數(shù)字普惠金融降低農村居民貧困脆弱性的實證分析

摘要：本文通過實證分析探討山東省數(shù)字普惠金融發(fā)展對農村居民貧困脆弱性的影響。研究基于山東省各地市的相關數(shù)據(jù)，采用回歸分析方法，揭示數(shù)字普惠金融在降低農村居民貧困脆弱性方面的作用。研究結果表明，數(shù)字普惠金融的發(fā)展顯著降低了農村居民的貧困脆弱性。根據(jù)分析結果，進一步提出了優(yōu)化數(shù)字普惠金融政策的建議。

關鍵詞：數(shù)字普惠金融；貧困脆弱性

中圖分類號：F2文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2025.02.012

1研究背景與文獻綜述

1.1數(shù)字普惠金融的概念與發(fā)展

數(shù)字普惠金融（DigitalInclusiveFinance）是指利用數(shù)字技術（如互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等）提供的金融服務，使傳統(tǒng)金融體系無法覆蓋的群體（如農村居民、低收入群體等）能夠獲得便捷、安全、低成本的金融服務。數(shù)字普惠金融的主要表現(xiàn)形式包括移動支付、互聯(lián)網(wǎng)貸款、在線理財?shù)取?/p>

文獻指出，數(shù)字普惠金融的發(fā)展對農村地區(qū)具有顯著的推動作用。例如，克勞福德（2019）指出，數(shù)字金融技術能顯著降低金融服務的成本，提高金融服務的可獲得性和便利性，從而促進經(jīng)濟發(fā)展和減貧[1]。同時，張華和陳曉（2022）研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融能夠降低交易成本、改善信息不對稱，這有助于提升農村居民的收入水平和生活質量[2]。

1.2貧困脆弱性的概念與發(fā)展

貧困脆弱性（VulnerabilitytoPoverty）這一概念由世界銀行首次提出，是指個體或家庭面臨經(jīng)濟沖擊（如疾病、失業(yè)、自然災害等）時陷入貧困或難以擺脫貧困的風險。當前我國已全面脫貧，但消除了“絕對貧困”后，“相對貧困”問題在一定范圍內還將長期存在，其中一個重要原因就是困難群體的“貧困脆弱性”。因此，研究貧困脆弱性這一具有前瞻性的指標有利于穩(wěn)固脫貧成果，促進共同富裕。

1.3數(shù)字普惠金融與貧困脆弱性

文獻普遍認為，金融排斥是導致貧困脆弱性的一個重要因素，而數(shù)字普惠金融可以在一定程度上緩解這一問題。李明和王磊（2021）通過對中國農村地區(qū)的實證研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融能夠顯著減少農村家庭的收入不穩(wěn)定性和貧困發(fā)生率[3]。此外，陳曉東（2020）指出，移動支付和互聯(lián)網(wǎng)貸款的普及使農村居民能夠更容易地獲得緊急貸款和金融支持，從而提高其應對經(jīng)濟沖擊的能力[4]。

1.4數(shù)字普惠金融在山東省的發(fā)展現(xiàn)狀

山東省作為中國的農業(yè)大省，農村金融市場具有一定的代表性。近年來，山東省大力推動數(shù)字普惠金融的發(fā)展，運用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新興金融技術手段，打破物理時空限制，聯(lián)結信息孤島，擴大金融覆蓋面，提高金融資源分配效率，有效地完善了農村金融體系，并取得了顯著成效。山東省統(tǒng)計年鑒（2023）顯示，截至2022年底，山東省農村地區(qū)的移動支付普及率和互聯(lián)網(wǎng)貸款覆蓋率穩(wěn)步提高，農村互聯(lián)網(wǎng)普及率達到60%以上[5]。

文獻研究表明，山東省數(shù)字普惠金融的發(fā)展對農村居民生活水平和收入狀況產(chǎn)生了積極影響。劉洋（2020）通過實證分析發(fā)現(xiàn)，山東省的數(shù)字普惠金融顯著降低了農村居民的貧困脆弱性，提高了其經(jīng)濟自我保障能力[6]。

盡管已有研究表明數(shù)字普惠金融的發(fā)展對農村居民生活水平和收入狀況產(chǎn)生了積極影響，但具體到山東省關于數(shù)字普惠金融對農村居民貧困脆弱性影響的實證研究較為缺乏。本研究旨在通過實證分析，揭示數(shù)字普惠金融在山東省農村減貧中的實際效果。

2研究方法

2.1數(shù)據(jù)來源

本文的數(shù)據(jù)來源《山東省統(tǒng)計年鑒（2023）》《中國家庭金融調查報告（2022）》、各地市金融機構發(fā)布的年度報告，以及第三方調查機構提供的相關數(shù)據(jù)。重點收集了各地市的數(shù)字普惠金融發(fā)展指標和農村居民的貧困脆弱性指標。

