農商銀行普惠金融的發展實踐與創新探討

中共十八屆三中全會對普惠金融提出了新的要求，使得我國的金融服務更加廣泛、更加深入。農商銀行作為立足“三農”、城鄉一體的一家金融組織，大力發展普惠金融，是其踐行自己的社會使命、創造自己的社會價值的一種重要途徑。在普惠金融理念指引下，農商銀行深入了解農村與城市基層居民的金融需求，推出更具差異化、實用性與可持續性的金融產品與服務。通過建立更加便攜高效的金融服務網絡，農商銀行努力讓更多的人能夠享受到金融服務的便利，促進金融資源的均衡配置，推動經濟社會的可持續發展。

農商銀行發展普惠金融必要性分析

服務農村經濟 農商銀行作為服務農村的主要金融機構，承擔著支持農村產業發展、農民增收致富的重要責任。農商銀行可以通過推出針對農村經濟的金融產品和服務，滿足農民和農村企業的融資需求，促進農村產業升級和轉型。比如，可以推出農業信貸、農村小額貸款、農村企業融資等金融產品，幫助農民解決資金周轉困難，支持農村企業擴大生產規模，提高農村經濟的整體競爭力。農商銀行還可以通過開展金融扶貧和金融教育活動，幫助農村貧困人口脫貧致富，通過開展金融扶貧項目，為農村貧困戶提供貸款支持和金融培訓，幫助廣大農民發展產業、增加收入，實現自身可持續發展，并通過加強金融教育，提高農民金融知識水平，引導廣大農民正確理財、合理規劃，防范金融風險，提高農村居民的金融素養。

促進金融包容 農商銀行發展惠普金融的必要性不僅在于滿足農村地區及小微企業的金融需求，更重要的是促進金融包容。隨著互聯網的普及和移動支付的發展，傳統金融服務已經無法滿足新興經濟體的需求，尤其是在偏遠地區和貧困人群中。農商銀行作為面向農村地區的金融機構，具有更好地了解當地需求和提供更貼近實際的金融服務的優勢，通過發展普惠金融，農商銀行可以幫助更多的農民和小微企業獲得融資支持，促進農村地區經濟的發展。普惠金融還可以降低金融服務的門檻，讓更多人能夠享受到金融服務的便利，推動金融包容的進程。

降低金融風險 農商銀行發展惠普金融在擴大金融服務覆蓋范圍的同時，更重要的是能夠有效降低金融風險。隨著金融市場的不斷發展和變化，金融風險也日益復雜和多樣化，傳統金融機構往往面臨著信用風險、市場風險、操作風險等多種挑戰，而發展普惠金融可以通過創新產品和服務，吸納更多普通民眾參與金融活動，從而分散風險、提升金融安全性。

普惠金融不僅可以幫助農商銀行實現更加穩健的業務增長，還能夠推動經濟的可持續發展，通過為中小微企業和農民提供融資支持，普惠金融可以促進實體經濟的發展，推動就業增長，促進農村地區的經濟繁榮。

農商銀行發展惠普金融的難題現狀

“惠”與“普”之間難以形成有效平衡 根據世界銀行對惠普金融的界定，惠普金融即每一個有財務需要的人，能夠以合理的成本，獲得及時、有尊嚴、便捷和優質的財務服務。因為惠普金融的客戶以小微企業、個體工商戶和城鄉居民等弱勢產業群體為主，此類群體的基礎信息薄弱，缺乏有效的抵押物，更缺乏有效的風險防范措施，難以有效進行風險識別、管理與控制。根據銀保監會公布的數據，在2020年底，我國農村商業銀行的不良貸款比率達到了3.88%，高于整個商業銀行整體不良貸款率的1.84%，超出同期的2.04個百分點。盡管凈利潤從2015年的1487.4億增長到2020年的1952.8億，但其增速卻是一年比一年低。

大型銀行下沉對農村金融沖擊較大 2019年國務院發布文件提出五大國有商業銀行要保證小微企業的貸款平均增速不低于30%，同時信用綜合融資費用同比下降1%。在政策和相應的監管考核下，國有大型商業銀行業務下沉，使得與其長期合作的部分優秀客戶受到了較高的利息的誘惑而出現了“信貸流動”的情況。尤其從部分三四線城市的信貸情況來看，雖然國家已成功實現了普惠金融的目標，但區域內的小微企業總體貸款供給卻沒有明顯增加。在市場上，由于面臨著較小的市場競爭壓力，一些商業銀行被迫進行了“降維”，承受了較高的風險成本。

