延遲退休政策下，如何做好養老規劃？

9月13日上午，十四屆全國人大常務委員會第十一次會議通過了《全國人民代表大會常務委員會關于實施漸進式延遲法定退休年齡的決定》。這一政策的實施，對普通人的養老規劃產生了深遠的影響。在新的形勢下，普通人需要更加積極地做好養老規劃，以確保晚年生活的質量。

確定養老目標

明確期望的退休年齡，比如55歲、60歲，估算退休后每月所需的生活費用，包括日常開銷、醫療保健、休閑娛樂等方面。雖然退休后日常出行可能減少，但大的意外和重大疾病風險也要考慮在內，提前做好儲蓄規劃或是財務風險的轉移，也可以用確定的支出來應對這個不確定因素。 經過估算后，如果積累還是不夠，可考慮適當延遲退休年齡，增加工作年限，從而提高養老金積累。

評估經濟現狀

1. 梳理現有資產

存款：包括銀行存款、理財產品、儲蓄保險等。

投資：股票、基金、債券、黃金等。

房產：如有房產，可考慮以房養老等方式。

社保養老金：了解目前的繳納情況和預計領取金額。

商業養老金：了解確定的領取金額、領取年齡以及保費繳納情況。

2.評估收入來源

工資收入：當前的月薪、年薪以及未來的增長預期。

副業收入：如有副業，評估其穩定性和收入潛力。

投資收益：分析過去的投資收益情況，預測未來的收益水平，還要考慮每年的支出情況，把家庭資產和結余評估出來。

繳納養老保險：如果是在職員工，要確保單位按時足額為自己繳納職工養老保險，這是退休后養老金的重要來源。如果是靈活就業人員，在經濟條件允許的情況下，優先考慮繳納職工基本養老保險。雖然繳費金額相對較高，但退休后領取的養老金也相對較多，且每年會有一定幅度的上調。

商業養老保險：作為社保的補充，商業養老保險可以提供額外的穩定收入。根據自己的經濟狀況選擇合適的產品，如年金險等。年金險可以在約定的年齡開始定期領取養老金，活多久領多久，能有效應對長壽風險。

投資理財：合理配置資產，將一部分資金投資于穩健的定存、國債、保險、貨幣基金、銀行理財產品等，以實現資產的增值。但要注意風險控制，避免過度冒險。可以考慮定期定額投資，長期堅持，以平滑市場波動帶來的風險。

基金定投：每月拿出一定比例的資金進行基金定投，長期堅持可以獲得較為可觀的收益。不過，投資基金需要一定的金融知識和風險承受能力，建議咨詢專業的理財顧問后再進行操作。

銀行定期存款：將一部分資金存為定期存款，保證資金的安全性和穩定性?？梢愿鶕约旱馁Y金使用計劃，選擇不同期限的定期存款，以獲取相應的利息收益。每月設定固定的儲蓄金額，存入專門的養老儲蓄賬戶?？梢赃x擇高利率的定期存款或儲蓄型理財產品。

債券投資：債券的風險相對較低，收益較為穩定?？梢赃x擇國債、地方政府債券或優質企業債券進行投資，增加資產的多樣化配置。

儲蓄保險：銀行定期存款、國債、儲蓄保險是三個確定會保本付息的理財工具，安全性高。但保險是中長期理財工具，要與其他理財工具搭配使用，可根據不同的需求來規劃不同的保險產品。

房產規劃：如果經濟條件允許，可以考慮購買一套小戶型的房產用于養老。退休后，如果不需要居住，可以將房產出租，獲取額外的租金收入。但要注意購買核心地段的房產，以維持保值，且比較容易出租。

今年，很多人將實體房產出售置換成“金融房產”，金融房產租售比比實體房產高，不用擔心房產貶值或者房子空租，更沒有房屋的各種維修費用，而且未來還可能有房產稅，但將來如果給孩子“金融房產”則不會產生任何稅費。

做好健康管理

定期體檢：每年進行一次全面的身體檢查，及時發現潛在的健康問題，并采取相應的治療措施，防患于未然。

合理飲食：保持均衡的飲食，增加蔬菜、水果、全谷物、優質蛋白質的攝入，減少油膩、辛辣、高糖、高鹽食物的攝取。控制飲食量，避免過度肥胖，預防高血壓、糖尿病等慢性疾病的發生。

適度運動：根據自己的身體狀況選擇適合的運動方式，如散步、慢跑、瑜伽、游泳等。每周至少進行150分鐘的中等強度有氧運動，增強身體的免疫力和心肺功能。

心理健康：關注心理健康，保持良好的心態。學會應對壓力和負面情緒，可以通過冥想、閱讀、旅游等方式放松心情，避免焦慮、抑郁等心理問題的產生。

調整生活方式

培養興趣愛好：找到自己感興趣的活動，如繪畫、書法、攝影、音樂等，豐富自己的業余生活。興趣愛好不僅可以帶來樂趣，還可以結交志同道合的朋友，拓展社交圈子。

繼續學習：保持學習的狀態，不斷提升自己的知識和技能?？梢詤⒓痈鞣N培訓課程、在線學習平臺或讀書俱樂部，學習新的語言、技術或文化知識，為退休后的生活增添色彩。

旅游規劃：每年安排一定的時間去旅游，領略不同的風土人情和文化景觀。旅游可以開闊視野，增長見識，豐富人生閱歷，同時也有助于放松身心，緩解工作和生活的壓力。

經營關系

維護家庭關系：與家人保持良好的溝通和互動，關心子女的成長和發展，與配偶共同規劃未來的生活。在養老問題上，與家人達成共識，爭取家人的支持和幫助。

拓展社交圈子：參加社區活動、志愿者活動或興趣小組，結交更多的朋友。良好的社交關系可以提供情感支持和精神慰藉，避免孤獨感和社交隔離。

做好保障

遺囑規劃：提前制定遺囑，明確自己的財產分配意愿。遺囑可以避免在自己去世后，家人因財產繼承問題產生糾紛，保障自己的財產按照自己的意愿進行分配。

保險保障：除了養老保險外，還可以根據自己的需求購買醫療保險、意外險、重疾險等商業保險，通過與保險公司合同的約定，利用金融杠桿，為自己的健康和生活提供全方位的保障，同時享受到保險公司提供的醫療、養老等服務資源。