科技保險賦能新質生產力

科技保險為科技企業從事科技研發、成果轉化、應用推廣等活動提供風險保障和資金支持，促進新質生產力的創新鏈、產業鏈、人才鏈和資金鏈不斷深化和發展。本文認為科技保險發揮著保障和融資“雙功能”作用，指出科技保險可促進新質生產力發展。與此同時，文章直面科技保險發展面臨的諸多挑戰，建議多方應共建聯動發展機制。

科技企業在從基礎性研發到產業化應用的漫長歷程中，涉及研發、生產、銷售等諸多環節，面臨財產損失、人身傷害、研發中斷、民事賠償等多種風險，存在復雜多樣的風險保障和金融服務需求。科技保險為科技企業從事科技研發、成果轉化、應用推廣等活動提供風險保障和資金支持，促進新質生產力的創新鏈、產業鏈、人才鏈和資金鏈不斷深化和發展。

科技保險發揮保障和融資“雙功能”

我國科技保險發軔于2006年。科技部和原保監會于該年聯合發布了《關于加強和改善對高新技術企業保險服務有關問題的通知》，正式啟動科技保險試點。2010年，兩部門再次發布《關于進一步做好科技保險有關工作的通知》，促進我國科技保險進入全面推廣階段，現已形成30種類的科技保險產品體系，涵蓋科技研發、成果轉化、應用推廣、知識產權和基礎風險等五大領域。

在風險保障方面，科技保險覆蓋科技企業從研發到應用的全生命周期。保險企業開發出科技研發保險、科技成果市場轉化保險、科技成果市場應用保險和特色保險等產品。科技研發保險包括科技人才保險、關鍵研發設備保險、產品研發責任保險、生物醫藥臨床試驗責任保險等。科技成果市場轉化保險包括知識產權保險等。科技成果市場應用保險包括首臺（套）重大技術裝備保險、首批次新材料保險、生物醫藥產品責任保險、集成電路專屬保險、網絡安全保險等。特色保險包括科技型企業創業保障保險等。2015年，工信部、財政部、原保監會聯合發文，建立首臺（套）重大技術裝備保險補償機制。2024年，三部門進一步完善相關政策，并把補償政策范圍擴展至首批次新材料保險領域。2021年，人保財險等18家保險公司成立集成電路共保體，為參保企業提供創新性保險服務。截至2023年底，集成電路共保體共計為24家企業提供風險保障，保險保障金額達1.34萬億元。

在融資增信方面，保險機構通過直接和間接兩種方式開展增信服務。保險機構提供科技型中小企業貸款保證保險、知識產權質押融資保證保險等，直接承擔貸款違約責任，緩釋商業銀行貸款的信用風險。科技企業持有科技保險保單，分散轉移各類風險，間接提高貸款償還能力，便于企業獲得外部融資。

在風險管理方面，保險機構為科技企業提供風險減量管理服務。保險機構針對科技領域特征和科技企業特點，幫助企業準確識別研發和經營管理過程中的人財物風險，制訂風險隱患排查方案和整改措施，促進科技企業加強風險管理，降低風險發生概率和實際損失金額。

在資金運用方面，保險機構發揮保險資金久期長和穩定性強的特點，建立“保險+投資”的聯動機制。2023年，國家金融監管總局發布《關于優化保險公司償付能力監管標準的通知》，調整科技保險償付能力監管要求，降低保險資金投向科技型企業的風險因子，鼓勵保險資金投向戰略性新興產業。

科技保險促進新質生產力發展

新質生產力是以科技創新為驅動、以科技人才為支撐、以先進產業為載體、以金融服務為保障的先進生產力。科技保險促進創新鏈、產業鏈、人才鏈和資金鏈的形成和發展，為培育新質生產力提供了堅實的金融保障。

科技創新是新質生產力的第一要素。科技創新驅動生產力量變和質變，推動人類走向文明和進步。數字技術是新一輪科技創新的主角。正是由于大數據、云計算、人工智能等數字技術的迅猛發展，人類社會進入技術爆炸、產業變革、模式創新的數字經濟時代。科技創新賦能傳統產業，催生新生業態，促進融合交叉，實現多點突破，推動新質生產力發展。保險機構針對研發環節開發研發費用損失保險、研發責任保險、研發設備保險和研發中斷保險，針對科技成果轉化環節推出科技成果轉化費用損失保險，有效發揮對科技創新的“助推器”和“潤滑劑”作用。

