商業銀行普惠金融助力鄉村振興

[摘要] 民族要復興，鄉村必振興。實施鄉村振興戰略事關全面建設社會主義現代化國家的全局性、歷史性任務。普惠金融作為中央金融工作會議提出的“五篇大文章”之一，在服務鄉村振興、提供金融服務、支持農業農村基礎設施建設、?促進農業現代化和農村經濟發展方面起著舉足輕重的作用。商業銀行作為踐行普惠金融的主力軍，在助力鄉村全面振興發展的過程中，要樹立普惠金融科學發展理念，創新產品和服務，探索“普惠金融+數字金融”“普惠金融”融合“綠色金融”有效路徑，助力鄉村全面振興。

[關鍵詞] 商業銀行；普惠金融；鄉村振興

[作者單位] 萊商銀行股份有限公司

2024年中央一號文件再次聚焦鄉村振興發展，這是2004年以來中央連續21年在一號文件中以“三農”問題為焦點。《中共中央、國務院關于學習運用“千村示范、萬村整治”工程經驗有力有效推進鄉村全面振興的意見》特別提出要完善鄉村振興多元化投入機制，完善大中型商業銀行相關“三農”金融服務專業化工作機制，強化農村中小金融機構支農支小定位。2023年10月發布的《國務院關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》，作為新階段普惠金融發展的綱領性文件，明確要著力加強對鄉村振興戰略的金融支持。隨著商業銀行普惠金融的深入發展，商業銀行普惠金融的資源投入成為金融助農、鄉村振興和鄉村經濟高質量發展的重要力量。

商業銀行普惠金融助力鄉村振興的意義

發展普惠金融是商業銀行的應有之義。商業銀行作為金融業市場主體，發展普惠金融助力鄉村振興是踐行金融工作的政治性、人民性，走中國特色金融發展之路的應有之義。商業銀行普惠金融助力鄉村振興是樹立以人民為中心的價值取向和發展思想，是把全心全意為人民服務作為商業銀行普惠金融工作的價值坐標。商業銀行是聯系廣大農民的主要金融紐帶，是服務鄉村振興的重要金融力量。商業銀行大力發展普惠金融能夠滿足人民群眾日益增長的金融需求，能夠滿足金融對農業的支持、金融對農村的普惠、金融對農民的服務。

普惠金融滿足了鄉村振興中多主體的金融服務需求。一是在農戶需求方面。農戶不僅對金融理財有需求，還對信貸資金有很大的需求。商業銀行普惠金融的發展，能夠緩解鄉村金融資源匱乏的現狀，讓廣大村民都能夠享受鄉村振興帶來的發展成果。二是農業發展方面。農業現代化發展需要商業銀行信貸支持，農村經濟發展面臨著經營主體融資貴、融資難等各種問題，商業銀行普惠金融能最大限度破解農業發展資金困境，有效提高農業現代化水平，助力農業強國建設。

普惠金融促進商業銀行創新發展。一是在組織架構上，商業銀行踐行普惠金融，要解決金融服務鄉村振興“最后一公里”問題，就必須把營業網點下沉到鄉鎮和村莊。現階段商業銀行創新網點設立方式，在鄉村設立商業銀行普惠金融服務站，聘請鄉村金融代辦員，為廣大村民提供便捷金融服務。同時，商業銀行通過設立鄉村振興業務專管部門，由其牽頭負責鄉村振興的各項金融業務。二是在產品服務創新上，需要研發具有“三農”特色的助農惠農理財和信貸產品，開展金融知識進萬家、電信反詐騙宣傳等公益活動，以創新普惠金融服務方式來滿足村民多樣化的金融需求。這些舉措在助力鄉村振興的同時也促進了商業銀行自身的創新發展。

商業銀行普惠金融面臨的問題

商業銀行普惠金融定位不準，鄉村區域覆蓋面廣度不夠。各商業銀行在普惠金融服務城鄉覆蓋率方面差距較大，不管是農村金融機構，還是國有銀行、股份制銀行和城市商業銀行，在城市設置的網點數量均遠遠大于農村地區，農村地區甚至會出現金融服務空白區域。截至2024年6月末，我國銀行業金融機構法人總數為4425家，其中農商銀行為1577家，占比35.7%；農信社483家，占比10.9%；村鎮銀行1620家，占比36.6%；全國性股份制商業銀行、地方城市商業銀行、外資銀行等其他金融機構為745家，占比6.8%。從數據中可以看出，對于除農村金融機構以外的其他各種類型的商業銀行，銀行網點的設立和金融服務在鄉村的下沉不夠。主要原因是作為盈利性的金融機構，農村地區的普惠金融服務獲得的回報較低，很難以較低的成本滿足村民的金融服務需求，阻礙了商業銀行普惠金融在鄉村的發展。

