綠色建筑性能保險模式研究

摘要：我國建筑業正處于改革發展與轉型升級的關鍵時期，綠色建筑被認為是最符合綠色經濟理念的未來建筑發展方向。綠色建筑保險作為服務綠色建筑的創新金融工具，從風險防范、資金融通和社會管理等多個角度，系統地指引和幫助綠色建筑發展。但綠色建筑保險在我國還處于發展初期。為積極響應國家的“雙碳”目標，本文通過梳理國內外綠色建筑性能保險方面相關探索，評估綠色建筑性能保險制度的可行性，探索符合目前要求的綠色建筑性能保險運行的新模式，提出完善綠色建筑性能保險的建議，最終實現綠色建筑與綠色金融的雙贏。

關鍵詞：綠色建筑；綠色保險；“保險+服務”模式；綠色金融

前言

建筑領域是全球能耗最大的領域之一。目前，我國建筑使用能耗達到全社會總能耗的28%，如果計入建造能耗，建筑能耗將達到全社會總能耗的46%以上。根據預測，今后我國每年新增建筑面積高達16億-20億平方米，到2030年還將新增300多億平方米。中國要走可持續發展道路，發展“綠色建筑”刻不容緩。2004年9月建設部（2008年改為住房和城鄉建設部）“全國綠色建筑創新獎”的啟動標志著我國的綠色建筑發展進入了全面發展階段。依托于綠色金融政策，在建筑行業內推行綠色建筑保險制度，將建筑行業與保險行業精準結合起來，推出“綠色建筑保險”，可有效地貫徹執行節約資源和保護環境的國家發展戰略。本文通過梳理國內外綠色建筑性能保險方面相關探索，評估綠色建筑性能保險制度的可行性，探索符合目前要求的綠色建筑性能保險運行的新模式，提出完善綠色建筑性能保險的針對性建議。

一、綠色建筑保險的必要性

目前，保護生態環境和推動可持續發展已經成為全球的共識，中國也在積極地推進綠色經濟的發展。綠色建筑保險不僅是工程保險的關鍵組成部分，也是綠色金融體系的重要組成部分，它順應了我國經濟的新常態以及建筑業供給側結構性改革的必然趨勢。據估算，在“十三五”期間，中國城市建筑節能所需資金高達1.65萬億元人民幣，而融資缺口則達到1.53萬億元。這表明，引入社會資本參與城市建筑節能的投融資是迫切需要的[1]。設立“綠色建筑保險”機制，能在很大程度上緩解投資者和消費者因難以評估建筑的綠色屬性而產生的需求不足問題。此舉顯著提升了建設單位在綠色建筑設計、施工及運營過程中的工程質量，保障了評星失敗的風險，并減少了質量投訴問題，從而為政府減輕了管理壓力。從投融資的角度來看，綠色保險作為綠色金融體系的關鍵組成部分，對于增強市場信心和推動建筑行業的綠色轉型具有極其積極的影響，是推動綠色建筑大規模發展的有效工具[2]。

二、國內外綠色建筑性能保險相關探索

國外學者普遍認為綠色建筑保險是為了覆蓋綠色建筑項目的全部風險而演變出來的新險種。國外綠色建筑保險產品主要可以分為兩大類，綠色建筑財產保險產品和綠色建筑職業責任保險產品[3]。綠色建筑財產保險產品主要針對綠色建筑本身和附屬設施、材料、裝備等提供保障，所保障內容均與綠色建筑物密切聯系、不可分割。綠色建筑職業責任保險產品主要用于保障各類綠色建筑專業人員的職業責任風險。

第一個正式的綠色建筑財產保險產品是2006年Fierman’sfund保險公司發布的名為“綠色花園”的綠色建筑保險，為美國商用建筑和住宅提供綠色建筑風險保障。在經營中，Fierman’sfund保險公司把綠色建筑財產保險和綠色建筑升級財產保險合二為一，以保險批單的形式提供。面向商用建筑的保險批單附加在傳統商業建筑財產保險上，面向家庭住宅的綠色建筑保險批單附加在屋主保險上。采用同樣方式的還有法特瑞互助保險公司集團的隸屬保險公司、ACE、旅行者、利寶互助等。自從2010年美國保險服務事務所（ISO）出臺標準示范條款后，大量公司進行模仿，使這種綠色建筑保險模式成為保險業的主流。

