適度融資成就美好人生

人的一生可能會遇到很多困難，特別是經濟上的困難。譬如有些學生上大學期間的學費和生活費可能會出現暫時短缺；再譬如，年輕人結婚要買房、裝修、置辦家具、舉辦婚禮，每一筆都是不小的開支。在日常生活中，我們也會經常出現資金周轉不靈的時候，工資可能還未發，但每月的信用卡還款、房貸按揭、孩子的生活費等固定開支一分也不能少。有時一分錢也會難倒英雄漢。當然，解決資金困境的方式有很多，可以找親戚朋友、領導同事甚至父母借，但有時候會抹不開面子，開不了口。很多情況下找親戚朋友借錢，還會導致關系緊張，斷了交往。而買房等大額開支，動輒數以百萬計，找親朋好友長期、大額融資是不太現實的。面對資金缺乏的窘境，本文就來談一談個人融資的問題。適度融資可以幫助我們渡過很多難關，成就美好人生。

為什么要適度融資？

人生路漫漫，困難不時有。經濟困難是最常見的困難之一，而適度融資是渡過困難的有效手段。

收入與支出往往存在時間上的不匹配性。一個人的收入來源主要集中在參加工作之后，而且通常隨著工齡的增長，收入逐漸增加。如果一個年輕人要買房結婚，想攢夠錢可能要等很久。此時找銀行融資，貸款買房，然后通過按揭的方式逐月償還貸款不失為一個明智的選擇。以時間換空間，支付一定的利息，可以提前實現自己的夢想。

通過融資可以解決燃眉之急。生活中難免有不時之需，臨時的、突發的支出及收入的暫時下降或者資金的暫時周轉不靈，需要通過融資來解決。信用卡賬單、按揭貸款等若不及時還款，會造成征信不良。生活中大病、婚喪嫁娶等均需要較大金額支出。學生上大學學費、生活費也需要較大金額支出。而恰當的融資則可以幫助我們渡過困難。

適當的融資可以提高生活品質。現代人的生活豐富多彩，利用小長假、年假、婚假等出國旅游成為很多人選擇的休閑方式。國外奢侈品因為關稅減免的原因，可以適量選購。汽車成為千千萬萬家庭的必需品，而通過融資適當提高購車標準，對于提升生活品質有較大幫助。在當前低利率水平下，適當超前消費也未嘗不可。

恰當的融資對創業必不可少。創業是很多人的夢想。與此同時，創業也是緩解國內就業壓力的一種重要途徑。無論是開一家網店，還是開一家實體店，必要的資金投入從哪里來？有父母的贊助、好友的支持自然是再好不過了。不過，在大多數情況下，父母、好友的幫扶畢竟有限，很有必要通過融資來解決資金問題。

綜上，“借雞生蛋”，適度用融資的錢來實現自己的需求有時也是一種智慧的表現。

如何適度融資？

個人融資的對象較為多樣。當缺乏資金時，可以找親朋好友借，也可以找互聯網公司融資。找親朋好友融資，容易得罪人，而且還不一定借得到。找互聯網平臺融資的優勢是速度快，但劣勢也是顯而易見的，主要表現在利率高、期限短、金額小。

相比較之下，根據自身需要向銀行融資，具有較多的優勢。一是銀行融資產品豐富。凡是與個人相關的融資需求，像購房、購車、旅游、裝修、購買消費用品和解決臨時性資金周轉、從事生產經營等各方面的需求，無論期限長短、金額大小、貸款用途，銀行均有相應的融資產品與之對應。二是貸款利率較低。銀行的貸款資金來源于廣大儲戶，因此貸款利率遠遠低于互聯網融資產品。以信用貸款利率為例，目前銀行信用貸款年化利率在3.0%左右，約為互聯網平臺的1/3。三是貸款期限較為靈活。住房貸款期限最高可達30年，某些貸款最短可以做到當日放款當日還款。互聯網平臺大多以短期資金借貸為主，難以滿足客戶長期、大額資金需求。四是貸款操作方便。客戶可以通過個人貸款營銷中心、網上銀行、手機銀行等辦理個人貸款業務。五是還款方式靈活。目前，各商業銀行的個人貸款可以采取等額本息還款法、等額本金還款法、按期付息一次還本及一次性還本付息等多種方法，而且客戶還可以根據自己的需求和還款能力的變化情況，與貸款銀行協商后變更還款方式。同時，銀行催收均是通過正規渠道進行，主要采用短信提醒、電話催收、法院起訴等，不會像民間借貸存在暴力催收情況。因此，當客戶有融資需求時，首先想到的應該是向銀行借貸。

商業銀行向個人提供的貸款產品大致可以分為三類。一是住房類貸款。包括一手個人住房貸款、二手個人住房貸款、個人住房公積金組合貸款、個人商用房貸款等。公積金委托貸款的放款主體為當地住房公積金中心，銀行提供發放和回收服務。二是消費類貸款。滿足個人客戶各種消費需求的貸款，包括住房裝修貸款、高檔消費品貸款、日常消費貸款等。三是經營類貸款。該貸款品種滿足客戶生產經營需要。此外，客戶還可以通過辦理銀行信用卡，先消費后還款，也起到融資的作用。

