金融科技拓寬涉農信貸增信方式促進“三農”經濟良性發展

西昌市銀行業在金融科技支持涉農信貸增信方面的實踐

西昌金信村鎮銀行 首先，西昌金信村鎮銀行對其業務模式進行了深度重構。通過實地調研，該行形成了貼合當地鄉情的“以業務人員線下與客戶溝通為主、以線上平臺手運作為輔”的貸款模式。其次，西昌金信村鎮銀行針對農戶的實際需求，推出了惠商貸、花農貸、惠農貸等一系列定制化金融產品，有效滿足了不同農戶群體的多樣化金融需求。此外，西昌金信村鎮銀行重塑了數字化轉型服務。自開業以來，該行開通了網上銀行、短信通知、微信銀行及電子銀行卡等線上服務渠道，使農戶能夠享受更加便捷、高效的金融服務。

涼山農商銀行 首先，涼山農商銀行對其金融服務場景進行了全面重構。一方面，該行依托“蜀信e”“惠支付”“惠生活”三大金融服務平臺及企業網銀、微信銀行、短信通知等多元化線上渠道，增加了其在金融、生活、民生等場景下的數字產品供給。另一方面，通過建立銀政、銀企、銀商等多方聯動機制，涼山農商銀行成功打造了集人流、物流、資金流、信息流于一體的綜合服務平臺，有效解決了農村金融服務“最后一公里”的問題。其次，涼山農商銀行在農村供應鏈金融服務領域進行了相應創新。該行依托其三大金融服務平臺，不斷提升金融服務能力，并利用直播帶貨、短視頻等新型數字化營銷工具，成功打造了多個數字化金融服務場景，為當地農戶和企業提供了多元化、個性化的金融服務。此外，該行在授信方式方面也進行了優化。例如，該行自研了農戶信息采集App，并建立全場景客戶獲取系統，實現了對農戶信息全面、準確的收集。同時，該行還推行家庭統一授信、家庭成員靈活用信的新型授信模式，有效促進農村數字信用體系的建設。

中國郵政儲蓄銀行涼山州分行 首先，該行持續加大對“三農”領域的金融支持力度，通過涉農信貸的增量提質，成功推出極速貸、惠農快貸等一系列具有創新性、針對性的金融產品，為支持涼山州本地特色農產品發展持續“輸血供氧”。其次，該行在信用評價體系方面也進行了創新。相關工作人員運用金融科技手段，通過多渠道收集農村經濟主體的信用信息（包括基本信息、經營數據、財務報表、履約記錄等信息），實現了對農村經濟主體信用狀況的全面評估。同時，該行還開展主動授信評級工作，并開發了線上信息采集、系統自動評分、智能分級和預授信等功能，從而為農村經濟主體提供了更加高效、精準的金融服務。

當前金融科技支持涉農信貸增信存在的問題

農村地區數字化基礎設施薄弱 目前，西昌市農村地區數字基礎設施建設正逐漸完善，但仍然難以滿足涉農信貸增信過程中的金融科技需求。一方面，農村地區的互聯網、移動互聯網、物聯網等基礎設施覆蓋面積不夠，且網絡速度和質量問題嚴峻，難以為數字農業、智慧農業的發展提供良好的網絡環境。另一方面，農村地區往往依賴低技術含量的農具和機械設備進行農業生產，導致智能終端設備的普及率相對較低，且與金融科技發展所追求的數字化、信息化、智能化趨勢相去甚遠，因此二者存在明顯的不匹配現象。

技術人才匱乏 人才是科技創新的關鍵，但農村地區對人才的吸納能力較低。一方面，相關數據顯示，西昌市居民的文化程度低于全國平均水平，這造成其數字化農村的建設缺乏具備相關知識和技能的專業團隊，最終造成西昌市農村地區的數字化進程較慢。另一方面，隨著涉農產品的線上化趨勢日趨明顯，貸款審核、業務營銷人員的職責發生轉變，金融機構對具備“金融+科技”跨學科背景的人才需求量猛增，但人才儲備的不足極大制約了當地金融科技在農村的普及。

信用生態欠佳 首先，相較于城市居民，農村居民往往缺乏完善的信用記錄，導致其在金融、消費等領域往往難以獲得信用支持。其次，農村地區的信息不對稱現象較為嚴重，居民缺乏合格擔保物，收入來源不穩定，且固定資產多以自用農房為主，這使得他們成為貸款高風險客戶。此外，部分農村居民的信用意識較為薄弱，某些居民甚至會做出逃債、違約等不良行為，這進一步惡化了農村地區的信用環境。

政策建議

加強農村地區數字化基礎設施建設 首先，政府應發揮主導作用，完善政策制度，通過直接投資、政策引導等方式向農村調動社會資源，并引入社會資本共同構建數字化鄉村生態。其次，要加快農村地區互聯網基礎設施的升級換代，提高農戶移動終端設備的使用率，并提升農村地區網絡的覆蓋率與穩定性，為金融科技、智能農業設備的普及與應用提供有力支撐。此外，還應加強對農戶智能終端設備操作技能的培訓，利用“示范效應”和“鄰里效應”來緩解農民因對新工具不熟悉而產生的“自我排斥”和“工具排斥”等問題。

制定、實施人才吸引與培養政策 首先，政府應制定人才吸引政策，吸引高端人才會聚金融科技領域。具體而言，可以與域內高校、科研機構、金融機構合作，探索定向培養機制，重點培養復合型、本土化人才，以解決金融科技發展的人力資本問題。其次，應加強對從業人員金融科技知識和技能的培訓和教育，并提高中小金融機構員工的科技化水平，打造一支專注于智慧農業發展、數字鄉村建設的科技型人才隊伍。此外，還應深化鄉村人才管理、使用、流動機制，優化薪酬體系與激勵機制，讓“農村的機會吸引人，農村的環境留住人。”

構建農村數據“一體化”平臺 首先，由政府牽頭，整理政務、金融及農業等部門信息資源，協助中小金融機構精準描繪客戶畫像并合理劃分風險等級，以更精準地發放涉農信貸，實現有效的風險管理。其次，應統籌推進農村數據“一體化”平臺建設，健全數據流通、使用和共享機制，并強化平臺對數據的處理、分析和應用能力，完善農村信用體系建設，以支撐金融科技創新和應用的數據需求。此外，還應進一步規范涉農數據采集標準，多措并舉加強數據治理與數據安全，健全金融科技相關法律法規，并強化科技創新下的金融監管。

提升農戶的信用意識 首先，政府應出臺扶持政策，支持農村地區開展信用知識普及活動。同時，金融機構積極結合金融服務下鄉宣傳，企事業單位提高對農戶信用記錄的重視程度，社會各界也應加強宣傳報道，共同增強農戶的信用意識。其次，要加強農村信用體系建設，并形成有效的信用獎懲機制。對于誠信經營的農戶，可準許其優先享受政策扶持與優惠待遇。例如予以農資補貼、降低貸款利率、提高貸款額度等。對于存在違約行為的農戶，則應進行經濟處罰，限制其享受政策優惠的權益，并通過公開曝光的方式，警示其他農戶。

作者單位：南京審計大學