互聯網金融背景下城市商業銀行發展探析

摘 要：在信息技術高速發展的新時代下，互聯網在我國得到良好發展。以金融中介和網絡信貸等為代表的互聯網金融，呈現效率高、成本低、交易透明等特點，使得互聯網金融在短時間內占領市場。但與此同時，城市商業銀行在數據應用、金融業務、服務模式等方面面臨較多困境。鑒于此，本文基于互聯網金融與城市商業銀行發展的特點，對互聯網金融背景下城市商業銀行發展的必要性進行深入分析，并在明確城市商業銀行發展現狀的基礎上，從多個角度提出可行的發展對策。

關鍵詞：互聯網金融；城市商業銀行；發展

隨著科技不斷發展，互聯網技術和信息化技術水平持續提升，為人們的生產生活帶來諸多便利。在互聯網金融的沖擊下，城市商業銀行的業務領域開始出現分流，暴露出的問題逐漸增多。因此，若想實現可持續發展，城市商業銀行應該基于互聯網金融背景，重新梳理自身的經營和發展情況，加大金融創新力度，緊跟時代發展步伐，構建高效的運營模式。

一、互聯網金融與城市商業銀行發展特點

1.互聯網金融發展特點

互聯網金融的發展具有覆蓋范圍廣、金融服務成本低、大數據資源豐富、注重用戶體驗等特點。這些特點可以為金融行業帶來較大變革與創新，也能為用戶提供更多便利與選擇。

（1） 覆蓋范圍廣。互聯網金融打破了傳統金融機構的地域局限，可以實現全球范圍內的金融服務，無論是個人用戶還是企業客戶，均可以借助互聯網平臺完成各種金融活動，包括支付、投資、貸款等。

（2） 金融服務成本低。互聯網金融通過利用互聯網技術以及信息化手段，降低了金融服務的運營成本。與傳統的金融機構相比，互聯網金融平臺的構建，能讓人力資源和物力資源的投入成本減少，通過自動化、智能化的方式，提供更為高效、便利、高質量的金融服務，將用戶的使用成本降低。

（3） 大數據資源豐富。互聯網金融平臺通過用戶在線行為及交易數據，積累大量用戶及其交易記錄，這些數據可以被用于風險評估、精準營銷等方面，為金融機構提供更為準確的決策依據，同時也能為用戶提供個性化的金融服務。

（4） 注重用戶體驗，提升金融服務水平。互聯網金融側重用戶體驗，通過簡化操作流程、提供個性化推薦等方式，提升金融服務的效率與便利性，用戶可以隨時隨地通過手機、電腦等移動終端訪問平臺，快速完成各種金融操作，不需要前往金融機構實地，節約了大量時間和精力。

2.城市商業銀行發展特點

與大型商業銀行相比，城市商業銀行發展相對局限，具有數量多、總體規模小、市場定位不清晰等特點，具體分析如下：

（1） 數量多且總體規模小。截至2021年年底，全國共有銀行業金融機構4602家，其中，有128家為城市商業銀行。與6家大型國有商業銀行相比，城市商業銀行的數量多。在128家城市商業銀行中，資產規模超過萬億元的銀行少之又少，只有北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行以及南京銀行5家商業銀行。并且，在資產規模方面，總體偏小，在2000億元到10000億元所占的比例較小，臺州銀行、撫順銀行等大部分城市商業銀行資產規模均在2000億元之下。

（2） 發展缺乏均衡性，依賴性強。城市商業銀行在發展過程中，主要針對的是本城市及周圍居民、中小微企業。因為城市商業銀行的發展和地方經濟有極為密切的聯系，所以銀行的依賴性強。通常情況下，經濟較為發達的地方，城市商業銀行經營狀況良好，尤其是東部地區；而經濟相對滯后的西部地區，城市商業銀行在發展中存在滯后性。

（3） 市場定位不清晰，生存空間小。城市商業銀行是中國銀行業重要組成部分，具有較強特殊性，大部分為中小微企業提供金融服務。在信息化時代下，城市商業銀行在發展期間，這種定位存在的局限性逐漸增多。一方面，本地市場逐漸趨向于飽和，一些與地方客戶緊密交融的小型城市商業銀行，面臨的困境增多，存在發展停滯不前的現象。另一方面，部分城市商業銀行為提高自身核心競爭力，習慣性采取跨區域經營、重組等方式對自身的規模加以擴大，但在此過程中，經常出現模糊建立初衷的情況，定位不清晰，甚至銀行之間存在同質化嚴重的問題。

