農村地區普惠金融建設探討

[摘 要]農村普惠金融建設是促進鄉村振興和共同富裕的關鍵，當前，如何構建科學、合理的普惠金融體系為農村經濟提供支持，已成為我國農村經濟建設環節需要思考的重點。長期以來，農村地區金融服務存在薄弱之處，影響了農村金融體系發展。文章對農村金融體系改革背景下的普惠金融體系建設進行探討，認為農村普惠金融建設作為促進農村地區實現發展的關鍵，有利于全方位優化金融機構發展模式，讓金融機構履行社會責任，解決城鄉經濟發展嚴重不協調的問題，充分滿足農村地區各主體融資需求，促進現代化農業的發展。

[關鍵詞]農村地區；普惠金融；金融發展

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1674-1722（2024）17-0004-03

發展普惠金融，是促進我國農村地區實現鄉村振興的重要路徑。其通過提供儲蓄存款、貸款融資、保險理財、金融投資等一系列金融服務，為農村地區提供全方位的金融服務支持，促進農村地區各主體能夠享受平等、公正的服務。

一、農村地區普惠金融建設存在的問題

第一，金融環境建設存在問題。

農村地區普惠金融建設要高度關注金融環境建設要求，根據農村地區實際情況，確保農村地區有足夠的金融機構提供相應服務。但是，當前部分銀行在參與農村地區金融建設環節，未為普惠金融提供足夠支持，不重視電子銀行的建設，沒有根據農村地區實際情況完善服務體系。此外，農村地區金融主體相對較少，金融主體仍以銀行為主，沒有充分發揮小額貸款公司等的主體作用，也未形成完善的監督管理機制，對農村信用管理運行全環節的監督不力，農村地區部分金融機構存在無序發展的問題，不利于普惠金融體系建設。

第二，金融機構對普惠金融參與力度不足。

當前，部分農村地區金融機構存在對普惠金融參與力度不足的問題，部分銀行在農村吸收存款之后將獲取的存款資金用于城市地區的貸款業務，沒有將資金充分返回農村，導致農村地區資金不足。再加上很多農村地區發展環節未形成信用社、小額貸款公司與銀行共同發展的格局。

第三，金融產品不完善。

在農村地區，要結合農村實際情況開展普惠金融體系建設，但是，部分金融機構未根據普惠金融實際需要開發具有專業性、針對性的產品，不利于為普惠金融發展提供相應的支持。

pWzjT7CVWGQQn/GljELm1mSyxzdIooDGrc4ySzo0hSE=第四，金融服務不完善。

在農村地區開展金融服務時，要在全方位關注客戶和市場需要的基礎上形成完善的服務模式。但是，部分農村地區未形成科學的金融服務體系，沒有通過積極分析農村地區各方面要素形成完善的服務流程，不利于為農村地區提供良好的金融服務支持。

二、加強農村地區普惠金融建設的建議

（一）優化金融環境

第一，轉變銀行發展定位。

銀行是金融機構中的重要組成部分，也是參與農村普惠金融的核心。在銀行發展過程中，要建立完善的發展格局，充分關注對農村地區金融市場的供給，依托其準確定位，擴大對農村地區服務的范圍。

銀行要合理把握市場趨勢，關注“三農”建設，為農民提供良好的金融服務，根據實際情況采用合理的管理方案，結合不同地區的特點，建立科學、合理的發展模式。當前，銀行在發展過程中要高度關注對中小微企業的扶持，關注縣域經濟發展。在發展過程中，銀行要明確定位，提高金融服務環節的針對性，為農村地區相關主體優化金融業務流程，提供完善的產品和服務[ 1 ]。

第二，重視電子銀行的發展。

電子銀行具備獨特優勢，能夠在信息化時代全方位為農村地區各主體提供相應的服務支持。在改進農村地區金融環境環節，要關注電子銀行建設。銀行要認識到電子銀行建設的意義，借助電子銀行工具，以信息技術為核心，滿足農村地區主體需求。部分農村地區由于交通不便，基礎設施建設滯后，金融機構網點覆蓋面相對較小，農民基本存、貸、轉業務需求都難以滿足。為了解決相關問題，要加大對電子銀行的建設，讓農民能夠通過移動終端隨時隨地享受金融服務。在電子銀行建設過程中，要根據農村地區人口的實際特點推出電子銀行產品和服務模式，加大對農村地區各主體的營銷，重視電子銀行管理環節中各類風險防控及合規管理要求。

