大數據時代如何防范互聯網金融風險

互聯網金融是現代信息技術的衍生產物，兼具技術性和金融性。和傳統金融模式對比，互聯網金融具有運營成本低、效率高等優勢。通過分析互聯網金融監管案例可知，互聯網金融的出現雖然改變了傳統的金融行業發展格局，但大數據時代背景下，互聯網金融在安全性、合規性等方面均存在問題，對我國金融體系持續穩健發展構成威脅。大數據技術是一把雙刃劍，既改變了我國的金融行業運營發展體系，為互聯網金融發展創造了諸多契機，但也加劇了互聯網金融風險。在此背景下，需結合互聯網金融風險類型，對互聯網金融風險防范環節存在問題和具體措施進行探究分析，借此來推動我國金融體系健康發展。

互聯網金融風險類型

系統性風險。和傳統金融不同，互聯網金融具備顯著的民間資本注入特征，可借助互聯網交易平臺在短期內獲取大量資金。但是從宏觀層面來看，互聯網金融體系作為我國金融體系的核心組成部分之一，其系統性風險顯著高于傳統金融風險。目前，僅有少數金融機構開發建設了專門的互聯網金融系統性風險評估模型，不能全面衡量互聯網金融體系存在的系統性風險。

操作性風險。結合大量的互聯網金融風險案例可知，導致互聯網金融操作性風險產生的深層次原因是技術和人為因素。其中，技術風險主要是指各大互聯網金融平臺受軟件、硬件設備故障而引發的部分交易取消、錯誤支付、信息誤錄等問題。而人為風險則主要是指因主觀刻意行為而誘發的互聯網金融風險。技術性風險和人為風險客觀存在，多以事后干預方式進行處理。

大數據時代背景下

互聯網金融風險防范存在的問題

風險防范體系待完善。雖然我國互聯網金融體系起步時間較晚，但是在大數據技術的加持下，國內互聯網金融體系規模逐漸擴張。結合互聯網金融風險防范現狀來看，互聯網風險防范體系待完善，不僅增加了金融風險防范工作難度，也難以提高工作效率。國內的金融風險防范工作依然側重于傳統金融，涉及互聯網金融風險防范的法律法規較少，給互聯網金融行業健康發展帶來挑戰。

法律法規體系不健全。和傳統金融體系不同，互聯網金融憑借其覆蓋面廣、融資效率高等優勢而備受青睞，而且大數據技術的飛速發展也推動了互聯網金融行業的發展。但在實際的互聯網金融風險防范工作中，主要存在以下問題：現有的法律法規體系在互聯網金融風險防范環節中存在一些缺陷，個別部門未能意識到互聯網金融風險對我國金融行業健康發展造成的負面影響，并且未采取有效措施進行干預，阻礙了我國互聯網金融行業規范化發展。

大數據應用能力不足。互聯網金融風險防范工作集綜合性和復雜性于一體，大數據技術為互聯網金融風險防范工作開展提供了技術保障，然而結合實際的互聯網金融風險防范現狀來看，大數據技術應用能力不足。例如，在互聯網金融風險預防環節，相關部門未合理應用大數據、人工智能等先進信息技術做好金融信息數據收集、分類工作，存在互聯網金融風險特征識別不清，預測不準確等問題。此外，金融監管部門未結合互聯網金融體系運營發展需求搭建智慧化管理平臺，無法實現互聯網金融風險的高效識別，一定程度上降低了互聯網金融風險預防成效。

互聯網金融平臺支付監管缺位。互聯網金融經濟的發展催生了線上支付平臺，除支付寶、微信、銀聯等支付平臺外，其他支付平臺在運行環節經常出現交易信息滯后、監管受限等問題，相關部門也未能做好互聯網金融平臺支付監管工作。此外，在互聯網金融支付平臺運營管理環節，相關部門未搭建對應的信息數據庫，過分依賴傳統金融風險監管模式，金融支付監管智能化、自動化程度不足。

金融行業溝通交流不暢。在大數據技術的幫助下，各大金融機構之間的溝通交流愈發頻繁，互聯網金融風險預防能力成為檢驗金融機構運營管理能力的重要指標，對促進互聯網金融體系良性發展具有重要價值。但是結合實際案例來看，在互聯網金融風險防范環節，部分金融機構未搭建信息數據共享交流平臺，也沒有對自身在互聯網金融風險預防環節存在的問題進行反饋和共享，無法進行溝通交流。上述種種因素均制約了互聯網金融行業持續健康發展。

