粵港澳大灣區專屬健康保險產品評述與發展建議

摘要：粵港澳大灣區專屬健康險的問世，受到了灣區乃至全國保險業的矚目，作為大灣區保險互通的積極嘗試，在初期的推進熱潮過后，也暴露出一些影響其持續發展的缺陷。通過分析粵港澳大灣區專屬健康險，特別是重疾險代表性產品的關鍵指標、特色亮點以及不足之處，進一步指出粵港澳大灣區專屬健康險產品存在的問題和市場痛點，并結合粵港澳大灣區實際特點和互聯互通的建設需求，提出通過保險科技賦能、創新業務渠道、打造健康險綜合產業等方式促進專屬健康險產品良性發展的對策建議。

關鍵詞：粵港澳大灣區；健康保險產品；大灣區專屬重疾險；保險互通

中圖分類號：F842.4文獻標識碼：A文章編號：1005-6432（2024）31-0038-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.31.009

1引言

為進一步發揮粵港澳大灣區對我國經濟發展與對外開放的支撐與引導作用，確保香港特區與澳門特區的長期繁榮與穩定，《粵港澳大灣區發展規劃綱要》《關于金融支持粵港澳大灣區建設的意見》《廣州南沙深化面向世界的粵港澳全面合作總體方案》等國家高規格文件陸續出臺，多個文件中都強[JP+2]調了保險業互通的重要性，在廣東銀保監和各地政府部門的大力推進下，金融機構不斷創新，豐富多元化產品供給，一批面向粵港澳大灣區的保險產品不斷涌現，健康險領域更是成為業界關注的重點。

目前，市面上的大灣區健康險產品有什么特別之處，其市場表現如何，未來的發展策略又如何制定，都是值得深入探討的關鍵問題。

2粵港澳大灣區專屬健康保險產品開發現狀

在粵港澳大灣區專屬健康險開發上，橫琴人壽保險公司首先響應，在2020年年底推出了大灣區首款重疾險產品“粵港澳橫琴重疾險A/B款”，對原有的重疾險產品做了相應的調整，將8種大灣區高發疾病納入保障范圍并給予額外賠付。此后，多家保險公司紛紛推出此類產品，為大灣區居民投保帶來便利。比如中國人壽上市了包括“國壽粵港澳大灣區深圳專屬長期重大疾病保險”在內的四款特殊產品，覆蓋了廣州、佛山、江門、珠海等6個城市，累計投保人數達1760萬人，并在大灣區積極參與長期護理保險、委托管理等業務。太平人壽以“太平跨境健康服務平臺”為依托，構建了高性價比、長效、多維的跨境健康服務體系，并創造性地推出了第一個為大灣區提供長期護理服務的養老院項目“木棉人家”。2023年4月，橫琴人壽又與澳門街坊會聯合總會攜手推出“橫琴琴澳EASYMORE門急診醫療險”，提供便捷理賠服務，進一步深化與澳門特區的健康保險合作。大灣區保險業互聯互通的建設，給內地健康保險市場帶來了新的發展機遇，截至2022年年末，廣東銀保監局轄內在售跨境醫療險產品8款，累計承保1.02萬人次，提供風險保障1039.74億元。在售大灣區重疾險產品23款，累計承保11.57萬人次，提供風險保障393.94億元。

3粵港澳大灣區專屬重疾險產品分析

3.1產品關鍵指標對比

[JP+1]保險業融入大灣區建設，在給保險市場帶來活力的同時，也帶來了新的競爭和挑戰，保險機構如何提升產品優勢，創新服務模式，以便更好地服務于大灣區居民，成為其爭奪大灣區健康險市場的重點考量。

從目前健康險市場情況來看，保險機構更熱衷于重疾險領域，因此，文章分別選取了具有代表性的四家保險公司的大灣區專屬重疾險產品進行對比研究，分析產品的差異和特色（見表1）。

3.2產品亮點與劣勢分析

3.2.1太平洋粵享金生

該產品的等待期為180天，在四類產品中為最長，過長的等待期可能成為顧客選擇的阻礙。粵享金生的特疾保障，可視為輕癥，保障60種疾病，包括原位癌在內，這一點是其優勢所在，給付次數也較為可觀，但是只提供20%給付比例與市場上許多賠30%保額的產品相比，一次的給付力度稍顯遜色。此外，粵享金生提供了鼻咽癌、直腸癌和結腸癌3種大灣區高發疾病，種類較少，但額外給付的金額為100%，額度較高。

