商業銀行視角下的青少年家庭財商教育初探

[摘 要]我國財商教育起步較晚，青少年財商教育面臨諸多問題與挑戰。財商教育可以幫助青少年樹立正確的消費觀念，提升理財意識、金錢管理能力、抗風險能力和創業意識。財商教育的實施路徑包括家庭成員要樹立正確的財務觀念和價值觀，家庭要為孩子提供良好的教育環境等。商業銀行可以開設理財課程或舉辦財商活動，為青少年提供豐富的金融產品和財商教育項目，實現良性互動，幫助青少年建立金融意識、提升金融能力、培養金融素養，促進青少年的全面發展，培養市場經濟需要的高財商人才。

[關鍵詞]商業銀行；青少年；財商教育

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1674-1722（2024）17-0091-04

★基金項目：山東省青少年和青少年工作研究重大課題（23SAQ009）

在傳統的教育領域里，無論是社會教育、學校教育還是家庭教育，多側重于對學生“德、智、體、美、勞”等方面素質的培養，極少提到對金錢方面的系統教育，隨著社會經濟的發展和金融市場的日益復雜化，財商教育逐漸受到廣泛關注。尤其是在青少年教育領域里，對于這一新生事物及觀念，值得深切關注和研究。青少年是未來社會的主人翁，他們的財商水平將直接影響到家庭和社會的財富管理能力和經濟生活品質。因此，文章將從商業銀行視角出發，探討青少年家庭財商教育的必要性、實施路徑和良性互動，以期為青少年財商教育的具體實踐提供參考。

一、財商教育概述

財商一詞最早出自《富爸爸窮爸爸》一書，作者為羅伯特·清崎（Robert T.Kiyosaki）和莎倫·萊希特（Sharon L. Lechter）。財商這一概念自2 0 0 1年傳入我國之后，學術界和實務界雖從不同維度展開了大量的研究和探索，但到目前為止，各界尚未就財商的概念與內涵達成共識，更未建立系統的“財商學”學科體系。

實際上，財商是指個人在財務規劃、投資理財、風險管理等方面的能力，是衡量一個人在財務方面的智慧和能力的重要指標。財商教育通過傳授財務知識、技能和觀念，幫助個人提高財商水平，從而更好地接受財商教育，即財務素養教育，它是指為了培養個體的財務智慧和正確的理財觀念，提高其財務管理能力和金融風險防范能力的教育。《國民財商教育發展白皮書（2 0 2 1年）》的調研數據顯示，89.7%的受訪者表示他們對投資理財的最大擔憂是金融知識欠缺，其中受訪者最短板的金融知識表現主要在于對金融產品的了解（80%的受訪者缺乏）。研究發現，財商教育的目的是通過教育培訓，幫助個體了解和掌握基本的財務知識和技巧，培養正確的消費觀念、理財觀念和投資觀念，使其能夠健康合理地進行個人財務規劃和管理。

財商教育的內容主要包括以下四個方面。

一是財務知識的傳授，包括個人理財知識、消費者權益保護知識、投資理財知識等。

二是財務技能的培養，如預算編制能力、記賬能力、報稅技巧等，有機構對上海、北京、廣州、成都和中國臺灣等地區30所大學的2500名在校本科生和碩士生進行隨機創業調查，發現70%的學生沒有記賬觀念，會列出詳細計算表并很好執行的僅占7%。

三是理財觀念和習慣的培養，如培養積蓄意識、理性消費觀念、長期投資意識等。

四是金融風險防范能力的提升，如防范投資風險、防范網絡金融詐騙等。

財商教育可以在不同的場所進行，如家庭、學校、社會機構等。在家庭中，父母可以通過身教和言教，使孩子樹立正確的財務觀念和習慣。在學校中，可以開設相關的財商教育課程，讓學生學習和掌握相關知識和技能。在社會機構中，可以組織各種形式的培訓活動，幫助人們提高財務管理能力。各級政府、學校和社會機構紛紛加大財商教育的力度，通過不同形式的教育和培訓，提高人們的財務管理能力。同時，一些互聯網金融企業也開展了一系列的財商教育活動，通過線上線下的方式，幫助用戶提高財商水平。