大數據時代背景下互聯網金融風險防范對策

持續健全互聯網金融風險防范體系。為最大限度降低互聯網金融風險對我國金融行業發展造成的沖擊，相關金融機構需從風險預防體系建設工作入手，通過健全風險預防體系來更好地推動互聯網金融行業發展。相關金融機構需結合互聯網金融特征、常見風險類型明確金融風險管理范圍、主體責任和歸口管理部門，在此基礎上持續完善互聯網金融風險預防體系，將互聯網金融風險對行業健康發展造成的負面影響降至最低；引入風險閉環干預機制。金融機構和行政部門需認真梳理互聯網金融風險特征及影響，轉變事后干預思想觀念，提前做好互聯網金融風險預測、識別等工作，建立以“事前風險、事中控制、事后反思”為核心的閉環預防體系，持續提升互聯網金融風險識別和防范能力，推動我國金融行業持續穩健發展。

完善法律法規制度。互聯網金融風險預防和識別工作的開展，離不開法律法規制度的支持。為有效規避互聯網金融監管風險，上級監管部門需立足大數據，掌握互聯網金融發展狀況并對不同類型互聯網金融風險可能造成的負面影響進行調研分析，結合調研分析結果對法規條款進行細化補充。與此同時，上級監管部門要改變監管模式，重點做好互聯網金融企業運營方監管工作，針對在互聯網金融風險監管工作中屢次觸碰“紅線”的機構予以全行業通報批評和懲戒。此外，政府部門需從互聯網金融風險監察層面著手，充分履行監督管理職能，在明確行政部門監管職責的同時保護金融機構和消費者的合法權益，營造良性互聯網金融發展環境。

靈活應用大數據技術。大數據時代到來后，雖然間接促進了互聯網金融行業發展，但是也間接導致互聯網金融風險呈擴大趨勢。為有效干預互聯網金融風險，相關部門可靈活運用大數據技術完善金融風險預防體系，從源頭遏制風險。例如，應用人工智能、云計算等工具做好信息數據整合收集等工作，構建符合金融機構監管需求的信息數據庫，通過分析數據背后蘊藏的規律制定對應的風險預防控制方案，在規避互聯網金融風險的同時，保障金融機構能夠穩定運行。與此同時，互聯網金融機構也可以借助大數據工具分析不同的投資組合，為客戶購買互聯網金融產品提供參考和指引，進一步提升互聯網金融投資管理質量。

強化互聯網金融支付的監管。做好互聯網金融支付監管工作，不僅可以最大限度降低金融風險，也對互聯網金融機構健康發展提供重要價值。鑒于此，上級金融監管機構需按照相關法律法規定期對互聯網金融企業運營情況進行審計監督。根據相關法律法規，互聯網金融企業在運營環節必須設置實名賬戶，嚴禁企業設置虛擬賬戶進行線上交易。與此同時，金融監管機構可借助先進工具對互聯網金融企業金融活動開展情況進行分析研究，通過數據分析預測潛在金融風險。一旦金融機構運營風險超過系統預設值，會自動啟用風險聯合預防機制，在遏制風險擴大的同時提高風險防范效率。國內監管部門可借鑒其他地區的金融支付風險防范手段，啟用人工智能算法實現金融支付風險動態監控，打造區域專屬的金融支付數據庫，為后續工作推進和開展提供數據參考。

采取有效措施推進金融行業溝通合作。大數據時代背景下，對互聯網金融風險進行干預時，需要與金融機構展開合作。首先，政府部門可構建由監管機構為主導的信息共享機制，鼓勵互聯網金融企業共享信息數據。在深化互聯網金融企業大局意識的同時形成行業風險預防合力，最大限度降低互聯網金融風險對企業和客戶利益產生的影響。此外，互聯網金融企業需轉變落后的思想觀念，遵循“互利共惠”的原則，發揮自身優勢搭建互聯網金融風險信息共享和預警平臺，為金融機構高效溝通創造條件的同時，持續提升企業的互聯網金融風險識別、預警以及防范能力，確保互聯網金融體系規范運行。

互聯網金融體系作為傳統金融體系的重要組成部分，對推動我國金融行業改革發展具有重要作用。但結合實際的互聯網金融體系運營發展現狀來看，存在風險多樣化、法律法規機制不健全等問題，個別問題甚至對我國金融體系持續穩健發展構成嚴重威脅。在此背景下，隨著大數據技術成熟化發展，需高度關注互聯網金融風險預防工作，金融機構應健全互聯網金融風險預防體系，將大數據技術應用于金融風險預防環節，在提高金融機構風險預防能力的同時，推動我國互聯網金融行業持續穩健發展。