普惠金融視角下 小額貸款的機遇與挑戰

普惠金融與小額信貸的關系

普惠金融這一概念最早是在2005年由聯合國提出的，本質上指的是為真正有資金需求的群體提供相關的金融支持，重點突出的是金融服務的便利性和簡潔性，為真正的弱勢群體提供更多的金融輻射和支持。普惠金融不等于慈善活動，在實施的過程當中始終要堅持公平性和商業可持續性的原則，根本目的是通過這一手段惠及更多的群眾，從而不斷地消除貧困。

小額信貸業務指的是向微型企業、貧困人群、低收入群體提供額度較小的持續性的信貸服務，其基本的特點是額度較小，一般為1萬元—20萬元，無擔保抵押、方便快捷，是實現普惠金融的重要手段之一。

普惠金融視角下小額信貸發展問題

銀行治理層面導向不明顯。目前我國普惠金融小額信貸業務仍處于發展階段，各大銀行的普惠小額信貸業務還沒有形成完善的體系。在銀行治理層面，對于普惠小額信貸業務沒有給予足夠的重視，并沒有上升為商業銀行重要發展戰略，導致普惠金融視角下小額信貸業務缺乏頂層支撐，無法真正地落到實處。許多銀行沒有設置專門的普惠小額信貸業務推動部門，無法開展有計劃有目的的業務推廣活動。

小額信貸產品體系不夠完善。普惠金融視角下小額信貸產品的供給和需求之間存在著一定的矛盾，目前市場上的普惠小額信貸產品業務模式相對單一，無法為國家普惠金融發展戰略提供良好的支撐價值，也沒有真正發揮出普惠金融服務的作用；除此之外，不能忽略的是大部分普惠金融小額信貸產品依然存在著成本較高的問題，沒有真正地體現出普惠的屬性，弱勢群體從申請到獲得資金中間需要消耗一定的時間成本，沒有做到便捷性服務。其背后根本的原因是商業銀行缺乏對于普惠金融所面向的客戶群體的深入研究，對普惠金融視角下小額信貸業務本質屬性的認識產生偏差，從而直接影響到后續產品體系的完善；將目光轉向客戶方面，普惠金融視角下的小額信貸業務產品的配套服務也不夠完善，缺乏對于外部市場形勢的持續關注和分析，對市場形勢不夠敏感，對客戶群體不夠了解，配套服務沒有跟上，影響了普惠金融視角下小額信貸業務作用的發揮。

小額信貸營銷服務體系不夠完善。部分地區的小額信貸營銷服務沒有對市場進行深入的研究，做不到真正的因地制宜。因為沒有把精準營銷的理念貫徹到后續開展普惠小額信貸業務營銷過程當中，實際工作仍然采用傳統的營銷模式，導致真正有需求的弱勢群體沒有得到資源的傾斜，一些有明顯優勢的產業也得不到有效地支持；普惠金融視角下的小額信貸業務在宣傳推廣時沒有制定完善的計劃，缺乏穩定的獲客渠道。獲取客戶的過程中帶有一定的偶然性成分，沒有真正找到普惠小額信貸業務的落腳點，整體的客戶結構穩定性和覆蓋范圍廣泛性還有待提升；普惠金融視角下小額信貸業務的市場拓展深度和廣度都需要進一步提升，在市場形勢不斷變化的今天不能僅僅固守原有的市場，要拓寬業務的延展性，向更多更遠的鄉鎮、村、群發展，發揮出積極性和主動性，打造完善的營銷服務體系。

優化普惠金融視角下小額信貸管理的對策分析

健全金融科技支撐服務體系。各商業銀行要樹立起大數據思維，推動普惠金融小額信貸業務與金融科技和大數據主動融合。為了推進數字化，詳細地收集和匯總客戶群體數據并不斷更新完善，實現與對外數據庫的對接。這些措施為普惠金融視角下小額信貸業務的發展奠定了良好的數據基礎，可以以此來進一步推進開放性的普惠金融小額信貸業務拓展模式，打破傳統模式中存在的數據壁壘問題，提升數據共享水平。企業要靈活地運用大數據和云計算等信息技術，打破普惠金融視角下小額信貸業務發展面臨的瓶頸。借助大數據開發出更多針對弱勢群體的產品類型，提高普惠小額信貸業務的市場接受度和影響力，發揮出更大的社會價值；建立良好的科技賦能體系。為了使金融小額信貸業務能夠滿足客戶的多元化需求，必須提升自身的服務能力和響應客戶需求的速度。通過科技賦能體系對系統平臺進行建設和改造，重塑組織架構，配備專業的管理團隊進行市場調研、產品設計、業務開發、系統完善和營銷策略制定等工作，打造高質量的金融小額信貸業務；為了更好地服務于廣大普惠型群體，可以開發出具有針對性的移動客戶端，集合賬戶、結算、理財、融資等金融服務與技能培訓、工商、稅務等非金融服務于一體，使客戶群體易于操作、更好理解，商業銀行也能夠依托于電子渠道深入推進小額信貸業務的拓展。

持續完善普惠金融小額信貸產品。最先要做的就是完善原有的產品體系，并以此為中心積極地開發產品。對已有的小微和三農小微信貸產品進行針對性地修改和完善，使其更好地適應目前普惠金融發展的需要。在體現普惠的屬性的基礎上創新擔保方式，本著信用優先、利率優惠、流程優化，以及可無還本續貸等新思路，使產品獲得小微、三農、創業群體的關注，贏得良好的口碑。這所有的前提是，普惠金融視角下的小微信貸產品要讓利于民，充分體現出普惠的理念。在設計產品的過程當中要盡可能簡化客戶需要提供的資料，產品準入更加靈活，這也是有效拓展客戶來源的重要渠道。利率上要盡可能地優惠，使該類群體能夠真正地體會到實惠，還可以制定新的政策，使借款人在到期之后符合條件還可以繼續享受利率優惠，這樣有利于與客戶之間建立起長期良好的合作關系；在辦理流程上，根據實質重于形式的原則簡化普惠性群體所提供資料的形式，還可以針對特殊的部分群體開啟快速直批通道。商業銀行負責審批的工作人員要充分了解審批流程，為普惠群體提供更加優質的服務。與此同時，還要在審批的過程當中做好風險把控，在拓展業務的同時還要保證資金的安全。

因地制宜調整銷售服務體系。普惠金融視角下小額信貸業務的營銷具有特殊的意義和價值，要充分認識到普惠金融小額信貸業務拓展的重要性。落到實處，就是要對營銷人員展開全面的培訓，并設置合理的考核機制和激勵機制，提前部署營銷工作，發揮出全員的力量來推進普惠金融小額信貸業務的發展。充分調動營銷人員的主觀性和積極性，深耕普惠群體中的行業和地區，拓展客戶群體并及時上門對接，提供優質的服務來確保營銷的持續性；企業要充分利用資源來提升營銷服務效能，根據各地區經濟發展狀況和產業分布情況找到普惠群體的關鍵人，有序地開展社區和鄉鎮營銷活動，積累更多的基礎客戶群體；不斷提升服務效率，針對普惠金融視角下小額信貸業務“短、小、頻、急”的特點，督促工作人員加強限時辦結，對客戶進行公開承諾，獲得更多的信任感。商業銀行內部也要成立相關的部門通過系統查詢普惠金融小額信貸業務的完成情況，加大監督力度，積極跟蹤和督促工作人員限時完成辦結，縮短時間成本，提高服務效率。