鄉村振興視域下數字普惠金融服務農業全產業鏈的現實困境與發展路徑

摘 要：從我國當前鄉村振興實踐來看，農業全產業鏈與數字普惠金融融合可以快速推動農業生產方式現代化變革。但數字金融知識文化薄弱，數據共享機制缺乏，風險承受能力較弱等問題普遍存在，導致數字普惠金融與農業全產業鏈難以深度融合。需要從農業產業特性著手，以數字化技術為契機，發揮各產業環節之間的協同作用，通過建立數字普惠金融文化傳播陣地、信息共享平臺、風險共擔機制等路徑來推動農業現代化的快速發展。

關鍵詞：數字普惠金融；農業全產業鏈；路徑；數據共享平臺；風險共擔

中圖分類號：F323 文獻標志碼：A 文章編號：2096-9902（2024）21-0096-04

Abstract： Judging from China's current rural revitalization practice， the integration of the entire agricultural industry chain and digital inclusive finance can quickly promote the modernization and transformation of agricultural production methods. However， problems such as weak digital finance knowledge culture， lack of data sharing mechanisms， and weak risk tolerance are common， making it difficult to deeply integrate digital inclusive finance with the entire agricultural industry chain. It is necessary to start from the characteristics of the agricultural industry， take digital technology as an opportunity， give full play to the synergy between various industrial links， and promote the rapid development of agricultural modernization by establishing digital inclusive financial cultural communication positions， information sharing platforms， and risk sharing mechanisms.

Keywords： digital inclusive finance; the entire agricultural industry chain; path; data sharing platform; risk sharing

近期多地出臺相關舉措，加強農業全產業鏈建設，推動鄉村產業發展，進一步優化鄉村建設，增加農民收入[1]。從當前鄉村振興的實踐來看，將農業產業鏈中相關度比較高的產業進行歸集，發揮資源規模優勢，實現優勢互補、資源共享的農業發展新業態，不斷壯大特色農業產業，增加產品附加值，更好地配置鄉村資源，實現鄉村振興、農民致富的目標。但農業產業鏈條較長，形式較為特殊，與其他產業關聯較為緊密，需要整合農業生產的各個環節實現農業產業鏈全面發展。同時與其他二、三產業進行融合，資源整合有助于提升整體要素的流通速度和資源利用效率，從而實現分工明確、融合發展的產業組織形式。數字普惠金融與農業產業鏈進行充分融合，有助于貫徹實施黨的二十大報告提出的完善農業支持保護制度，落實搭建農村金融服務體系要求。解決傳統金融模式下農業發展不足，實現農業全產業鏈健康、可持續發展，繼續推進鄉村振興，為全面實現農村現代化提供有力保證[2]。若想農業全產業鏈實現價值最大化，需要將產業鏈各要素進行整合，以優化資源配置。但我國多數農村地區，農業產業鏈上各主體之間、農業與其他產業之間缺少信息共享交流平臺，農戶等經營主體缺少金融產品供給，導致農業產業發展進程緩慢。

1 鄉村振興視域下數字普惠金融服務農業全產業鏈的模式

在農業全產業鏈發展進程中，進一步完善種植、加工和銷售等環節，農戶等生產經營主體以及其他相關產業環節主體不斷融入農業收益分配環節。在整個產業鏈運行過程當中，需要金融提供資金支持。數字普惠金融通過整合大數據，運用數字化技術來為農業產業鏈客戶提供更加精準的金融服務，平衡市場信息不對稱現象，優化傳統金融供給不足，進一步降低了金融服務成本，提高服務的精準性，為農業產業鏈客戶匹配更加豐富的金融產品，有效提升了金融資源配置效率，為農業全產業鏈的發展提供金融支持[3]。表1展示了數字普惠金融與農業全產業鏈融合的金融創新模式案例。

1.1 數字普惠金融+研發端

數字普惠金融能夠為生產研發公司提供便利的融資途徑，使其獲得充足的資本，進而提升農作物種植效率，減少農作物種植風險。在此基礎上，進一步健全鄉村數字普惠金融的監督機制，構建多樣化的數字化融資渠道，并與鄉村信用信息系統相對接，為從事農機裝備開發、農作物品種優化等工作的涉農企業，提供更為便捷、成本更低的資金支持。企業獲得足夠的資金后，可以加大對種植養殖方法研發的投入以及對機械設備的研究，可以得到效率更高、精度更高的種植機械設備，使得農業數字化轉型加快。研發端在充足的技術資金投入下，研發更加科學高效的農業種植、養殖方法，融入相應的科技元素和信息技術，提高種植的收益。還可以將科技化的種植方法進行大面積推廣，從而給研發公司帶來更多的收益，提升全產業鏈的研發水平。