二、互聯網金融背景下城市商業銀行創新發展意義

在互聯網金融的快速發展下，城市商業銀行面臨的挑戰與困境逐漸增多，需要加強創新。互聯網金融作為一種新型的金融模式，通過對互聯網技術及信息技術的運用，可以為金融服務提供便捷、高效的途徑。基于此種背景，城市商業銀行作為金融體系中的重要組成部分，若想實現可持續發展目標，應該主動適應互聯網金融的發展趨勢，加大創新力度，提升自身核心競爭力，滿足客戶的個性化、多元化需求。

1.互聯網金融背景下，加快城市商業銀行發展步伐，對金融服務的便捷性與效率提高有促進作用。傳統商業銀行辦理業務，需要客戶親自前往銀行網點，手續煩瑣，消耗的時間和精力較大；而互聯網金融的出現，使客戶可以通過手機、電腦等終端設備，隨時隨地進行金融交易，不必受時間和空間的局限。因此，對于城市商業銀行而言，應該積極引入互聯網金融技術，樹立創新意識，提供在線開戶、網上支付、移動銀行等便捷金融服務，提升客戶的體驗感和滿意度。

2.城市商業銀行在發展過程中，加大創新力度，與互聯網深度融合，可以讓金融服務的渠道和范圍拓寬。互聯網金融的特點是信息共享與資源整合，通過互聯網平臺，城市商業銀行可以與其他金融機構、第三方支付機構等建立合作關系，共同提供較為全面且多樣化的金融服務。例如，城市商業銀行可以與電商平臺合作，為商家提供金融服務；與保險公司建立合作關系，為客戶提供綜合性金融保障。通過不斷創新與改革，拓寬金融服務的渠道及范圍，城市商業銀行能夠滿足客戶的多元化需求，有助于自身市場競爭力與核心競爭力的提高。

3.依托互聯網金融背景，城市商業銀行若能實現創新發展，風險管理與防范能力也會隨之提升。互聯網金融的發展除了能帶來便利之外，帶來的風險和挑戰也比較多，諸如網絡安全風險、信息泄露風險等。對此，城市商業銀行應該加強風險管理與防范意識，保護客戶的資金安全與個人信息安全。城市商業銀行要積極進行技術創新，加大資金投入力度，引入先進的信息安全技術與風險管理系統，構建完善的風險管理體系，以應對日益變化的金融市場環境。

三、互聯網金融背景下城市商業銀行發展對策

在互聯網金融背景下，城市商業銀行面臨較大沖擊，但同時也迎來頗多機遇，需要正確看待互聯網金融，借助其優勢，強化對自身的改革與創新，從而為銀行的長久且穩定發展奠定堅實基礎。

1.積極應用新技術手段

城市商業銀行若想提升自身競爭力，滿足客戶的需求，實現可持續發展，要積極應用新技術手段，諸如5G技術、大數據技術、區塊鏈技術等。

（1） 與5G技術充分結合，促進用戶體驗質量的提高。傳統商業銀行對工作人員的依賴性高，很難兼顧所有客戶的需求，特別是在工作繁忙階段，服務質量很難達到預期標準。為解決此類問題，城市商業銀行可以加強對5G信息技術的利用，創造“無人銀行”，增強服務的創新性。通過對“5G智慧銀行”服務模式的運用，取代柜臺人員和大堂經理。例如，某商業銀行建立“5G+智慧網點”，推出空氣虛擬成像技術與AR眼鏡聯合的沉浸式體驗服務，用戶可以在咨詢相關金融業務過程中，通過空間內遠端與專業服務人員連接，快速了解金融理財產品。這種專業化的方式可以為用戶提供便利，也能實現“面對面”服務，及時解答用戶的問題和疑惑。在對話過程中，針對涉及的信息，會通過混合現實的方式真實呈現，節約人員成本，為客戶提供更為便捷的服務，提升用戶的體驗感。

（2） 引入大數據技術，提高市場定位精準性。城市商業銀行可以加強對大數據技術的運用，增強市場定位的準確性。在城市商業銀行發展過程中，可以依托于大數據，快速處理與分析海量數據信息，預測潛在客戶及潛在需求，讓銀行準確定位并開發潛在市場。同時借助大數據技術，對各個業務流程不斷細化，形成層次化、系統化的客戶數據庫，保證開發出的產品具有個性化特點。