3.2.2匯豐人壽粵享康樂

該產品在投保條件和保障范圍設置上中規中矩，值得一提的是，其針對惡性腫瘤重度提供的額外賠，對被保險人而言是一個十分重要的保障，因為許多癌癥患者會面臨惡性腫瘤的病情持續、復發或者轉移的風險，所以一定程度的額外賠償可以為他們提供更好的保障。

3.2.3中信保誠信享瑞康

該產品一共涵蓋120種重大疾病，20種中癥疾病，40種輕癥疾病，所保疾病種類尚佳，但給付比例相對于市場上的平均值而言較低。信享瑞康的主要亮點有兩個，一是投保年齡范圍廣，從出生后的7天一直到65歲，且額外設置“兒童重疾陪護金”，如果被保險人在18歲之前確診疾病，每個月可獲賠5%的基礎陪護金，并連續給付6個月；二是包含“大病管家（灣區版）”特色服務，涵蓋病前、病中和病后全過程，合作醫療機構除內地醫院外，還有香港、澳門特區的多家私立醫療機構，為客戶提供就醫便捷服務。

3.2.4橫琴大灣區重疾險B款

從保障疾病種類來看，是四類產品中最少的。36種輕癥疾病給付30%，一次給付力度不錯，但是給付次數較少。產品亮點在于針對8種大灣區高發疾病，額外給付50%基本保額。此外，針對符合條件的8種老年疾病，被保險人在年滿61周歲首個保單周年日后確診，可額外給付50%基本保額，對高齡被保險人來說有更大的吸引力。

最終，從保障成本上來說，匯豐人壽的粵享康樂重疾險保額以50萬元測算，其他產品為30萬元。因此，粵享康樂在價格上具有明顯優勢。另外，三個產品在同等保額條件下，年交保費差異不大，橫琴大灣區重疾險（B）款相對優惠，且女性投保人與男性投保人的價格差距也最大，對于女性客戶而言更具有吸引力。結合保障內容等條件的綜合對比，匯豐人壽和橫琴人壽的兩款產品的性價比相對較高。

4粵港澳大灣區專屬健康險產品存在的問題

雖然眾多保險機構都積極參與粵港澳健康保險的開發，推出的產品也各有特點，但從目前統計數據來看，大灣區專屬健康險的市場體量還是很小，遠沒有達到預期，還存在大量的健康險需求有待發掘。

從市場評論和反饋來看，大灣區專屬產品更多的是各機構響應政策利好的一種短期行為，還未上升到公司重要發展戰略的高度，這一點從此類產品上市的時間相對集中以及后期推廣力度的下降趨勢上可見一斑。從產品設計角度來看，筆者認為大灣區專屬健康險主要存在以下問題。

4.1產品創新度有待提升

大灣區專屬健康保險被冠上“大灣區”之名，給消費者一種新鮮的刺激，但當大家仔細去研究這類產品時，或多或少會有一種“蹭熱度”“講噱頭”的感覺。最重要的原因就在于，相比于以往的產品，該類保險的特色并不特別鮮明，或者說優勢不夠突出，各家保險機構推出的產品也仍然存在同質化問題。

大多數專屬重疾險是增加了大灣區人群高發的若干種惡性腫瘤的給付比例，但這一點在其他人群身上也同樣適用。專屬保險面世時間不長，大灣區人群因為高發惡性腫瘤而進行理賠的數據尚未有統計，目前也無法驗證這樣的設計是否確實能產生區域性的有利效果。

另外，大家在看到“專屬”二字，首先聯想到的是產品對被保險人群的資格會有所限制，比如只允許在大灣區居住或繳納社保累積到一定年限的客戶購買。但為了擴大客戶基數，此類產品在實際銷售中對這方面的要求稍顯寬松，只是產品銷售地區限定以大灣區9市為主，并可擴展至廣東省內以及保險公司認可的其他主要城市。少了對被保險人的篩選，區域化定價和服務優勢也會受到影響。

再者，大灣區保險業和醫療業互聯互通機制尚在建設中，境外保險機構參與程度有限，市場壁壘仍未打破，也在掣肘健康險產品創新的步伐。

4.2保障范圍和價格設置未達預期

橫琴人壽的粵港澳大灣區重疾險在推出時備受關注，不僅僅是因為它是第一款“大灣區”專屬重疾險，也因為它是《重大疾病保險的疾病定義使用規范修訂版（2020年修訂版）》（以下簡稱“新規”）發布后首款面世的重疾險，按照新規，橫琴大灣區重疾險該增加的保障增加了，但可選的降低性的保障也都減少了，比如將甲狀腺癌降級為輕癥。

