踐行人民金融 讓財富服務惠及千家萬戶

財富管理作為提升居民財產性收入、推動實現共同富裕的戰略工具，涉及千家萬戶，讓財富管理飛入尋常百姓家已是社會期待。圍繞“國家所需、金融所能、工行所長”，中國工商銀行積極踐行金融工作的政治性、人民性，布局財富領域、創新服務模式，通過專業服務滿足人民群眾對美好生活的向往，提升百姓獲得感和幸福感。

秉承為民初心，踐行財富管理的普惠性使命

財富管理是提升居民財產性收入、推動實現共同富裕的戰略工具，商業銀行作為金融普惠工作的排頭兵，應堅守金融工作的政治性、人民性，主動擔負起百姓大眾理財教育的金融供給責任，通過新型服務、專業價值、普惠形式，主動適應居民財富服務升級需求，為客戶提供觸手可及的財富管理服務，助力實現人民共同富裕，體現社會擔當。

新發展階段，居民財富積累以及全社會資產配置結構改變，催生了個人財富管理市場的蓬勃發展，財富管理市場規模不斷擴大、行業結構更加多樣，基金覆蓋國內與國際兩大市場，包括公募與私募兩個方向；保險既有傳統融合保險的快速發展，更有互聯網保險的異軍突起；理財在資管新規后迎來健康轉型，此外信托、黃金、外匯等多類投資品種蓬勃發展。截至今年上半年，我國公募基金規模為31.1萬億元、銀行理財規模為28.5萬億元，較去年底增幅分別為12.6%、6.4%，上半年全市場累計保費規模約3.5萬億元、同比增長4.9%。在個人財富市場蓬勃發展的同時，百姓大眾對財富服務的要求更高，不再滿足于簡單的保值增值，而是對財富的綜合規劃、資產傳承、風險控制等多樣化服務需求更加強烈，伴隨著數字化和互聯網的加速發展，財富管理線上服務逐漸成為主流形式，個性化服務需求也更加迫切。

作為國內個人金融資產（AUM）最大的銀行，工商銀行堅守金融為民的初心，秉承“國家所需、金融所能、工行所長”，堅持以服務全量個人客戶為己任，主動適應居民財富服務升級需求，擔負起大眾理財教育金融供給責任，打造“投研系統（智力輸出）+財富社區（對客服務）”雙輪驅動的開放式財富管理金融平臺，豐富普惠型財富產品供給，將專業、復雜的財富管理服務變得更加普惠、便捷，讓財富管理飛入尋常百姓家。立足客戶個性化服務需求，工商銀行通過財富管理服務要素的數字化、線上化、集成化、系統化，將客戶的需求與銀行財富管理服務供給相結合，打造數字化經營服務模式，讓客戶享受到工商銀行專屬的、個性的數字化財富服務，為服務中國式現代化和滿足人民對美好生活的向往貢獻工行智慧。截至今年上半年，工商銀行集團累計服務基金、保險、理財和貴金屬等客戶超過1.5億戶。

堅持買方思維，推動財富管理的可持續發展

財富管理是競爭比較激烈的領域，涉及國內、國際市場，同業、跨業競爭，要實現業務長遠發展，必須堅持以客戶為中心的“買方思維”，實現從“賣產品”到“做客戶”的根本轉變，通過為客戶賺錢實現銀行價值的提升，建立起可持續發展的財富管理模式。作為國有大行，工商銀行始終堅持以服務全量客戶為己任，堅守金融工作的政治性、人民性，依托銀行專業智慧，在新時期探索適合客戶需要的買方財富服務。

首先，要讓客戶看懂。目前，市場各類投資產品多達數萬種，每天市場財經類信息多達百萬條，讓百姓大眾看懂弄明白是非常不容易的事情，尤其是資管新規實施后的產品凈值化更讓客戶難以理解。為此，工商銀行立足客戶所思所需，緊緊圍繞監管導向，堅決扛起大行責任，做好投資者教育、消費者權益保護，聯合數十家財富管理機構在工商銀行手機銀行App打造線上投教基地——財富學苑，作為公益服務惠及百姓大眾。財富學苑以“投教”為核心，以客戶喜聞樂見的H5、短視頻等方式呈現，通過場景式喚起、階梯式服務，寓教于樂，涵蓋財富日簽、課程體系兩大服務板塊，供全量客戶便捷地瀏覽查詢，讓財富管理不再“高不可攀”。其中，財富日簽以財富史上的今天、熱點追蹤和投資金句三類趣味性內容為切入點，通過多樣化主題引起客戶關注，培養學習習慣；課程體系則是參照學生上學的邏輯，根據用戶的投資年限和經歷差異，提供“金融大眾院”“學富五車院”“才高八斗院”三大課程體系。