第三，大力發展農村金融機構。

隨著我國農村地區經濟快速發展，為了確保農村地區普惠金融發展目標順利實現，要進一步增加農村金融主體，讓商業銀行、信用社、保險公司等各主體增加在農村的網點，實現農村金融服務的多元化建設。各金融機構要加強對農村金融服務的管理，為農村地區提供完善的抵押貸款支持，促進信貸業務發展，實現提高資金使用效率、規避風險的目標。

第四，防控農村金融風險。

在農村普惠金融建設環節，要高度關注普惠金融環境建設，形成科學的信用監管機制，有序處置普惠金融發展可能面臨的各類風險。

為促進農村普惠金融有序發展，提高金融服務水平，要建立普惠金融法制化建設體系，充分關注金融政策制度設計。例如針對小額貸款公司發展不規范的問題，要加強相關法律體系建設，明確小額貸款公司成立、運營等各環節風險管理要求，形成對小額貸款公司的約束機制。

要建立完善的金融監管制度，結合普惠金融實際特點完善監管流程，提高工作流程的可操作性，從普惠金融實施出發，順應普惠金融發展趨勢，建立具有前瞻性、可操作性的監管體系，對普惠金融各項活動實施全面管理，促進普惠金融體系的發展。

（二）重視金融機構參與

第一，確保銀行能夠明確自身在農村普惠金融建設環節中的定位。

在銀行參與農村普惠金融建設的環節中，要優化工作模式及資金投向，重點將資金投入到農村生產、生活條件改善方面，正確把握好扶持農業政策相關定位，根據政策導向及各項要素，在金融投向方面建立適應現代發展趨勢的管理模式。

商業銀行要與政策性金融機構之間實現互補和相互促進。政策性金融機構應加強農產品收購、農產品深加工、農產品進出口等方面資金的政策性金融服務。商業銀行要積極配合政策性金融機構，補充各個貸款品種，在響應國家號召的前提下進一步優化農村融資機制，加強農村地區信貸管理[ 2 ]。

第二，促進銀行業務模式實現全面轉型。

在我國鄉村振興及共同富裕背景下，農村地區的金融市場有著廣闊的發展空間。銀行要明確其在農村地區的覆蓋面及重點投資業務內容，在管理過程中充分關注銀行管理要求，應用科學的方式將資金投向發展前景好、帶動力強、覆蓋范圍廣的相關企業，充分關注相關農產品開發，促進農業發展環節中各主體實現有機整合，通過大力扶持擁有高新技術和綠色旅游資源的企業，促進企業走環保、綠色、安全發展道路。

同時，農村地區要不斷完善政策和服務創新，銀行應根據農村地區的生產生活特點，建立農民特色信貸機構。對農村地區發展前景好、信譽高的企業予以扶持，對農村基礎設施建設、科技農業建設、農田水利建設等予以資金支持，促進農村地區實現發展，加大普惠金融支持力度，踐行普惠金融相關理念。

第三，讓銀行儲蓄資金回饋農村。

銀行要將從農村獲取的儲蓄資金回饋農村，避免將相關資金大部分投入到城市信貸活動中的問題。

銀行在關注經濟效益的同時還要關注社會效益，在國家政策允許范圍內，實現效益最大化；應把握市場經濟發展規律，優化業務發展，在增加資本積累的同時努力增加利潤，將資金充分回饋農村地區，投向發展前景好的項目中。為了實現社會公益目標，要加大對各主體的金融服務支持，踐行普惠金融理念。

銀行要規定每年將一定儲蓄存款返回農村，將每年新增存款中的一定比例資金留作當地農業貸款，緩解農村地區發展資金緊缺的壓力。同時，通過將新增儲蓄存款以一定比例存入銀行，滿足中央銀行實施宏觀調控的資金需求，將儲蓄存款以一定比例投入債券市場，促進資金實現保值增值。

農村地區的銀行要擴大對城鄉網絡的覆蓋面，關注中小微企業以及服務“三農”的要求，加大農村地區資金投放力度，擴大信貸規模，扶持涉農貸款，全力支持普惠金融目標達成。在服務農村地區環節，要通過搭建完善的農業服務平臺，加強銀行與政府之間的合作，讓政府給予銀行技術、政策等方面指導，優化資金投放方向。

