劉建軍：下一個十年普惠金融的高質量發展

黨的十八屆三中全會提出“發展普惠金融”以來， 我國普惠金融發展取得長足進步，普惠金融理念深入人心、機制日趨健全、供給更加充沛、產品不斷豐富，在支持小微企業和民營經濟發展、服務實體經濟、補齊民生領域短板、助力脫貧攻堅等方面發揮了巨大作用。

回顧過去，中國普惠金融發展成績斐然

服務覆蓋面不斷擴大。金融機構服務覆蓋范圍不斷延伸、下沉，全國縣域實現銀行機構100%全覆蓋， 鄉鎮的銀行機構覆蓋率約98%，基本實現了鄉鄉有機構、村村有服務、家家有賬戶。

服務可得性持續提升。小微企業融資難狀況得到顯著緩解，截至2024年9月末，全國普惠小微貸款余額32.58萬億元，同比增長14.69%。涉農貸款持續增長， 全國涉農貸款余額51.13萬億元，同比增長10.8%。支持科技創新更加有力，獲得貸款支持的科技型中小企業26.21萬家，獲貸率在五年間由14%提升至47%。

人民群眾滿意度顯著提高。融資成本持續降低， 2 0 2 4年前三季度全國新發放普惠小微貸款平均利率 4.42%，較2019年下降230個基點。金融服務更加便 捷，線上貸款實現“秒批秒貸”，高度適配普惠金融 “短、小、頻、急”的資金需求。信貸結構不斷優化， 截至2024年9月末，普惠小微信用貸款余額為8.64萬億 元，占普惠小微貸款余額的26.7%。 未來普惠金融發展的方向思考 我國普惠金融發展取得長足進步，從各方調研情 況來看，小微企業融資“難、貴、慢”等狀況已經得到 改善，當前主要是存在結構性問題，部分堵點卡點尚待 突破。 普惠金融仍有難題待解決。一是“融資難”方 面。對頭部優質企業的金融供給往往比較充足，而長尾 客群中的中小微企業、農戶、個體工商戶等主體則可能 面臨資金需求與供給不對稱問題。這些主體區域分布 廣、行業覆蓋面寬、自身經營還具有較大的不確定性、 不少還屬于征信體系的“白戶”，商業銀行難以獲取 真實有效信息，限制了對這些客戶的可持續投入。而處 于初創期和成長期的科技型企業，往往具有高科技、高 風險、高收益、輕資產的特點，普遍存在專利技術難估 值、缺乏充足有效擔保等痛點，與商業銀行的傳統風險 偏好不匹配，銀行服務“準入難”“測額難”“授信 難”，從而導致“融資難”。 二是“融資貴”方面。央行數據顯示，2024年9月 新發放企業貸款加權平均利率為3.51%，已處于歷史低 位，但部分中小企業存在擔保費、中介費等費用，以及 續貸轉貸的過橋資金成本，導致綜合融資成本高。同 時，農戶金融交易頻率低、單筆金額小，小微企業數量多、分布散、區域廣，難以批量開發。傳統商業銀行布設物理網點需要大量投入，業務人員營銷走訪、調研分析和信貸管理等工作量大，較高的作業成本導致銀行發展壓力較大。

三是“風險高”方面。農戶、個體工商戶、小微企業等普惠金融對象自身經營具有一定的脆弱性，受經濟周期波動影響大、抗風險能力普遍偏弱。數據顯示， 我國小微企業的平均壽命僅2.5年，部分中小微企業治理結構不完善、運營管理不科學、財務制度不健全，一些農戶、個體工商戶的交易信息缺失，缺少高價值、易變現的抵質押品等，導致銀行發展往往面臨“不良高、保全難”的風控難題。

普惠金融的發展方向思考。做好普惠金融這篇“大文章”，是助推經濟發展轉型升級、實現共同富裕、推進中國式現代化的一道必答題，需要金融界廣大同仁志士共同探索、久久為功。

一是深刻把握金融工作的政治性、人民性，讓普惠金融更加普惠。普惠覆蓋面需要更廣，既要包括小微企業，也要包括個體工商戶、新型農業經營主體、民營企業、科技型企業等各類主體；既要包括農民，也要包括低收入人群、老年人、殘疾人、新市民等廣大群體。金融業要一體統籌城鄉區域，凡有普惠金融需求的客戶，都應該是金融服務的對象，形成更加均衡廣泛的普惠金融服務格局。普惠產品需要更多，既要有傳統的存款和信貸業務，也要有結算、代發、信用卡、理財、保險、基金等綜合金融業務，這些都是普惠金融的重要組成部分。

二是加快數字金融賦能，降低普惠金融風險和成本。一方面，隨著我國數字化進程不斷加快，“三農”、中小微企業等普惠領域各類場景的數據日益豐富。商業銀行可以利用大數據等現代技術，建立智能化風控體系，實現客戶多維精準畫像，增強普惠金融風險識別和預警能力，解決信息不對稱問題。另一方面，隨著移動互聯網、大數據、人工智能、云計算等新興技術的應用，商業銀行可以建立更加豐富快捷、成本低廉的普惠金融數字產品體系，突破傳統線下業務發展瓶頸， 降低普惠金融成本。

