保險生態系統視角下內地保險與香港保險差異分析

摘要：保險業是金融體系的重要組成部分，其穩健運行關系到國家經濟社會發展，但目前我國保險市場的發展仍不成熟。我國香港擁有發達的保險市場、得天獨厚的條件；與之相比，我國內地不論是在外部環境上還是內部組織上都與香港存在差距。文章全方位分析內地與香港保險資源、保險經營、監管環境等因素，揭示造成兩地保險業發展存在差異的內在機制、產業特點和趨勢演變，參考香港保險業發展的優勢條件，為完善內地的保險業監管協作機制、推動保險業創新發展提供新思路和實踐參考。

關鍵詞：內地保險；香港保險；保險生態系統；保險監管部門

中圖分類號：F842文獻標識碼：A文章編號：1005-6432（2024）27-0037-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.27.010

1引言

黨的二十大報告提出，要深化金融改革和完善現代金融監管[1]。2023年是我國保險業處在發展新起點的第三年，從產品缺乏靈活性到監管系統的不完善，種種問題迫切需要解決。香港和內地作為一個國家管治下的兩個市場，其保險業發展存在明顯差異，值得深入剖析。文章通過運用保險學理論和生態學知識，創新性地構建保險生態系統循環模型，采用定量統計分析和定性案例對比相結合的方式，通過對兩地比較分析，借鑒香港經驗，在此基礎上提出切實可行的發展建議。

2保險生態系統概述

保險生態系統是指在長時間發展過程中，在一定的社會經濟環境下，各種保險群體組織生存與發展中，與環境進行互動交流，進行資源與能量交換，形成一個相對穩定和動態平衡的有機金融系統。用一個簡單的公式進行描述：保險生態系統＝生態環境＋生態組織[2]。保險生態系統結構模型如圖1所示。

圖1保險生態系統結構模型

3內地與香港保險生態系統的差異分析

3.1保險生態外部環境比較

3.1.1經濟環境

（1）宏觀經濟。首先是GDP的差距。近年來，中國GDP（國內生產總值）保持穩定增長。國家統計局數據顯示，2023年全年國內生產總值約為126萬億元，較上年增長5.2%。在中國經濟穩定持續發展下，給保險業的發展帶來了契機。中國香港作為國際金融中心，具有非常重要的戰略地位，擁有自由開放的市場經濟，金融體系完善，匯率穩定。2023年，香港GDP較上一年增長3.2%，完成的GDP折合人民幣為26922.4億元，但受世界經濟環境影響，金融業發展遭受挑戰。

另一項重要指標是通貨膨脹，對于長期的投資性壽險等險種有重要影響。簡單來說，當通貨膨脹率越高，消費者買到的產品實際價值越低于購買金額。當保險業周圍的整體大環境存在通貨膨脹，他們在購買產品后得到的補償低于先前預期。在這種情形下，消費者則不愿購買該產品。中國內地2022年通貨膨脹率僅為3.7%，屬于溫和的通貨膨脹，在可控范圍內；香港2022年通貨膨脹率為1.7%。而內地保險利率僅有2%～4%，香港保險利率可達5%～7%。總的來看，香港保險更占優勢。

（2）微觀經濟。微觀經濟中作為保險業衡量指標是居民消費價格指數（CPI）。消費價格指數上漲對保費收入增長有著明顯的抑制作用[3]。在收入不變的前提下，只有當CPI整體呈下降趨勢，物價下降，居民的消費水平上升，家庭追求奢侈產品和投資商品的欲望變強，追求高品質生活下，會有越來越多的人關注保險產品。2022年全年，全國居民消費價格指數（CPI）比上年上漲2%，保費增長4.58%，較之2021年之前保費增長率，仍處于低增長水平。香港居民消費價格指數（CPI）同期上升1.9%，保費收入5560億港元，但由于香港保險業發達，CPI的變動影響較大，保費收入較上年同期下跌7.7%。

3.1.2政治環境

（1）社會保障制度。中國內地社會保障制度包含多種內容：最核心基礎的社會保險，最高層次的社會福利和最低水平的社會救助，以及軍人保障和其他保障，涉及多方面、多層次、多角度，強調互助共濟和平衡公平效率關系。社會保險與商業保險作為互補關系，社保存在問題解決難度大，通過針對性的商保補充社保缺失內容，構建多層次社會保險體系。

養老金三支柱香港模式與內地不同，第一支柱綜合社會保障援助計劃（CSSA）和公共福利金計劃（SSA），早期它的前身是1971年公共援助計劃，是香港社保的根基；第二支柱強制性職業年金（MPF），主要用于儲蓄；第三支柱職業年金計劃（ORSO）起源時間早。香港的社會保障制度因其起步早，體系較為完善，社會保險功能齊全，保障能力充足，成為大部分低收入或無生活來源家庭的主要選擇。而商業保險作為一種儲蓄性質的金融產品，成為不少中等偏上收入家庭投資和企業經營降低風險損失的最佳選擇。