銀行在農村普惠金融建設環節，要建立與“三農”服務相應的組織機構，提升“三農”服務的針對性。同時，在“三農”服務環節，銀行要與農業龍頭企業、農業部門、農業保險公司等建立完善的合作機制，加大宣傳力度，拓寬服務范圍，為農村地區提供便捷、高效的支付體系。

第四，重視農村地區信用社體系改革。

農村地區的農村信用社作為參與農村普惠金融建設的主體，在改革環節中要加大對農村的供給。我國政府要形成對農村信用社的合理扶持機制，減輕信用社的稅收負擔，增強信用社資金實力和優化發展模式。在信用社發展環節中，可以探索諸如“股份+合作”的產權發展模式，幫助農村地區信用社積累資本。

在農村發展過程中，要結合農村地區實際特點及經濟發展實際，借鑒科學、合理的產權模式，提升資本實力。同時，農村地區信用社要根據市場發展實際需要，充分關注農村地區農戶、中小微企業需求，主動開展各項業務支持，包括采用市場化發展策略，在農村地區發展中積極優化產品模式，改進收入結構，完善客戶結構，提升市場競爭力。在信用社建設過程中，通過系統性開發，優化產品創新機制，促進信用社實現發展的目標[ 3 ]。

在農村普惠金融發展過程中，應通過創新宣傳模式，擴大普惠金融服務范圍，支持農民致富，促進縣域經濟發展。在此過程中，農村信用社要踐行普惠金融理念，高度關注農民生產生活和農業發展實際，為農村百姓提供良好的服務支持，重點將資金投向金融網點少、金融知識匱乏的地區，推行多元化宣傳機制，關注群眾的實際需求，讓普惠金融理念得到廣泛認可。

（三）完善金融產品

銀行要加大對農村地區貸款扶持的比例，優化信貸資源配置機制及信貸結構，確保銀行嚴格落實信貸投放要求。在產品研發方面，結合鄉村振興重點，向農村地區具有潛力的產業進行投資。在防控風險及加強監管的前提下，建立多樣化的產品機制，確保產品能夠滿足農村地區的具體需求。在產品研發環節，擴大產品范圍，改變傳統單一貸款模式，根據不同客戶、不同階段需要設計相應金融產品。例如，為中老年客戶提供養老和理財基金產品，對追求高品質生活的客戶提供旅游貸、消費貸和學習貸等。銀行只有提供符合農村地區客戶實際需要的金融產品，與時俱進開發新型金融產品，才能確保金融產品適應時代發展的要求。

（四）改進金融服務

農村地區銀行在普惠金融建設環節，要優化自身服務模式，不能將全部業務都停留于存、貸、轉業務方面，而要結合客戶的多樣化需求，依據市場特點，對市場進行全方位探索，關注市場上受歡迎的金融理財、黃金交易等金融服務和產品，在對客戶進行充分調查和走訪之后提供具備現代化金融發展功能的服務，從深度、廣度等方面挖掘市場發展潛力，確保金融服務模式能夠符合農村地區的實際需要。

在透徹研究農村地區實際需要及各主體需求的基礎上，要根據服務對象匹配相應服務，防范農村金融體系在發展環節中信息不對稱等問題產生的風險，高度關注與農戶的溝通，結合農戶需要為其提供滿意的服務，以維護農戶利益為核心，充分關注服務體系建設，以確保農村普惠金融體系能夠得到高質量發展。要剔除質量低、實用性低的相關業務，促進普惠金融服務方式實現全面創新。

三、結語

為滿足農村地區金融服務需求，近年來，普惠金融成為我國金融體系發展的關鍵。金融機構在普惠金融發展環節要高度關注市場導向，重視農村普惠金融發展，促進農村地區各主體得到普惠金融支持，促進金融體系的全方位建設。同時，金融機構實施普惠金融建設，要全面關注與農村相關的各項管理活動，形成科學的農村地區管理模式，確保農村地區普惠金融能夠發揮應有的作用，為農村地區經濟發展、社會建設等方面提供有力的支持。

參考文獻：

[1]張遼，劉成飛.數字普惠金融如何賦能鄉村產業振興[J].貴州財經大學學報，2024（01）：41-51.

[2]陳瓊.開放銀行助力數字普惠金融[J].銀行家，2023（01）：22-25.

[3]黃怡偉.國內普惠金融小貸實踐的典型模式比較研究[J].時代經貿，2020（17）：6-8.