財(cái)商教育與民辦高校資助育人工作的融合探討

摘要：高校財(cái)商教育的目的是培養(yǎng)大學(xué)生具備理性消費(fèi)、科學(xué)理財(cái)、自覺投資的能力，促進(jìn)其綜合素質(zhì)的發(fā)展。探討民辦高校如何實(shí)施針對受資助學(xué)生的財(cái)商教育有助于提升民辦高校資助育人工作的實(shí)效性。本研究以東莞城市學(xué)院為例展開了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)目前民辦高校受資助學(xué)生的財(cái)商現(xiàn)狀不容樂觀，部分學(xué)生因?yàn)槿狈ω?cái)商引發(fā)了財(cái)務(wù)危機(jī)、心理問題、誠信缺失等一系列問題。本研究探討了財(cái)商教育與民辦高校資助育人工作融合的路徑，提出了利用思政師資幫助受資助學(xué)生樹立科學(xué)的財(cái)富觀和消費(fèi)觀、開設(shè)財(cái)商教育公選課向受資助學(xué)生傳授理財(cái)知識、依托學(xué)生社團(tuán)活動營造理財(cái)文化氛圍、結(jié)合勵志教育鼓勵受資助學(xué)生參與理財(cái)實(shí)踐等建議。

關(guān)鍵詞：財(cái)商教育；資助育人；民辦高校

中圖分類號：F23"""""""文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A""""""doi：10.19311/j.cnki.16723198.2025.11.059

財(cái)商（Financial"Intelligence"Quotient）的概念由美國人羅伯特·T·清崎在其《窮爸爸富爸爸》一書中首次提出。隨著該書在國內(nèi)的出版，國內(nèi)不少學(xué)者對于財(cái)商的含義和財(cái)商教育的內(nèi)容及對象作了探討。智商、情商和財(cái)商被認(rèn)為是現(xiàn)代社會人才必備的三大素質(zhì)。有學(xué)者提出財(cái)商教育應(yīng)作為素質(zhì)教育的重要組成部分滲透到教育的各個(gè)階段。資助育人是高校思想政治教育工作的重要組成部分，民辦高校中的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生是一個(gè)特殊的群體，探討民辦高校如何實(shí)施對于受資助學(xué)生的財(cái)商教育以提升資助育人工作實(shí)效性具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1"財(cái)商及財(cái)商教育的含義

在《窮爸爸富爸爸》中，財(cái)商的本義是“金融智商”，概念傳入我國后被稱為“財(cái)商”。財(cái)商的涵義從“一個(gè)人在財(cái)務(wù)方面的智力”擴(kuò)大到“一個(gè)人對所有財(cái)富的認(rèn)知、獲取、運(yùn)用的能力”[1]。nbsp;財(cái)商包含觀念、知識、行為3個(gè)層面。觀念是指一個(gè)人對財(cái)富及財(cái)富創(chuàng)造的認(rèn)識，包括財(cái)富觀、消費(fèi)觀、理財(cái)觀等[2]；知識是指投資理財(cái)方面的知識積累，包括投資理財(cái)知識、法律知識等；行為主要指創(chuàng)造、管理財(cái)富的行為。

財(cái)商教育，指由學(xué)校、家庭或社會團(tuán)體對受教育者系統(tǒng)地施加影響，培養(yǎng)受教育者參與財(cái)經(jīng)活動時(shí)所必需的知識、情感、意志和行為能力的社會活動[3]。高校財(cái)商教育的目的是幫助大學(xué)生樹立正確的投資理財(cái)觀，掌握科學(xué)的金融基礎(chǔ)知識，具備理性消費(fèi)、科學(xué)理財(cái)、自覺投資的能力，促進(jìn)其個(gè)性能力的良好發(fā)展，成為具有社會責(zé)任感的經(jīng)濟(jì)主體[4]。

2"民辦高校受資助學(xué)生的財(cái)商現(xiàn)狀分析

我國民辦高校在經(jīng)濟(jì)上大多缺少政府財(cái)政的支持，學(xué)費(fèi)比較高昂，對于家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生來說，大學(xué)幾年的學(xué)費(fèi)無疑是沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。以筆者所在學(xué)院為例，學(xué)生大多來自廣東省，隨著招生規(guī)模的擴(kuò)大和近幾年的學(xué)費(fèi)上漲，家庭經(jīng)濟(jì)相對困難的學(xué)生人數(shù)越來越多，目前家庭經(jīng)濟(jì)困難人數(shù)占在校生人數(shù)比例達(dá)到了10%左右。規(guī)模龐大的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生給資助育人工作帶來了挑戰(zhàn)。資助育人工作不僅局限于為學(xué)生提供物質(zhì)上的幫扶，更應(yīng)注重對于受資助學(xué)生的思想政治教育，為其提供綜合素質(zhì)能力提升的機(jī)會。