但由于其是村鎮銀行，其儲蓄以家庭儲蓄為主，資本費用較高。然而，由于實體網點較多，覆蓋的鄉村地域較廣，很難通過擴展的方式來計算生產成本、操作成本和人員成本。在風險加大，成本難降，利潤趨緊的背景下，農商銀行很難抵御價格戰打擊，影響惠普金融的開展。

缺乏科技支撐難以突破壁壘 現代金融業已經逐漸步入數字化時代，科技的應用已經成為金融機構發展的關鍵，但由于農商銀行傳統的體制和技術設施相對滯后，缺乏先進的科技支持，導致了許多壁壘難以突破。

缺乏科技支撐使得農商銀行在普惠金融領域的服務能力受限，現代金融業已經普遍采用人工智能、大數據分析等技術手段來提升服務效率和精準度，而農商銀行的傳統操作模式往往無法滿足客戶需求的個性化和快速化，影響農商銀行的競爭力，阻礙其在普惠金融領域的進一步發展。現代金融業的風險管理和數據保護要求越來越高，而農商銀行由于技術設施滯后，往往難以有效監控風險、防范欺詐等問題。

農商銀行惠普金融的發展實踐策略

打造專營團隊，確保發展根基 在農商銀行惠普金融的發展實踐中，打造專營團隊是至關重要的一環，只有擁有高效專業的團隊，才能確保金融業務穩健發展并保持競爭優勢，農商銀行惠普金融積極引進優秀人才，建立起一支高素質的專營團隊。農商銀行應注重培訓和發展員工，定期組織各類培訓活動，提升團隊成員的專業技能和綜合素質；建立激勵機制，給予表現優秀的員工更多的獎勵和晉升機會，激發團隊成員的工作積極性和創造力；重視團隊合作和溝通，建立良好的團隊氛圍，促進團隊成員之間的合作與交流，共同推動銀行的發展。

簡化業務流程，提高服務效率 農商銀行惠普金融需不斷優化和升級自身的技術系統和服務流程，以滿足客戶日益增長的金融需求。農商銀行惠普金融引入先進的數字化技術，對業務流程進行重構和優化，建立智能化金融服務平臺，使客戶可以隨時隨地通過手機或電腦進行銀行業務的辦理和查詢，無須再排隊等候，極大地提升了服務效率和客戶體驗。加強內部各部門之間的協作和溝通，實現信息的共享和流暢的業務流程，建立跨部門的協作機制和信息共享平臺，減少冗余的工作環節，提高工作效率，更快速地響應客戶的需求，為客戶提供更加個性化的金融服務。

創新信貸產品，拓寬營銷渠道 農商銀行惠普金融在不斷發展壯大的過程中，應積極探索創新的信貸產品，以滿足客戶多樣化的金融需求。深入了解市場需求和客戶群體，推出一系列具有針對性的信貸產品，涵蓋個人消費貸款、農業貸款、小微企業貸款等多個領域，為不同客戶提供量身定制的金融服務。在拓寬營銷渠道方面，積極借助數字化技術和互聯網平臺，開拓線上金融服務渠道，建設智能化的金融服務平臺，實現線上申請、審批和放款的一體化服務，方便快捷地為客戶提供金融支持。與第三方合作伙伴合作，拓展線下合作渠道，例如與商超、電商平臺等合作，為客戶提供更加便利的金融服務體驗。

落實減費讓利，助企紓困政策 農商銀行惠普金融應始終秉承著為實體經濟服務的宗旨，積極響應國家減費讓利助企紓困政策，通過創新金融產品和服務，助力企業渡過難關。在當前經濟下行壓力加大的形勢下，農商銀行惠普金融不僅在貸款利率優惠方面給予支持，還可通過延長貸款期限、提供靈活還款方式等多種方式，幫助企業減輕負擔，穩定經營。積極拓展金融科技應用，提升金融服務效率，搭建智能化的金融服務平臺，實現線上辦理、快速審批，為企業提供更便捷的金融服務。加強與各級政府部門和行業協會的合作，共同制定出臺更多有針對性的金融支持政策，為企業發展提供更多保障。農商銀行惠普金融應繼續秉承“服務實體經濟、助力企業發展”的理念，不斷優化金融產品和服務，提升金融科技水平，為企業創造更多價值，共同促進經濟發展，實現共贏局面。

