哪些人適合購買年金險？一站式搞懂

年金險是指投保人或被保險人一次或按期繳納保險費，保險人以被保險人生存為給付保險金的條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿的一種人身保險。

年金險主要保障被保險人在年老或喪失勞動能力時能獲得經(jīng)濟收益。年金保險可以有確定的期限，也可以沒有確定的期限，但均以年金保險的被保險人的生存為支付條件。年金險是一種長期的保險，它旨在為投保人在退休后提供持續(xù)的經(jīng)濟收入。年金保險的給付期限可以是定期的，如教育金；也可以是終身的，如養(yǎng)老金。通過年金險，投保人支付保費給保險公司，在合同約定的時間內，保險公司將定期支付一筆保險金給投保人，以保障其退休后的生活質量。

年金險利與弊

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展和生活節(jié)奏的加快，人們對于未來的財務規(guī)劃和保障需求日益增長。年金保險作為一種重要的理財工具，以其獨特的優(yōu)點吸引了眾多投資者的目光。它不僅提供了穩(wěn)定的收益和安全保障，還能為個人和家庭提供長期的現(xiàn)金流支持，幫助人們應對未來的不確定性。然而，任何金融產品都有其兩面性，年金保險也不例外。

1.優(yōu)點

（1）收益穩(wěn)定，安全性高：年金保險屬于保險產品，最大的特點就是安全性高。就算保險公司倒閉，仍然有國家的保險保障基金進行賠償。年金保險作為理財險之一，除了有基礎的身故/全殘保障外，最大的亮點就是收益穩(wěn)定。一般產品在投保時就已經(jīng)約定了收益，達到養(yǎng)老金領取約定的年齡，保險公司就會給付穩(wěn)定的養(yǎng)老金。

（2）提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流保證：根據(jù)合同約定，年金險可以提供長期、確定、持續(xù)的現(xiàn)金流。除了提供年金保障外，一般都還有多項保單功能，比如保單貸款、減保等。這幾項功能都能為權益人提供一筆現(xiàn)金流。如果權益人在保障中途需要用到資金，可以通過上述途徑獲得一筆資金，緩解短期的資金困境。

（3）強制儲蓄，抵御長壽風險。投保養(yǎng)老年金保險意味著需要較長時間的投入。比如選擇年交一萬元，交十年，則意味著十年間都需要按時間投入資金。而完成年金投入后，后續(xù)可以獲得養(yǎng)老金，而這樣的保障一般是終身的。隨著人均壽命提升，長壽成為常態(tài)。高齡意味著需要更多的經(jīng)濟支撐，除了滿足基本生活需求，還有醫(yī)療等費用。養(yǎng)老年金保險可以提供終身的養(yǎng)老金保障，只要前期的規(guī)劃到位，后面就可以獲得足夠的養(yǎng)老金支撐。

（4）對沖利率下行風險。全球利率下行，這是大家都有切身體會的。在此情況下，或許養(yǎng)老年金保險是不錯的選擇。比如有些年金保險有萬能賬戶，而且都有保底利率。根據(jù)目前各大保險公司的數(shù)據(jù)來看，結算利率都可以達到5%左右，這足以對沖利率下行風險。

（5）可長期攢錢也可急用取現(xiàn)。延期年金：適合長期攢錢，老了做養(yǎng)老金。即期年金：適合短期攢錢，靈活取現(xiàn)的人群。

（6）年金保險是用來解決“不確定性”的。例如：壽命的不確定性（長壽需要更多資金），投資的不確定性（安全、剛兌），婚姻的不確定性（保護個人資產），財產的不確定性（合理債務隔離），遺產繼承的不確定性（指定受益人功能）。

2.缺點

（1）回本時間較長。年金保險需要前期投入，才能達到較高的程度。相比可以立竿見影的投資回報，這款產品起碼需要繳費年限結束才能回本，但它足夠穩(wěn)定。

（2）流動性較差。上面我們提到養(yǎng)老年金保險需要較長時間的投入，而且短時間內無法獲得年金保障，但相對風險小，收益穩(wěn)定又安全。

年金險適合哪些人購買？

1.經(jīng)濟穩(wěn)定的奮斗階層

經(jīng)濟穩(wěn)定的奮斗階層為了在未來獲得較好的家庭生活品質，或者為了給孩子提供更高的教育水平，可以通過年金險進行規(guī)劃準備。但規(guī)劃時需要注意，年金險需要長期持有，靈活性低流通性較弱，因此一定要用家庭盈余資金進行購買，避免影響正常的家庭生活。

2.物質基礎較好的中產階層

對于物質條件較好的中產階級來說，收入來源一般不會單一，也有各類投資渠道，而年金險的安全穩(wěn)健，不僅能增加家庭資產配置的多樣化，還能鎖定回報，很適合用來做底層保障配置，同時也能在資產傳承的過程中發(fā)揮作用。

3.即將退休的人群

對即將退休的人來說，在已經(jīng)有醫(yī)保的情況下，可以考慮拿出一部分錢購買年金險，為自己的養(yǎng)老生活做好更充分的準備，年金險可以長期領取甚至終身領取，非常適合作為退休期間養(yǎng)老金的補充，以改善老年人收入減少、生活水平受到影響的狀況。

4.為孩子做長遠打算的父母

“父母之愛子，則為之計深遠”。隨著孩子的成長，教育支出會逐漸增大，提前用年金險做好教育規(guī)劃，可以應對與日俱增的教育消費。為人父母，希望為孩子準備一筆錢，比如教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金等等，這時候就可以選擇為孩子買一份年金險。等到孩子長大到合同規(guī)定的年齡，就可以一次性取出這筆錢。作為教育金或是創(chuàng)業(yè)金性質出現(xiàn)的年金險，比較適合對小孩有長遠規(guī)劃的家庭。當父母年邁時，年金險能夠發(fā)揮作用，繼續(xù)為孩子人生各個階段提供強有力的支持。

5.想要進行資產隔離的人

年金險具有資產隔離的作用，對于一些投資類型多樣化、資金充足的人，不妨配置一份年金險，對沖風險。

關于養(yǎng)老需求的這些數(shù)據(jù)值得關注：

在這里想為未來準備養(yǎng)老的人，可以多關心一下老齡化相關的數(shù)據(jù)。

截至2023年末，全國60周歲及以上老年人口29697萬人，占總人口的21.1%；全國65周歲及以上老年人口21676萬人，占總人口的15.4%。全國65周歲及以上老年人口撫養(yǎng)比22.5%。

《國人養(yǎng)老準備報告》發(fā)現(xiàn)，為提前做好養(yǎng)老準備，超七成“90后”開始考慮養(yǎng)老，“80后”“70后”養(yǎng)老需求更迫切，相應比例更是分別高達80%和85%。

年金保險的獨特之處在于其給付的持續(xù)性，直至被保險人去世或保險合同約定的期滿之日。這種特性使得年金保險成為一種理想的養(yǎng)老規(guī)劃工具。通過年金保險，被保險人能夠保持穩(wěn)定的收入來源，從而維持其生活水平，減輕經(jīng)濟壓力。

總的來說，年金保險是一種具有長期性、穩(wěn)定性和投資性的保險產品。它能夠為被保險人在人生的各個階段提供堅實的經(jīng)濟保障，孔子說：人無遠慮，必有近憂。我們雖不能通過保險改變生活，但是能防止生活被改變！