為了相對全面了解民辦高校受資助學(xué)生的財(cái)商現(xiàn)狀，本研究選取了東莞城市學(xué)院在校大學(xué)生進(jìn)行抽樣調(diào)查，調(diào)查對象包括來自法學(xué)院、商學(xué)院、人工智能學(xué)院、語言文化學(xué)院、新傳媒與藝術(shù)學(xué)院、創(chuàng)意設(shè)計(jì)學(xué)院、城建與智造學(xué)院等7個(gè)二級學(xué)院曾經(jīng)受到資助的學(xué)生。調(diào)查采用訪談與線上問卷相結(jié)合的方式，共發(fā)放問卷"1820份，回收有效問卷"1733"份，有效率為"95%。參與問卷調(diào)查的學(xué)生有18.06%來自于城市，22.91%來自于鄉(xiāng)鎮(zhèn)，59.03%來自于農(nóng)村。問卷內(nèi)容涵蓋調(diào)查對象的財(cái)富觀、消費(fèi)觀、理財(cái)意識和理財(cái)現(xiàn)狀等多個(gè)方面。據(jù)調(diào)查，目前民辦高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的財(cái)商現(xiàn)狀不容樂觀。

2.1"怨天尤人，缺少正確的財(cái)富觀

財(cái)商的概念最初圍繞金錢來定義，后來擴(kuò)大到“一個(gè)人對所有財(cái)富的認(rèn)知、獲取、運(yùn)用的能力”[5]。財(cái)富的含義比金錢的意義更廣泛，包括物質(zhì)財(cái)富和精神財(cái)富等。民辦高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生中有一部分學(xué)生不同程度地存在金錢即財(cái)富的片面價(jià)值觀，認(rèn)為金錢萬能、金錢至上。他們一般來自于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)困難的家庭或者下崗工人的家庭，有的人認(rèn)為自己家庭經(jīng)濟(jì)困難的原因是父母的無能，從而產(chǎn)生自卑心理，對于父母的辛苦付出沒有感恩之心。還有的人認(rèn)為導(dǎo)致自己家庭經(jīng)濟(jì)困難的原因在于社會的不公平，存在仇富心理，從而憤世嫉俗，導(dǎo)致一部分人喪失了追求理想和實(shí)現(xiàn)抱負(fù)的信心。還有一部分學(xué)生沒有認(rèn)識到知識是寶貴的財(cái)富，犧牲正常上課的時(shí)間去從事兼職，以賺取微薄的報(bào)酬來補(bǔ)充生活費(fèi)，導(dǎo)致學(xué)習(xí)成績一落千丈，最后破罐破摔形成惡性循環(huán)，成為了老師和同學(xué)眼中的差生。部分學(xué)生對于各種補(bǔ)貼和助學(xué)金都急于爭取，如果能夠爭取到，他們認(rèn)為政府和學(xué)校對于他們的資助是理所當(dāng)然的，毫無感恩之心；如果因?yàn)橘Y源有限爭取不到資助，他們會怨天尤人，找相關(guān)部門進(jìn)行惡意投訴，給資助管理工作造成困擾。

