旅游業與金融業融合對經濟增長的作用

摘要：旅游業與金融業融合已成為現代服務業創新發展的重要路徑。金融服務在旅游產業鏈中的深度滲透為消費與投資能力提供支撐，推動產業結構優化升級。以攜程為代表的在線旅游平臺通過發行旅行信用卡、禮品卡等創新金融產品，不斷拓展服務邊界。數字金融與智慧旅游協同發展催生新型商業模式，提升資源配置效率。但融合過程中仍面臨風險管理、技術瓶頸等挑戰。完善配套政策、加強金融科技創新、深化跨界合作，對構建良性互動的融合發展生態體系具有重要意義。

關鍵詞：旅游金融融合；經濟增長；創新驅動；產業升級；風險管控

在消費升級和產業融合加速推進的背景下，旅游金融的融合發展呈現出新的特征和趨勢。金融科技創新正在推動旅游服務模式的變革，供應鏈金融助力產業鏈的協同進步，而產業基金則引導旅游資源的優化配置。深入探討兩大產業融合對經濟增長的作用機制，分析金融支持對旅游業轉型升級的影響，對于促進現代服務業的高質量發展以及構建現代金融體系，具有重要的理論意義和實踐價值。

一、旅游業與金融業融合的內在邏輯

（一）旅游業的經濟特征與金融業的支撐作用

旅游業表現出資金密集、投資回收期長、季節性波動顯著等經濟特征，這些特征對金融支持提出了較高要求。從產業鏈角度分析，旅游項目建設、基礎設施配套、運營維護等環節均需要大量資金投入，同時景區開發具有投資規模大、建設周期長的特點。金融業通過提供信貸支持、投資融資、支付結算等服務，為旅游企業發展提供資金保障[1]。以攜程為例，其與招商銀行聯合推出國內首張雙幣種旅行信用卡，突破傳統支付限制，滿足了旅游消費者的跨境消費需求。金融機構還通過設立旅游產業基金、開展資產證券化等方式，盤活旅游資源存量，擴大優質旅游項目投資規模增強產業發展后勁。從微觀層面看，金融支持有助于旅游企業優化資本結構、提升運營效率。從宏觀層面看，金融支持加速旅游資源要素流動，促進產業結構升級。金融業對旅游業的支撐作用集中體現在風險管理、資金融通和支付服務三大領域，顯著降低了旅游企業經營風險，提升了資金使用效率。

（二）融合帶來的市場需求變化

旅游與金融融合推動市場需求呈現個性化、多元化、綜合化趨勢。消費者對旅游金融產品的需求從單一支付功能向全方位服務轉變，催生出旅游預付卡、旅游保險、旅游理財等創新產品。攜程推出的“游票”預付卡產品系列，整合了酒店預訂、機票預訂、旅游度假等多項功能，滿足消費者一站式服務需求。金融科技的廣泛應用顯著降低了旅游消費門檻，提升了支付便利性，激發了新的消費潛力。旅游企業對金融服務的需求也從傳統信貸向供應鏈金融、互聯網金融等方向延伸。市場需求變化帶動服務模式創新，出現了“在線旅游平臺+金融服務”、“景區+普惠金融”等新型業態。隨著消費群體結構的分化，差異化服務的發展得到了推動。高凈值人群更傾向于定制化的旅游金融產品，而年輕群體則偏愛互聯網金融服務。金融機構針對不同細分市場開發專屬產品，如面向商務旅行的公務卡、面向自由行的信用卡等，精準滿足市場需求。

（三）金融服務在旅游產業鏈中的滲透與創新

金融服務正加速向旅游產業鏈上下游全面滲透（圖1）。在上游環節，金融機構通過項目融資、并購重組、資產證券化等方式，助力旅游資源整合與開發；在中游環節，支付結算、外匯兌換、票務預訂等金融服務實現線上線下協同；在下游環節，旅游消費信貸、積分兌換、會員服務等創新業務蓬勃發展。攜程開發的信用卡產品集成了“金融賬戶+銀行積分+攜程積分+旅行儲備金”四個專享賬戶，實現金融服務與旅游場景深度融合。大數據分析助力實現精準營銷與風險控制，而人工智能則不斷優化用戶體驗[2]。供應鏈金融創新正在解決上下游企業面臨的融資難題，而智能投顧服務則滿足了旅游企業對于理財的需求。金融科技的推進促使服務模式重構，從而加強了產業鏈各環節之間的協同效應。