（2）法律條款。中國內地依據的法律主要為《中華人民共和國保險法》，前后經過數次修改，內容均為適應經濟外部環境，改良保險業內部結構，保證保險業行駛在正軌上。2009年，全國人大常委會第七次會議審核通過的保險法案中，進一步明確當事人雙方的權利、義務，加強對投保人、被投保人利益保護。修訂前內容概念模糊不清，簡單的以投保人對保險標的是否具有保險利益作為判斷標準；修改后內容依照社會主流認定思想，分險種判斷。制度的調整和完善是一個循序漸進的過程，每一步都根據階段性的發展需求進行。這種漸進式變遷符合中國保險業發展的階段特征，為其提供了適時的制度供給，動態性、漸進性并存。

香港《基本法》明確支持香港建設國際金融中心，為金融業包括保險業發展提供了寬松的政策環境；但《保險公司條例》具有嚴格標準，規定了24條刑事責任，可以對未經批準經營保險者處以高達2年監禁的嚴厲處罰，以嚴厲追究違法行為，維護市場秩序。香港既給予保險業發展的自由，也建立嚴格的法律責任體系。寬松政策與嚴格監管理念并重，使香港保險市場既活躍又秩序井然。內地和香港保險生態環境差異見表1。

3.2保險生態內部群體比較

3.2.1保險經營主體

（1）繳納費用差異。影響保險產品定價因素繁多，有風險、收入、相關產品價格、參保意識等。以香港和內地的保障型保險為例，同等條件下香港保費更優惠[4]。香港健康風險發生概率低于內地，相應的保費也會少。香港保險業起源早，市場自由度高，保險企業呈現出“百花齊放”的景象，競爭激烈，保險公司通過壓低保費，給予優惠來獲取市場份額。內地目前并沒有香港同等水平下的開放型保險市場，產品單一，變通能力弱，保費也較高。

（2）投資回報差異。內地和香港保險收益差異受制度影響。根據表2，以友邦保險公司的壽險盈御多元貨幣計劃2和盛世經典尊享版為例，保單年度10年左右，盈御多元貨幣計劃2保單價值少于盛世經典尊享版；10年期過，盈御多元貨幣計劃2保單價值超過盛世經典尊享版，保單價值高出3倍，內部收益率從15年期的0.73%變成50年期的3%。

（3）市場產品差異。內地保險主要以人身保險、財產保險為主。近年來，隨著保險公司持續探索創新，分紅型、萬能型、投資連結型等一眾新型保險也活躍在內地保險市場，但大部分保險主要以實用為主，滿足降低風險的基礎需求；香港保險險種則主要是重疾險、儲蓄險、高端醫療險和大額壽險，具有投資性質，種類多樣[5]。

（4）保單幣種單位差異。內地保險主要針對內地居民的需求，解決實際風險問題，幣種一定是人民幣；而香港作為全球金融中心，它的金融作用無可替代，部分海外人士追求全球資產配置，便會購買香港的保險，對應的幣種是以世界主要結算貨幣——美元和港幣為主，其他幣種在部分產品中也可兌換。

3.2.2保險客戶

（1）投保人的權利與義務。內地與香港在保險投保人權利保護上存在明顯差異。香港法律給予投保人更多的合同解除權，允許投保人在承保后21天內無條件解除合同;對各類死因基本都會賠付，理賠范圍廣；而內地保險法律對投保人權利的保護相對較少，高危運動可能拒絕理賠，理賠途徑較為有限，給消費者的權益保障不足。

投保人義務規定也不相同。一方面，內地采用“有限告知”原則，投保人只需要回答保險公司的問題，沒有主動告知義務；香港采用“無限告知”原則，投保人需要主動告知所有可能影響承保的情況，否則可能因違反“最大誠信原則”而遭拒賠[6]。另一方面，內地保險公司詢問更多，審核更嚴格，但只需要回答問題，較為輕松；香港保險公司理賠遵循“嚴進寬出”原則，如果投保人告知充分，很少拒賠，卻需要在簽訂合同時主動提供所有的相關信息，壓力較大。

（2）認知與購買力。認知上，大部分內地居民對于保險認知并不深刻，認為保險只有止損，忽略了投資作用；而香港居民對于保險認知比較全面，利用保險進行投資儲蓄不在少數。從購買力角度，個人的可支配收入越多，收入水平越高，人們會考慮將資金用于日常生活以外方面，提高生活質量。我國經濟高質量發展，居民對美好生活的需求及標準提升，人均可支配收入逐年遞增，提供了充足的物質基礎，保險產品消費潛力巨大。中國香港本身足夠發達，人均可支配收入約為18萬元，居于我國第二，購買保險產品的能力處在高水平。

