大數據環境下商業銀行的反洗錢風險識別“穿透”工作該如何優化

反洗錢與反洗錢風險識別“穿透”

洗錢與反洗錢一般而言，洗錢行為指的是為了掩蓋非法資金的來源，且將非法所得合法化所采取的通過特定的交易或操作程序將資金或財產轉化為個人所有的違法行為。可以將整個洗錢的過程看作三個階段，即放入、層疊和最后的取出。放入階段是洗錢行為的第一步，洗錢者要將非法所得資金投入金融系統中，為之后的非法操作做好“準備工作”；層疊階段是整個操作過程中最為復雜的一步，必須通過一系列復雜的財產交易和轉移支出等方式，徹底掩蓋住非法資金的來源路徑；取出階段則是洗錢行為的最后一步，它表明洗錢者已完成了一次洗錢行為，且已將非法資金轉化為合法形式。

與之相對應，反洗錢行動簡單來說就是針對洗錢行為的打擊行動，其根本目的則是為了維護金融系統的安全性和穩定性。首先，通過對客戶身份的嚴格識別與驗證、對可疑交易過程的全程監測、對內部控制制度的嚴格執行等方式來降低洗錢行為發生的概率。其次，一旦發現洗錢行為，銀行、執法部門、監管機構、企業等應通力合作，立即對犯罪分子的身份信息、足跡、涉案金額展開追蹤和調查，從而實現對洗錢行為的嚴厲打擊，以保障正常經濟活動的有序開展。

開展反洗錢風險識別“穿透”工作的重要性商業銀行在開展業務過程中都可能面臨洗錢風險，這種風險對于商業銀行而言造成的經濟損失是巨大的，它不僅會對銀行的聲譽和財務狀況造成重大危害，而且洗錢行為的泛濫也會破壞整個金融系統的穩定性，并增加經濟安全的不確定性。因此，商業銀行急需提高對洗錢風險的識別能力。銀行面對的洗錢風險是由多方面決定的：一方面，對于洗錢者而言，他們通常熟知金融機構的業務結構和各項服務政策等內容，并且極為了解各項法律政策和各大監管機構采用的主要監測方法，因此，他們的洗錢行為具有高度的隱蔽性，一般情況下不易被識別。洗錢活動的風險集中表現在層疊階段，虛假交易、多頭借貸、層層轉賬等手段是洗錢者常用的方式。另一方面，銀行自身所處的區域和經營情況也會影響其面臨潛在洗錢風險的概率。一些銀行所處的位置本身就屬于洗錢事件頻發的區域，那么這一區域的金融機構就會面臨較高的洗錢風險（相較于其他區域的金融機構而言）。同樣，業務規模越龐大的金融機構，所要處理的業務量就越大，業務形態更為復雜，且分支機構數量較多，此時，洗錢者很有可能瞄準其制度漏洞從事洗錢行為。例如，部分商業銀行通常需要與資金規模較為龐大的客戶進行業務往來，高凈值個體、涉及高風險業務的企業等，這些客戶通常是較為容易發生洗錢行為的人群。因此，對有如此業務需求的商業銀行開展反洗錢風險識別“穿透”就顯得非常有必要，它通過對資金申請人和金融管理人的資質進行嚴格的核查，精確洞察潛在的洗錢風險，并促使商業銀行采取相關措施予以應對。

現階段商業銀行反洗錢風險識別“穿透”工作存在的問題

銀行是金融機構中非常重要的單位，而商業銀行在所有的銀行類型中也有其特殊性，它區別于中央銀行、政策性銀行和投資銀行等，以營利為主要經營目的，主要業務包括存款、貸款、匯兌等。與此同時，商業銀行也是洗錢行為發生的“熱門”機構，其風險主要來源于銀行提供的各項金融服務，例如活期存款、儲蓄、貸款、電匯和轉賬等產品和服務極有可能被洗錢者所利用，特別是具有“非面對面”特性的業務，例如電子資金轉賬等，更是洗錢行為的“高發區”。

