在職人員養老保險繳納中的個性化服務方案探討

[中國分類號］F27 文獻標志碼：A

在職人員作為養老保險的主要繳納對象，其繳納行為影響到社會保障穩定性。但是當前在職人員養老保險繳納存在一定不足之處，如服務缺乏針對性、信息溝通不暢、辦理流程煩瑣等問題，不僅增加了在職人員的負擔，也影響了養老保險整體效能。為解決以上問題，要全面關注養老保險質量和效率。本文結合相關問題進行研究，提出了系統性、個性化的服務方案設計思路，有利于改善在職人員的體驗，為養老保險的改革提供有益的借鑒。

1在職人員養老保險繳納現狀與問題

1.1繳納現狀概述

1.1.1 政策框架

當前我國的養老保險繳納相關政策由國家統一制定，并由各地方政府負責具體實施，包括《中華人民共和國社會保險法》等一系列法律法規，為在職人員養老保險繳納提供了規范指引，明確了繳費基數、繳費比例、繳費年限等方面的規定。首先，繳費基數。通常由上年度本人月平均工資確定，但不得低于當地工資的最低工資標準及高于最高工資標準。其次，繳費比例。在職人員的養老保險繳費比例一般為個人繳納 8% ，單位繳納 20% 。最后，繳費年限。在職人員需要連續繳滿數年才能享受養老保險待遇。同時各地區結合自身實際情況，設定了具體的標準。例如，部分地區提高了繳費基數的上限，部分地區對靈活就業人群的繳費提出了特別規定。

1.1.2 繳納情況

近年來，我國在職人員的養老保險覆蓋率逐年提升，與此同時參保率也保持穩定，并且有越來越多的農民工和非正式就業人員認識到了養老保險的重要性。但養老保險還未得到完全覆蓋，包括靈活就業人員等主體。這類人員由于流動性大、工作不穩定，參保積極性不高。從繳納情況來看，養老保險體系的發展存在復雜性，難以滿足個性化需求，因此相關部門在未來要進一步優化相關政策服務體系。

1.2存在的問題

1.2.1 服務缺乏針對性

在職人員養老保險繳納過程中缺乏針對性，無論是繳費基礎還是繳費流程，都沒有充分考慮到不同群體是否需要。例如，對于低收入群體，高額的繳費比例可能會成為其負擔；對于高收入群體，繳費上限可能無法滿足其自身需要。因此，“一刀切”的繳費方式可能會導致一系列問題。

1.2.2 信息溝通不暢

在職人員養老保險繳納時，往往存在信息不對稱的問題，提升了政策執行流程的復雜性，在職人員難以全面了解政策，也無法實現對各類信息的全面關注，因此產生了困擾。

1.2.3 辦理流程煩瑣

當前很多在職人員在繳納養老保險時，線下辦理需要到社保機構現場登記及提交材料，繳費過程需要耗費一定時間和精力。例如，在職人員在異地工作時，若要繳納養老保險，需要往返于工作地和戶籍所在地，增加了成本，且系統的數據共享力度不足，進一步降低了辦事效率。

2在職人員養老保險繳納中的個性化服務需求分析

2.1不同群體的特征與需求

2.1.1 按就業類型劃分

在職人員的職位類型多樣，包括在職職工、靈活就業人員、新就業形態勞動者等。首先，正式職工。正式職工通常收入穩定，擁有較高的繳費能力，更加關注如何選擇合適的方案，能最大限度地滿足未來的生活和養老需求，偏向于選擇較高繳費比例的方案，以便在未來獲得更好的養老待遇，并希望通過詳細的養老規劃服務，理解養老繳費和未來收益之間的關系。其次，靈活就業人員。靈活就業人員的收入來源較不穩定，且流動性較大，更加關注繳費過程的便捷性、靈活性，希望在不同工作地點自由切換繳費地；還關注對繳費基數的選擇，希望能根據自己的實際情況合理調整。最后，新就業形態勞動者。隨著經濟發展，新就業形態勞動者的群體也在不斷擴大。這部分人群的工作模式與傳統職業有很大不同，養老保險繳納特點是更加關注繳費便捷性，希望能通過移動應用等平臺實現快速繳費。