二、旅游業與金融業融合對經濟增長的直接影響

（一）提升消費與投資能力的互補效應

旅游金融的融合通過改善支付方式、創新信貸產品和完善投融資渠道，顯著提升了居民的消費能力和企業的投資能力。在消費領域，旅游信用卡和分期付款等金融工具增強了居民旅游消費的支付能力，例如攜程發行的雙幣種旅行信用卡，為持卡人提供了覆蓋全球134個國家的預訂服務。旅游預付卡產品提高了消費的便利性，并促進了周邊消費的增長。在投資領域，金融機構為旅游項目開發提供了多樣化的融資服務，通過產業基金、資產證券化等手段擴大了投資規模。消費和投資之間的良性互動形成了需求拉動和供給創造的雙向效應。金融支持促進了旅游消費的升級，激勵了旅游企業增加投資并提升服務品質。投資的增長改善了旅游供給結構，激發了新的消費需求，形成了消費與投資之間的良性循環[3]。互補效應的發揮促進了相關產業的發展，擴大了就業機會，提高了居民的收入水平，進一步增強了消費能力，為經濟增長提供了持續的動力。

（二）促進產業升級與結構優化

金融支持正加速旅游業的轉型升級，推動產業結構向更高質量的方向發展。金融機構通過實施差異化信貸政策，引導旅游企業優化產品結構，支持文化旅游、康養旅游等新興業態的發展。供應鏈金融服務促進了旅游產業鏈上下游的協同升級，提升了產業的集中度。大數據、人工智能等金融科技的應用推動了旅游服務的智能化轉型，例如攜程發布的“攜程問道”大模型，顯著提升了服務效率。產業基金投資于高端旅游項目，帶動了傳統景區的改造與升級。金融創新催生了“旅游+互聯網+金融”的新模式，促進了產業的融合發展。結構優化提高了旅游業的附加值，增強了產業的競爭力。產業鏈的延伸帶動了相關產業的升級，金融服務創新促進了商業模式的變革，形成了一個更具活力的現代服務業體系。

（三）提高資源配置效率，推動區域經濟協調發展

旅游與金融的深度融合，通過市場化的資源配置機制，有效提升了資源的使用效率，并促進了區域經濟的均衡發展。金融機構借助大數據分析，優化信貸資源的投放，引導旅游相關要素向高質量項目匯聚。產業基金的投資活動推動了旅游資源的整合，進而提升了資源的開發和利用效率。供應鏈金融服務則促進了產業鏈各環節的高效協同運作，有效降低了運營成本。金融支持助力于欠發達地區，激活了旅游資源，改善了基礎設施，增強了這些地區的發展潛力[4]。以攜程等在線旅游平臺為例，它們整合了全球的旅游資源，促進了跨區域的要素流動。普惠金融服務的推廣，為中小旅游企業拓寬了融資渠道，推動了產業集群的發展。區域旅游金融合作促進了產業的轉移和升級，縮小了地區間的發展差距。資源的優化配置不僅提升了經濟發展的質量，而且區域協調發展的推進也增強了經濟增長的穩定性。

三、旅游業與金融業融合對創新驅動的貢獻

（一）金融創新推動旅游產品多樣化

金融創新為旅游產品的開發提供了多元化的支持，促進了產品形態的持續創新。金融機構針對不同的旅游細分市場，開發了專屬產品，以滿足多樣化的客戶需求。例如，攜程推出的禮品卡系列產品，細分為“任我行”和“任我游”兩大類型，覆蓋了酒店住宿、機票預訂、旅游度假等多個場景。供應鏈金融服務支持旅游企業拓展產品線，開發了主題游、定制游等特色產品。消費信貸產品的創新，帶動了高端旅游市場的發展，私人定制、奢華游輪等產品實現了快速增長。金融科技的應用提升了產品開發的效率，大數據分析指導了產品創新的方向。區塊鏈技術在旅游積分、會員服務等領域的應用，豐富了產品內涵。金融支持推動了文化旅游、康養旅游、研學旅游等新業態的發展，形成了一個多層次的產品體系。

（二）數字金融與智慧旅游的協同發展

數字金融與智慧旅游的深度融合，構筑了現代化的旅游服務體系。移動支付、在線融資等數字金融工具顯著提升了旅游服務的便利性。攜程開發的人工智能大模型“攜程問道”整合了旅游大數據，提供了智能化服務。區塊鏈技術在跨境支付、積分管理等領域的應用，增強了業務的安全性。大數據分析支持精準營銷與風險控制，云計算平臺提升了運營效率。數字金融賦能智慧景區建設，實現了票務、支付、導覽等服務的智能化。物聯網技術與支付系統的融合，優化了游客體驗。人工智能應用改善了客戶服務質量，提升了運營管理水平。協同發展推動了旅游服務的升級，培育了新的經濟增長點。