相較于“新規”推出前的熱門產品，總體來說保障力度變小，但是保費卻沒有明顯優勢。這一現象和新舊規變化有關，也和企業的市場策略有關，有業內人士認為，橫琴人壽作為市場份額較小的公司，以“首款”打響知名度可能比產品實際銷售量更具備商業價值。但無論如何，根據銀保監會的相關規定，大灣區保險的定價依據是灣區特定發病率數據，而大灣區居民重疾患病率低于全國平均水平，消費者對于專屬健康險的價格預期是低于普通產品的，所以專屬保險的保費不降反升，加上同時期普惠醫療險的沖擊，其市場表現平平也就能夠理解了。

4.3增值服務未良好解決醫療痛點

消費者對大灣區專屬健康險的關注點實際上遠不止產品提供的保障本身，更重要的是購買保險后能享受的增值醫療服務。很多內地患者，尤其是高凈值人群，對香港、澳門特區的醫療資源，或者說私立機構的高端服務充滿向往，對于大灣區健康保險就有了更多的期待，希望能通過商業保險打開就醫的綠色通道，早日實現跨境醫療費用賠款直接結算。

目前的大灣區健康保險在這方面已經做出了一些努力，比如中國人壽的粵港澳大灣區醫療保險可選擇香港、澳門特區指定的24家醫療機構，中信保誠的大灣區重疾險香港、澳門特區合作機構更多一些，香港特區私立醫院有56家，澳門特區私立醫院有11家，但無論是在醫院數量上、結算方便度上，還是輔助的醫療服務上，都還是處于起步階段，遠沒有達到“暢通”的狀態。而與之相伴的長期護理、保健、養老等保障市場，更有待進一步的開發和探索。

5粵港澳大灣區專屬健康險產品發展建議

5.1保險科技賦能，加速核心版塊升級

大灣區城市不僅是我國經濟發展的領頭羊，更是科技創新的高地和對外開放的重要窗口，以“大智移云”和生物科技等為代表的新科技領域崛起，也推動了保險行業的技術升級，催生出新的保險業態，消費者也對保險產品和服務創新提出了更高的要求。現代保險科技可以幫助保險機構在兩個核心版塊實現突破：一個是風控技術，另一個是保單服務。

第一，通過大數據測算和動態信息分析，可以做到對客戶風險的精準管控，進而在產品價格、保障范圍和賠付機制上采用差異化、個性化、靈活化的設置，降低購買成本，實現公平定價，讓產品更具吸引力。

第二，險企的數字化轉型升級，使得承保、保全、理賠及售后服務都更加智能化，線上處理業務更方便快捷，防欺詐能力更高，保險金的支付也更迅速更合理，客戶滿意度將大大提升。在大灣區，接受和使用新技術的人群比例更高，如果保險機構的技術進步緩慢，將更容易被消費者詬病。同時，險企也需要兼顧香港、澳門特區居民的生活和工作習慣，比如他們通過郵件或境外開發的社交軟件來溝通的情況更多，使用信用卡作為消費手段更普遍等。

5.2創新保險業務渠道，分階段推進機構合作

從大灣區頒布的政策來看，普遍鼓勵內地和香港、澳門特區的保險機構合作，比如開設分支機構、設立“大灣區保險服務中心”、加強機構人員流動等，這樣有利于實現經驗交流和優勢互補，優化雙邊市場資源，實現多贏局面。因此，健康保險的渠道創新也是改革的重點之一。

大灣區保險機構的合作模式受到準入政策、社會保障、資金結算方式、醫療行業互通程度等多方面的影響，從短期來看，各方合作處于起步探索階段，宜采用相互代理銷售、保險金墊付和服務費用結算的方式，即三地保險機構在各自熟悉的地域開展代理工作，方便客戶在當地獲得服務，并通過相互收取代理費的形式彌補成本。

