解碼農(nóng)商銀行普惠金融的發(fā)展方程式

普惠金融這一概念是聯(lián)合國(guó)在2005年推廣小額信貸年時(shí)正式提出的，聯(lián)合國(guó)提出普惠金融的概念，實(shí)際上是為了進(jìn)一步拓寬國(guó)際社會(huì)中的金融服務(wù)廣度以及深度。世界銀行認(rèn)為普惠金融的發(fā)展需要涉及所有階層，并且不同的社會(huì)群體都需要在普惠金融方面享有平等的金融權(quán)利，尤其要關(guān)注弱勢(shì)群體是否能夠享有應(yīng)有的普惠金融權(quán)利。

農(nóng)商銀行發(fā)展普惠金融服務(wù)的價(jià)值

履行社會(huì)責(zé)任的直接要求。我國(guó)農(nóng)商銀行在追求可持續(xù)發(fā)展的過(guò)程中，需要將發(fā)展普惠金融服務(wù)作為重要責(zé)任和使命，依托農(nóng)商銀行在發(fā)展過(guò)程中形成的覆蓋城鄉(xiāng)、點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)我國(guó)金融市場(chǎng)資源向中小企業(yè)、“三農(nóng)”領(lǐng)域和扶貧產(chǎn)業(yè)等經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)及薄弱環(huán)節(jié)傾斜。這樣的舉措在縮小城鄉(xiāng)貧富差距的前提下，能有效消除和諧社會(huì)建設(shè)中的各種隱患，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展，也是實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)目標(biāo)的必然要求。此外，我國(guó)農(nóng)商銀行在發(fā)展的過(guò)程中，本身就在社會(huì)和諧發(fā)展與環(huán)境保護(hù)等方面承擔(dān)應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任。普惠金融的發(fā)展能夠進(jìn)一步提升員工、公眾和政府對(duì)于農(nóng)商銀行的認(rèn)同感，為農(nóng)商銀行可持續(xù)發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境。

符合銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的要求。我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段。隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的深化，以及國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速穩(wěn)定發(fā)展，農(nóng)商銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中面對(duì)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)變得越發(fā)激烈。金融市場(chǎng)的發(fā)展促使企業(yè)融資渠道呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展傾向，這不僅導(dǎo)致農(nóng)商銀行的利潤(rùn)空間不斷收窄，也表明傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理模式無(wú)法適應(yīng)農(nóng)商銀行高質(zhì)量發(fā)展的要求。今后我國(guó)農(nóng)商銀行在追求高質(zhì)量發(fā)展的過(guò)程中，需要通過(guò)發(fā)展普惠金融，在維護(hù)現(xiàn)有客戶群體的同時(shí)，培育全新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。農(nóng)商銀行需要引入現(xiàn)代化的大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，對(duì)于中小企業(yè)、三農(nóng)客戶以及貧困群體在金融服務(wù)方面的需求和發(fā)展?jié)摿M(jìn)行深入挖掘，進(jìn)一步提升對(duì)于長(zhǎng)尾客戶的金融服務(wù)水平，以便農(nóng)商銀行的客戶結(jié)構(gòu)能夠不斷優(yōu)化。

農(nóng)商銀行普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及面臨的問(wèn)題

農(nóng)商銀行普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

2017年之后，我國(guó)金融監(jiān)管部門明確提出要建立普惠金融機(jī)制，隨后全國(guó)絕大部分商業(yè)銀行都已設(shè)立了普惠金融的專職機(jī)構(gòu)，并形成垂直化的工作模式。農(nóng)商銀行在嚴(yán)格遵循我國(guó)金融科技發(fā)展相關(guān)政策文件要求的前提下，借助物理網(wǎng)點(diǎn)和電子服務(wù)設(shè)備，對(duì)于普惠金融的服務(wù)空白不斷進(jìn)行填補(bǔ)，為構(gòu)建普惠金融共享社會(huì)提供了支持。隨著農(nóng)商銀行普惠金融服務(wù)的持續(xù)發(fā)展，普惠金融產(chǎn)品數(shù)量也在不斷增加。不同的農(nóng)商銀行結(jié)合客戶群體的特征以及自身發(fā)展特點(diǎn)，開展了針對(duì)性的產(chǎn)品創(chuàng)新。隨著我國(guó)對(duì)中小企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的支持政策不斷完善，各部門之間通過(guò)協(xié)同合作，使得普惠金融特色融資模式逐漸推廣，為中小企業(yè)提供了必要的金融服務(wù)，國(guó)內(nèi)普惠金融服務(wù)中的小微貸款規(guī)模呈現(xiàn)出逐步擴(kuò)張的趨勢(shì)。

農(nóng)商銀行發(fā)展普惠金融面臨的問(wèn)題

面臨較大的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。之所以我國(guó)農(nóng)商銀行在普惠金融發(fā)展過(guò)程中頻繁遭遇各種風(fēng)險(xiǎn)，主要是因?yàn)榉?wù)的客戶群體信用體系存在一定的缺陷，再加上農(nóng)村的金融需求方和供給方之間信息不對(duì)稱現(xiàn)象明顯，進(jìn)一步推高了農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的信用風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)是因?yàn)榘l(fā)展規(guī)模限制，農(nóng)戶則是因?yàn)檫^(guò)度依賴自然環(huán)境，導(dǎo)致收入整體不穩(wěn)定，帶來(lái)了較為突出的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

