商業銀行區域內普惠信貸發展研究

摘 要：我國當前市場中，小微企業“融資難、融資貴”問題曾經十分突出。隨著市場政策的逐步落地，普惠信貸業務的競爭也愈發激烈。全國統一化的產品模式，已經不再適合區域內業務的開展。文章以河北省為例，結合當前形勢，分析商業銀行在普惠信貸業務方面下一步的突破點，并提出相關建議。

關鍵詞：普惠信貸 商業銀行 區域政策 發展研究

中圖分類號：F830.5" 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2025）02-114-02

引言

商業銀行間所稱的“普惠客戶”，又稱小微客戶，主要包括個體工商戶，以及依照規模劃型標準歸類為小型和微型的企業，隨著近些年“鄉村振興”概念的提出，又將農戶、農場的貸款納入其中。

商業銀行針對企業的貸款主要包括流動資金借款、法人按揭貸款、產業鏈融資等，針對個體工商戶、農戶等主要為經營貸。當前普惠信貸市場，產品同質化嚴重，競爭加劇。商業銀行在全國采取統一的信貸標準和產品類型，已經不符合當前的實際需求。本文聚焦商業銀行如何根據河北省當前的普惠信貸環境，提出商業銀行下一步的發展思路。

一、河北省商業銀行普惠信貸業務現狀

（一）政策因素持續利好普惠信貸

2013年，在黨的十八屆三中全會上，國家正式提出“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場的產品和層次”。2015年，國務院發布《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，從戰略上肯定了發展普惠金融的重要意義。2020年，黨的十九屆五中全會提出：提高金融普惠性，加大信息化技術和大數據在普惠金融領域的應用，提升金融效率。2023年9月，國務院又下發《國務院關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》，進一步指出，要在未來5年基本建成高質量的普惠金融體系。政策的相繼落地，為普惠信貸業務的發展指明了方向，從政治方面到法律方面，均構建了普惠信貸業務發展的良好氛圍。

河北省內目前有17家大中型銀行，以及一定數量的地方性法人金融機構。根據河北省銀保監局對普惠任務完成情況的統計，2019年至2022年，河北省大中型銀行普惠金融的融資平均利率分別為5.48%、4.79%、4.43%和4.25%，地方性法人金融機構平均利率8.46%、7.65%、7.37%和6.86%，利率下降水平顯著。自2021年起，信用貸款投放指標作為新增加的考核內容，商業銀行從原本的強擔保授信轉換為弱擔保授信，進一步擴大了普惠金融覆蓋面。

（二）河北省經濟持續增長

近些年，河北省經濟處于轉型階段，產業結構調整的同時，取得了較為穩健的發展。2018年至2022年的5年間，全國GDP累計增幅28.70%，河北省累計增幅30.76%，其中2019年、2020年、2022年增幅均超過全國GDP增速。河北省受益于“京津冀一體化”和“一帶一路”倡議的穩步實施，在區域內增速較好，具有小微企業發展的必備條件，為商業銀行在河北省發展普惠信貸業務提供了良好的條件。

（三）金融機構競爭激烈，同質化嚴重

在河北主要有大型銀行的分支機構6家，股份制銀行分支機構12家，地方性商業銀行11家，以及農村合作社等金融機構。不同類型的銀行有不同的競爭優勢，國有大型商業銀行在全國和河北省深耕多年，客戶基礎覆蓋面廣，品牌知名度較高，綜合成本較低。股份制銀行、地方商業銀行體制靈活，創新能力較強，具有本土優勢，審批快捷。2022年底，河北省內普惠信貸業務情況如表1。

由表1可以看出，剔除農村金融機構的兩個小類，河北省普惠信貸中，27家銀行合計市場占比61.29%，其中僅有建設銀行市場占比超過10%，市場競爭十分激烈。

（四）互聯網金融沖擊明顯

除了商業銀行，小額信貸公司和互聯網金融企業對普惠信貸也有不同程度參與，但二者的發展程度大相徑庭。小額貸款公司已經進入衰退期，已無法對商業銀行構成威脅[1]。互聯網金融企業抓住了紅利窗口期，迅速擴張。雖然互聯網公司可以在存貸款以及移動支付等方面為客戶提供不同的產品，但其中在貸款方面，互聯網公司迅速擴張和搶占市場，極大地擠占了商業銀行的市場空間[2]。