（3） 推進區塊鏈技術的應用，大力發展智能客服。城市商業銀行可以探索區塊鏈技術在金融領域的應用，包括跨境支付、供應鏈金融等。在區塊鏈技術的支持下，金融交易的安全性和效率可以全面提高，降低交易成本。同時，城市商業銀行也可以引入人工智能技術，開發智能客服系統，提供24小時全天候服務，及時回答客戶的困惑，保證客戶滿意度與忠誠度能整體提高。

（4） 應用云計算技術，提高系統的可擴展性和靈活性。城市商業銀行可以通過云計算技術的應用，將計算和存儲資源進行集中管理，充分利用硬件資源，提高資源利用率，降低成本。同時，云計算提供了按需分配和釋放資源的能力，城市商業銀行可以根據業務需求動態調整計算和存儲資源，提高系統的彈性和可伸縮性。此外，云計算可以快速部署和提供服務，城市商業銀行可以快速響應市場需求，推出新產品和服務，提高競爭力。基于云計算的特點，可以建立多層次的安全保護措施，包括數據加密、訪問控制、備份和災備等，從而提高城市商業銀行的數據安全性和系統可靠性。

2.拓寬業務渠道及打造新型支付方式

互聯網金融的興起使得傳統的銀行業務受到了沖擊，城市商業銀行需要拓寬業務渠道和打造新型支付方式來提升競爭力，吸引更多客戶。在互聯網金融背景下，客戶獲取金融產品的方式更傾向于網絡化、智能化。對此，城市商業銀行在發展期間，需要加強對自身電子渠道的拓寬與開發，對銀行經營范圍持續擴大，包括手機銀行、網上銀行等，方便客戶隨時隨地進行交易，以滿足客戶的多樣化需求。電子銀行的運營成本不高、覆蓋范圍廣泛，呈現的優勢頗多，可以克服城市商業銀行物理網點不足的弊端，進一步提高其服務質量。

近年來，隨著信息技術的不斷發展，智能手機已經成為人們日常生活與工作中不可缺少的重要物品，支付用戶數量逐年增多。因此，在產品方面，城市商業銀行應該注重移動終端設計，加快升級和優化，及時改進App應用程序，加快版本的更新速度，打造一站式用卡服務及生活消費優惠于一體的支付模式，讓客戶對支付的個性化需求得到滿足。在支付結算方面，城市商業銀行需要在為客戶提供安全服務的前提下，積極參與支付領域的創新合作，打造全新的支付方式，為客戶提供更為優質的服務。城市商業銀行可以與科技公司合作，開發新型支付方式，如掃碼支付、移動支付、人臉支付等。通過引入先進的支付技術，提升支付的便捷性和安全性，滿足客戶的支付需求。

3.構建高效運營模式

互聯網金融的興起加劇了市場競爭，城市商業銀行需要通過構建高效運營模式來提高自身競爭力，以應對來自互聯網銀行、支付機構等新興金融機構的挑戰。城市商業銀行通常面臨著高額的運營成本，如人力成本、辦公場地租金等。通過信息技術的應用，可以實現自動化、智能化的運營管理，降低成本，提高效率。為適應互聯網金融發展趨勢，城市商業銀行還要將智慧化銀行發展轉型作為目標，加強對高效運營模式的構建。城市商業銀行應通過對內部流程的優化和重組，減少冗余環節和人工操作，提高工作效率。可以借助信息技術，引入自動化工具和系統，實現數據的實時共享和協同辦公。在發展期間，商業銀行可以打造智慧運營體系，將智能化轉型作為主要方向，通過對人臉識別、多媒體感應、大數據等技術的利用，從智能化身份識別、交互式體驗服務等多個維度出發，為客戶提供多樣化、舒適化的金融服務。同時運用金融科技，整合前后臺作業系統，加快智能柜員機功能擴展以及系統升級的速度，打造專業化、標準化、智能化的集約型運營后臺，為網點減輕壓力和負擔，促進客戶體驗度的提高。此外，加強優化網點分類，科學調整網點布局，靈活配備ATM、STM等各類智能機具，推廣便攜式自動設備的運用，提升城市商業銀行智能化服務水平。