2.1.2按收入水平劃分

在職人員的收入水平是影響其養老保險繳納的重要因素，根據不同人群的收入，可以將相關人員分為低收入人群、中等收人人群、高收入人群。不同收入人群對繳費的需求有一定差異，相關部門要結合收入特點設定更為細化的繳費檔次，以此提高在職人員的繳費積極性。

2.2 影響個性化服務需求的因素

2.2.1 經濟因素

經濟因素是影響在職人員養老保險繳納中個性化服務需求的重要因素。不同收入水平的在職人員在養老保險繳納過程中有不同需求，高收入人群更加關注養老保險的投資回報率與產生的效益，而低收入人群更加關心養老保險的繳費門檻、保障標準。同時經濟狀況的變化會影響在職人員對養老保險的需求。

2.2.2 政策因素

現行的養老保險政策在一定程度上決定了在職人員的參保需求。不同地區的養老保險政策存在一定差異，影響了在職人員的選擇。因此優化相關政策，提高政策透明度、科學性，有助于滿足在職人員個性化需求。

3在職人員養老保險繳納中的個性化服務方案設計

3.1服務方案設計原則

3.1.1 以需求為導向

個性化服務方案的設計要以需求為導向，在方案設計時要充分考慮不同群體在養老保險繳納中的需求，并在此基礎上提供有針對性的服務。高收入人群更注重安全的投資回報與長期收益，在服務方案設計時要設計更加詳細的方案；低收入人群更加關注養老保險的繳費水平、保障服務，因此服務方案設計要考慮更加便捷的繳費方式、靈活的繳費周期；靈活從業人員和自由職業者更加關注養老保險繳費方式、報銷范圍，因此可以設計更加便捷、靈活的繳費平臺，提供實時繳費的服務支持。

3.1.2公平性與效率性并重

個性化服務設計要滿足不同人群的實際需要，兼顧公平和效率。公平意味著所設計的方案要盡可能覆蓋所有在職人員，避免某類群體被邊緣化的問題。效率意味著服務方案要盡可能滿足在職人員的個性化需求。相關部門可以借助智能化技術和優化服務流程的方式，對在職人員的需求進行精確分析，提供更加個性化的服務，并建立統一的服務平臺，簡化辦事流程，提高辦事效率。

3.1.3 可持續性

服務方案要注重可持續性，能隨著社會發展不斷進行調整，以滿足長期運行的需要。例如，相關部門通過建立包括政府補貼、個人繳費等渠道，保障服務方案合理且資金充裕。同時，引入市場機制，提高服務方案的合理性及服務質量。

3.2個性化服務內容

3.2.1 定制化繳費方案

首先，差異化的繳費比例。要根據不同人群收入水平、職業特點，為其提供差異化繳費比例。為高收入人群提供較高的繳費比例，以使其獲得更高的養老金。為低收入人群提供較低的繳費比例，減輕其經濟負擔[1]。其次，使用靈活繳費周期。為在職人員提供養老保險繳費服務時，可以月、季等為周期，以充分適應不同在職人員的實際需求。最后，設計多樣化繳費方式。為在職人員提供多樣化繳費方式，包括電子支付、代扣代繳、銀行轉賬等，使其能靈活進行養老保險繳納。

3.2.2專屬信息服務

首先，建立實時推送機制。通過短信、郵件、App等方式為參保人員提供養老保險政策和繳費記錄等方面信息。例如，每月初向參保人員推送養老保險的動態，提示養老保險繳費的狀態。其次，提供在線咨詢服務。設立專門的在線服務咨詢平臺，為參保人員提供在線咨詢服務[2]。最后，提供個性化服務。根據在職人員具體需求，為其提供個性化服務。例如，根據在職人員的繳費記錄、經濟情況，為其提供繳費提示和優惠政策等方面的通知。