商業銀行在鄉村振興中的有效金融供給不足。一是商業銀行普惠金融產品適配性差。截至2024年一季度末，普惠型涉農貸款余額13.69萬億元，同比增長19.43%，超過各項貸款平均增速10.26個百分點。2024年一季度，新發放的普惠型涉農貸款平均利率降至5.0%，比去年同期下降0.56個百分點。從中可以看出，普惠涉農貸款平均利率在同比下降的情況下，貸款利率依然偏高。一方面，農民和低收入者等弱勢群體有龐大的金融服務需求，卻融資難；另一方面，這些弱勢群體需要優惠的貸款利率，卻融資貴。此外，貸款和存款、理財等銀行產品創新不足、鄉村適配性不高。商業銀行同業間、面向城鄉客戶間的銀行供給產品同質化嚴重，甚至存在著普惠金融產品換湯不換藥、徒有其名的現象，無法滿足鄉村居民多樣化的金融需求。二是商業銀行普惠金融服務方式不優。雖然很多商業銀行將網點下沉到了鄉鎮，甚至也在村莊設立了普惠金融服務點，但是后續服務沒有跟上。駐點鄉村的銀行工作人員及外聘的普惠金融服務站站長專業能力和服務水平還不足，特別是隨著商業銀行推廣普惠金融的數字化和智能化服務后，更多的村民具有畏難情緒，接受能力也較弱，這就更需要商業銀行大力做實普惠金融惠澤城鄉的工作，提升金融服務鄉村振興的深度。

鄉村信用環境和信用體系建設不足，商業銀行承擔普惠金融風險成本較高。由于鄉村地區村民金融素養和金融知識還較差，鄉村信用環境不佳，鄉村信息平臺建設仍不完善，大多數村民的個人信用數據沒有納入征信系統，農村信用信息檔案建立也不完整。在商業銀行與村民借貸資金過程中，一方面，農村各項產業受自然天氣和市場供求影響較大，導致信貸風險難以評估；另一方面，商業銀行和村民雙方信息并不完全對稱，往往導致信用評級結果出現偏差。由于缺少統一的信用評價標準，不同的金融機構對同一參與者的信用評價結果存在很大的差異。在村民獲得貸款后，很多具有還款能力的村民在貸款到期后還款意愿較低，對信用評定和征信工作也不重視，致使普惠金融信貸風險不斷攀升，成本也逐漸增高。

商業銀行普惠金融服務的國際經驗

雖然各個國家社會制度和意識形態不盡相同，普惠金融和鄉村建設的定位也各有所異，但是不論發達國家還是發展中國家的商業銀行，都在農村金融服務發展中積累了很多成功的經驗，對我國社會主義特色的普惠金融助力鄉村振興發展具有參考作用。

發達國家商業銀行普惠金融支持鄉村發展的成功經驗。美國主要由聯邦土地銀行、中期信用銀行、合作銀行以及信用社四種類型的農村金融機構對接服務鄉村。美國的商業銀行在農村設立了很多分支機構，所以商業銀行的分支機構能夠形成銀行間的有效競爭，積極為村民提供較好的服務，同時通過創新產品滿足村民的金融服務需求。

而歐洲的商業銀行普惠金融則主要是社區銀行，在服務農村普惠金融方面注重環境生態，不完全追求商業盈利，偏重人與自然和諧相處，使更多有需求的村民得到金融服務。此外，歐洲的社區銀行具有較高的信息透明度，不僅將鄉村金融服務普惠于民，更有利于減少商業銀行的信貸風險成本。

發展中國家商業銀行普惠金融支持鄉村發展的成功經驗。印度的商業銀行參與農業生產的各個環節，為農業相關產業提供資金融通服務。由于政府的大力補貼，印度的商業銀行在農村地區依照政府要求設立了很多的營業網點，在涉農事項的貸款利率上保持較低水平，不僅使商業銀行保持了盈利，而且也激發了商業銀行提供金融服務的積極性，實現了金融的普惠性，保障了貧困農民獲得金融支持。

巴西的商業銀行在支持鄉村經濟發展方面，以國有商業銀行為主，承擔著全國大部分的農業貸款。巴西政府對農業基礎設施建設、農產品開發和農村企業做了大量扶持工作，同時對商業銀行面向鄉村的金融工作設定了優惠的農業貸款利率，所以在農業融資方面，村民獲得的資金成本較低，可以騰出更多的資金轉向農村建設。

商業銀行普惠金融助力鄉村振興對策建議

商業銀行要樹立正確的普惠金融發展理念。一是要堅持黨對金融工作的集中統一領導，堅決貫徹落實黨對金融工作的決策部署，提高政治站位，主動作為、開拓創新、優化配置、強化使命擔當，為普惠金融建設宜居宜業和美鄉村貢獻金融力量。二是要立足當地開展特色化經營，特別是中小型銀行更要堅持普惠金融支農支小的市場定位，加強對鄉村產業發展、基礎設施建設等重點領域和生態環境保護的金融支持，主動適應農村金融需求，增強農村金融服務的適配性。三是要樹立正確的經營理念，平衡商業銀行盈利性和承擔普惠鄉村社會責任性的有機結合，為鄉村振興提供優質金融服務。