在傳統的職業責任保險條款中，通常會將綠色建筑領域內，因職業人員在合同中作出的任何承諾或擔保所引發的訴訟和索賠排除在承保范圍之外。然而，此類除外責任條款的存在，為參與綠色建筑項目的建筑師和設計師帶來了顯著的職業風險。為此，Argo保險經紀公司特別設計了綠色建筑職業責任保險產品，為那些其總收入中至少有5%來自“可持續”項目的建筑師、工程師、顧問以及專業設計師提供保障[4]。該保險產品覆蓋了因職業責任錯誤和疏忽導致的賠償和訴訟費用，其核心功能在于應對因專業人員作出的承諾和擔保而可能產生的后續索賠。

我國綠色建筑保險的起步較晚，發展相對滯后，形成理論研究的成果較少[5]。綠色建筑發展的新思路首次在2016年被提出，學者們建議建立綠色建筑運營保險體系，利用市場機制來解決綠色建筑運營過程中的各種問題，并協調市場各方參與者。合理的保險費率能夠顯著提升綠色建筑的運營效率。在實際應用方面，自2016年起，中國的保險機構與保爾森基金會便開始尋求在綠色建筑保險領域的合作，并進行了深入探討。2017年，雙方在北京簽訂了綠色建筑保險合作備忘錄，標志著中國在推廣綠色建筑方面首次嘗試運用保險機制進行大規模推廣。

三、綠色建筑性能責任保險方案

為了提升綠色建筑項目的達標率并確保其符合既定標準，文章在現有政府監管及能效測評機制的基礎上，創新性地引入了綠色建筑性能保險。此保險機制的核心目的在于為綠色建筑評星過程提供堅實保障。

綠色建筑性能保險作為一種市場化手段，不僅強化了“保障”功能，更融入了“服務”元素，從而全面發揮保險在風險管理領域的作用，實現綠色建筑從規劃到運營的“閉環管理”。在保險合同有效期內，若建筑物在正常使用條件下，經由當地建設主管部門授權的評價機構進行綠色星級評定，未能取得合同中明確約定的綠色星級標識，或未達到相應標準，保險人將根據本合同的條款，承擔對建筑物綠色性能進行整改或提供貨幣賠償的責任。這一機制有效地轉移了被保險人因綠色建筑性能不達標而可能面臨的經濟風險，為綠色建筑的穩健發展提供了有力支持。

基于《寧波綠色建筑性能保險工作方案》的有關內容，結合寧波市綠色建筑性能保險經管實際，在合理評估相關風險的基礎上擬定了本方案。據統計，浙江省于2019年、2020年1至10月分別申報了312項、225項綠色建筑項目，全部通過設計三星等級評價申請。據此初步預測，因綠色建筑申報設計三星等級評價最終未通過的風險發生頻率為0.3%至0.97%。則根據純風險損失率的計算公式，綠色建筑性能責任險的純風險損失率約為0.85%，設定80%為損失強度，10%為理賠費用率。

以上測算數據還需參考下列因素進行科學修正：

一是前述參考損失頻率是基于設計三星等級評價申請并未獲得通過的情形，是按照住房城鄉建設部2014版《綠色建筑評價標準》（GB/T50378，以下簡稱老標準）執行，而新政策是按2019版《綠色建筑評價標準》（以下簡稱新標準）制定的。2014版和2019版標準相比，建成符合相應等級的綠色建筑成本小幅增加，驗收的標準更加嚴格，對三星標識評級申請通過的難度明顯加大，根據評級申請難度進行調整，調整系數范圍為0.50—1.5，取最高值為1.5。二是新標準執行后，住建部調整了評價權限，確定了住建部、省建設廳和市本級分別開展三、二、一星級綠色建筑評價，二、三星級評價成功難度進一步增大。根據星級標準評價權限進行調整，調整系數范圍為0.50—2，取最高值為2。三是前述參考損失頻率是基于最后一次提交綠色建筑等級評價申請并未獲得通過的情形，而本產品責任范圍為在保障額度內對建筑物進行綠色性能整改達到約定的綠色建筑星級標準的費用，損失頻率將明顯加大。

綜合上述因素，最終純風險損失率為：0.85%×1.5×2×2=5.1%。

目前寧波市綠色建筑TIS服務機構服務費用區間在15%—20%。考慮目前寧波市場本產品的再保手續費率區間為20%—25%，扣除固定成本后合理的跟單銷售費用為10%。