三是精準創新，持續提升普惠金融供給能力。金融供給體系上，要發揮市場在資源配置中的決定性作用，引導銀行、保險、證券等不同類型的金融機構，建立多層次、廣覆蓋、深滲透的金融供給體系，滿足不同普惠主體的多元化需求。商業銀行要深化供給側結構性改革，完善以客戶為中心的服務體系，增強產品的多樣性、普惠性、可及性。對于新興領域和薄弱環節，需要升級傳統信貸技術，開發有針對性的信貸評價體系及風控技術。對于綜合融資成本高的問題，應合理優化續貸、無還本續貸產品服務，減少過橋資金成本。

四是統籌協調，共同優化普惠金融發展環境。發展普惠金融需要社會各界同向發力。需要繼續擴大全社會層面的數據信息共享，推進數據標準化管理，加強平臺間信息整合和互聯互通；繼續完善征信體系，擴大征信覆蓋范圍、提升征信信息質量，彌補金融服務市場中的信息缺失。商業銀行要充分整合利用公共數據資源， 深化與各方面的信息共享、系統對接和數據治理，主動打破信息堵點和數據壁壘，為 普惠金融發展提供更加有力的支撐。

秉初心、向未來，走郵儲特色普惠金融之路

近年來，郵儲銀行圍繞“打造服務鄉村振興主力軍、普惠金融綜合服務商”目標，立足資源稟賦，積極創新變革，逐步探索出一條獨具特色的普惠金融之路。

在“保障供給”中答題，拓展普惠金融服務廣度和深度。堅持在增量、擴面、提質上下足功夫，著力將普惠金融打造為最大的特色和最突出的優勢。加大政策資源傾斜力度，讓供給更“多”。每年單列“兩小”貸款規模，在績效考核、內部資金轉移定價、專項成本費用等方面給予特殊政策，把更多資源投入普惠金融領域。截至2024年9月末，郵儲銀行涉農貸款余額為2.22 萬億元，較年初增長9.19%；普惠型小微企業貸款余額1.58萬億元，較年初增長8.73%。不斷精進服務質量， 讓供給更“優”。堅持扶小助微，構建普惠金融“信貸+”服務模式，為客戶提供個性化、定制化的綜合金融服務方案；堅持助農惠民，加大產業強村和人口大村網格化開發力度，為特色優勢產業提供精準服務；堅持助力科創，搭建“U益創”科技金融服務體系，建立科技金融服務專業機構，定制“看未來”評級模型、破解科創企業融資難題，支持8.7萬戶科技型企業成長壯大。

在“科技賦能”中解題，深入推進普惠金融數字化轉型。搭建起數字普惠“5D（Digital）”體系，以科技手段破解營銷、產品、風控、運營、服務等領域的服務難題。用數字化做優產品。創新推出“主動授信” 專屬產品，通過大數據技術形成主動授信白名單，精準定位有潛在信貸需求的客戶，實施全流程線上受理、審批和支用，達成“秒批秒貸”的極簡客戶體驗。截至2024年9月末，郵儲銀行主動授信貸款余額超2700億元，不良貸款率控制在0.5%左右，形成業務規模快速增長、風險水平合理適度、客戶體驗持續提升的高效普惠模式。用數字化做強生態。創新打造“脫核”產業鏈融資新模式，有效解決傳統產業鏈金融占用核心企業授信、嚴重依賴核心企業的痛點。通過與核心企業系統直連，基于核心企業與其上下游交易數據，將融資服務嵌入小微企業采購、銷售等經營場景中，實現從擁抱主體到擁抱生態，讓客戶更加充分地獲取金融服務。

在“深化改革”中破題，健全普惠金融發展長效機制。堅持做“難而正確的事”，不斷深化“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效機制建設。以“集約化轉型”帶動普惠金融流程模式重塑。在前端，集中審核貸款關鍵環節，結合調查“軟信息”與系統“硬數據”強化交叉驗證，更好地平衡“效率”和“風險”。在后端，開展集中貸后管理，系統自動監測內外部數據，由集約化團隊進行非現場風險監測，讓客戶經理從繁雜的貸后工作中解放出來，沉入“田間地頭”，走進“千企萬店”。以“體系化支撐”助推普惠金融發展提質增效。對內精進管理架構，搭建以董事會戰略規劃委員會為引領，鄉村振興及普惠金融管理委員會為統籌，普惠金融事業部和三農金融事業部為主體，郵銀協同、總分聯動、母子合力的普惠金融服務體系。對外延伸協作觸角，建立覆蓋政府、銀行、投資機構、咨詢機構、交易所等機構的跨部門合作平臺，聯合建立“國家中小企業研究院”， 編發小微企業運行指數，推動完善“科技+普惠”融合的基礎設施，讓民營小微企業既“融資”又“融智”。

普惠金融是推動實現共同富裕和社會公平的必然要求，是“金融為民”的生動寫照，前景光明、市場廣闊。郵儲銀行作為普惠金融的倡導者、先行者、推動者，將繼續深入貫徹落實黨的二十大、二十屆三中全會、中央金融工作會議精神，進一步強化使命擔當，全力做好普惠金融大文章，為實體經濟注入更多金融“活水”。

（作者系中國郵政儲蓄銀行黨委書記、行長）