2.2變量選擇

（1）被解釋變量：農村居民貧困脆弱性，主要通過以下指標衡量：

農村居民貧困發(fā)生率：某地市農村家庭中貧困家庭的比例。

農村家庭收入不穩(wěn)定性：通過收入的變異系數(shù)衡量。

農村居民應急貸款可得性：某地市農村居民在需要時能夠獲得貸款的比例。

（2）解釋變量：數(shù)字普惠金融發(fā)展水平，主要通過以下指標衡量：

移動支付普及率：某地市使用移動支付的用戶數(shù)占總人口的比例。

數(shù)字貸款覆蓋率：某地市獲得互聯(lián)網(wǎng)貸款的家庭數(shù)占總家庭數(shù)的比例。

農村互聯(lián)網(wǎng)普及率：某地市農村家庭接入互聯(lián)網(wǎng)的比例。

（3）控制變量：為了提高模型的準確性，控制變量包括：

農村居民受教育水平、農村地區(qū)基礎設施建設水平、地方政府財政支出。

2.3研究模型

采用多元回歸分析模型，具體模型如下：

PovertyVulnerabilityit=α+β1DigitalFinanceit+β2ControlVariablesit+it

PovertyVulnerabilityit表示第i個地市在t年的農村居民貧困脆弱性；DigitalFinanceit表示數(shù)字普惠金融發(fā)展水平；

ControlVariablesit表示控制變量；

it為隨機誤差項。

為了確保回歸結果的可靠性，基于研究目標的明確性、減少多重共線性問題以及確保模型的簡潔性和解釋力等多方面考量，選取X1（移動支付普及率）、X2（數(shù)字貸款覆蓋率）、X3（農村互聯(lián)網(wǎng)普及率）、X4（農村金融基礎設施水平）4個解釋變量建立具體的回歸模型：

具體的回歸模型可以表示為：

Y=β0+β1X1+β2X2+β3X3+β4X4+

其中：

Y表示貧困脆弱性。

β0是常數(shù)項。

β1，β2，β3，β4是各自變量的回歸系數(shù)，表示每個變量對貧困脆弱性的影響程度。

是隨機誤差項。

在上述分析中，變量X1至X4分別代表了數(shù)字普惠金融發(fā)展的不同方面及其對農村居民貧困脆弱性的影響因素。具體來說，它們的定義如下：

X1—移動支付普及率：該變量表示某地市使用移動支付的用戶數(shù)占總人口的比例。它反映了移動支付技術在農村地區(qū)的普及程度，較高的普及率通常意味著農村居民能夠更方便地進行日常支付和金融交易。

X2—數(shù)字貸款覆蓋率：該變量表示某地市獲得互聯(lián)網(wǎng)貸款的家庭數(shù)占總家庭數(shù)的比例。它反映了互聯(lián)網(wǎng)貸款在農村地區(qū)的滲透程度，較高的覆蓋率通常意味著農村居民能夠更容易地獲得貸款，從而緩解資金緊張的問題。

X3—農村互聯(lián)網(wǎng)普及率：該變量表示某地市農村家庭接入互聯(lián)網(wǎng)的比例。它反映了互聯(lián)網(wǎng)在農村地區(qū)的普及程度，較高的普及率通常意味著農村居民能夠更方便地獲取信息和使用各種線上服務，包括金融服務。

X4—農村金融基礎設施水平：該變量表示某地市農村地區(qū)的金融基礎設施（如銀行網(wǎng)點、ATM機等）建設水平。較高的金融基礎設施水平通常意味著農村居民能夠更方便地獲取金融服務。

3實證分析

3.1描述性統(tǒng)計

通過對《山東省統(tǒng)計年鑒2023》、中國家庭金融調查（CHFS）等提供的數(shù)據(jù)進行初步分析可以看出山東省各地市數(shù)字普惠金融發(fā)展水平和農村居民貧困脆弱性存在差異，具體如下：山東省農村地區(qū)移動支付普及率整體較高，但不同地市之間存在差異；在數(shù)字貸款覆蓋率方面，部分地市數(shù)字貸款覆蓋率較低，需進一步提升；互聯(lián)網(wǎng)普及程度較高，但不同地市之間仍存在較大差異；就貧困發(fā)生率和農村家庭收入不穩(wěn)定性而言部分地市需要重點關注；在應急貸款可得性方面，部分地市應急貸款可得性較低，需改進金融服務。

3.2回歸分析

通過回歸分析發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融發(fā)展水平與農村居民貧困脆弱性明顯呈現(xiàn)負相關。

3.3穩(wěn)健性檢驗

為驗證模型結果的穩(wěn)健性，進行了多種穩(wěn)健性檢驗，包括異方差檢驗、序列相關性檢驗等。

（1）異方差檢驗，采用布魯什-帕甘檢驗（Breusch-PaganTest）在對殘差進行平方后回歸發(fā)現(xiàn)p=0037小于005，說明存在異方差問題。