1.2 數字普惠金融+生產端

企業進行數字化轉型，有利于科技創新。已有文獻表明，普惠金融能夠緩解融資約束，提高創新投入，改善金融失靈等問題，從而促進數字化轉型進程。在農產品生產過程中引入數字化技術，能夠對生產過程進行高效重構，從而提高生產效率。數字普惠金融能夠為農業產業鏈的生產端開辟一條新的融資途徑，保證農產品深加工企業在生產方面的投資，幫助其生產出更符合市場需要的農業高科技產品。為更好地服務于鄉村振興，響應“普惠大眾，服務民生”的方針政策，建行已在全國范圍內率先啟動了一項適合廣大農戶需求的純信貸計劃，即“裕農快貸”，旨在對農戶提供一種無抵押無擔保的純信貸。用戶可以通過手機銀行、網上銀行進行自助貸款申請、審批、簽約等操作，在使用和償還等全流程中，可以通過系統自動對貸款進行監控，利用金融科技手段來進行風險控制。建立不同等級的風險防范指數，使風險防范更具針對性，效率更高。這款產品是建行在農村金融生態方面的又一步深度嵌入、融合賦能，在幫助農戶拓寬資金渠道、激發生產經營積極性方面發揮了非常關鍵的影響?！霸＾r快貸”個人版，通過便捷、高效、優質的信貸方式，為農戶融資難、融資貴、融資慢等問題提供了有效的幫助，踐行了普惠金融的初衷，讓金融的甘泉像涓涓細流一樣，灌溉著農村的每一個家庭，為實現鄉村振興提供了“最后一公里”的融資。

1.3 數字普惠金融+銷售端

在數字普惠金融的基礎上，構建了一個新的銷售和服務平臺，并將更多的數字化市場工具運用到這個領域，實現了對農業傳統產業鏈的數字化改造，讓傳統的農業產業鏈逐漸變成現代服務型產業鏈。在農業全產業鏈上，數字化普惠金融服務于農業全產業鏈，可以最大限度地降低產業鏈中由于資金分布不均勻所帶來的負面效應，使得產業鏈中的營銷與物流更好地發揮其功能，進一步提高農產品市場份額。通過數字化營銷技術，可以提高農業產品的品牌認知度，開辟新渠道。在此基礎上，通過電商平臺開展的數字普惠金融模式，可以依靠電商平臺積累的大量數據，包括涉農企業資源、客戶交易記錄以及各種快遞信息，將所有交易過程中的信息轉化成為數據，依托云計算、數學建模等分析方式，對這些數據進行深入剖析，了解客戶的信用情況、客戶的購買偏好，通過信用等級還有資產狀況等為其提供相應的金融服務。并且隨著電商平臺數字普惠金融模式的不斷壯大，電商平臺還在品牌營銷、渠道拓展等方面擁有強大的資源，為農業產業鏈上的農產品提供更加精準的營銷方案，提供更多的電商銷售渠道，為實現農產品的線上精準營銷奠定堅實的基礎。電商平臺開展的數字普惠金融模式以京東金融、蘇寧金融、螞蟻集團作為典型代表。

1.4 數字普惠金融+售后端

農業相較于其他行業來說較為特殊，和自然環境聯系較為緊密，自然災害風險較大，并且不好預測，農戶可能不能按時償還貸款本金和利息。而農業保險是農業全產業鏈中至關重要的風險管理手段，對農民和農業產業的健康穩定發展起著關鍵作用。而數字金融作為現代科技金融的重要組成部分，可以為農業保險提供一系列數字化服務，如快速理賠、風險評估等，大幅提升了農業保險的服務效率和質量。例如旺農貸中引入了保險機構的參與，解決了此類風險的發生。此外，數字普惠金融還可以為農民提供農業保險的融資支持，這有助于降低農民的風險承擔成本，進一步減輕農民在農業生產中的負擔，對提高農民的收入和生活水平具有積極意義。

