海南省數字金融發展現狀及對策

[摘要] 海南數字金融在國家政策和自貿港政策的推動下得到了快速發展，證券、保險、銀行等金融機構數字化發展不斷推進，數字金融也將成為海南自貿港經濟高質量發展的巨大助力。但海南省數字金融在發展中存在基礎設施建設相對薄弱、產業數字金融化程度較低、數字金融人才缺失以及數字金融監管體系不完善等問題。對此，要夯實數字金融基礎設施建設、加強產業與數字金融融合發展、加強培養數字金融人才及完善數字金融監管和法律體系。

[關鍵詞] 海南自貿港；數字金融；普惠金融

[基金項目] 2021年海南省哲學社會科學研究基地課題“自貿港建設背景下海南數字金融創新發展及風險監管研究”（編號：JD（ZC）21-59）；2022年度海口經濟學院校級科研項目“自貿港建設背景下海南數字金融發展研究”（編號：HJKY（JD）22-01）

[作者單位] 海口經濟學院

目前，數字技術已經全面滲透到社會生活的各個領域，數字技術與各個產業的不斷融合催生出許多新的行業，帶來了效率的提升、產品形態的變化和商業模式的創新。當今，信息化建設進入以數據挖掘和融合應用的新階段，并改變著經濟金融結構和金融方式，為經濟金融注入動力和活力。《海南自由貿易港建設總體方案》中提出：“依法有序推進人工智能、大數據、云計算等金融科技領域研究成果在海南自由貿易港率先落地。”因此，在當前我國數字金融已經走在世界前列的大背景下，在海南自貿港建設進程中，把握信息發展新階段的歷史機遇，加快和規范數字金融發展，對于促進金融業轉型升級、培育新的金融發展動力和提高競爭力以及更好地服務實體經濟都有重要意義。

海南數字金融發展現狀

出臺政策支持數字金融發展。近年來，隨著數字技術的發展，數字金融的逐漸興起，政府也陸續出臺了一系列政策以支持數字金融的規范發展，數字金融也成為海南自貿港經濟高質量發展的巨大助力。中國人民銀行2019年8月印發的《金融科技發展規劃（2019—2021年）》是我國關于金融科技首份頂層文件，并在2022年1月又印發了《金融科技發展規劃（2022—2025年）》，為金融科技發展提供了戰略指導和整體規劃。《“十四五”規劃和2035年遠景目標綱要》指出要穩妥發展金融科技，加快推進金融機構數字化轉型。2023年10月召開的中央金融工作會議首次將數字金融寫入中央文件。2024年3月政府工作報告指出要大力發展科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融和數字金融。隨著國家對數字金融發展的日益重視，海南在自貿港建設背景下也出臺了一系列政策支持金融科技、數字金融發展。如在《海南自由貿易港建設總體方案》中提出要依法有序推進人工智能、大數據、云計算等金融科技領域研究成果在海南自由貿易港率先落地，2024年5月公開征求《海南自由貿易港數字經濟促進條例》意見，9月海南省人民政府辦公廳印發《海南省推進普惠金融高質量發展行動方案（2024—2028年）》，這均體現了海南省對數字金融發展的高度重視。

數字證券不斷推行。2018年，海南省設立了海南自貿區（港）區塊鏈試驗區，啟動“鏈上海南”，海南省因此成為我國發展區塊鏈產業的最大窗口。2019年，海南提出建設數字資產交易所，注冊了一個基于數字經濟背景與數字金融發展的數字資金交易所——海數所。海數所項目籌備組積極響應政府號召，在海口市與當地政府和銀行進行了多方面交流，最終將海數所選址注冊在海南師范大學國家大學科技園，股東具有國企背景并取得國內ICP備案，所以“海數所”項目一經發起，即獲得當地政府的肯定和高度評價，各部門全力支持項目的落地與快速推進。2019年12月，海南省設立數字資產交易試驗區，數字證券迎來了轉折點，為此，海南省還特意引進“監管沙盒”。在2020年9月展開了中歐跨境數字證券與開放金融的學術研討會，這意味著海南的證券業即將面臨新的征程。海南省政府為了推動數字資產相關業態在海南先試先行，印發了《海南省加快區塊鏈產業發展若干措施的通知》，試行三年。

數字保險持續普及。近年來，海南保險業在數字化轉型方面取得了良好的成效。在承保理賠方面，海南省內大部分保險公司開啟“一鍵理賠”功能，簡化程序，為客戶精準提供個性化理賠服務。產品開發方面，2020年海南省推出了普惠型商業健康保險“惠瓊寶”，并不斷推動其一站式理賠結算工作。海南省轄內保險公司積極推進數字化保險平臺建設，2024年3月推出了數智化商業健康保險平臺，在之前還推出了“惠菜通”等數字化農險平臺。隨著海南自貿港建設加快推進，監管部門也加強了科技手段的運用，不斷加強智能監管隊伍建設，成立了智能檢查實驗室。

數字銀行發展迅速。自2023年中央金融工作會議明確提出做好“五大金融”工作后，海南省銀行金融機構在數字化轉型方面不斷探索并取得積極成效。海南銀行近年來全面推進了數字化轉型工作，重視數字化產業金融產品的創新，開發出了上線貸、電子投標保函等產品，并且在招聘時提高了技術型人員的比例。興業銀行海口分行近年來依托集團綜合金融和科技力量，在探索政務數據與金融服務深度融合應用方面取得良好成效。招商銀行海口分行成立了金融科技委員會，并加大了科技人員的儲備。郵政儲蓄銀行海南分行加大了在信息科技研發建設上的投入。