通過調研發現，財商教育仍然面臨一些挑戰和問題。主要包括：教育資源不均衡，一些地區和群體的財商教育相對滯后；教育內容不夠全面和深入，一些重要的財務知識和技能尚未被廣泛傳播和應用；教育效果不明顯，一些人經過財商教育后仍然無法正確理財和避免金融風險。這些問題可以從圖1中反映出來。

人們獲取金融知識大部分來自金融機構和上網，金融機構應聯合政府部門積極推動金融知識的宣傳及其體系的建立，加強金融知識普及，加深人們對金融知識的了解。因此，財商教育的實施需要關注以下幾個問題：教育內容的科學性和實用性，要根據受教育者的實際需求和特點，確定教育內容和方式。教育方法的多樣性和創新性，要采用多種教學手段，使教育更加生動，容易理解和接受。教育資源的合理配置和利用，要充分利用現有的資源，提高教育效果。教育評估的科學性和全面性，要評估教育效果，及時發現問題并加以解決。

財商教育是培養個體財務智慧和正確理財觀念的關鍵環節，開展財商教育可以提高個人的財務管理能力和金融風險防范能力，為個人和社會的發展創造更加良好的條件。因此，應加強財商教育，提高廣大人民群眾的財商水平，促進經濟社會的可持續發展，適應金融市場變化，實現個人和家庭財富的保值增值。

二、充分認識青少年家庭財商教育的必要性

當前，大部分家庭都重視青少年教育，在孩子的各種教育上花銷很高。不過，很多家長和教育機構更加重視青少年的情商、智商的提高，而忽視了青少年財商教育。據調查，在青少年時期有九成以上的家長從不或幾乎不對孩子進行理財觀念的培養，主要表現為兩個極端。一種是管得很死，害怕孩子接觸錢，除了日常的零花錢，不讓孩子手里存錢，所有花錢的事情都由家長包辦。另一種是放得很開，孩子要多少給多少，花錢沒有限制又缺乏監督。這兩種極端要么導致孩子不會花錢，看到喜歡的東西也不敢向家長要錢買；要么造成孩子胡亂花錢，盲目消費，甚至超越自身和家庭的消費水平。長此以往，必然產生畸形的財富觀，甚至會因為“錢”使孩子走上違法犯罪的道路。

從圖2看，青少年眼里父母錢的來源渠道中約89.3%認為是工作賺來的，對其他來源渠道認識不足。金錢管理能力逐漸成為人們生活中非常重要的一部分。青少年正處于成長發展的關鍵時期，他們的行為習慣和價值觀往往在這個階段形成。因此，讓青少年接受財商教育，不僅可以提高他們的金錢管理能力，而且能夠培養他們正確的消費觀念和理財意識。由此可見，財商教育十分必要且作用明顯，主要體現在以下幾個方面。

一是幫助青少年樹立正確的消費觀念?，F階段，商業廣告包圍著人們的生活，各類誘人的商品隨處可見。如果沒有財商教育的引導，青少年很容易受到這些誘惑而進行盲目消費，嚴重影響他們的金錢管理能力。通過家庭財商教育，父母可以告訴孩子們金錢的重要性，教育他們合理消費的道理，幫助他們明智地利用自己的零花錢。

二是培養青少年的理財意識。父母要讓孩子從小學會如何理財，養成良好的理財習慣。父母可以通過和孩子們一起制定每月的生活費預算，教導他們如何分配和管理自己的零花錢。這樣，青少年就能夠在早期掌握理財的基本原則，為將來的生活奠定堅實的基礎。

三是提高青少年的金錢管理能力。通過教授他們一些基本的理財知識和技巧，如如何存錢、如何投資等，可以讓他們具備獨立管理財務的能力。這對于他們將來的發展非常重要，無論是走上社會還是創業，都需要有一定的財務管理能力，這些能力正是通過財商教育培養出來的。