農商銀行實現惠普金融的創新路徑

打通信息渠道，強化其創新能力 農商銀行在實現惠普金融時，應打通信息渠道，不斷強化創新能力。農商銀行通過引入先進的科學技術和金融工具，積極開展智能化金融服務，為客戶提供更加便捷、高效的金融體驗。在信息渠道方面，農商銀行可建立完善的數據分析系統，通過大數據技術實現對客戶需求的精準分析，為客戶提供個性化的金融產品和服務，農商銀行還應積極開展線上線下融合的營銷活動，通過多渠道推廣，擴大金融服務的覆蓋范圍，提升客戶滿意度和忠誠度。

農商銀行在提高創新能力時，應不斷探索金融科技的應用，推動金融服務的升級和轉型，通過與科技公司合作，引入人工智能、區塊鏈等新技術，開發出一系列創新金融產品，滿足不同客戶群體的需求。農商銀行也要注重人才培養和團隊建設，建立一支高素質的金融科技團隊，不斷推動金融創新的發展。農商銀行實現了惠普金融，并且通過打通信息渠道和強化創新能力，不斷提升自身的競爭力和服務水平，為客戶提供更加優質的金融服務，助力實體經濟的發展。

加強科技投入，提高數字化水平 農商銀行在實現惠普金融時，應加強科技投入，提高數字化水平。為了更好地適應市場需求，農商銀行應積極引入先進的科技手段，建設智能化的金融服務平臺，提升了金融服務的效率和便利性，加大對人工智能、區塊鏈、大數據等新興技術的投入，不斷優化金融產品和服務，提升用戶體驗。在實現普惠金融的過程中，農商銀行注重與科技公司合作，共同探索創新發展之路，與互聯網企業合作，拓展金融科技的應用場景，為客戶提供更加便捷、高效的金融服務。

農商銀行也應積極開展與科技公司的合作，共同探索金融科技領域的創新應用，有助于提升金融服務的品質，也有利于銀行業務向數字化轉型邁進。農商銀行還應注重培養和吸引高素質的科技人才，建立一支專業的科技團隊，為實現惠普金融目標提供了堅實的技術支持。隨著科技的不斷進步和金融業的深度融合，農商銀行將繼續加強科技投入，不斷優化金融服務體系，為客戶提供更加全面、便捷的金融服務，助力普惠金融的實現，攜手合作伙伴共同打造更加繁榮的金融生態。

引入風險機制，降低融資的成本 農商銀行在實現惠普金融時，應引入風險機制，降低融資的成本。農商銀行應建立一套完善的風險評估模型，對客戶信用、資產負債狀況、行業風險等方面進行綜合評估，及時發現和評估潛在風險，并根據評估結果制定相應的風險管理策略，制定風險管理政策和流程，明確各部門的職責和權限，建立起一套完善的內部控制體系。

加強對風險暴露的監控和反饋機制，及時調整和優化風險管理策略，確保風險得到有效控制。農商銀行通過引入風險機制，有效提升自身風險管理水平，增強金融機構的抗風險能力，進一步鞏固和拓展市場份額，為客戶提供更加安全、穩健的金融服務，有助于保障金融體系的穩定運行，為客戶提供更加優質的金融服務，也將為金融機構的可持續發展奠定堅實基礎。

農商銀行普惠金融已成為業界關注的焦點之一，吸引了廣泛的關注與討論。農商銀行普惠金融的發展實踐與創新需要不斷探索及嘗試，結合科技創新、合作發展與金融教育等多方面因素，充分有效地完善惠普金融體系，為推動農村經濟發展與金融惠普提供更加強有力的支持，助力農村地區實現經濟繁榮與社會進步。

（作者單位：江蘇常熟農村商業銀行股份有限公司）