先進產業是新質生產力的重要載體。發展新質生產力， 必須依托傳統產業升級改造， 依托新一代信息技術、生物技術、新能源、新材料、高端裝備、新能源汽車、綠色環保、航空航天、海洋裝備等戰略性新興產業，依托類腦智能、量子信息、基因技術、未來網絡、深海空天開發、氫能與儲能等未來產業。發展新質生產力， 須改造提升傳統產業，發展戰略性新興產業，培育未來產業，構建現代產業體系。科技保險有效促進產業迭代。保險公司針對生產環節，提供營業中斷保險、企業財產保險、知識產權保險和項目投資損失保險，針對銷售環節，推出“三首保險”，促進科研成果轉化和產業升級迭代。同時，保險公司還發揮專業優勢，積極為傳統產業、新興產業和未來產業提供風險減量管理服務，真正做到“保單先行，減災跟進”。

科技人才是新質生產力的關鍵資源。生產力的基本要素包括勞動者、勞動資料和勞動對象，勞動者是其中最重要、最活躍的因素，而科技人才是勞動者群體的核心組成部分，其素質和水平直接決定生產力的能級和水平。培育新質生產力所需的科技人才隊伍，推進科技人才的內涵提升和結構優化，是涉及全社會的復雜的系統工程，其中保險可以發揮重要的保障作用。人才流失保險，可防止科技企業因人才流失導致的成本上升，科研人員職業責任保險、核心技術骨干人身傷害保險、科技企業員工健康養老保險等，可助力科技企業強化人才安全保障。

金融服務是新質生產力的重要保障。發展新質生產力離不開多層次、多樣化的金融機構體系，離不開廣覆蓋、可互補的金融產品和服務體系。科技保險發揮風險保障和風險管理功能，為科技企業提供覆蓋全生命周期的風險保障和風險管理服務，促進新質生產力發展。保險機構通過保險資金運用，為傳統產業升級改造以及戰略性新興產業和未來產業發展提供資金支持。保險機構還發揮融資增信功能，提供知識產權質押融資保證保險和科技型企業貸款保證保險，為科技企業融通資金開辟新渠道。

科技保險發展面臨挑戰

科技創新和新質生產力發展伴生特有的風險保障需求， 涉及領域繁多， 展業鏈條較長， 具有小眾、易變、多樣等特征，與傳統保險量大、同質、易保的總體屬性存在明顯差異，這就直接導致科技保險供需雙方匹配度不高，現行經營模式的商業可持續性存疑。

政策支持力度明顯不足。科技保險具有準公共產品的屬性，需要相關部門給予財政、稅收和監管政策的支持。財政對科技保險的現行補貼措施范圍較窄、額度有限、差異性不足，而且補貼對象僅限于投保人，對承保人缺少政策支持，不利于科技保險的商業可持續發展。稅收政策在扶持科技保險發展方面尚未發揮積極作用。在金融監管領域，尚未根據科技保險的風險特征制定和實施差異化監管政策，以實現科技保險風險管控與創新發展的平衡。

風險保障能力亟待提高。保險尚未成為科技企業管理科技創新風險的主要工具，對科技創新活動貢獻不大。在科技企業研發、生產、銷售等不同階段，風險總量和風險特征不斷發生變化。許多風險尚不能滿足傳統保險產品設計所需的可保條件和要求，無法完全按照大數法則來定價和轉移風險，保險機制和功能發揮受限。科技保險市場規模偏小，風險保障能力還不能適應科技創新和新質生產力發展的客觀需求。

產品創新性和靈活性欠缺。科技保險經營模式還未適應科技創新集群化、協同化發展趨勢，尚未建立覆蓋研發、生產、保障等全鏈條的科技保險產品體系。已有的科技保險產品大多是針對科技企業特定領域的普適性保險產品，集中于財產損失、責任保障或費用補償等傳統領域，不少產品僅是對原險種的重新包裝， 仍未打破“ 一險一保、一企一保” 的傳統范式，創新性和靈活性明顯不足。

