如何創新商業銀行信貸風險防控策略

商業銀行的經營質效與信貸風險的防控息息相關，考慮到內部、外部的風險因素，要關注到不同風險事件之間所存在的傳導性，并進行有效識別、評估、防范、控制，同時滲透于各項信貸活動始終，才能夠真正增強風險應對能力，保證管理的有效性。因此，唯有構筑有效的防控機制，發揮出多項技術、手段、制度的作用，才能夠打造統一監管平臺，建立完善的風險防控網絡。

商業銀行信貸風險的表現形式

所謂“信貸風險防控”，是指圍繞信貸風險進行識別、監測、計量以及控制等一系列程序，針對風險識別、評級、分類、管理、報告，維護風險和效益平衡，增強貸款經濟效益的模式。信貸風險管理象征著一項系統化、綜合性的工作，常常會貫穿于眾多業務流程的始終，包括貸前信用分析、貸時審查控制、貸后監控管理以及貸款安全收回。信貸風險的主要形式，體現在以下方面：

市場盲目風險。對于商業銀行來說，借貸雙方都需要對行為負責，并且進行前景預測。唯有雙方獲得不同程度的補償，才能最終產生一定的經濟效益，借貸行為則會變得更頻繁。但是，在現如今的背景下，社會經濟所表現出來的偶然性也十分明確，因此眾多不確定的因素逐步顯現出來，風險也逐步加大。同時，相關法律制度不健全，也會最終導致決策本身的盲目性。

道德困境風險。伴隨著新時期眾多企業的自主經營范圍不斷擴大，當前的銀行信貸環境也發生了一定的變化。尤其在我們國家的現行經濟體制中，無論是企業，還是個人的主體地位都十分明確。對于很多企業而言，他們常常會將資本、經濟效益作為唯一目標去追求更高的利潤。因此，企業、員工自身在道德層面的約束力也在持續降低，會逐步給商業銀行帶來一定的信貸風險。

管理失誤風險。就銀行內部的環境來看，很多員工表現出來的風險意識不夠強烈，眾多管理機制以及手段也不夠完善，實施風險防范的措施不夠精準。因此，銀行就逐漸演變為信貸風險的最終承擔者。例如，針對眾多申請人、擔保人的資格審查不夠嚴格，導致貸款對象以及相關抵押的調查評估不夠精準。又如，超越權限地進行貸款的發放，違反操作對信貸客戶進行評估以及授信。再如，借款（擔保）合同不規范、不合法；最后，無法及時發現眾多企業的漏洞、還貸能力降低的情況，最終造成資金的無法收回。

法制缺陷風險。完善的法治條例，是控制商業銀行信貸風險的最有力途徑之一。但是在具體的實施過程中，很多類型的工作都無法做到有據可依，或者說并不完善。最突出的表現就是金融體系不夠健全，相關制度缺位，很多金融活動無跡可尋，造成市場秩序混亂的情況。很多法規也不夠有效，常常會造成一系列矛盾，甚至產生負面影響。另外，就是法律的普及度不夠，相關企業的法律盲區較廣，涉及金融舞弊、地方干預，常常游走在法律的邊緣。

商業銀行信貸風險防控的創新策略

在競爭加劇、監管標準日益嚴格的環境中，商業銀行經營發展面臨著更為多元化的挑戰，而信貸風險防控就是一個重要挑戰。關注風險本身的覆蓋范圍和動態特征，實現不同程度的管控，規避以往背景下所存在的問題，才能夠真正保證商業銀行發展目標的落地。因此，各商業銀行需要秉持“實事求是”的原則，圍繞企業實際經營狀況搭建更加完善的風險管理體系，促成制度、規范的設定，借助大數據技術、落實人才培養等關鍵措施增加風險管理水平，獲得可持續發展動力。以下為風險防控的相關策略：

設置信貸風險的預警機制，促成信息整合。建立完善的“預警機制”，是促成商業銀行信貸風險防控的基礎。只有從根源上來進行控制，才能為后續的工作帶來保障，使資金安全收回。在具體推進的過程之中，商業銀行應從多個維度出發來進行規劃與完善。譬如，盡可能地增強信息的獲取來源、渠道。轉換以往背景之下相對單一的模式，不再依靠貸款企業定期地推送報表獲取信息，而是從更廣的范圍整合關于相關企業的細化資料，包括信用的情況，違約記錄是否存在，要在智能化的評估視角之下分析相關企業的盈利、償債、管理運營水平。在細致捕捉足夠的信息之后，管理層就能夠實現全方位、全過程的實時監測，在正向反饋信息的基礎上促成合理調控，最終巧妙規避一些信貸風險的產生。與此同時，商業銀行也應秉持著合作共贏的原則，圍繞著行業本身的作用，實現各大行之間的信息互通、共享，以規避一些企業的欺詐行為。另外，商業銀行也需跟政府部門加強聯系，從監督檢查出發獲取到更全面的實時信息。同時，要快速發現其中所存在的風險，并且有針對性地采取相應措施、方法。