根據前述保險責任范圍，通過“純保費法”對基礎數據統計分析及合理假設，計算最終的基準費率，基本公式為：

將前述數據套入，在設定利潤附加及風險邊際為10%的前提下，本產品的基準費率為：

項目類型、五方責任主體資質情況、建筑面積、保單賠償限額等因素會影響綠色建筑性能責任保險的基準費率，因此可作為調整系數使用，詳見表1。

四、綠色建筑風控服務

風控管理工作是綠色建筑責任性能保險“保險+服務”特色保險產品中的重要工作，保險公司通過專業風險管理機構（TechnicalInspectionService，以下簡稱TIS機構），為投保項目與投保人，在建設過程和運行過程中，提供專業服務及保障。

（一）建設過程管理

建設過程管理主要包括方案擴初、施工圖和綠色建筑專項驗收等幾個階段。在方案擴初階段，評估項目資料，審核《綠色建筑設計建議書》，審核擴初設計文本中與綠建相關的內容，保證技術措施、成本策略，提出項目主要風險點分析、預評估。審核節能評估機構出具的綠色建筑預評估內容，提出綠色建筑專項審核意見。對風險較大條文出具書面的審核建議書，督促能評機構建設單位整改，當雙方有疑問時可申請市住建局組織相關專家進行論證。施工圖階段，根據確定的前期成果、相關技術文件，審核施工圖設計中與綠色建筑相關的內容和技術參數。審核施工圖的綠色建筑專篇，審核節能評估機構出具的綠色建筑預評價專項報告，依據綠色建筑相關規范出具施工圖階段預評估專項審核報告，檢查情況描述、主要風險點評估及分析。竣工驗收前完成對設備、裝修等綠色建材、節能設備進場資料審核，產品檢測報告、現場檢測報告審核，綠建相關監理文件審核，現場質量情況評估，相關節點與能效測評同步，對節能評估機構出具的竣工能效測評報告進行綠色建筑專項審核，包括竣工檢查情況匯總、整改及銷項綠色建筑風險匯總（整個過程中所有綠色建筑風險的整改情況及其效果評價）、未銷項問題（拒不整改或整改不力項）匯總、可能存在隱患的說明、需要進行無損檢測和其他檢測的建議項、綠色建筑情況的總體評價，并出具竣工風險評估報告。

（二）運營過程管理

在建筑的運營階段，根據相關認證標準的要求，對綠色建筑的運營管理制度進行審查，并對運營維護狀況進行現場檢查。這些檢查包括但不限于運營過程中的數據文件、檢測及管理等方面。將發現的綠色建筑風險進行匯總，并編制運行階段的風險評估報告。檢查的頻率應不低于每季度一次，對于運營過程中的關鍵專項工程，應特別安排現場檢查，并提高檢查頻率。運行階段的風險評估報告應涵蓋對竣工后遺留的綠色建筑風險問題的追蹤復核、對已出現的綠色建筑運行維護風險的審查及原因分析、當前綠色建筑風險是否已得到妥善處理，以及對用戶是否正確使用綠色建筑產品的指導等信息。

五、總結

本文深入探討了國內外綠色建筑及其性能保險的發展歷程和相關政策，進而提出了促進我國綠色建筑保險產品發展的合理化建議。文章詳細闡述了保險方案，并對其合理性進行了充分論證，確立了保險業務的流程。基于這些研究，本文揭示了一種適應當前需求的綠色建筑性能保險運營新模式，并針對完善綠色建筑性能保險提出了具體建議，旨在為綠色建筑保險的實施提供參考依據。

參考文獻：

[1]隋紅紅．推動我國綠色建筑發展的政策法規研究[D]．北京交通大學，2012．

[2]莫爭春．綠色保險助力綠色建筑規模化發展建議[J]．建設科技，2017（09）：18-19．

[3]王玉玲，喬淵，傅曉亮，等．國外綠色建筑保險發展情況綜述[J]．建設科技，2019（05）：41-49．

[4]王敏，賈秋晨．綠色保險發展的國際經驗及啟示[J]．黑龍江金融，2023（10）：76-79．

[5]王玉玲，向飛，解子昌．保險助力綠色建筑與綠色金融協同發展[J]．建設科技，2020（20）：44-47．

（作者簡介：王小軍，中國大地財產保險股份有限公司寧波分公司總經理；孫溢民，中國大地財產保險股份有限公司寧波分公司）