過賠付但理論上保險公司仍在為其承擔相應的保險責任，盡管這種理論上承擔的保險責任是隱形的、客戶無收益和無感的，但在保險理論上卻是成立的，也是受到保險法及其他相關法律法規支持保護的。

以上案例說明，客戶在購買包括健康險在內的人身保險產品時，應當遵循“如實告知”原則，向保險公司坦承自己的健康狀況。這不僅僅只是道德上的要求，更是法律規定的義務。而故意隱瞞或虛假陳述，就有可能導致保險合同無效或者是被保險公司拒賠。

怎樣做到“如實告知”？

1.明確“如實告知”的范圍及內容

投保人在投保時固然應該做到如實告知，但如實告知并不等于全部告知，實話實說也應做到有節有度。所謂“有節有度”，即我們所如實告知的內容一定應是與所投保的保險險種有關，一定應是與所投保的險種規定有關，也一定應是必須“如實告知”保險公司“必須知道”的重要內容，而那些與險種和規定無關、保險公司可知可不知的內容我們就可以少說或者不說。

如何做到有節有度地如實告知？《最高人民法院關于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（二）》第六條規定，“投保人的告知義務限于保險人詢問的范圍和內容。”海商法第二百二十二條第二款也規定：“保險人知道或者在通常業務中應當知道的情況，保險人沒有詢問的，被保險人無需告知。”保險法第十六條第一款規定：“訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。”因此，投保人履行如實告知義務的前提是保險人要進行相關的詢問，保險人沒有詢問的情況，投保人沒有告知，不構成違反如實告知義務。實務中，保險人的詢問大都采取書面形式，如投保單上需要投保人填寫的有關問題清單或者單獨的風險詢問表、健康告知書等。在是否需要“如實告知”上，投保人應該把握好以下幾點：第一，投保人不知道的重要事實是不需要也不可能告知的；第二，保險人知道或應當知道的重要事實投保人不必告知；第三，對保險人的影響為正面的重要事實不必告知；第四，保險人放棄或雙方約定排除的重要事實不必告知。

鑒于以上幾點，所有的保險消費者在投保時均可堅持“有問必答，不問不答”原則。目前保險市場上，常見的“健康告知”形式有兩種，即無限告知和詢問告知，目前我國常用的是后者。如果保險公司沒有詢問，雖然知道某個指標存在異常，但也無需告知。除極少數別有用心之人外，大多數投保者并不清楚如實告知自身情況后保險公司會給出何種審核結果。常規的審核結果有標準費率承保（最理想的結果）、加費承保、除外責任承保、延期受理和拒保等。一般來說，醫療險核保最為嚴格，重疾險次之，壽險再次之。投保人在投保申請書（投保單）的健康狀況告知環節，一定要如實告知自身的健康狀況和既往病史情況，并親自在相應欄位進行勾選，而不只是向業務員口頭說明。

2.健康狀況的重要內容必須明確告知

保險消費者在履行健康告知義務時，切勿向保險公司隱瞞被問及的既往病史和正在進行的治療，以及即將進行的手術等，這是“如實告知”的重要內容，不能隱瞞。同時，保險消費者在投保階段還需要認真閱讀“投保須知”并和銷售人員進行充分溝通，保險公司只有深入了解到被保險人的真實情況，才能在投保環節給到消費者合適的投保建議，以保障消費者應有的合法權益。

3.老年消費者尤其要注意相關保險條款釋義

老年消費者在購買保險前，要仔細閱讀所投保的險種條款，尤其是對自己不甚理解、釋義模糊的保險概念要及時向業務人員咨詢，甚至向專家請教。比如，對重疾保險合同中的“責任免除”“健康告知”等關鍵問題，應充分、仔細地閱讀，并在投保時根據保險公司提供的個人情況告知書中的詢問內容逐條如實告知自己的身體健康狀況，避免后期理賠過程中發生不必要的糾紛。

4.保險銷售人員要做好投保人正面引導工作

在產品銷售時，保險銷售人員應依據被保險人投保時的合同條款，就被保險人健康、收入等方面情況對消費者提出詢問，引導客戶如實填寫“個人情況告知書”，切實保障客戶權益。

投保健康險或其他互聯網保險時，許多人認為健康險保障責任簡單，投保資料不重要或投保資料太多，在投保時直接忽略或沒有仔細對照被保險人的情況，這種做法不可取。雖然“如實告知”可能會增加保費或導致部分責任免除，但從長遠看，有利于保障消費者的權益。如果隱瞞自己的健康狀況導致日后的理賠糾紛，最終吃虧的還是被保險人。所以投保流程的每一步都需要認真對待，這樣才不會喪失保險權益。

5.健康異常人員能否參保要視保險公司具體規定

一般而言，保險公司承保的標的應為健康體而非次標準體，更不能是病體（保險公司有明確規定的除外），這也即是業內經常宣傳的“投保要趁早”的道理所在。一旦年紀大了，可供選擇的險種余地就小了，甚至會被拒之保外。在某種程度上，保險也會“愛少嫌老”。常見醫療險核保要求是健康人群才能參保，但有些保險公司除設有針對健康體人群參保的產品外，還附有帶病人群可選的慢病產品及防癌產品，一定程度內的高血壓、糖尿病、甲狀腺結節、乳腺結節等有的公司也是可以接納投保的，只要在投保時“如實告知”即可。

總之，保險是一份契約合同，一旦簽署即產生法律效力。獲得風險保障是購買保險的根本目的，誠信則是保險人和投保人、被保險人均應共同履行合同權利與義務的前提，簽訂保險合同的雙方互為平等主體，雙方的法律地位平等。雖然消費者如實告知自身健康狀況，有可能導致被加費承保和除外承保等，但也必須如實告知，這既是對自己和家人的負責，也是每一個投保的社會公民應盡的責任與義務。