2 鄉村振興視域下數字普惠金融服務農業全產業鏈存在的困境

2.1 數字金融知識文化薄弱

鄉村振興在當下不僅是一項振興農村的計劃，更是集合了文化、政治、經濟、生態等全方位的變革。集聚了信用元素、投融資水平、法律規范和國際經濟意識的新型建設農村方案。在我國多數農村地區，農戶文化程度偏低，對金融知識了解較少，對金融市場缺乏認知，購買金融產品更少。無法實現金融服務與農業現代化的融合發展。而在當下金融科技廣泛應用的金融市場當中，農業生產經營主體沒有足夠的金融知識，較難將金融科技與鄉村振興進行融合，阻礙了鄉村振興前進的腳步。農村的數字金融產品、金融服務具有較高的同質性，缺少對農戶差異化金融需求的滿足。整體來說，金融文化知識供給較為匱乏，缺乏金融素養較高的人才，所以提高農戶的金融文化知識勢在必行[4]。

2.2 金融產品不豐富，服務方式不夠先進

數字普惠金融雖然包含了存款、貸款等金融產品，甚至也包含了相應的農業保險產品，但是數量較少，而且營銷方式較為被動、差異化較小、缺乏針對農戶具體金融需求設計相應的金融產品[5]。在數字普惠金融信貸當中，部分金融產品供給相對不足，同時又有產品供給過剩的現象。主要原因是商業銀行為了進行風險控制，提高自身效益，所以往往對一些收益較好、經營較為穩定的龍頭企業或者養殖大戶進行貸款支持，導致資金供給過度，而一些涉農小微企業和小戶種植戶由于自身信用等級較低，沒有充足的抵押物，所以很難獲得信貸支持。雖然在數字普惠金融產品當中包含了相應的農業保險，但整體來說覆蓋面較少，而且農業保險損失評估較為困難，理賠過程較為艱難。

2.3 缺乏數據共享機制

由于我國農村地區幅員廣闊，人口密度比較低，而且地形較為復雜。數字相關基礎設施建設較為落后，因此在一些偏遠的農村地區，數據仍然采用傳統的方法進行收集，所以數據收集不夠全面，數據厚度較薄，并且沒有辦法對數據進行有效整合。另外在農業全產業鏈的發展過程當中，對于產業的整合較為零散，對于數據庫和數據信息平臺的建立較為落后，無論是線下數據的采集還是線上數據的整理，都不夠健全，沒有辦法充分通過數據來對信息進行分析，有效提取各行各業、社會的準確數據。

2.4 風險抵御能力較弱

農業全產業鏈的龍頭企業較少，無法發揮帶頭引領作用，自身的規模也不夠大，實力不夠強。農業全產業鏈整體缺少組織，存在較多小家庭作坊、個體戶的形式，整體風險抵御能力較弱，沒有辦法全面發揮產業鏈的作用。另外，相應的國家政策不夠完善，支持力度較弱，法律法規不能緊跟政策，頂層設計還需進一步提升，所以都給農業全產業鏈和數字普惠金融的融合造成一定的阻礙。

3 鄉村振興視域下數字普惠金融推動農業全產業鏈發展路徑

全面開展農業全產業鏈的發展，是鄉村振興的重要一環。推進產業的不斷融合，促進農業現代化的發展速度。與各個地區的農業生產環境、自然資源、基礎設施等進行結合，探索農業全產業鏈發展的最優路徑，構建現代產業化產業集群，對實現鄉村振興戰略以及農業現代化快速發展具有非常重要的意義。

