高校大學生校園貸風險分析及規避對策

摘要：校園貸是一把雙刃劍，在經歷了萌生推進期、快速生長期和引導發展期之后，進入了隱形變異期，其潛在的風險更為復雜。本文從高校大學生實際案例出發，分析校園貸的發展歷程，通過問卷調查了解隱形變異期校園貸的現狀，并運用資金成本中的概念模式對校園貸中最常見的消費類貸款案例的資金成本率進行測試，分析當前校園貸風險及其產生的原因，提出健全和普及相關法律法規、建立網格式長效聯動機制以及強化輔導員應對能力和自身作用等三方面的風險規避對策。

關鍵詞：校園貸；隱形變異期；風險分析；規避對策

中圖分類號：F23文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2025.02.053

1案例背景

校園貸，一般指校園網絡貸款，學術界對校園貸暫未形成統一的定義[1]。但是，絕大多數學者均認為，現階段的校園貸是指主要依托民間資本，面向在校大學生提供互聯網金融服務的平臺，涵蓋了線下的現金形式消費和線上的分期形式付款兩種模式，其主要特征是門檻較低、風險較高、種類繁多、高利率與高違約金等。校園貸是一把雙刃劍，一方面能滿足大學生的物質消費需求，另一方面與校園貸如影隨形的套路貸、高利貸、非法放貸等惡性問題嚴重擾亂了校園和市場秩序，嚴重地危害了大學生人身財產安全，是破壞社會穩定的重要因素。個別大學生因校園貸導致欠下巨額債務而選擇自殺現象的出現，更使校園貸成為敏感問題。為此，教育管理和金融監管等部門相繼出臺了多個文件對校園貸進行規范和整治[2]。例如，2017年5月出臺的《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》規定，嚴禁未經批準設立的金融機構以任何方式進入校園內為大學生提供信用貸款服務。與此同時，越來越多的學者也開始關注校園貸現象，并形成了不少值得借鑒的觀點和看法[3]。應該說，在各方力量的共同努力下，校園貸得到了一定的遏制。但是，對校園貸的研究還不夠深入，很多認識和實踐也不夠成熟，同時校園貸不斷催生了不少隱形變異的新形式，形成了大量潛在的風險[4]。

2案例回顧

劉同學，某高校大四學生，因疫情在家沉迷于網絡賭博，瞞著家長輸掉了大筆錢，然后就通過校園貸借款繼續賭博，校園貸利滾利，以至于劉同學已經無力償還高額的利息和本金，網貸公司緊接著陸續對劉同學催債，該生就選擇逃避，不接任何電話信息，最后學院公共電話接到了網貸公司的催債電話，詢問劉同學是否是該院的學生，要求學院通知學生盡快還錢。學院知道此事后，第一時間聯系學生本人及學生家長，并告知此事的嚴重性，對學生進行嚴厲的批評教育。后與其家長溝通，家長同意幫劉同學先把債務還清，學生本人寫下保證書，保證不再參與賭博和校園貸行為，并好好學習。

高校大學生為何輕易陷入校園貸。本文從實際案例出發，分析校園貸的發展歷程，通過問卷調查了解隱形變異期校園貸的現狀，并從財務管理中資金成本視角出發，運用概念模式對校園貸中最常見的消費類貸款案例的資金成本率進行測算，分析當前校園貸風險及產生的原因，并提出風險規避策略。

3校園貸的發展歷程

“校園網絡貸款”這一概念最早出現在教育部會同中國銀監會于2016年發布的《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》中，然而針對大學生的信貸可溯源至2009年之前。2009年7月，銀監會就針對向學生濫發信用卡導致業務不良率激增的問題下發通知，禁止銀行向未滿18歲的學生發卡。2014年，移動互聯網技術的廣泛應用推進了校園貸的蓬勃發展，以購物、社交、推薦引擎等APP及線下代理、廣告為獲客渠道，以網絡平臺為載體，采用線上線下相融合的方式，面向高校大學生開展貸款，將校園貸到由萌生推進期推入快速生長期。2016—2017年期間，從教育部到銀監會再到一些地方政府以及各高校，都在不斷出臺各種《通知》和《意見》，努力整治不良校園貸現象，使校園貸得到了一定的遏制和規范，進而進入了校園貸的引導發展期。然而，近年來，利益驅動校園貸在個別地區和高校改頭換面，以創業貸、培訓貸、回租貸、求職貸、美容分期等隱形變異形式死灰復燃，進一步將校園貸推入隱形變異期[5]。時至今日，校園貸平臺大致已發展到了五大類[6]：（1）．銀行機構，如中國銀行的“中銀Ｅ貸”、中國工商銀行的“大學生融ｅ借”等；（2）消費金融公司，如“趣分期”“任分期”等；（3）傳統電商平臺，例如“花唄”、京東白條；（4）P2P網貸平臺，如“名校貸”等；（5）民間借貸平臺，是由民間放貸機構和放貸人在線下提供的以各種手段收取高額利息的非法貸款，這類貸款正是非法校園貸的罪魁禍首。