其次，要讓客戶會選。目前，面對數以萬計的投資產品，即使是專業人士也覺得眼花繚亂，更何況是普通投資者。如何讓客戶自主選擇適合自己的產品，同時還要突出客戶收益，關鍵之處就是“收益是王道、產品是正道”。由于財富投資天然伴隨著風險，有可能獲得高收益，也可能面臨虧損，尤其是在理財凈值化以后，這種趨勢更加明顯。作為財富管理機構，如何在符合銷售適當性的前提下通過專業能力幫助客戶獲得收益，各類機構各顯神通，積極探索。近年來，工商銀行堅持客戶思維，堅持穩字當先，堅持將期限投資與財富研選緊密結合，將專業的選品變得更加簡單易懂。一是推出以“追求正收益”為目標，涵蓋“天天盈”“周周利”“月月樂”“季季享”的“盈利樂享”產品服務，“天天盈”以滿足個人客戶流動性和盈利性雙重需求為根本出發點，底層關聯數十只貨幣基金，為客戶提供“T+0”快贖服務與“T+0.5”普贖服務，上線以來累計為近200萬客戶提供服務，在市場持續下跌環境下為每位客戶實現正收益；“利樂享”以低波穩健類產品為主打，涵蓋基金、理財等品類，滿足客戶按照不同期限投資的需要，上線以來“利樂享”客戶超60萬，98%的產品實現正收益。二是打造財富研選品牌，依托專業化的投資研究，堅持好公司、好產品、好應用的“三好標準”，通過定量與定性相結合的方式，對基金、保險、理財等復雜多樣的財富產品精挑細選、深入解讀，每季度從萬余只產品中獨立精選幾十只產品，按月發布產品清單，以雷達圖形式將選品透明化，清楚告知客戶選什么、為什么選，讓客戶投資選擇不再猶豫。近一年，研選偏股基金超額收益概率為96%，研選偏債基金正收益概率為100%，持有研選基金的客戶81%實現正收益。

最后，要讓客戶有感。隨著財富管理領域混業競爭態勢日趨明顯，競品同質化很難再讓一家機構、一個平臺獨占鰲頭，這樣一來客戶陪伴或將影響、決定對客戶的吸引力。而且，隨著國家共同富裕戰略的推進，小康社會全面建成，財富管理已經由面向少數人變成服務全量客戶，如何陪伴好全量客戶將是巨大工程，尤其是對于客戶體量巨大的商業銀行來說。工商銀行順應客戶服務需求與市場競爭態勢，依托手機銀行財富社區線上化優勢，積極探索新時期適合工行客戶特點的投資陪伴服務。打造覆蓋全客戶標準化陪伴體系，借鑒六西格瑪DMAIC循環理論，探索構建涵蓋客戶分群、陪伴需求、陪伴策略、跟蹤分析的陪伴方法論，根據客戶的不同持有期限及盈虧區間，打造具有普適性陪伴和個性化陪伴體系，提供涵蓋市場、盈利、策略等五大類陪伴內容，使得人人擁有私人顧問；實施“三位一體”全旅程客戶陪伴，依托工商銀行大數據優勢，發揮智慧大腦策略中樞作用，通過專業化服務為客戶提供全旅程陪伴，投前陪伴主要包括資產診斷與資產規劃，投中陪伴主要包括產品推介與首購介紹、收益解讀、波動指引，投后陪伴主要包括投資信息披露、調倉咨詢、產品復購引導與交叉持有、產品贖回建議等。推進個人客戶全生命周期陪伴，從客戶全生命周期以及客戶在銀行周期階段特征視角，打造覆蓋客戶各個階段的全周期陪伴模式，提供全品類、一站式、個性化陪伴服務，提升客戶獲得感。

把握數字趨勢，發展財富管理的新質生產力

工商銀行始終堅守國有大行定位，以服務好國家戰略、服務好實體經濟、服務好社會民生為己任，順應數字化時代發展，加快建設數字工行，因勢而謀、應勢而動、順勢而為。

未來，我們將立足客戶財富服務的新需求、新變化，堅持發揮科技強行、數據大行優勢，以打造人民滿意的銀行為出發點和著力點，以增強數字化動能為導向，不斷完善財富服務體系，發展財富管理領域的新質生產力，更好地服務中國式現代化。

堅持智能化手段，順應時代潮流提供新服務。數字時代下人們對財富服務提出更高要求，必然催生更智能化的客戶服務方式，AI金融管家、AI財富助理等擬人化服務已經面客問世，并將深刻影響客戶服務體驗，改變財富領域的競爭格局。為此，工商銀行依托自身技術優勢，積極利用大模型等前沿技術，探索創新數字空間服務，為客戶提供智能語音交互新體驗，打造數字化陪伴新方式，提升專屬化服務成色，開啟財富服務新篇章，讓“您身邊的銀行，可信賴的銀行”在財富領域煥發新活力，更好地服務百姓大眾、社會民生，用智能化新業態踐行金融工作的人民性。

堅持互聯化思維，提供“三隨”的財富服務。在數字化時代，客戶需求更加多樣化，體驗要求更加個性化，財富生態需要有萬物互聯的思維。立足于“大互聯+小生態”，利用數字化手段，找準小切口，將財富服務做精、做深，做出特色、做出趣味，憑借客戶認可、大眾傳播，做出市場效應。工商銀行的財富服務將主動把握數字化時代對商業模式和行業趨勢的影響，加快自我革新，創新生態化開放銀行服務，深化手機銀行智能化服務，拓展全域生活服務新體系，打造集社交、金融、生活三位一體的數字化服務；研究借鑒互聯網玩法，增強趣味性、保障時效性，用最短的時間、最有效的方法吸引客戶，實現客戶足不出戶就能享受到工商銀行隨時、隨地、隨心的“三隨”財富服務，讓財富服務觸手可及。

堅持金融化布局，場景化服務惠及千家萬戶。客戶財富需求來源于金融，但不限于金融，呈現綜合化、多樣化、場景化特征。在商業銀行產品趨同的大背景下，我們認為最關鍵的就是買方思維的“金融+”“場景式”服務。“金融+”起到資金橋梁作用，突出客戶投資正收益的向往追求，“場景式”重在洞悉客戶需求和關注事項。工商銀行將始終堅守價值創造導向，通過為客戶賺錢提升客戶投資體驗，持續深化以追求正收益為目標、以場景延伸為切入、以投資期限為引導、以風險適配為基礎的財富服務供給體系；同時，發揮工商銀行線下優勢，將客戶經理智慧數字化，打造線上線下一體化的數字服務模式，結合AI大模型應用，全新構建覆蓋全量客戶的人機協同新模式。