四是提高青少年的抗風險能力。在現代社會中，投資理財已經成為許多人增加財富的途徑之一，但同時也伴隨著一定的風險。通過財商教育，可以教育孩子們如何正確評估風險，幫助他們學會運用合理的風險管理策略。這樣一來，青少年在面對投資理財時將會更加謹慎，避免因為盲目投資而導致經濟損失。

五是培養青少年的創業意識。在現今社會，創業已經成為越來越多人的選擇。通過財商教育，可以引導孩子們了解和認識創業的風險和機會，培養他們的創新思維和創業能力。這樣不僅可以提高他們未來創業的成功率，而且為他們提供了實現財務獨立的可能。

青少年需要更多錢時的選擇如圖3所示。

根據圖3可知，當青少年需要更多錢時，大多會選擇向家長要、幫家長做家務賺錢或者用壓歲錢，選擇向父母貸款并支付利息的僅為6.4%。這說明青少年的財商教育很有必要，應引起充分重視，這需要父母、學校和社會的共同努力，幫助青少年在金融能力方面取得長遠的發展。

三、青少年家庭財商教育的實施路徑

現代經濟社會不能缺少財商教育，它是培養青少年經濟素養的重要手段，內容涵蓋財經素養、理財知識、理財能力與品行等多個方面，是由家庭、學校和社會共同參與，融合了經濟學、金融學、社會學、心理學和教育學等多個學科的綜合教育體系。當代社會，財商教育是保障人生幸福的重要一環，是智商教育和情商教育的必要補充。擁有良好的財商，人生才會更加完美和幸福。在當今社會，青少年財商教育已經變得越來越重要，在實現路徑上主要有以下幾個方面。

第一，家庭成員要樹立正確的財務觀念和價值觀。父母是孩子最好的榜樣，他們的言行舉止會對孩子產生重要影響。因此，父母應培養節約和理性消費的習慣，避免過度消費和浪費。同時，父母還應以身作則，主動與孩子分享財務管理經驗和教訓，引導他們樹立正確的財務觀念和健康的消費觀念。

第二，家庭要為孩子提供良好的教育環境。父母可以從兒童時期開始，讓孩子參與簡單的金錢管理活動，如給他們零花錢并要求他們自主支配。此外，父母還可以通過買賣游戲、理財故事和繪本等方式，引導孩子了解金錢的概念和意義，培養他們的理財技能和智慧。

第三，家庭應加強對青少年的財商教育。孩子進入青少年時期后，父母可以為他們開設一個屬于他們自己的銀行賬戶，定期幫助他們記錄和管理資金。此外，可以鼓勵孩子參與一些創業或者社會實踐活動，培養他們的創新能力和創業精神，通過實踐教授他們的理財知識和技能。

第四，家庭應與學校和社會機構合作，共同推動財商教育的實施。學校可以將財商教育納入課程內容，雇傭專業人士向學生傳授理財知識。社會機構也可以提供一些財經講座、培訓班等活動，幫助青少年更好地了解金融市場和財經領域的最新動態。

第五，家庭成員可以一起制定并執行財務規劃。每個孩子都可以制訂自己的理財目標和計劃，與家人一起商討和跟蹤實施情況。與此同時，父母也可以為孩子制訂一些儲蓄計劃和投資計劃，幫助他們培養良好的理財習慣和積累財富。

四、商業銀行在青少年家庭財商教育中的作用

商業銀行作為金融機構，擁有廣泛的金融產品和服務，能夠提供豐富的財商教育資源，在青少年家庭財商教育中發揮著重要作用。通過調研發現，商業銀行在青少年家庭財商教育中發揮作用的路徑有以下幾種。

一是通過開設理財課程或舉辦財商活動，幫助青少年學習理財知識和技能。幫助青少年了解如何制定預算、儲蓄和投資的基本原則，邀請專業的理財師或經濟學家講解金融知識，同時，提供實際案例和模擬交易的機會，讓青少年親身體驗財務管理的重要性。