2.2"盲目攀比消費(fèi)，缺少理財(cái)意識

民辦高校中有一部分學(xué)生來自富裕的家庭，他們經(jīng)歷了高考之后來到大學(xué)校園，擁有了更多的消費(fèi)選擇權(quán)，大部分父母對其消費(fèi)需求可以無條件滿足。“除了日常基本飲食、服裝、通信支出外，你認(rèn)為自己的生活費(fèi)應(yīng)主要用于哪些開支？（多選題）”，63.2%的學(xué)生選擇了“生日宴會和同學(xué)聚會”、48.4%的學(xué)生選擇了“戀愛消費(fèi)”、56.7%的學(xué)生選擇了“外出旅游”、85.6%的學(xué)生選擇了“畢業(yè)慶祝”，僅有14.3%的學(xué)生選擇了“學(xué)習(xí)資料及培訓(xùn)投入”。民辦高校家庭經(jīng)濟(jì)相對困難的學(xué)生中有一部分學(xué)生申請到助學(xué)貸款或獲得獎助學(xué)金之后，看到周圍同學(xué)使用高檔產(chǎn)品或生日宴會請客等，不顧自己家庭經(jīng)濟(jì)的承受能力，也盲目攀比消費(fèi)，以滿足自己的虛榮心。電子商務(wù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)購物的便利也促使了他們的盲目消費(fèi)不斷增加。在消費(fèi)超支的情況下，學(xué)生主要向父母尋求幫助，父母寧愿縮減家庭其他方面的開支或者向親戚朋友舉債也要盡力滿足小孩在學(xué)校的花銷。這部分學(xué)生由于缺乏理財(cái)意識，對于父母提供的生活費(fèi)沒有制定支出規(guī)劃，隨意消費(fèi)增加了父母的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也造成了資源浪費(fèi)。

2.3"財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)意識薄弱，缺乏理財(cái)技能

受資助學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)條件普遍較差，家庭可提供的經(jīng)濟(jì)支持有限，如果因?yàn)橄M(fèi)結(jié)構(gòu)不合理或消費(fèi)無計(jì)劃，將生活費(fèi)用于奢侈品、網(wǎng)絡(luò)游戲、旅游等支出，容易讓自己面臨財(cái)務(wù)危機(jī)。在出現(xiàn)消費(fèi)超支情況時(shí)，88%的學(xué)生表示會向父母或朋友、同學(xué)尋求幫助；有3.98%的學(xué)生表示會選擇分期付款消費(fèi)；3.17%的學(xué)生表示會借助網(wǎng)絡(luò)借貸；4%的學(xué)生選擇刷信用卡；還有0.85%的學(xué)生傾向于校園貸。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)貸消費(fèi)成為新的趨勢。網(wǎng)絡(luò)借貸的便捷和商業(yè)銀行針對大學(xué)生推出的信用卡使部分學(xué)生養(yǎng)成了負(fù)債消費(fèi)的習(xí)慣。當(dāng)學(xué)生面臨負(fù)債壓力時(shí)，在網(wǎng)絡(luò)詐騙分子的誘惑下，容易陷入非法校園貸、刷單、電信詐騙、傳銷等各種騙局。特別是非法校園貸采取暴力威脅的手段逼迫學(xué)生或家長支付高額的利息，有學(xué)生因?yàn)闊o法償還高利貸而出現(xiàn)了中斷學(xué)業(yè)、精神失常甚至自殺等現(xiàn)象[6]。部分學(xué)生出現(xiàn)不計(jì)后果的負(fù)債消費(fèi)行為，是因?yàn)榈凸懒朔钦?guī)網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)，缺乏財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范意識。

當(dāng)被問“如果你手上有盈余資金時(shí)，你會作出哪些選擇？”有8.64%的學(xué)生選擇去消費(fèi)用來提高自己的生活品質(zhì)；22.14%的學(xué)生選擇存入銀行活期或定期；12.72%的學(xué)生選擇以現(xiàn)金形保存；還有2.25%的學(xué)生選擇將盈余資金交給父母決定；19.97%的學(xué)生選擇投資余額寶等風(fēng)險(xiǎn)低的理財(cái)產(chǎn)品；只有2.08%的學(xué)生選擇購買股票、基金或保險(xiǎn)產(chǎn)品；還有1.62%的學(xué)生有創(chuàng)業(yè)的打算。還有30.58%的學(xué)生表示手上幾乎不會有盈余資金。有部分學(xué)生把父母提供的學(xué)費(fèi)甚至生活費(fèi)用來購買股票或基金，因?yàn)槿狈鹑趯I(yè)知識，對股票的高風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不足，導(dǎo)致虧損，使自己陷入嚴(yán)重的財(cái)務(wù)危機(jī)。學(xué)生選擇不投資或者盲目投資，都是缺乏理財(cái)技能的表現(xiàn)。