海南數字金融發展中存在的問題

數字金融基礎設施建設相對薄弱。隨著海南自貿港的發展，海南互聯網基礎設施建設不斷發展并取得了顯著成效，如2023年寬帶接入普及率為56.3%，位列全國第一位，但是海南與其他發達國家和地區相比，其信息基礎設施建設和網絡技術水平相對來講仍然較為薄弱。根據我國工業和信息化部的數據顯示，2024年5月互聯網寬帶接入用戶中FTTH/O用戶、100M速率以上用戶、1000M速率以上用戶海南數量均低于國內其他很多省份。海南廣大農村地區固定寬帶普及率及城市移動互聯網下載速率和穩定性也有待進一步提高。在算力、算法及數據要素流通方面，海南與其他發達地區相比也存在一些差距。尤其在自貿港建設過程中，一些關鍵核心技術及硬件設施尚需從國外引進，“數據孤島”“信任鴻溝”“數據安全”等問題仍然存在，缺失數據跨境流動規則，面臨國外數字貿易壁壘等。相比較于中國香港、迪拜等自由貿易港，海南數據開發基礎也比較薄弱。

產業數字金融化程度較低。當前，海南產業數字金融化程度相比較國內其他發達地區以及世界上其他自由貿易港而言程度較低，主要原因是海南的一些產業的數字化水平較低，數據交易流動性不足，數據交易價值低，還有一些產業仍處于起步階段。數字金融在助力海南自貿港產業高質量發展時尚且面臨著技術成本和平臺成本較高的問題。海南金融機構對高效的線上化供應鏈金融等綜合數字金融產品的開發力度不夠。

數字金融人才缺失。當前，海南金融從業人員數量雖然多，但數字金融人才需求缺口仍然很大。近年來，海南各金融機構加大了對金融科技人才的招聘，但并不能滿足快速發展的數字金融產業的需求，而且還存在結構失衡的問題。目前大部分金融機構的金融科技人才主要在營銷和風控崗位上，而諸如數字化運營、供應鏈金融等方面的人才依然稀缺。從高校數字金融人才培養的角度來看，目前海南省各個高校還未形成比較成熟的數字金融人才培養體系，盡管有些高校已適時調整了專業設置和課程體系，但大多是金融類課程和信息類課程的疊加，并缺乏相應的實訓設施和條件。

數字金融監管體系不完善。隨著數字金融的不斷發展，數字金融領域累積的風險也日益突出，隨即也暴露出了當前對數字金融監管不足的問題。一是監管體制的問題。目前監管框架分散于多個部門，采取的是分業監管模式，不利于數字金融的統一協調監管等。以數字理財為例，數字理財往往存在跨界經營和融合發展的情況，其已突破了各個業態邊界，目前的監管體制往往不適應跨界監管的趨勢，會導致監管盲區或監管過嚴的現象。二是相關的法律法規嚴重滯后市場發展，缺乏明確的對數字金融的相關分類和標準等。三是監管手段落后于數字金融的技術創新，缺乏對數字金融的動態監測、風險預警等。

加快海南自貿港數字金融發展的對策

夯實數字金融基礎設施。一是不斷強化信息基礎設施的建設，提升寬帶速率和移動互聯網下載速率與穩定性。加強海南廣大農村地區的信息基礎設施建設，推動信息網絡優化升級，進而為提高數字金融的覆蓋廣度打下堅實基礎。海南自貿港還應不斷夯實數據要素流通中的技術支撐，構建安全可靠的金融網絡、數據中心、算力體系等。二是盡快出臺數據要素流通標準規范。海南自貿港應發揮制度集成優勢，在數據交易所標準規范建設方面開展前瞻政策研究和探索，不斷創新和完善金融行業數據要素流通共享相關標準體系，為數據要素合規有序交易提供支撐。

加強產業與數字金融融合發展。一是不斷優化海南自貿港產業數字金融生態環境。政府要加強頂層設計，深化產融合作，優化升級海南省智慧金融綜合服務平臺，不斷健全產融合作平臺，在合適的產業領域推動科技、產業、金融一體化模式，促進數據資源的高效流通和數據共享。二是創新數字金融服務模式，推動數字金融與跨境產業、綠色產業的聯動發展，構建和豐富產業數字金融和數字支付應用場景。選擇海南自貿港的優勢產業先行先試，推進企業客戶產業數字化、線上化，實現“一站式”的綜合金融服務，大力推進函證業務的數字化等。三是樹立風險底線意識，強化數字化風控水平的建設。金融機構要重視數據驅動的風險管理，建立與產業數字金融創新相適應的風險管理機制，積極推進數字貨幣、區塊鏈技術的發展，加強數據資源的利用和數據資產管理。

加強數字金融人才培養。建設一支高素質的復合型、應用型、創新型和國際化的數字金融人才隊伍，是保障海南省數字金融持續、快速發展的需要。一是政府要建立數字金融人才培養和引進的政策保障機制，吸引越來越多的數字金融人才選擇海南、留在海南。二是行業層面加強對數字金融人才的培訓。一方面企業鼓勵員工提高數字金融業務技能，另一方面金融機構間要強化數字金融人才的培訓。三是高校應立足于市場需求動態調整專業設置和課程體系，加強與數字金融相關的學科建設，培養學生的數字金融技能。四是加強高校與金融機構的合作，提高學生的實踐能力，使學生的技能與金融機構的需求相匹配。

規范數字金融發展。隨著數字金融的爆發式增長，累積的金融風險也不容忽視，海南自貿港尤其要重視金融風險的防范。一是要推進自貿港數字金融監管的立法工作，明確數字金融企業的具體規范，營造良好的發展環境。二是強化功能監管、協調監管和技術監管，對數字金融行業進行綜合監管。三是加大對數字金融消費者的權益保護，完善風險披露機制。四是建立與國際接軌的高度集成化的數字金融監管信息系統。