從中長期來看，可通過合資建企、開設分公司或服務點等方式，更為直接地打入市場，實現保費異地結算、保險金通賠（或與醫療機構后臺結算）、服務團隊跨境協調等深層次融合。加快跨境機構的合作布局，是大灣區健康保險能夠真正鋪開落地的現實基礎，而不是僅僅停留在如今的幾個孤立產品的面世和特定疾病增加賠付的簡單改變上。當然，合作需要有可靠的盈利模式才能長久，也需要眾多外部條件的支持，這也是行業需要進一步探索的重要議題。

5.3深化大灣區保險互通，打造健康保險綜合產業

從保險業互通前景來看，香港、澳門特區的保險業發達程度遠超內陸地區，根據香港保險業監管局公布的數據，2022年香港特區的毛保費達到5560億港元（約5160億元人民幣），而同期廣東省最大的兩個保費來源地廣州和深圳的原保費收入分別為1545億元和1527億元，兩地差距明顯。大灣區的保險互通，將更加有利于內地保險業與國際接軌，助力我國成為更成熟與發達的保險強國。

從健康管理和醫療需求角度來看，內地居民向往香港、澳門特區的私享醫療資源和先進的健康服務系統；與此同時，香港、澳門特區的基本醫保實現全民覆蓋，但公立醫療機構患者接待力有限，而內地醫院數量和容量相對較大，可以減輕香港、澳門特區居民日常就醫的壓力，且大灣區民眾對商業保險的接受度較高，跨境健康保險擁有廣闊的待開發市場。健康保險想要做大做強，不能孤立地著眼于保險本身，更要聯合醫療、康養、養老，乃至社區建設、教育、商貿等關聯產業，開創多功能綜合體系共同發展的局面。保險既可以作為核心主導者去帶動其他產業，也可以甘當綠葉，成為配套的輔助性服務，在各類場景中提供專業風險保障。

一些內地的保險公司已經在打造大灣區綜合健康產業領域做出了嘗試，例如泰康保險集團在廣州、佛山和深圳前海建設泰康之家養老社區，自設醫院提供慢病管理、急救和老年康復服務，也和周邊醫療機構建立合作關系，開通綠色通道和便捷結算功能。再比如，橫琴人壽牽頭建設“澳門新街坊”綜合性民生項目，具備居住、養老、醫療等多項功能，并計劃設立針對澳門特區居民的保險服務點，提供更為精準和貼心的保障服務。雖然大灣區健康險綜合體建設還處于起步階段，但必將成為未來大健康產業發展的新藍海。

6結論

從大灣區專屬重疾險問世到如今已有兩年多的時間，可以看出很多保險機構在積極響應政策，也提出了一些新的舉措和創意，豐富了大灣區健康保險產品市場，但囿于外部環境和自身管理等問題，“專屬”型健康險的特性和優勢并未凸顯。然而保險互通并不僅僅是保險業或金融業要面對的命題，保險機構在優化自身制度、產品、技術和渠道的同時，也要具備更為廣闊的戰略眼光，努力構造集成型綜合產業，推進大灣區在更多層面的互聯互通與協同發展。

參考文獻：

［1］肖揚.保險業服務粵港澳大灣區迎新機遇［N］.金融時報，2023-03-08.

［2］錢林浩.中國太平積極助推粵港澳大灣區高質量發展［N］.金融時報，2023-07-05.

［3］程立元.九大關鍵詞讀懂2022年廣東保險業［N］.21世紀經濟報道，2023-02-11.

［4］大灣區專屬重疾險測評（上）：中小公司性價比更高［N］.21世紀經濟報道，2022-02-28.

［5］唐金成，宋威輝，李舒淇.論數字經濟時代健康保險業的應對策略［J］.西南金融，2021（2）：85-96.

［6］周華林，郭金龍.粵港澳大灣區保險市場發展機遇與政策分析［J］.保險職業學院學報，2020（1）：5-12.

［7］郭迪春.保險公司參與粵港澳大灣區建設研究——以T保險公司為例［D］.南昌：江西財經大學，2019.

［基金項目］廣州市哲學社會科學發展“十四五”規劃課題“廣州引領大灣區科技型醫療保險綜合產業建設研究”（課題編號：2023GZGJ43）。

［作者簡介］鄒韻（1988—），女，漢族，湖北武漢人，碩士研究生，講師，經濟師，畢業于武漢大學經濟與管理學院，現任廣州番禺職業技術學院教師，研究方向：金融、保險；鄭樹楠（1993—），女，漢族，貴州黔西人，本科，講師，畢業于首都經濟貿易大學統計學院，現任貴州電子商務職業技術學院教師，研究方向：統計學、經濟學。