2.4"法治意識淡薄，缺乏誠信意識

民辦高校中家庭富裕的學(xué)生較多，宿舍里經(jīng)常出現(xiàn)高檔手機(jī)或電腦、首飾等奢侈品，偶爾會出現(xiàn)被盜事件，被查明真相后，其中一部分是在校的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生所為，其表示因?yàn)樯钷讚?jù)不得以為之，或者出于仇富心理的報(bào)復(fù)行為，并未意識到自己的行為屬于犯罪，法律意識極其淡薄。有部分在校外兼職的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生不了解市場險(xiǎn)惡，在找兼職時(shí)受到非法機(jī)構(gòu)和不法分子的詐騙，只能忍氣吞聲，不懂得運(yùn)用法律維護(hù)自己的權(quán)益。還有部分申請助學(xué)貸款的學(xué)生在其畢業(yè)后，故意拖欠銀行的貸款，不按時(shí)還貸，影響了其個(gè)人征信，給學(xué)校的助學(xué)貸款管理工作造成困擾。

3"財(cái)商教育與民辦高校資助育人工作融合的路徑

2017年，教育部印發(fā)《高校思想政治工作質(zhì)量提升工程實(shí)施綱要》，將資助育人納入高校“十大育人”體系，強(qiáng)調(diào)構(gòu)建發(fā)展型資助體系。對民辦高校家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生進(jìn)行財(cái)商教育，不僅可以傳授學(xué)生金融理財(cái)知識、提高防詐騙意識，還能培養(yǎng)學(xué)生誠實(shí)守信的品質(zhì)，引導(dǎo)他們樹立正確的人生觀和價(jià)值觀，提升其綜合素質(zhì)。民辦高校將財(cái)商教育納入資助育人體系，有助于更好地落實(shí)國家資助政策，充分發(fā)揮財(cái)商教育對立德樹人根本任務(wù)的積極作用。

3.1"利用思政師資力量，幫助受資助學(xué)生樹立科學(xué)的財(cái)富觀和消費(fèi)觀

資助育人是思想政治工作重要的組成部分，民辦高校可以利用思政教師的師資幫助受資助學(xué)生提高財(cái)商修養(yǎng)。錯誤扭曲的消費(fèi)觀和財(cái)富觀必然會導(dǎo)致學(xué)生出現(xiàn)不良乃至違法的消費(fèi)行為。有學(xué)者提出，健康的幸福觀是通過金錢觀、榮辱觀、名利觀等方面的培養(yǎng)，使大學(xué)生在以后的工作和生活中能夠通過合法的方式和途徑，獲取更多的財(cái)富和更高層次的幸福感[7]。一方面，思政教師可以在思政課程中融入幸福觀教育，提高學(xué)生對財(cái)富的正確認(rèn)識，引導(dǎo)學(xué)生抵制外界多元化思想的沖擊，摒棄拜金主義思想，不嫌貧、不仇富，形成科學(xué)的財(cái)富觀和幸福觀。另一方面，思政教師可以加強(qiáng)勤儉節(jié)約的思想素質(zhì)教育，用優(yōu)秀的傳統(tǒng)文化陶冶學(xué)生的情操，幫助學(xué)生樹立理性的消費(fèi)觀，培養(yǎng)學(xué)生的社會責(zé)任感。

輔導(dǎo)員和班主任是重要的思政教育師資力量，可以利用獎助學(xué)金評定的機(jī)會，以召開集體會議或者個(gè)別談話的方式對受資助學(xué)生進(jìn)行教育，幫助他們正確看待暫時(shí)的經(jīng)濟(jì)困難，幫助他們樹立自信心。輔導(dǎo)員可以結(jié)合新生入學(xué)教育、日常思想政治教育工作，以講座的方式讓學(xué)生熟悉理財(cái)文化，結(jié)合身邊學(xué)生的校園貸等實(shí)際案例，提高學(xué)生的防詐騙意識。在獎助學(xué)金發(fā)放階段，輔導(dǎo)員可以組織受資助學(xué)生開展感恩教育活動，培養(yǎng)學(xué)生的感恩意識，并提醒學(xué)生杜絕盲目攀比，根據(jù)有限的資源合理計(jì)劃各方面的開支，引導(dǎo)學(xué)生樹立理性的消費(fèi)觀。在助學(xué)貸款的發(fā)放環(huán)節(jié)，輔導(dǎo)員可以結(jié)合征信知識的普及對貸款學(xué)生進(jìn)行誠信還貸的教育，培養(yǎng)學(xué)生的誠信意識。

