消費貸提額延期，金融提振消費新政出爐

申請消費貸款要基于個人和家庭的消費需求和實際需要，應量力而行、合理適度。

近日，國家金融監督管理總局印發《關于發展消費金融助力提振消費的通知》（下稱《通知》），要求金融機構支持提振消費，豐富金融產品，便利金融服務，營造良好消費環境。

《通知》提出，提高個人消費貸款額度。商業銀行可根據客戶還款能力和風險情況，實施差異化授信。對于信用良好、有大額消費需求的客戶，個人消費貸款自主支付的金額上限可階段性從30萬元提高至50萬元，個人互聯網消費貸款金額上限可階段性從20萬元提高至30萬元。

值得注意的是，《通知》內容也適用于消費金融公司和小貸公司，多家相關機構的人士表示，他們所在機構也已收到了《通知》。

提高額度上限

從內容來看，《通知》主要涉及七個方面，包括增加消費金融供給、優化消費金融管理、開展個人消費貸款紓困、加強消費金融風險管理等方面，在個人消費貸款的額度、期限、利率等方面都有亮眼政策。

《通知》規定，商業銀行可根據客戶還款能力和風險情況，實施差異化授信。對于信用良好、有大額消費需求的客戶，個人消費貸款自主支付的金額上限可階段性從30萬元提高至50萬元，個人互聯網消費貸款金額上限可階段性從20萬元提高至30萬元。

這意味著，2020年《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》中關于個人互聯網消費貸款金額上限20萬元的規定被首次突破。

而此次《通知》覆蓋范圍不僅局限于商業銀行。消費金融公司發放消費貸款的20萬元額度上限是2013年《消費金融公司試點管理辦法》規定的，至今已有12年。

有消費金融公司人士稱，該公司也已收到了《通知》，個人互聯網消費貸款金額上限由20萬元提高至30萬元。

在期限上，《通知》提出，優化個人貸款期限政策，針對有長期消費需求的客戶，商業銀行用于個人消費的貸款期限可階段性由不超過S年延長至不超過7年。

在貸款用途方面，《通知》明確，銀行業金融機構要優化貸款全流程風險管理，強化實質風險管控，差異化實施貸款用途管理，簡化客戶需提供的貸款用途證明材料。監管部門要按照實質重于形式的原則，加強對貸款用途的風險監管，規范對個人消費貸款用途合規性的檢查和處罰。

招聯首席研究員董希淼表示，近年來，我國消費環境、商品價格、居民收入等都發生了變化，提高個人消費貸款額度上限要求并適當簡化對資金用途、流向管控的要求，確有必要。

日前，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發《提振消費專項行動方案》，提出“鼓勵金融機構在風險可控前提下加大個人消費貸款投放力度”。

董希淼稱，在這樣的背景下，提高個人消費貸款額度，放寬相關要求，有助于更好地發揮消費金融的積極作用，更好地滿足居民大宗消費需求，進一步助力提振消費、擴大內需。

為符合條件的借款人提供續貸支持

今年政府工作報告提出“大力提振消費、提高投資效益，全方位擴大國內需求”。

3月5日，國家金融監督管理總局局長李云澤在十四屆全國人大三次會議首場“部長通道”上表示，今年將針對長期大額消費需求，研究提高消費貸款額度并延長期限。

次日，財政部部長藍佛安在十四屆全國人大三次會議經濟主題記者會上表示，將對重點領域的個人消費貸款給予財政貼息，減輕當期支出壓力。

隨后，消費貸成為近期市場熱詞。金融消費者對消費貸市場整體呈降息趨勢感受明顯，不少銀行消費貸產品利率都有所下降，貸款額度和貸款期限也有所不同。不過，市場專家提示，金融機構不能僅靠“卷”利率和額度，更應全面加強風險管理，強化貸前審查和貸后管理，合理授信。

對此，《通知》提出，鼓勵銀行業金融機構在風險可控的前提下，加大個人消費貸款投放力度，合理設置消費貸款額度、期限、利率。優化資源配置，提高專業化能力，在內部資金轉移定價（FTP）中對個人消費貸款業務給予不低于10個基點的優惠。

《通知》強調，要發揮非銀機構特色功能。支持符合條件的消費金融公司、汽車金融公司、金融租賃公司等非銀機構，通過發行金融債券、信貸資產支持證券等方式拓寬融資渠道。非銀機構與商業銀行加強優勢互補，拓展資金、渠道等業務合作。

具體在貸款償還方式上，《通知》明確，銀行業金融機構可以根據借款人信用記錄、還款保障，針對暫時遇到困難的借款人，合理商定貸款償還的期限、頻次。同時，銀行業金融機構可以根據借款人申請，提前開展貸款調查和評審，經審核合格后為符合條件的借款人提供續貸支持。

“目前，已經收到《通知》了。但還是會按照風控的邏輯進行定價，不會盲目提額。”一位金融機構人士說。

董希淼稱，下一階段，應進一步優化對消費貸款的管理要求，由商業銀行等金融機構根據客戶資質、需求和風控能力，與客戶協商確定貸款額度、利率、期限。當然，對消費者而言，申請消費貸款要基于個人和家庭的消費需求和實際需要，應量力而行、合理適度，將個人債務負擔控制在合理水平之內，切不可因為額度高、利率低就隨意申請。（微信公眾號“第一財經資訊”）