二是為青少年提供儲蓄賬戶和信用卡等金融產品，幫助他們形成良好的儲蓄和消費習慣。設計專門針對青少年的理財產品，如儲蓄賬戶、教育金計劃等，這些產品具有一定的風險性和收益性特點，能夠幫助青少年了解金融市場的運作規則，培養他們的風險意識和長期規劃能力。

三是向青少年提供信用卡，通過定期的還款提醒和消費分析報告，引導他們正確使用信用卡，避免出現債務問題。

四是與學?；蛏鐣M織合作，共同開展青少年財商教育項目。派遣員工或志愿者去學校舉辦講座或互動活動，向青少年傳授理財知識。同時，與社會組織合作，開展實地考察和實踐活動，讓青少年親自參與金融決策和管理，培養他們的獨立思考和解決問題的能力。

商業銀行在青少年家庭財商教育中具有不可忽視的作用。青少年是社會的未來，他們掌握正確的財商知識和能力對于個人和社會的發展都具有重要意義。商業銀行應該充分認識到這一點，積極履行自己在青少年財商教育中的責任。

五、實現商業銀行與青少年財商教育的良性互動

商業銀行與青少年之間的良性互動對于培養青少年正確的金融理念和良好的財務管理能力至關重要，其實現路徑包括以下幾個方面。

一是幫助青少年樹立正確的金融意識。商業銀行可組織豐富多樣的財商教育課程，如理財知識講座、金融知識競賽等，使青少年了解金融基礎知識和理解投資風險，學會正確規劃自己的財務目標。通過這些活動，青少年可以逐漸培養良好的金錢管理習慣，樹立正確的消費觀念，避免浪費和盲目消費。

二是提升青少年的金融能力。通過為青少年提供優質的金融產品和服務，幫助他們實現財務目標。商業銀行可以推出專門面向青少年的儲蓄賬戶、理財產品等，引導他們進行投資理財并提供相應的風險評估和輔導，也可以為他們提供個人信貸服務，幫助他們實現教育、創業等財務目標。通過這樣的方式，商業銀行可以幫助青少年更好地理解金融市場、學會合理利用金融工具，增強他們的財務能力和風險意識。

三是培養青少年的金融素養。商業銀行與學校、社區合作，共同開展金融知識普及活動，如舉辦金融知識講座、開設金融俱樂部等，為青少年提供更多接觸金融知識和實際操作的機會。推出專門的手機應用程序或在線平臺，為青少年提供方便快捷的金融服務和教育資源，鼓勵他們主動學習和參與金融活動。利用這些途徑，幫助青少年提升金融技能，增強他們的金融意識和財務管理能力。

在開展商業銀行和青少年之間良性互動的過程中，也需要注重一些問題。

一是商業銀行應加強對青少年的財商教育培訓，提高培訓師的專業性和教學質量，確保其傳授給青少年的金融知識的準確性和實用性。

二是商業銀行應建立健全的風險提示機制，引導青少年理性消費和明智投資，避免他們受到不法分子的侵害。

三是商業銀行應與青少年家庭保持良好的溝通，了解其財務需求和教育狀況，提供個性化的金融服務和咨詢，使青少年可以得到更好的金融輔導和指導。

六、結語

青少年作為未來社會的接班人，強化其財商教育刻不容緩。青少年財商教育屬于一個新興領域，青少年家庭財商教育是社會發展的必然趨勢，也是商業銀行發展的重要方向之一。商業銀行應充分發揮自身優勢和作用，積極參與青少年家庭財商教育，引導青少年增強金融安全意識和理財意識，普及青少年理財知識，為培養青少年的綜合素質和未來發展提供更多的支持和幫助。同時，政府、學校、家庭和社會各界（含商業銀行）也應共同努力，推動青少年家庭財商教育的健康發展，促進青少年的全面發展，培養市場經濟需要的高財商人才。