互聯網金融在發展初期，由于市場對于其互聯網科技企業還是金融企業的定位始終無法確定，適用法律和監管也不清晰，導致其無節制地野蠻生長，2021年11月國家加強了對互聯網金融企業的監管，互聯網金融企業發展腳步才逐步放緩，并趨于規范。經過爆發式的發展，雖然當前互聯網金融企業需要遵守的法律規范更多，但是其發展歷程也確實為普惠客戶提供了便捷的資金來源，減低了經營壓力。

（五）商業銀行盈利空間持續被壓縮

近些年來，銀行業與客戶在議價中的角色悄然轉變。現在的市場中，商業銀行眾多，對存款市場份額的競爭十分激烈。金融市場更加透明，資金的優質持有方和優質需求方，可以擇優選擇開展業務合作的銀行，逐漸開始掌握融資活動中議價的主動權。商業銀行盈利空間被壓縮，資本利潤率逐步下降。

反觀普惠信貸市場，雖然商業銀行增信降低利率對于小微客戶產生了較強的吸引作用，但目前市場競爭的加劇，小微企業主可以選擇的合作銀行越來越多，議價的弱勢地位正在相對改善[3]。

二、商業銀行在河北省繼續發展普惠信貸業務的對策分析

隨著國家“減費讓利”等政策的推行，要求商業銀行在開展普惠信貸業務時，必須在降低平均成本的同時擴大信用貸款比例，在這種情況下，銀行僅通過分析普惠客戶個體，承受的風險成本毫無疑問將進一步增加。商業銀行在河北地區普惠信貸業務的發展，既要保證自身風控機制符合運營要求，又要貼近小微企業主的特點。解決問題的關鍵，在于打破信息壁壘，實現小微企業主和商業銀行的雙贏局面。

（一）打造科技金融，構建新底層邏輯

商業銀行具有較強的資金實力，可以充分利用科技手段促進創新，提升發展質量[4]。金融科技的深度應用，一定程度上降低了商業銀行對實體網點的依賴，對提升信用貸款比例、進一步增強普惠信貸市場競爭力具有促進作用[5]。

普惠金融客戶普遍存在類型龐雜、規模較小、組織松散的特點，商業銀行應該針對性地解決由此造成的信息不對稱問題，利用外部數據間接分析經營穩定性，有效掌握小微企業主稅收、水電費、資質申請、征信變化等信息，建立精準信息模型，讓技術手段成為分析和介入普惠客戶的第一道程序。同時，商業銀行還可以整合系統內數據，打造智能化的綜合管理平臺。金融模型不依托于人工，可以做到不間斷地收集和處理普惠金融客戶的各方面信息，將后期管理的人力資源釋放至營銷獲客，形成良性循環。

（二）強化成本優先戰略，積極發展產業鏈普惠業務

河北省產業鏈條完善，商業銀行可以充分發揮客戶資源優勢，將鏈屬企業建立模型。利用產業鏈客戶的互相印證，降低信息不對稱造成的風險[6]。產業鏈業務允許普惠客戶規避銀行直接審查，通過其預期應收賬款的質量作為質押，進行融資。由于無需對普惠客戶經營狀況進行審查，極大地提高了審批效率。鏈接普惠客戶，可以迅速解決資金占用問題，保證穩定的現金流，對于其健康發展具有重要意義。對于產業鏈的核心客戶，也可以鎖定固定的付款賬期，緩解其付款壓力。

（三）結合本地實情，開發多樣的本地化產品

在當前河北省普惠金融市場上，產品的同質化非常嚴重，商業銀行應結合河北省的具體特點和本地特色產業，發揮不同于其他省的優勢，開發有針對性的產品來細化、區分和緩釋風險[7]。商業銀行應積極推進自身進入細分市場，結合前期產品經驗，積極對接政府數據平臺，針對園區企業、高新技術企業、縣域特色產業等特定群體的共有特征，在風險控制的基本邏輯之上，差異化定制產品。

參考文獻：

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[7] 陳游.銀行業金融機構普惠小微金融創新破局之道：聚焦用戶體驗[J].國際金融，2022（08）：66-73.DOI：10.16474/j.cnki.1673-8489.2022.08.007.

[作者簡介：張偉超（1990—），男，漢族，河北魏縣人，信韓大學在讀博士，研究方向：企業戰略管理。]

（責編：趙毅）