4校園貸調研樣本選取及其風險分析

4.1問卷調查

調查樣本為我國中部地區某地方高校下屬二級學院的在校大學生，發放問卷共650份，收回問卷共628份，主要調查結果如圖1所示。

在被調查的在校大學生中僅有0.96%學生有過校園貸的經歷，與之相對應的是更高比例的學生對校園貸的流程和相關法律有所了解，兩者的比例分別為17.04%和44.75%。聯系到被調查對象為2017—2020年入校的大學生，此時校園貸已進入引導發展期。證實了2016年以來，在政府、高校、家長、社會等各方力量的共同努力下，校園貸得到了一定遏制和規范，絕大部分大學生對校園貸的潛在風險及相關的法律知識有了一定程度的認識。但是，依然存在的高于55%的大學生不了解校園貸的相關法律和流程，說明高校依然十分有必要加大相關法律和校園貸知識的教育。圖1中的數據還表明，30.57%的大學生不認同“校園貸就是高利貸”的觀點，以及45.06%的大學生無法及時還款。

這組數據在于一定程度上表明，校園貸進入隱形變異期后，對其如影隨形的套路貸、高利貸、非法放貸等問題導致的潛在風險更加隱形化，從而使高校對大學生關于校園貸的教育引導提出了更高要求，并且其規避途徑需要更加復雜。此外，80.25%的大學生通過校園貸進行貸款時將告知家人，說明大學生的父母等家人在規避校園貸風險時將能起著至關重要的作用。但是，依然有19.75%的大學生選擇不告知家人，說明家校聯系要進一步加強，這對輔導員隊伍提出了更好的要求。

4.2基于概念模式的校園貸風險分析

概念模式是資金成本率計算方法之一，其特點是適用于短期的資金成本率（K）計算[7]。校園貸按貸款用途可分為消費類貸款、兼職類貸款、投資類貸款、博彩類貸款、培訓類貸款和求職類貸款等，均存在各自特征的隱形變異形式和陷阱。其中，消費類貸款是校園貸中最常見的一類，其資金主要由大學生用于購買衣服、手機、請客、化妝品、奢侈品、美容、旅游等超出自身能力的消費需求。為此，選用概念模式對某校園貸中消費類貸款的資金成本率進行測算和分析，具體如下：

例如，某在校大學生為了購買某奢侈品，向A校園貸借款12000元整，期限6個月，還款方式為按月付息和到期還本。在不考慮資金時間價值，并將手續費固定為2000元（即實際到手為10000元整）時，計算得到的月利率與K值的關系曲線如圖2（a）所示。由圖2（a）可知，該筆貸款的K值隨月利率增加而增加。即使采用零月利率時，K值依然高達3333%；當月利率增加到10%時，K值增至4533%；當月利率進一步增加到3%時，K值更是達到了6933%。很顯然，相對名義上的零月利率或低月利率，過高的K值表明該大學生已經掉進了A校園貸的預設陷阱。很顯然，高額的手續費是該大學生陷入看似正常利率的A校園貸預設陷阱的主要原因。為此，進一步探討了基于該案例中K值與手續費的關系，并將月利率固定為2%，相應曲線如圖2（b）所示。由圖2（b）可知，K值與手續費同樣存在正比關系。當時，手續費為1000元時，K值為4067%；當手續費增加到3000元時，K值更是高達74%，很顯然屬于高利貸的范疇。根據相關法律規定，借款利率超過合同成立時1年期貸款市場報價利率（LPR）4倍的，人民法院不予支持。按照2021年1月央行公布的數據，1年期LPR利率385%，進而可知借貸利率如超過154%就可認定為高利貸[8]。