（1）多重共線性檢驗：變量的多重共線性檢驗VIF值均小于10，說明不存在嚴重的多重共線性問題。

（3）自相關檢驗：杜賓-沃森檢驗：d-statistic（5，100）=1.98，d值接近2，說明殘差不存在自相關問題。

（4）調整標準誤：穩(wěn)健標準誤，通過調整標準誤來消除異方差的影響，得到穩(wěn)健的回歸結果。

（5）穩(wěn)健性回歸：逐步回歸。

剔除變量X4（農村金融基礎設施水平），最終模型中的變量X1（移動支付普及率）、X2（數(shù)字貸款覆蓋率）、X3（農村互聯(lián)網(wǎng)普及率）均顯著，模型解釋力較強（R-squared為0.2431）。

檢驗結果表明，山東省數(shù)字普惠金融發(fā)展對農村居民貧困脆弱性有顯著影響，結論具有穩(wěn)健性和可靠性。

通過以上穩(wěn)健性檢驗，得出以下結論：

（1）原回歸模型存在異方差問題，但經(jīng)過穩(wěn)健標準誤調整后，主要變量依然顯著。

（2）多重共線性和自相關問題均不嚴重，模型結果可靠。

（3）逐步回歸模型中，X1（移動支付普及率）、X2（數(shù)字貸款覆蓋率）和X3（農村互聯(lián)網(wǎng)普及率）對Y（貧困脆弱性）有顯著影響。

4結論與政策建議

通過對山東省數(shù)字普惠金融發(fā)展對農村居民貧困脆弱性影響的實證分析，得出以下主要結論：

（1）移動支付普及率的影響：移動支付普及率顯著降低了農村居民的貧困脆弱性。普及的移動支付手段提高了金融交易的便利性和效率，降低了交易成本，提升了農村居民的經(jīng)濟活力和應對經(jīng)濟沖擊的能力。

（2）數(shù)字貸款覆蓋率的影響：數(shù)字貸款覆蓋率顯著降低了農村居民的貧困脆弱性。互聯(lián)網(wǎng)貸款的便利性使農村居民在資金緊張時能夠快速獲得貸款，從而緩解經(jīng)濟壓力，減少貧困發(fā)生的風險。

（3）農村互聯(lián)網(wǎng)普及率的影響：農村互聯(lián)網(wǎng)普及率顯著降低了農村居民的貧困脆弱性。互聯(lián)網(wǎng)的普及使農村居民能夠更廣泛地獲取信息、資源和服務，增加了他們的收入來源和經(jīng)濟穩(wěn)定性。

（4）農村金融基礎設施水平的影響：農村金融基礎設施水平雖然對貧困脆弱性有一定影響，但在逐步回歸模型中未顯示顯著。這可能是因為金融基礎設施建設的短期效應不如數(shù)字金融手段的普及直接和明顯。

基于研究結論，為進一步降低山東省農村居民的貧困脆弱性，提出以下政策建議：

（1）加大移動支付推廣力度：政府應繼續(xù)推動移動支付在農村地區(qū)的普及，通過培訓和宣傳，提高農村居民對移動支付的接受度和使用率。同時，鼓勵金融機構和支付平臺在農村地區(qū)提供更多優(yōu)惠政策和便利服務。

（2）加強數(shù)字貸款服務：政府應支持互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在農村地區(qū)的發(fā)展，降低農村居民獲取貸款的門檻和成本。金融機構可以設計專門針對農村居民的小額貸款產(chǎn)品，滿足他們的資金需求。同時，政府應建立健全互聯(lián)網(wǎng)貸款的監(jiān)管機制，確保其健康發(fā)展。

（3）提升互聯(lián)網(wǎng)基礎設施建設：政府應加大對農村互聯(lián)網(wǎng)基礎設施的投資力度，確保農村地區(qū)的網(wǎng)絡覆蓋和網(wǎng)速提升。通過改善網(wǎng)絡環(huán)境，使更多農村居民能夠方便地接入互聯(lián)網(wǎng)，享受數(shù)字普惠金融服務。

（4）完善農村金融基礎設施：雖然在本次研究中農村金融基礎設施水平未顯示顯著影響，但長期來看，完善的金融基礎設施仍然是提高農村金融服務質量的關鍵。政府應推動銀行、信用社等金融機構在農村地區(qū)的網(wǎng)點布局，提升金融服務的可得性和便捷性。

（5）開展金融教育和培訓：政府應加強農村地區(qū)的金融教育，通過開展金融知識普及活動和培訓，提高農村居民的金融素養(yǎng)和風險防范意識，使其能夠更好地利用數(shù)字普惠金融服務改善生活。

本研究通過實證分析，揭示了山東省數(shù)字普惠金融發(fā)展對農村居民貧困脆弱性的顯著影響。研究結果表明，移動支付普及率、數(shù)字貸款覆蓋率和農村互聯(lián)網(wǎng)普及率是降低農村貧困脆弱性的關鍵因素。基于此，政府和相關部門應從政策、技術和服務等多個層面入手，全面提升農村地區(qū)的數(shù)字金融服務水平，為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興和農村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展提供有力支撐。

參考文獻

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[6]劉洋.數(shù)字普惠金融發(fā)展對農村居民金融脆弱性的影響——基于山東省的實證分析[J].山東財經(jīng)大學學報，2020，28（5）：7784.