4.完善全面風險管理

城市商業銀行在發展過程中，還應該注重完善全面風險管理，依托于互聯網金融，不斷健全風險管理體系，促進管理水平的提高。

（1） 健全全面風險管理體系。在互聯網金融背景下，城市商業銀行在對自身經營現狀與業務類型掌握的基礎上，建立風險管理部門和風險管理機制，明確風險管理的責任與權限，保證風險管理的專業性和科學性。建立風險評估與檢測機制，及時發現和評估風險，采取相應的措施進行風險控制。建立風險管理信息系統，實現對風險管理的全面監控與分析，促進風險管理效率和準確度的提高。加強對操作風險、市場風險、信用風險等各個類別風險管理制度的完善，對各類風險識別、計量、監測等方法、要求不斷細化，重點關注零售業務消費貸團隊、互聯網金融微貸團隊等新的組織結構，及時發現潛在風險。

（2） 加強重點風險管理。為提高風險管理有效性，將潛在的風險與隱患遏制在根源，城市商業銀行應該加強重點風險管理。針對信用風險管理，可以基于信貸政策，構建信用風險限額體系，保證信用風險限額能始終在既定范圍內，不會出現超出的情況。建立信貸全流程風險聯動機制、聯合貸、消費貸等線上產品的信用風險，對投放量、不良比率等產品信用風險的核心指標定期分析，注重信貸業務線上化、集中化、智能化管理。對信貸質量監測與跟蹤體系不斷完善，促進不良信貸處置能力的提高。針對市場風險管理，應該對金融市場業務內部組織架構持續優化，構建健全的資金業務預警處置機制，加大同業客戶的分級分層管理力度。對于流動性風險，需要完善流程，合理設置流動性指標與限額，確保流動性風險監測的頻率能提高，尤其是針對個人客戶的理財、結構性存款等客戶數量多、總額大的產品，需要建立管理信息系統，嚴格落實流動性補償和應急機制。

（3） 促進信息科技風險管理水平的提高。在互聯網金融時代，信息科技風險已然成為城市商業銀行亟待解決的重要問題之一。對此，城市商業銀行應該加強對信息科技風險的管理，提高信息科技風險管理水平。在此過程中，可以全力提升高科技風險防控能力，建立科技風險制度體系，構建內部評估與外部評估相融合的常態化風險評估機制。同時，對信息科技風險開展定期專項檢查，全方位評估信息科技的風險，并根據實際情況制定可行、合理的應對辦法。加強應急體系建設，制訂業務連續性計劃，逐步完善業務連續性保障措施，整體提高業務連續性的管理能力與水平。對預案場景不斷豐富，優化預案體系，使預案的適應性與可操作性增強。對評估及修訂完善機制進一步改進，保證預案能有效落實。建立定期演練機制，特別是關鍵系統及重要設施的演練，促進應急處置的操作技能與經驗提升。

5.不斷優化商業銀行業務

基于互聯網金融背景下，城市商業銀行在發展過程中，應該注重客戶體驗，加強對銀行業務的優化與完善。從商業銀行轉型發展的角度分析，客戶體驗與銀行業務優化是關鍵，需要多渠道整合金融產品及專業信息，利用手機銀行、微信客戶端等渠道開展網絡營銷活動，與客戶之間便捷溝通和互動。例如，城市商業銀行可以發行手機專屬高收益理財產品，加強對P2P業務的開發，達到資產與資金的有效對接。同時從頂層設計層面考量，重新建立業務流程，堅持小、快的原則，對銀行業務流程合理優化。其中，“小”指的是銀行目標客戶定位從大企業下降到小微企業，達到信貸客戶多元化的目的。“快”指的是城市商業銀行在互聯網金融背景下，要逐步朝著電子化、網絡化、智能化方向發展，在保證風控不被干擾的基礎上，使當前業務不必要環節減少，實現執行組織的扁平化，促進工作效率與質量的提高。此外，加強對金融服務產品的開發與設計，注重趣味性、實用性及便捷性，同時從客戶的需求及體驗層面考量，確保設計的合理化。諸如在農貿市場上，集中收銀和銀行系統連接，客戶在進入市場后，可以在任何攤位買菜，電子秤將購買的數量與金額上傳到集中收銀系統，客戶出去后便可以運用手機或銀行卡支付，提高支付的便利性。