商業銀行要完善內部組織管理、創新普惠金融產品和服務供給。一是完善內部組織管理。一方面，要完善內部組織架構。商業銀行要成立專門的普惠金融部門，并在普惠金融部門設立鄉村振興服務中心。在此基礎上，合理規劃布局城鄉網點，在鄉鎮設置小微支行、在村莊設置普惠金融服務點，延伸拓展基礎金融服務，為村民提供小額取款、余額查詢、現金匯款、轉賬匯款、代理繳費、金融知識宣傳等快捷方便的金融服務，實現基礎金融服務不出村，綜合金融服務不出鎮，增強人民群眾金融服務的獲得感、滿意度，打通鄉村振興普惠金融服務“最后一公里”。另一方面，要建立普惠金融管理機制。強化普惠金融對鄉村振興的考核激勵，建立健全普惠金融指標體系，并且在考核指標上對普惠金融支持鄉村振興增加權重，充分調動商業銀行開展普惠金融支持鄉村振興的積極性。

二是提高普惠金融產品供給能力。面向“三農”提供普惠金融產品供給時，要充分做好產品調研，做好農村客戶市場細分工作，創新研發投資理財和支農支小系列信貸產品，針對村民風險承受能力匹配度的差異，開發能滿足村民多樣化金融需求的產品。同時，要精準適配當地特色優勢農業發展需求，對特色產業提供差異化、特色化的定制信貸服務。要創新服務渠道、完善服務體系，針對部分年紀大、行動不便的村民，提供上門服務、遠程業務辦理等差異化的普惠金融服務。

大力推行“普惠金融+數字金融”，賦能鄉村普惠金融高質量發展。商業銀行農村普惠金融的發展初步取得了成效，但是在鄉村普惠的速度和服務的覆蓋面上還有一定的提升空間，需要創新普惠金融發展模式。要利用數字技術，推動“普惠金融+數字金融”的融合發展模式，不斷提高服務質效。一是數字化的普惠金融能夠以商業銀行網點和鄉村普惠金融服務點為載體，通過自動取款機、手機銀行、移動支付、線上信貸產品等線上線下相結合的方式，使金融產品和設備實現數字化、智能化，有效促進數字普惠金融的效能提升。二是“普惠金融+數字金融”的發展方式能夠提升“金融知識進萬家”“普及金融知識千里行”“金融夜校”等活動的效率，通過手機遠程教育、數字化信息推送等方式加強鄉村金融知識普及，從而消除農村地區普惠金融的數字鴻溝。三是發展農村數字普惠金融，不僅能夠提升商業銀行的數字信用建設能力，而且可以助力建立農村信用體系共享披露機制，加大失信人員的懲戒力度，從而建設良好的信用環境，促進鄉村普惠金融高質量發展。

“普惠金融”融合“綠色金融”，促進鄉村綠色金融可持續發展。2023年10月國務院發布的《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》提出，在普惠金融重點領域服務中要融入綠色低碳發展目標。2024年4月，中國人民銀行聯合生態環境部、金融監管總局等部門印發了《關于進一步強化金融支持綠色低碳發展的指導意見》，對金融支持綠色低碳發展提出了具體要求。做好綠色金融、普惠金融兩篇大文章是金融支持鄉村振興工作的系統工程，商業銀行要把普惠金融和綠色金融協同融合、一體推進。

一是商業銀行“普惠金融”與“綠色金融”的協同融合，能夠倒逼商業銀行在產品和服務方面加快創新。綠色金融創新發展，要求商業銀行不斷研發適合鄉村發展的綠色信貸、綠色債券、綠色基金等普惠金融產品，為農村地區綠色發展提供必要的金融支持。同時也能發揮網點觸達優勢，擴大綠色金融服務范圍，將綠色金融服務逐步普惠至農村偏遠地區和長尾客群，使更多村民能夠享受到鄉村普惠金融和綠色金融的便捷服務。二是商業銀行制定鄉村綠色金融的經營政策時，要根據自身業務特點，做大做強專業性強、特色鮮明的農村產業服務金融，加大對農村基礎設施建設、農村環境整治等公共服務的金融支持力度，為農業農村綠色發展注入源源不斷的金融活水。要從考核機制、貸款定價等方面完善差別化綠色信貸策略，不斷將綠色金融資源向縣域傾斜，加大對綠色普惠群體的資源傾斜，推動綠色金融業務在農村穩步發展。

實施鄉村振興戰略是新時代全面建設社會主義現代化國家的重要任務，推進鄉村全面振興需要各方、各主體的資源投入和共同參與。商業銀行普惠金融為包括“三農”在內的各個群體提供全方位、寬領域、公平的金融服務，為鄉村全面振興提供強有力的金融服務保障。同時，鄉村振興也為商業銀行普惠金融提供了市場和機遇。因此，商業銀行必須以高度的責任感和使命感，因地制宜培育發展新質生產力，破解鄉村金融服務問題短板，創新探索金融服務鄉村新路徑，著力做好普惠金融這篇大文章，助力鄉村全面振興。