產品定價存在數據缺口和信息障礙。在科技保險領域，由于不同科技企業的經營范圍和發展方向差異很大， 相關技術和數據資料不易獲取， 歷史數據缺失。保險企業在承保定價前難以了解保險標的的相關情況，對其未來支出無法準確測算，數據缺口和信息瓶頸明顯。由于科技保險開辦歷史較短，保險企業尚無成熟的風險評估模型，基本上還停留在依賴個人經驗開展風險評估階段。

復合型專業技術人才匱乏。發展保險科技需要一大批具有金融和科技雙重專業背景和知識儲備的復合型人才。科技研發本身具有獨創、小眾和交叉等特點，對科技保險業務人員的專業素養提出更高要求。尤其是在成本補償保險領域，作為各項成本補償保險的標的，具有創新性和獨特性，這就決定了預算合理性評估和實際支出審核工作的專業性，迫切需要提高兩核、精算、財務及管理人員的專業化水平。

多方共建聯動發展機制

在數字經濟時代，應高度重視科技保險對新質生產力發展的重要促進作用，建立健全政府推動、政策支持和商業運行的多方聯動機制，加強頂層設計和政策協同，提高市場主體創新意識，完善科技保險基礎設施，深化全生命周期風險保障服務，推動新質生產力的創新鏈、產業鏈、人才鏈、資金鏈不斷深化和發展。

加強統籌協調和政策協同。應推進科技保險的立法工作，規范科技保險相關主體的法律責任和義務，明確財政支持、稅收優惠和基礎設施建設等關鍵要素。將科技保險保費補貼納入各級政府財政預算，擴大補貼范圍，增加補貼額度，允許科技企業將保險費用支出在稅前列支。適應科技保險不同險種的特異性，實施差異化的財政補貼、稅收優惠和風險補償政策。加大對傳統產業科技創新保險的政策支持力度。探索對開展科技保險業務的保險機構直接提供財政補貼，對超賠部分按一定比例給予補償。加強對科技保險創新產品的知識產權保護。運用數字化監管手段動態掌握保險機構開展科技保險業務實態，對科技保險經營主體實施差異化監管政策。提供全生命周期風險保障。針對初創期企業提供創業責任保險等產品，通過直投、資產支持計劃、設立私募股權基金、S基金等方式提供資金支持。針對成長期企業開發科技成果轉化費用損失保險，提供“三首保險”。針對成熟期企業通過建立共保體、大型商業保險和統括保單等形式提供一攬子保險保障方案，彌補單一險種保障范圍狹窄的缺失，直面中高風險和大項目風險保障不足的難點和痛點。針對科技企業研發伴生的風險保障需求，提供研發費用損失保險、終端保險、侵權責任保險等產品。加大對集成電路、航空航天、智能網聯汽車、現代種業等戰略性產業的保險業務創新力度，建立戰略性產業的長效保障機制。

搭建科技保險信息共享平臺。充分運用數字技術和人工智能等新手段，采集分散在政府部門、科技企業和保險公司的各類信息資源，搭建跨行業、多層次、廣覆蓋的科技保險信息共享平臺，為保險公司設計科技企業專屬保險方案、開展科技保險風險評估和費率厘定提供信息和數據支撐。按照“總體規劃、統一設計、總分結合、各方共享”的原則，確定平臺建設的牽頭和參與單位，急用先行，分步推進。先收集敘做科技保險業務所需的基本數據和信息，解決“能用”問題，再逐步推進，擴容提質，分步實現“好用”目標。

建設復合型專業技術人才隊伍。推進高等教育供給側改革，優化專業取舍和課程設置，深化產融結合和校企協同，培養發展新質生產力所需數字化、復合型專業人才。保險行業可前置式參與高校人才培養方案設計和實施，探索實行訂單式培養模式，實現專業人才供需無縫對接。保險企業應對標科技保險產品承保、定價、理賠各環節對專業技術人才的高標準和新要求，健全內部人才選拔、培養和任用機制，建設具有復合型知識結構和業務技能的專業人才隊伍。

（龔明華為中國保險學會黨委副書記、副會長，研究員。責任編輯/王茅）