6.加強金融科技人才培養

在互聯網金融背景下，城市銀行應注重對金融科技人才的培養，打造高質量的員工隊伍。隨著互聯網技術的快速發展，金融科技已成為金融行業的重要發展趨勢。城市商業銀行需要加強金融科技人才的培養，以適應這一趨勢，并在數字化轉型過程中保持競爭力。由于金融科技可以通過技術手段提升城市商業銀行的服務質量和效率，如通過智能化的風控系統提高信貸審核效率，通過移動支付技術提供更加便捷的支付服務等。培養金融科技人才可以推動城市商業銀行在相關領域取得突破，提供更好的金融服務。通過培養金融科技人才，能夠積極開發新的業務模式和產品，從而推動城市商業銀行業務創新與發展。

為了加強金融科技人才的培養，城市商業銀行可以與科技公司、高校等建立合作關系，通過開展聯合研究、人才培養計劃等方式，吸引和培養金融科技人才。可以適時組織內部培訓和交流活動，提高員工的金融科技知識和技能；可以邀請行業專家舉辦講座，組織內部項目團隊進行技術分享等。同時，城市商業銀行應加大對金融科技人才的招聘力度，通過引進外部人才的方式彌補內部的不足。可以通過提供有競爭力的薪酬和福利來吸引人才。此外，城市商業銀行可以設立金融科技創新實驗室，為員工提供創新的環境和平臺，鼓勵員工進行技術研發和創新實踐。通過對金融科技人才的培養，可以促進城市商業銀行的可持續發展。

7.拓展線上渠道

隨著互聯網的普及和移動支付的興起，越來越多的消費者傾向于通過線上渠道進行金融交易和服務。城市商業銀行拓展線上渠道可以滿足客戶便捷、快速的金融需求，提升客戶體驗。同時，線上渠道相較于傳統的實體網店，運營成本較低，可以減少人力成本和房屋租金等支出。此外，互聯網金融行業的競爭激烈，客戶留存和吸引新客戶對于城市商業銀行來說非常重要。拓展線上渠道可以擴大市場份額，提高城市商業銀行的知名度和競爭力。

城市商業銀行可以開發自己的網上銀行平臺，通過提供網上開戶、網上轉賬、網上貸款等服務，滿足客戶的線上金融需求。同時開發移動銀行應用，讓用戶利用手機隨時進行金融交易與查詢，使客戶得到更多便利。并通過大數據分析和人工智能技術，更深入地了解客戶需求和行為，為客戶提供個性化的線上金融服務，優化線上渠道的用戶體驗。此外，城市商業銀行城市可以與互聯網金融平臺進行合作，拓展線上渠道，提供更多的金融產品和服務。

8.建立合作生態圈

城市商業銀行為了應對互聯金融背景帶來的沖擊與挑戰，需要以合作共贏為基本理念，積極建立合作生態圈。通過與其他金融機構、科技公司等建立合作生態圈，城市商業銀行可以實現資源共享，利用各自優勢資源，提高服務能力和競爭力。同時，互聯網金融發展中面臨的風險較大，城市商業銀行可以通過與合作伙伴共同防范和化解風險，提高穩定性和可持續發展能力。此外，合作生態圈可以為城市商業銀行提供創新和實踐的平臺，通過與合作伙伴共同研發新產品、開拓新業務領域，實現技術和商業模式的創新。

城市商業銀行可以主動尋找與自身定位和戰略目標相符的合作伙伴，包括其他金融機構、科技公司、創業企業等。通過與合作伙伴建立穩定的合作機制，明確各方的合作范圍、權責關系和利益分配，形成互利共贏的合作關系，從而共同研發新產品和服務，整合各自技術、渠道和資源，滿足客戶多樣化的金融需求。當建立合作生態圈后，城市商業銀行需要積極維護與合作伙伴的關系，通過持續的溝通和合作，實現長期的合作共贏。此外，城市商業銀行與合作伙伴之間需要建立數據共享和風險管理機制，確保合作過程中的信息安全和風險控制。通過合作共贏的經營理念與經營方式，能夠使城市商業銀行在互聯網金融背景下得到更好發展。

四、結語

綜合而言，基于互聯網金融背景下，城市商業銀行在發展過程中，受到的沖擊較大，尤其是金融業務。因此，城市商業銀行若想提升自身核心競爭力，在激烈的市場競爭中站穩腳跟，需要積極改進與創新，通過采取構建高效的運營模式、拓寬業務渠道及打造新型支付方式、加強與互聯網企業合作等方式，將現存的問題解決，為商業銀行的可持續發展奠定堅實基礎。

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