建立監管制度，優化風險防控體系。伴隨著眾多商業銀行的轉型以及升級，在業務執行過程中，所涉及的信貸風險已經不再局限于單一環節，而是滲透于全過程中。原有背景之下的風險防控體系已經無法滿足銀行在實際工作之中的需求。商業銀行應從實際角度出發，優化風險防控體系，盡可能規避決策失控情況的發生。譬如，圍繞著監管制度的執行，動態性觀測客戶情況，尤其是在資金層面的變化，客戶所表現出來的一系列資金變動，從而規避損失的出現。與此同時，在銀行內部也需要生成更加科學的管理制度，圍繞著交易決策、客戶審核、執行等各個環節，進行全過程追蹤。另外，風險管理部門也需要形成制度，尤其是在發放貸款之后，要將信息自動錄入進行實時提醒，與相應的客戶保持定期溝通，動態觀測其本身的一系列付款行為，以規避壞賬、呆賬的產生。可以說，唯有多措并舉，才能夠形成一種早發現、早預警、早處置的效果。拓寬預警的渠道，才能構建一個完善的系統，在有效信息整合過程之中搭建起零距離預警的機制。最后，銀行層面也需要找到不同類型的風險關口，對標各種類型的流程，提前進行規劃，盡可能形成一定的前沿性預測能力，改善以往背景下所存在的風險情況，在正確實現預警的同時增強監測的真實性、準確性，為不同程度的信貸風險防控奠定有力基礎。

專業化人才的引進與培養，高效防控。積極促成相關人才的培養，才能夠進一步為商業銀行信貸風險的防控提供支持力量，有效轉化以往背景下的防控風險。從人才培養的角度來看，往往涉及“內培”“外引”兩個維度。在內部培訓方面，商業銀行內部需要從管理的角度來組織富有深度的員工培訓，圍繞著信貸風險管理，細化培訓的步驟流程，包括發現漏洞應對風險事件等。學習更多新技術、新方法，盡可能增強基層崗位人員的防范意識，強化他們本身的水平能力。在此基礎上，企業可以生成薪酬管理及績效考核的制度，實現不同部門崗位人員風險責任的規劃。風險防控時效，應與相關人員的薪資、晉升銜接起來，并且圍繞著一系列大數據系統，追溯有關風險出現的責任主體等，使管理的過程變得有章可循，進一步增強相關人員本身的風險防控能力。另一方面，加大人才的引進力度也是一個重要的趨勢。引進信息化技術層面的一系列復合型人才、創新型人才，儲備后續的人才力量，才能夠保障相關系統的有效運行。與此同時，銀行也可以與各大高校對接，引進具有數據分析能力，同時儲備金融知識的技術型人才等，盡可能地優化原有背景下商業銀行的人才結構，在有效銜接的基礎之上，形成更加完善的機制，從而強化防控能力。唯有在“內培”“外引”同時進行的過程中，才能實現人才的培養，全面優化以往背景下的商業銀行信貸風險防控的流程。

落實數據化建設，智能識別與防控。關注到商業銀行信貸風險，從不同角度選擇更科學的策略，尤為重要。可以說，精準把控風險防控的方向，常常要圍繞著金融市場經濟環境以及變化形勢進行研判，形成一種融會貫通的防控機制，才能規避各類型情況的出現。在大數據技術、云計算技術、人工智能全面發展的背景下，各項工作也獲得了不同程度的支持。圍繞著其中的智能管控、識別的方向，就能盡可能地把握客戶的各種類型的信息，增強對不同個人、企業的信用風險識別、評估，以及實際性的防控，從而全面提升管理水平。譬如，借助大數據技術去分析商業銀行中所存在的具體信息，從而暴露出潛在的風險事件。又如，圍繞著數據庫的建設、智慧化的評估，有助于管理層明確分析風險類型，并且關注到具體事件的量化過程，基于大數據模型來準確地識別、判斷相關風險因素。

加強與政府的溝通，合作共贏。與政府之間的密切合作，才能夠形成更加完善的信貸管理機制。同時，緩解政府由于行政干預所帶來的信貸風險，也是重要的舉措。二者的最終目的都應傾向于劃清資金同時維護商業性資金的流動性、營利性、有償性，改善不恰當的一系列干預活動，盡可能保證銀行的自主權。與此同時，銀行也應加大宣傳，增強解釋工作的力度，圍繞著共同發展地方經濟的目標、愿景，生成更完善的規劃。也就是說，地方政府要盡可能促進原有商業銀行的改革，增強競爭實力、活力，同時強化信貸風險。銀行也可以在資金寬裕且不違背政策的情況之下，給予地方一定的傾斜。譬如，扶植一些優質項目，帶動地方經濟的進一步發展。另外，基于政府的支持也能最大限度地調配合理資源，促成風險信息的搜集以及風險防控指令的下達。這種模式也能夠增強風險防控的主體，降低風險發生的概率以及所造成危害的程度等。

全面推進信貸風險防控，增強發展后勁。搭建更加完善的流程、機制，才能夠有效防控一系列與企業、個人相關的失信行為，促成資金的有效回流。因此，在未來的實踐過程中，無論是銀行，還是工作人員都應持續推進系統化、綜合性的工作，實施精準的資格審查，建立監管制度，優化風險防控體系，促成專業化人才的引進與培養。要借助云端技術深入挖掘商業銀行信用風險、細化數據，綜合評估不同企業的償債能力、盈利能力，進一步提升商業銀行信貸風險的防控能力。要提供支持性力量，保障相關系統的有效運行，提升管理和防控水平，降低風險發生的概率，盡可能規避決策失控情況的發生，避免壞賬及呆賬的產生，確保商業銀行的持續發展。