發(fā)展成本相對(duì)較高。即便我國(guó)政府部門針對(duì)貧困地區(qū)、“三農(nóng)”領(lǐng)域等出臺(tái)了普惠金融發(fā)展的相關(guān)指導(dǎo)意見，使普惠金融得到了來(lái)自政策方面的鼓勵(lì)和引導(dǎo)，但農(nóng)商銀行在推行普惠金融的過(guò)程中，因?yàn)槭苻r(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)成本較高、信用數(shù)據(jù)缺失的影響，導(dǎo)致業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本始終居高不下。農(nóng)商銀行普惠金融以農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)群體作為主要的服務(wù)對(duì)象，但這些地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)滯后，致使物理網(wǎng)點(diǎn)開設(shè)難度大，且需要投入較多的經(jīng)營(yíng)成本。金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村客戶群體之間的信息不對(duì)稱，使得農(nóng)商銀行難以及時(shí)掌握客戶金融需求狀況，尤其是農(nóng)村空心化問(wèn)題加劇的情況下，貸款前的調(diào)查工作難度進(jìn)一步提升，導(dǎo)致農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)成本支出難以得到有效控制。

農(nóng)商銀行發(fā)展普惠金融服務(wù)的具體對(duì)策

以內(nèi)部監(jiān)管降低金融風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)商銀行在推進(jìn)普惠金融服務(wù)持續(xù)發(fā)展的過(guò)程中，需要對(duì)制度進(jìn)行全面梳理，貫徹落實(shí)上級(jí)部門的制度要求以解決各種問(wèn)題。對(duì)于上級(jí)部門沒(méi)有覆蓋的領(lǐng)域或是難以解決的問(wèn)題，則需要結(jié)合農(nóng)商銀行普惠金融發(fā)展的具體特點(diǎn)自行制定相關(guān)制度。在強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)管工作的過(guò)程中，相關(guān)制度體系必須對(duì)員工權(quán)利、責(zé)任和義務(wù)進(jìn)行明確，同時(shí)以制度形式明晰相關(guān)事項(xiàng)的處理流程、責(zé)任人和處理方式。在農(nóng)商銀行內(nèi)部監(jiān)管工作持續(xù)強(qiáng)化的過(guò)程中，需要搞清楚工作的側(cè)重點(diǎn)，具體包括對(duì)于重點(diǎn)人事以及重要事項(xiàng)的管理。重點(diǎn)人事管理對(duì)象包括印章管理人員和關(guān)鍵崗位人員；對(duì)于重要事項(xiàng)，要確保能夠隨時(shí)跟進(jìn)，使內(nèi)部監(jiān)管工作得以針對(duì)性地落實(shí)，并成立針對(duì)普惠金融中心的監(jiān)管部門，進(jìn)一步加大風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作力度。

普惠金融的線上線下可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)商銀行發(fā)展普惠金融，不能只依靠線下物理網(wǎng)點(diǎn)，還得充分發(fā)揮線上業(yè)務(wù)辦理的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)線上線下協(xié)同發(fā)展。考慮到線上普惠金融對(duì)創(chuàng)新能力和科技投入的要求相對(duì)較高，農(nóng)商銀行可以和上級(jí)部門建立協(xié)調(diào)機(jī)制，整合雙方在人才和資源上的長(zhǎng)處，共同推進(jìn)開發(fā)工作，為普惠金融發(fā)展提供支持。在此基礎(chǔ)上，農(nóng)商銀行可以以現(xiàn)有的線上普惠金融優(yōu)勢(shì)作為突破口，加快線上銀行、數(shù)字銀行、智慧銀行的轉(zhuǎn)型。通過(guò)融合大數(shù)據(jù)技術(shù)和普惠金融，深入推進(jìn)數(shù)據(jù)治理模式，進(jìn)一步提升金融數(shù)據(jù)的質(zhì)量，以此為城鄉(xiāng)客戶帶來(lái)便利、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。線下發(fā)展普惠金融，農(nóng)商銀行有著天然的優(yōu)勢(shì)。多年經(jīng)營(yíng)積累的客戶資源，加上人員和地緣方面的便利，都為農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)開展提供了有利條件。在推進(jìn)線下普惠金融時(shí)，農(nóng)商銀行要考慮建設(shè)成本和社會(huì)效益，要確保服務(wù)的全面覆蓋。在實(shí)際工作中，除了為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民提供自助設(shè)備、業(yè)務(wù)宣傳和便民金融服務(wù)，還應(yīng)該尤為關(guān)注數(shù)字弱勢(shì)群體，通過(guò)設(shè)立金融“村官”、金融聯(lián)絡(luò)員，向農(nóng)村地區(qū)居民宣傳普惠金融政策，實(shí)實(shí)在在地增強(qiáng)客戶的服務(wù)體驗(yàn)。

發(fā)展普惠金融服務(wù)是我國(guó)農(nóng)商銀行履行社會(huì)責(zé)任的重要體現(xiàn)，同時(shí)也有助于自身實(shí)現(xiàn)快速穩(wěn)定發(fā)展。在推進(jìn)普惠金融的過(guò)程中，農(nóng)商銀行面臨著風(fēng)險(xiǎn)防控、成本控制等難題。要想破解這些問(wèn)題，強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制是關(guān)鍵一環(huán)，這能大大降低各種潛在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。同時(shí)，農(nóng)商銀行還需要在金融產(chǎn)品上持續(xù)創(chuàng)新，推動(dòng)普惠金融線上線下融合發(fā)展，并且要進(jìn)一步完善激勵(lì)和約束機(jī)制，讓普惠金融服務(wù)體系更加規(guī)范、有章可循，從而逐步擴(kuò)大覆蓋面，為城鄉(xiāng)居民送上更優(yōu)質(zhì)、更貼心的金融服務(wù)。