一個國家和社會的健康發展離不開各類金融機構的有序運行。因此，維護金融秩序的穩定對于國計民生十分重要。當前，在互聯網、大數據等新興技術高速發展的浪潮下，商業銀行也紛紛開始更新其反洗錢模式，加大了對于洗錢行為的打擊力度。然而，從目前針對洗錢行為的處罰結果來看，商業銀行開展的反洗錢風險識別“穿透”尚存在以下幾點問題：

一是對客戶身份識別的把控不嚴。商業銀行在開展業務時需要面對來自各行各業的客戶，而對客戶身份進行確認也是做好反洗錢風險識別的起始點和源頭，倘若未能充分了解客戶的身份情況，就很有可能影響之后反洗錢行動計劃的實施效果，因此，做好對客戶身份的識別工作極為重要。然而，部分商業銀行在業務開展過程中忽視了客戶身份識別的重要性，或者對客戶身份的識別工作做得不徹底、不深入。例如，部分商業銀行本著“全心全意為客戶服務”的宗旨，且因為要簡化客戶辦理業務的程序、提升客戶體驗、避免客戶投訴等原因，開始推出網絡辦理業務等方面的服務，許多資金體量較大的業務客戶只需要在網絡平臺注冊賬號并進行簡單的操作即可完成業務辦理。這種業務辦理方式雖然為辦理人員提供了方便，簡化了各類復雜的流程、手續，但卻弱化了對客戶身份識別的過程，為洗錢者“提供”了一定的犯罪條件。同時，客戶在辦理業務時只要能夠滿足相關的制度和政策要求，就可以順利通過辦理，這種辦理機制過于死板和機械化，導致一些洗錢者利用這一缺陷及業務流程的透明性來從事洗錢行為。

二是反洗錢風險識別手段頗為單一。洗錢行為本身就具有操作手段多、流程復雜等特點，因此對其進行識別和實時監控具有較大的難度，且隨著經濟社會的發展，大數據技術被廣泛應用在金融領域的方方面面，這不僅意味著商業銀行可以利用大數據技術提升對洗錢行為的敏感度，洗錢者也在不斷提升自己的操作方式，因而呈現出在手段選擇和方法上更具多樣化、復雜化的整體趨勢。針對這種情形，商業銀行在對疑似洗錢行為進行識別時，首先應從系統中提取可疑的交易記錄，工作人員需要對這一交易記錄的每一筆資金往來進行全面而細致的核實，同時撰寫可疑交易記錄報告。之后，要與客戶取得聯系，進行相關的查證工作。倘若這其中出現客戶信息不完整等問題，將會在極大程度上影響風險識別的效果和進度，并降低識別結果的準確性、可靠性。同時，倘若工作人員沒有及時、準確地發現、定位異常現象，也會導致未能識別全部的潛在風險，從而給商業銀行帶來一定程度的經濟損失。

三是從業人員反洗錢意識及專業性不足。首先，從部分商業銀行各網點的工作人員安排情況來說，每一個網點配置的工作人員數量較多，并且由于其在監管方面的要求，不同崗位之間的工作人員需要進行崗位輪換，這使得各網點工作人員的流動性較大，且工作人員的具體工作內容缺少一定的銜接性，這導致他們對潛在洗錢風險和疑似洗錢行為的敏感度受到一定程度的影響。其次，部分商業銀行當前并沒有針對網點工作人員開展過相應的反洗錢教育宣傳與技能培訓，這使得網點工作人員缺少反洗錢風險意識，也不具備反洗錢的專業知識，更不具備相關工作經驗。因此，從效益和成本角度上看，開展反洗錢風險識別“穿透”工作增加了銀行網點日常工作的復雜性，對于原本工作任務就較為繁重的工作人員而言，更是增加了其工作壓力與負擔，并且還會提高銀行的運營成本，甚至可能造成重要客戶流失或資金渠道不暢通等問題的出現，從而使得部分商業銀行難以充分重視此項工作的開展。