3.2.3保險監管部門

內地保險業監管部門是中國銀行保險監督管理委員會，負責監督銀行業和保險業，是一個綜合性管理機構，屬于內地的統一和高度集中化的監管體制；香港負責監管保險業的香港保險業監管局，具有專職功能，實行一元化的保險監管，獨立運作，在監督上效率較高。在監管制度上，內地保險監管更加嚴格，企業自由度低。以市場準入門檻為例，內地保險公司最低注冊資本2億元人民幣，對股東背景、公司持續盈利能力、信譽、高管人員、組織架構等要做嚴格審查，實際上真正拿到經營執照的公司注冊資本在百億元以上。基于這種嚴格的門檻限制，內地保單安全性足夠高，讓人放心，但也會阻礙產業進步和壯大，大部分的中小型企業被拒之門外。在香港設立保險公司最低股本只要1000萬港元，保險市場自由化程度更高，以行業自律為主，風險系數較內地更高。投資越多，風險越高，回報越高是香港保險的重要特征。內地與香港內部群體比較詳見表3。

4對內地保險業的未來展望

4.1整體性視角：發揮市場的主體能動性，優化資源配置

在保險業發展中，發揮市場主體作用是實現保險業資源有效配置的關鍵因素之一。市場主體作為經濟活動的核心，具有資源配置的決策權和執行能力。自由競爭是市場主體作用的基礎。市場上的保險公司通過競爭來爭取客戶和市場份額。競爭激勵保險公司不斷優化產品和服務，以滿足消費者多樣化的需求。自由競爭的過程中，優勢企業會得到更多的資源支持，而劣勢企業可能會退出市場，從而實現資源向效率較高企業的有效配置。在市場化改革中，民營企業和外資企業資本的力量等多種所有制資本參與競爭等政策導向[7]，發揮生產力優勢，激發保險業活力。

4.2生產者視角：貫徹創新理念與行業反哺社會

未來中國保險業發展需要創新，而創新圍繞的基礎和核心內容是互聯網和性價比[8]。保險行業應積極拓展互聯網產品種類，開發新型保險產品等，以滿足不同消費者的特定需求。此外，還要兼顧性價比，當產品的性價比越高，購買者會越多，形成良好的口碑，帶動其他產品的銷售。在安徽省內，科大訊飛在皖事通平臺上線保險專區，堅持以普惠、低價的產品形態服務民生，聯合多家保險公司，為羚羊企業設計自定義產品[9]。保險公司也要回饋社會，主動履行更多社會責任，開展公益活動，如為困難群體提供保險補貼、開展防災救災志愿服務等，以此樹立保險業的社會形象。同時，建議保險公司設立慈善基金或獎學金，支持教育事業發展等公益活動。通過保險業回饋社會，可以提升其公信力，贏得更廣泛的社會認可。

4.3分解者視角：營商環境法治化、透明化同時兼顧營商自由

隨著社會經濟發展，保險營商環境從無序走向有序。隨著《民法典》的實施，保險營商環境將日益法治化，這為保險經營和監管提供了依據[10]。監管部門應當依法行使監管權力，對違法行為及時、公正進行處罰，維護市場的公平競爭環境，建立信息披露制度，要求保險公司提供充分的信息，讓投保人和消費者了解產品特點、費用等重要信息。也應當致力于優化保險業的營商環境，為保險公司提供更便捷的注冊、審批和辦理手續。減少不必要的行政審批環節，簡化流程，降低保險公司的市場準入門檻。

4.4消費者視角：引導正確認知，提升購買力

加大宣傳力度，利用各類媒體渠道向公眾宣傳保險的重要性和功能。政府可以通過電視、網絡、報刊等傳統媒體及新媒體，開展系列性的保險知識宣傳活動，采用通俗易懂的語言和案例，幫助民眾正確認識保險的作用，消除誤解，并引導民眾積極參與保險。此外，還可以利用文藝作品滲透保險知識，產生更好的宣傳效果。經濟增長的水平與個人可支配收入間是正相關的關系，并且影響較為持久[11]。在當前宏觀經濟大背景下要抓住機遇，在我國經濟高質量增長的同時，提高個人可支配收入，進而增強購買力，因勢利導。

5結論

近年來，中國內地保險業不斷高歌猛進，但是與中國香港發達的保險業相比仍有差距。文章通過分析香港保險業的成功經驗，在保險生態系統理論下，尋找差異，解決問題，提出可行方案。第一，讓市場更加充滿活力，發揮市場主體作用；第二，激勵保險公司不斷創新，用智能化填補空白；第三，監管部門要寬嚴兼濟，既保證“質”，也注重“活力”；第四，客戶要樹立正確產品觀，利用自身購買力為自己保駕護航，讓中國從保險大國變成保險強國。

參考文獻：

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[9]章麗鈴.AI+保險未來可期[N].中國銀行保險報，2023-07-20（7）.

[10]王緒瑾.經營模式是中國保險未來發展關鍵[J].經濟，2021（1）：80-81.

[11]楊珊珊.經濟增長、價格水平對個人可支配收入的影響[J].現代商業，2021（22）：15-17.

［作者簡介］張宗鑫（2003—），男，漢族，山東肥城人，就讀于濰坊醫學院管理學院，研究方向：勞動與社會保障；辛蕾（2002—），女，漢族，山東萊陽人，就讀于濰坊醫學院管理學院，研究方向：勞動與社會保障。