3.1 建立鄉村金融文化知識傳播流動陣地

由于大數據、云計算、AI、物聯網等信息技術的加持，人們的生產、生活、消費、學習習慣都發生了深刻的改變。鄉村居民的生活當中，電商的引入、移動支付的接入也成為非常重要的組成部分。所以鄉村金融文化知識的傳播與普及，也應該和信息技術手段相連，借助金融科技的方式，更好地推動數字普惠金融文化知識的傳播，讓農村居民深刻地感受到農村數字普惠金融文化知識的魅力，同時讓鄉村居民能夠熟練運用手機、電腦等軟件快速地了解金融知識，獲取金融案例。具體可以分為以下3個階段，如圖1所示：基礎階段主要是讓農村居民了解國家的金融政策、基礎的金融知識以及數字普惠金融服務案例等，從而培養農村居民金融素養；中級階段是當培養農村居民具備一定的金融知識之后，可以加強投融資知識以及投資方法的培訓，讓農村居民學會利用數字普惠金融產品來進行風險管理，了解數字普惠金融產品信息，更好地應用數字普惠金融產品，進行全產業鏈的變革；高級階段的知識普及主要是將農村的電商平臺以及數字普惠金融知識平臺引入，農村居民可以自己應用這些平臺，及時了解金融動態，學習金融案例，從而能使數字普惠金融進一步服務農村居民，服務農業，服務農村，促進提高數字普惠金融服務鄉村振興的質量。

圖1 數字普惠金融文化知識普及階段

3.2 創新數字普惠金融產品和服務

第一是需要提供較為優質的、針對性的金融產品和服務。金融機構利用云計算、AI技術充分對用戶進行需求分析。同時利用區塊鏈金融進行產品構建，進而運用大數據風控技術來進行風險防控[6]。對農業全產業鏈上參與的主體進行深度刻畫，對用戶進行細分，提高主動性。結合農業產業相關企業的經營場景來設計針對性更強的數字普惠金融產品，不僅能夠得到涉農企業的認可，還可以輻射到農業相關產業；第二是使得數字普惠金融產品和服務進一步標準化，使數字普惠金融產品充分接地氣。金融機構除了有效提供資金供給，還應該挖掘周邊金融產品，例如理財、支付、保險等相關的金融配套產品，使得金融產品更加豐富齊全。滿足不同用戶的多樣化金融需求，使得金融服務也更加全面化，可獲得性進一步加強[7]。

3.3 完善鄉村數據共享平臺建設

完善農戶、農業基礎信息數據庫，鄉村數據平臺建設的最大難點是農業基礎信息的獲取及整合。需要政府來牽頭，通過數據的統計調查來匯聚到信息共享平臺，同時利用數字化的信息技術獲取農戶、農業較為零散的信息，整合大數據、云計算、AI、互聯網和區塊鏈等數字化技術手段，通過互聯網支付平臺、電商平臺來獲取農業、農戶的碎片化信息，繪制成支付與消費的運行軌1pxXVNyEvh6Jhlv98i2vWA==跡，提取較為有用的數據，充實數據共享平臺，充分利用數字化的鄉村金融文化知識進行普及與傳播。同時，借助信息技術手段，有效將數據導入信息平臺，充實數據庫和保證時效性。將新興農業產業鏈進行數字化轉型，提供農業全產業鏈數字化轉型的制度體系、用數字化的環境來囊括農業全產業鏈的發展趨勢。進一步完善相應的監管體系，將監管政策落實到位，著重進行數字安全的頂層設計，在充分發展農業全產業鏈數字化的同時，保障信息的安全。

3.4 加強內部聯動，建立風險共擔機制

從全產業鏈的融資需求出發，整合產業鏈的群體意識，有效提升農業全產業鏈的產品生產流程、價值創造流程、資金流程、信息流程等整合，使得農業全產業鏈鏈條上從研發到售后、從單一種植到綜合服務，進行從內到外的全產業鏈升級，減少不必要的費用。數字普惠金融和農業龍頭企業進行融合，依靠龍頭企業所處產業鏈的關鍵地位，可以幫助金融機構進一步拓寬在農業的市場份額，而且可以以互聯網平臺為基礎充分挖掘農業數字生態金融圈，建立風險共擔機制。根據農業產業鏈上各個階段的融資需要，為農業上下游企業提供針對性的金融產品和金融服務，依靠農業龍頭企業所擁有的對接涉農企業、農業個體戶的信息數據，充分將這些技術進行深度挖掘，有效解決信息不對稱的問題，從而提升整個農業產業鏈的生產效率。

4 結束語

數字普惠金融的發展為農業全產業鏈融合提供了契機，數字普惠金融應從農業自身產業特點出發，擴大普惠金融覆蓋面，提升普惠金融的服務質量，充分發揮產業鏈協同作用，帶動養殖業、種植業、畜牧業的健康發展，為鄉村振興戰略提供有力支撐。

參考文獻：

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