3.2"開設(shè)財(cái)商教育公選課，向受資助學(xué)生傳授理財(cái)知識

對于非財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生來說，課程教育是迅速提高其財(cái)商水平的有效途徑。民辦高校可以組織專業(yè)的教師團(tuán)隊(duì)根據(jù)不同年級與專業(yè)的特點(diǎn)分別設(shè)立財(cái)商教育公選課程，由淺入深，如開設(shè)經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)、金融學(xué)、消費(fèi)學(xué)、會計(jì)基礎(chǔ)、投資學(xué)、市場營銷、經(jīng)濟(jì)法、商務(wù)談判等公共選修課程，以課程為載體向?qū)W生傳授財(cái)務(wù)知識、金融知識以及相關(guān)法律知識。創(chuàng)業(yè)教育為財(cái)商教育課程傳授的知識與技能提供了實(shí)戰(zhàn)機(jī)會，民辦高校可以開設(shè)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)（如SYB）課程，供學(xué)生選修。為了彌補(bǔ)線下課程教育的不足，可以利用易班、學(xué)校網(wǎng)絡(luò)平臺等為學(xué)生提供自主學(xué)習(xí)的慕課等網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)資源。

民辦高校可以鼓勵受資助學(xué)生選修財(cái)商教育類課程，給他們傳授理財(cái)知識，幫助他們了解市場規(guī)律，培養(yǎng)學(xué)生的理財(cái)技能、創(chuàng)新意識，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)防范意識和法律意識。

3.3"依托學(xué)生社團(tuán)活動，營造理財(cái)文化氛圍

高校學(xué)生社團(tuán)是大學(xué)生在自愿基礎(chǔ)上基于共同的興趣愛好組成的業(yè)余團(tuán)體，突破了年級和專業(yè)的界限，是學(xué)生重要的課外活動載體和組織形式[8]。民辦高校可以設(shè)立與財(cái)商教育相關(guān)的社團(tuán)，如“財(cái)商俱樂部”、“創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)協(xié)會”等，由財(cái)經(jīng)類專業(yè)教師指導(dǎo)該類社團(tuán)的活動開展。財(cái)商教育社團(tuán)主要吸納受資助的學(xué)生參加，非家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生也可以加入。該類社團(tuán)可以定期邀請校內(nèi)外具有豐富實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)專家或企業(yè)家到校內(nèi)開設(shè)專題講座、舉辦研討會等活動；在專業(yè)老師的指導(dǎo)下組織理財(cái)知識競賽、模擬炒股大賽等活動；還可以組織學(xué)生到銀行、證券公司等進(jìn)行實(shí)地參觀活動，讓其感受投資氛圍，增強(qiáng)理財(cái)意識；可以組織校內(nèi)“二手商品交易市場”“工商模擬市場”等活動，讓學(xué)生參與策劃、營銷、成本核算等理財(cái)實(shí)踐活動。鼓勵受資助學(xué)生積極參與各種財(cái)商教育類活動，營造校園理財(cái)文化氛圍。學(xué)生在參與社團(tuán)活動中，不僅加深了對理財(cái)知識的理解，也鍛煉了其自身綜合能力。

3.4"結(jié)合勵志教育，鼓勵受資助學(xué)生參與理財(cái)實(shí)踐

一方面，民辦高校可以大力宣傳學(xué)生勵志典型和優(yōu)秀學(xué)生代表的事跡，激勵受資助學(xué)生努力學(xué)習(xí)，爭取獲得獎學(xué)金；另一方面，引導(dǎo)受資助學(xué)生嘗試創(chuàng)造財(cái)富，鼓勵受資助學(xué)生參與理財(cái)活動的實(shí)踐。民辦高校可以組織受資助學(xué)生積極參與創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽，鼓勵學(xué)生結(jié)合自己的專業(yè)進(jìn)行具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動，并給予政策和資金的支持，有助于培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新意識和創(chuàng)業(yè)能力，幫助學(xué)生理解和運(yùn)用理財(cái)技能，從而樹立對于實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的信心。

民辦高校一般都設(shè)有校內(nèi)勤工助學(xué)崗位，可以讓家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生優(yōu)先申請。同時(shí)可以借助學(xué)生社團(tuán)中的實(shí)踐部、外聯(lián)部等與外界交流的平臺為受資助學(xué)生介紹校外兼職的機(jī)會。鼓勵受資助學(xué)生在不影響學(xué)業(yè)的前提下，利用課余時(shí)間從事如家教、推銷、翻譯、自由撰稿人、服務(wù)員、收銀員等社會兼職工作，切實(shí)解決他們生活上的困難，同時(shí)讓他們在實(shí)踐中鍛煉自己的能力[9]。

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