5校園貸整治對策及建議

5.1健全和普及相關法律法規

一般而言，法律的制定和完善在一定程度上滯后于社會經濟發展水平。在社會發展中出現的一些新問題和新現象，如果沒能及時填補法律漏洞，會帶來很多的隱患和潛在風險[9]。校園貸可以看作是傳統民間借貸依靠互聯網和現代金融的發展，從而催生的一種新型金融業務，具有自身的新特征，因此，現有的法律法規可能已經不能完全適用于校園貸的新特征。當前，我國相關部門也在加快校園貸方面的立法進度，但是未能完全跟上變化的步伐。作為國家立法部門，一方面要加快現有相關法律法規的全面梳理，并依據校園貸的實際情況及時修改，同時，司法解釋要跟上校園貸隱形變異的形式變化。另一方面，要制定包括校園貸在內的校園金融領域的專門法律，讓交易雙方以公平和合法的身份履行商業合同。同時政府部門通過設立服務熱線等途徑，便于質詢和相關法律法規的普及。更為重要的是，相關管理部門要依據法律法規，加強執法力度，嚴厲打擊高利貸、裸貸、信息泄露和暴力催貸等違法行為。此外，高校作為大學生所在的主陣地，要通過加強在校大學生的校園貸相關法律法規的教育宣傳，最大程度地避免大學生因不了解相關法律法規而帶來的巨大風險。

5.2建立網格式長效聯動機制

圍繞大學生，建立高校、家庭和社會三方聯動的網格化長效機制，暢通溝通協調途徑，加強對學生的教育引導，提升學生自我認識，增強學生的應對能力，防范校園貸風險。該機制首次以高校為主陣地培養大學生的倫理消費和金融安全意識。校園貸盛行的根本原因在于大學生不能正確處理自己的消費需求以及對金融知識相對缺乏，最終導致落入校園貸的陷阱中，甚至走向極端。加強大學生信貸安全意識主要途徑包括課堂教學、安全教育和集體活動等，首先是加大對套路貸、高利貸、非法放貸等不良校園貸潛在風險的教育。其次，以家庭作為輔陣地引導大學生樹立正確的消費觀、價值觀。家庭是大學生三觀形成的起點，作為父母應該發揮榜樣作用，通過潛移默化來關注、幫助和引導孩子。再次，以社會為載體營造良好的網貸氛圍。通過健全和普及相關法律法規，完善信用體系，加強網貸監管，從而避免網貸過度引發的大學生盲目消費和違法消費等問題。

5.3強化輔導員應對能力和自身作用

高校輔導員是大學生思想政治教育以及學生日常管理工作最直接的組織者、實施者、指導者，在大學生的消費觀樹立、日常行為規范和家校溝通等方面起到至關重要的作用。輔導員自身先要加強對校園貸相關知識儲備，特別是對隱形變異后校園貸的新形式及其在資金成本方面和潛在風險的研判，然后充分發揮自身作用，做到事前防患未然，事中積極應對，事后總結反思，穩妥處理校園貸引起的系列問題。事前防患未然是指，充分利用班會、宣傳標語、辯論賽、主題班會等形式，幫助學生培養理性消費觀，加強法治宣傳和社會主義核心價值觀教育，加強學生對生命的理解和尊重，并及時掌握學生的消費觀念、心理和習慣。此外，輔導員要充分調動學生黨員和學生干部的積極性，做到讓他們能密切協助自己，及時上報學生當中存在的異常消費行為等現象，進而進行分析研判，發現不良校園貸的苗頭性問題，及時采取有效的相應措施，將可能出現的問題扼殺在萌芽狀態。事中積極應對是指，輔導員遇到因校園貸引起的惡性突發事件時，務必保持冷靜，及時有效處理并上報的同時，要建立有效且迅速的溝通協調機制，分清事情輕重緩急，防止事態擴大，始終將生命安全擺在第一位。事后總結反思是指，要深刻對事件進行總結，及時補齊自身知識和能力的不足，進而幫助學生了解不良校園貸的典型案例，通過制作典型案例宣傳冊對大學生進行廣泛宣傳，以增強大學生對校園網貸風險的理解和認知，提升學生風險辨別能力。此外，輔導員要加強與學生家長的溝通聯系，成為學校和家長對學生共同開展風險規避和教育引導的重要橋梁。

參考文獻

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[2]胥青.“校園貸”的風險防范與教育引導機制探究[J].學校黨建與思想教育，2017，559（16）：6264.

[3]張娜，劉學龍，尹樹佳，等.校園貸現狀調查與教育引導機制研究[J].大學教育，2023，（5）：2123.

[4]鄭國，張宇恒.論自媒體時代大學生陷入“校園貸”的非理性邏輯[J].當代教育論壇.2019，294（6）：7379.

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[6]顧海亮.消費觀轉變背景下“校園貸”風險防范與教育引導問題研究[D].長春：長春工業大學，2018.

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[8]陳劍陽.高校“校園貸”的現狀、成因與對策.浙江理工大學學報，2020，44（5）：566571.

[9]雷琪.財務管理視角下校園貸風險規避及教育指引[J].現代營銷，2020，4：226227.