美國：將理財列為高中必修課

“今天的股市行情如何？”教師珍妮弗·瓦爾加問道。瓦爾加任教的中學位于美國新澤西州的郊區威靈伯勒，距費城約有20英里。她根據市值的高低對標普500指數中的上市公司進行了實時排序，并將結果投影到教室前面的黑板上——幾乎所有股票都在下跌。

“糟糕透了！”一名14歲的學生不假思索地回答道。確實，2024年6月11日早晨對于標普股來說可謂是一個至暗時刻。隨后，瓦爾加調整數據，分別展示了標普股在過去一個月和過去半年內的漲幅情況，同時對長期股權投資的優勢進行了講解。

最近，美國各州出臺相關法案，推動了個人理財課程如雨后春筍般在全國范圍內涌現。自2020年以來，17個州要求學生在高中階段必須修習一門理財類課程，至此已有25個州作出了諸如此類的規定。“下一代個人理財”倡導組織的聯合創始人蒂姆·蘭澤塔說，全美53%的高中生已經或將要被要求在畢業前修完一門理財類課程，且這一數字還會上升。

這些課程會教授學生買賣股票和儲蓄的知識，從而為未來的投資打下堅實的物質基礎。此外，學生還會掌握銀行交易、做預算、信貸管理和合理支配大學費用的技巧，懂得要在購物時貨比三家，以及學會對自己的日常開支進行規劃和記錄等。

此外，年輕人也非常需要此類課程。經濟合作與發展組織發起的國際學生評估項目的調查報告顯示，其成員國15歲年輕人中只有10%在理財素養測試一項上得到了高分。那么，個人理財課程能否成為解決問題的關鍵呢？在之前很長一段時間里答案都是否定的，許多研究都稱這種課程毫無作用，原因顯而易見——許多年輕人既沒工作也未成家。

不過，最近情況有所改變。“我們的研究水平提高了，結果也大為不同。”蒙大拿州立大學經濟學教授卡莉·厄本解釋道。另外，課程本身的質量也有所提升。有研究表明，這些課程能夠有效地拓寬理財知識面、改善理財行為。研究采用了被譽為“調查評估金標準”的隨機對照試驗法，因此具有較高的可信度。

還有研究發現，在高中階段修習過個人理財課程的學生很少找人借錢，就算真的需要貸款上大學，他們也會想方設法將成本降至最低。這些收入雖低但深諳理財之道的借款人傾向于及時還清貸款，以避免落入高利發薪日貸款的剝削陷阱之中。

學校教育的重要性不言而喻，因為有些知識在家里是學不到的。“‘我小時候怎么就沒人教我這些呢’，每次談到這個話題時，人們總會發出這樣的感慨。”加州教育部門的負責人托尼·瑟蒙德說。也有反對者擔心，加州高中生的畢業要求已經很高了，再加一項會帶來額外的負擔。但瑟蒙德表示，他會考慮取消那些與生活技能關系不大的課程。

“如果我20歲時能上這樣的課，那該有多好啊。”瓦爾加在課后感慨道。正值午飯時間，學生們早已涌向食堂。她年輕時遇到過一些財務問題，后來才學習了現在所教的課程，提升了自己的理財能力。“希望他們比我們這一代更優秀。”瓦爾加說。

（摘自2024年第9期《海外文摘》）