優化商業銀行反洗錢風險識別“穿透”工作的相關策略

建立洗錢風險評估體系客戶是商業銀行開展業務的最基本單元，商業銀行需要充分了解自己的客戶，從而保證銀行與客戶雙方的財產安全。為此，可以建立洗錢風險評估體系，通過動態化監測手段對客戶潛在的洗錢風險進行評估。第一，可以根據客戶的風險情況設立不同風險等級，對于高風險客戶要進行長期、嚴格的監控，而對于中風險客戶則可以采用定期排查的方式。第二，要利用大數據技術進行分析研判，通過與司法、行政、工商等機構建立信息共享機制，對比客戶提供的身份信息的真實度，特別是針對一些重要信息，例如身份信息、股東信息、涉訴信息等，需進行嚴格核實以保證客戶信息的真實度。第三，要設立人臉識別功能，利用高科技技術手段為客戶信息的安全性提供強有力的保障，并建立更加全面、立體的信息檔案。第四，應把反洗錢風險識別“穿透”工作納入銀行平時的工作內容中，充分利用晨會、夕會、午餐會等時間，讓工作人員學習有關客戶身份識別的政策、制度、實施細則等文件，充分領會制度和文件背后所傳達出來的精神，并將所學內容積極運用到實際工作中。同時，還可以定期召開問題研討會，讓工作人員充分討論在進行客戶身份識別、疑似洗錢行為判定時遇到的問題，并針對普遍的“疑難雜癥”展開專項討論。第五，倘若發現疑似洗錢行為，需要商業銀行內部做進一步的篩查、核實，排除信息識別錯誤等原因。確認為洗錢行為后，要立即成立洗錢行為治理小組，并停止與相關客戶的業務往來，并及時將處理情況匯報給管理層。

加大對大數據技術的運用力度首先，商業銀行要建立洗錢行為監測系統，并與銀行自身業務建立聯系。通過監測系統對每日業務進行監測，可以有效提升風險識別的及時性，還能夠在極大程度上降低因人工作業引發操作失誤的可能性，從而提高工作效率。其次，各網點可以建立洗錢風險信息共享體系，在提高各網點信息數據的流通程度的同時提高信息利用效率。再次，應與相關執法機構建立聯絡渠道，確保在發現洗錢行為時能夠讓銀行在最短時間內得到執法機構的支持。同時，執法機構也能夠通過這種聯絡機制得到更多時效性信息，并加大對洗錢行為的打擊力度，以提高反洗錢工作效率。此外，還可以建立異常交易監測系統，利用數據引擎和人工智能算法等手段，通過對客戶交易行為和模式進行監控，設立對于存在大額現金交易、頻繁的資金轉移等業務的預警機制，確保當客戶存在這些高風險交易行為時可及時觸發預警，以便于迅速采取相關措施予以應對。

做好商業銀行工作人員反洗錢教育培訓工作首先，商業銀行要定期開展反洗錢相關法律法規和制度的宣傳和教育活動，以增強工作人員對疑似洗錢行為的風險防范意識。其次，可以組織反洗錢崗位資格考試，考試合格的工作人員可以獲得反洗錢崗位上崗資格，并從事相關工作，從而調動他們參與培訓和學習活動的積極性。此外，在商業銀行內部，可通過投放LED大屏、展示宣傳標語、派發宣傳小冊子、宣傳反洗錢思想等方式，讓更多人了解洗錢行為的危害性，并增強反洗錢意識。這不僅能在極大程度上降低洗錢行為發生的概率，與此同時也能夠獲得社會公眾的理解與支持，從而在社會層面廣泛形成“防范洗錢行為”的意識，以降低在開展打擊行動時的潛在風險。

作者單位：江蘇省農村信用社聯合社