（三）跨界合作帶動新型商業模式的崛起

旅游與金融的跨界融合催生了創新的商業模式，并重塑了產業的發展格局。攜程與銀行攜手合作，發行旅行信用卡，共同打造了一個“金融+旅游”的生態圈。在線旅游平臺整合了支付結算、消費信貸等金融服務，為用戶提供了全方位的解決方案。金融機構與旅游景區合作，開發了文化旅游金融產品，創新了服務模式。供應鏈金融平臺連接了產業鏈的各方參與者，優化了資源配置的效率。互聯網保險的創新推動了旅游保險市場的成長，豐富了風險保障體系。區塊鏈技術的應用支持了積分通兌平臺的建設，拓展了商業價值。大數據的應用驅動了個性化營銷模式的創新，提升了用戶的轉化率。這些新型商業模式推動了產業的融合與升級，培育了經濟發展的新動能。

四、旅游業與金融業融合面臨的挑戰與應對策略

（一）融合過程中的風險管理與金融監管

旅游金融融合發展過程中面臨信用風險、市場風險、操作風險等多重挑戰。旅游消費信貸存在違約風險，預付卡業務涉及資金管理風險。供應鏈金融服務需防范上下游企業信用違約，產業基金投資面臨市場波動風險。金融科技應用帶來數據安全、系統運維等操作風險。針對風險管控難題，建議構建全面風險管理體系，完善風險識別、評估、監測機制。運用大數據技術加強信用風險評估，建立風險預警系統。加強內部控制，規范業務操作流程。設立風險準備金，增強風險抵御能力。金融監管層面，需加強跨部門協同監管，健全監管框架。規范互聯網金融業務，防范系統性風險。強化消費者權益保護，維護市場秩序。完善信息披露制度，提升監管透明度。

（二）信息技術和人才短缺的瓶頸

旅游金融的融合對信息技術及專業人才提出了更為嚴格的要求。信息系統的建設滯后限制了服務創新的進程，數據整合與分析能力的不足亦顯而易見。網絡安全防護體系亟須升級，系統穩定性亦需進一步提升。人工智能、區塊鏈等新興技術的應用存在一定的技術門檻。專業人才的供給不足影響了發展的質量，尤其是復合型人才的短缺。技術團隊的建設相對薄弱，創新的能力亦有待加強。為應對技術瓶頸，必須加大對信息系統的投入，提升技術研發的能力。加強數據中心的建設，完善信息安全體系。推進技術的標準化建設，提高系統的兼容性。促進技術創新與應用的結合，增強核心競爭力。在人才培養方面，加強校企合作，開展專業人才的培訓。建立人才引進機制，優化人才結構。

（三）法規環境與政策支持的不足

旅游金融融合發展缺乏系統性法律規范，政策支持力度需要加強[5]。現有法規難以適應新業態發展需求，監管規則存在空白。產業政策協調性不足，支持措施落實不到位。知識產權保護機制需要完善，創新動力不足。稅收政策有待優化，融資渠道需要拓寬。建議加快制定專門法規，明確市場主體權責。完善配套政策體系，加強政策協同。優化營商環境，降低制度性交易成本。加強知識產權保護，激勵創新發展。健全多層次資本市場，拓展融資渠道。完善稅收優惠政策，支持企業創新。強化政策引導作用，優化產業布局。建立政策評估機制，提高政策實效。

五、結語

旅游業與金融業融合發展通過提升消費投資能力、優化產業結構、創新服務模式等多重機制促進經濟增長。未來需加快完善制度環境，健全風險管理體系，深化科技創新應用，推動兩大產業深度融合。強化政策引導與支持，培育新型商業模式，構建協同創新的產業生態體系。促進旅游金融要素高效配置，釋放融合發展新動能，為經濟高質量發展注入持續動力。

參考文獻：

[1]李凌莉．數字經濟環境下金融業與旅游業的融合發展研究[J]．金融文壇，2024（07）：28-30．

[2]徐韜，劉雪蓮．山西省文旅產業發展的金融支持路徑[J]．山西大同大學學報（社會科學版），2024，38（02）：144-148．

[3]王凱，趙燕．中國數字普惠金融對旅游業高質量發展的影響[J]．中南林業科技大學學報（社會科學版），2023，17（06）：78-90．

[4]張昕．金融支持文化旅游高質量發展路徑研究[J]．金融客，2024（01）：13-15．

[5]石峰．政策護航金融賦能助力文旅產業“景”上添花[J]．當代金融家，2024（10）：116-118．

（作者簡介：許曉艾，黑龍江工程學院昆侖旅游學院講師）