不同的貸款品種滿足不同的融資需求。同時，不同的貸款產品對客戶的申請條件需求差異較大。客戶需要根據自身的實際情況進行相應貸款產品的申請。具體而言，一是申請住房貸款的客戶，年齡需在18（含）至70周歲（含）之間，具有合法有效的身份證明及婚姻狀況證明材料，具有合法有效的戶籍證明或有效居留證明，借款人年齡加上貸款期限一般不超過70；借款人具有按時足額償還貸款本息的能力，借款人該筆房貸的月支出與收入比控制在50%（含）以下，同時要求月所有債務支出與收入比控制在55%（含）以下；借款人的征信狀況良好；具有支付所購房屋首期購房款的能力；借款人申請住房貸款時還必須滿足當地政府和監管的要求。只有同時滿足以上條件的客戶才可以申請住房貸款。二是申請消費貸款也必須滿足一定條件。客戶年齡在18（含）周歲以上具有完全民事行為能力且擁有穩定的收入來源、可變現的資產或可靠的還款保障。如果是純信用貸款，商業銀行一般對該行中高端客戶、優質單位員工、穩定可證實收入客戶、穩定金融資產客戶、優質房產客戶、優質車產客戶、優質消費活躍客戶、優質高學歷客戶、優質超高端客戶、優質新興行業客戶、優質經營類客戶、無風險信息優質客戶等提供。如果是采用金融理財產品質押的形式申請貸款，則金融理財產品的現有價值、風險等級等會成為考慮因素。存單、保單、基金、理財產品、國債等均可以作為消費貸款的抵押物。三是經營類貸款，一般需要借款人提供完全產權的商品房作為抵押。貸款成數通常可以達到房屋評估價值的七成。信用卡透支額度主要基于持卡人的信用記錄、收入狀況、還款歷史及發卡銀行的政策。銀行出于貸款風險管理的需要，對借款人做了相應限制。客戶在向銀行融資時首先要考慮好自身的實際情況。

個人融資中的注意事項

客戶向商業銀行融資，需要簽訂紙質或者電子版的貸款合同，此合同是對借貸雙方的約束。作為個人借款者，既要善于借款，同時要講究誠信，理性借貸。具體而言，個人貸款融資要注意以下幾個方面。

一是“貸”比三家。每家商業銀行對個人不同貸款產品的放貸條件、貸款利率、貸款期限不盡相同。客戶在選擇貸款時，可以多咨詢幾家銀行，選擇放款條件符合自身需求、貸款利率相對較低、售后服務較好的銀行作為貸款人。一般來說，國有商業銀行的貸款利率相對較低，但手續要求比較嚴格。

二是執行合同約定的貸款用途。目前，國內個人貸款資金不得以任何形式流入證券市場、期貨市場和用于股本權益性投資、房地產項目開發，不得用于借貸牟取非法收入，以及用于其他國家法律法規明確規定不得經營的項目。也就是說要做到專款專用，不得用于其他用途或者非法用途。銀行一旦發現，有權提前收回貸款。

三是按期還本付息。貸款合同有明確規定，借款人要按照合同約定按期還本付息。如果客戶拖欠和借款不還，則客戶貸款還款信息將向人民銀行征信中心進行報送。如果客戶上了不良征信，導致信用評分下降，影響未來獲取貸款的能力，甚至可能導致貸款利率的提高。同時，未能按時還款會導致利息的累積，增加還款金額，加重財務負擔。如果借款人出現違約，還可能面臨法律訴訟，影響個人就業、高消費等。按時還款對于維護個人財務健康和良好信用記錄至關重要。

四是協商還款。客戶還款困難時，可以向家人或朋友尋求幫助，盡量籌集資金以緩解還款壓力。同時，也可以積極向銀行提出協商還款訴求。銀行會根據客戶的實際情況采取延期還款、延長還款期限、先息后本等方式，通過變更還款合同，讓客戶渡過困難期。當客戶想提前還款時，按照合同約定可以提前全部還款或部分提前還款，充分滿足客戶資金安排需求。

五是理性借貸。個人要特別注意防止過度融資。客戶要根據自身的經濟狀況和未來收入情況、還款來源確定合理的融資規模。避免過度消費，切忌一時借款痛快，到還款時陷入入不敷出的窘境。個人要避免落入非法借貸的陷阱。一些非正規的借貸平臺可能存在高利貸、隱形費用等問題，如果不加以辨別，很容易陷入這些非法借貸的陷阱中。因此，選擇正規的金融機構和平臺進行借貸是非常重要的。

銀行作為資金融通的機構，有義務、有能力、有責任滿足廣大客戶的合理融資需求。當客戶有融資需求時，可積極聯系當地的銀行個貸中心，或者撥打銀行客戶服務熱線，或者登錄銀行手機銀行，進行咨詢和了解。

現在是一個低利率的時代，向銀行貸款實現自己的安居夢、創業夢、消費夢，正當其時。銀行立足以人民為中心，為廣大客戶提供盡善盡美的融資服務，助力客戶實現美好生活。