3.2.3 養老規劃服務

首先，提供養老規劃咨詢服務。為在職人員提供專業的養老規劃咨詢服務，解答其在養老規劃過程中所遇到的各類問題。其次，關注養老規劃工具。要開發和推廣規劃工具，幫助在職人員更好地開展養老規劃。

3.3服務渠道建設

3.3.1 線上服務平臺

線上服務平臺，是通過互聯網技術為在職人員提供一站式養老服務的平臺。首先，開發智能查詢功能。智能查詢技術基于人工智能技術，為在職人員提供養老保險繳納的相關支持。在平臺上設立智能問答系統，為其提供養老政策解答。其次，在線辦理。在線辦理采用電子簽名技術等，能使在職人員在線上快捷開展養老保險的辦理、報銷。

3.3.2 線下服務網點

線下服務網點通過實體網點為在職人員辦理養老服務，具體如下：首先，設立服務窗口。社保機構通過設立服務窗口，為在職人員辦理養老保險，確保咨詢、辦理流程高效。其次，設立流動服務車。流動服務車為偏遠地區在職人員提供養老保險辦理服務，提供養老保險的政策宣傳服務。最后，合作網點。合作網點主要是社保機構與銀行、社區服務中心等合作，為在職人員提供養老保險辦理服務的機構。例如，社保機構通過與銀行合作設立專門服務窗口，為在職人員提供相應的政策咨詢與辦理服務。

3.3.3 移動應用程序

社保機構可通過移動應用程序，為在職人員提供養老保險相關服務。首先，查詢功能。移動應用程序能為在職人員提供隨時隨地的養老保險查詢服務，在其中設立查詢模塊，為其開展政策咨詢、繳費記錄查詢等方面服務[3]。其次，辦理功能。移動應用程序能為在職人員提供養老保險辦理服務。例如，在移動應用程序中設立相應管理模塊，為在職人員提供相應養老保險繳納、報銷服務。

4在職人員養老保險繳納中的個性化服務方案實施保障

4.1技術支持

為確保個性化服務方案有效實施，要重視應用先進技術。首先，加強大數據技術應用。大數據技術能有效提高服務的精確性和效率。其通過全面收集、分析各類數據，包括在職員工的職業收人、職業背景、消費習慣，能精確識別客戶需求，并以此提供個性化服務。同時，大數據技術還能預測未來的情況和具體發展狀態，為保險服務的優化提供必要支持。其次，重視對云計算技術的應用。云計算技術能提高數據處理能力和用戶體驗。云計算系統運行較為穩定，能實現對各項數據的高效處理。再次，社保機構應加強與各部門之間信息的協同，建立跨部門的信息協同機制。例如，與金融機構合作，實現養老保險繳費自動扣款和報銷，提高服務效率。最后，引入人工智能技術。人工智能技術能自動分析在職人員的需求，為在職人員提供更加智能化的服務。

4.2 人員保障

人員保障是確保個性化服務方案有序實施的關鍵，要提高人員素養，就要重視對人員的專業化培訓，提高其服務水平和專業素養。例如，定期對服務人員開展專業的培訓，提高其政策理解能力及業務操作能力，并定期對人員開展滿意度調查，收集在職員工意見和建議，提高培訓質量。

4.3 制度保障

制度是確保個性化服務方案有效實施的關鍵，也是讓各項工作要求都得到嚴格執行的重要基礎。相關部門要健全法律法規，為在職人員養老保險繳納中的個性化服務提供依據。例如，對養老保險出臺專門的服務條例，明確范圍和服務標準，借助法律手段對服務人員進行管理，保障服務流程符合標準。

5結語

在職人員養老保險繳納工作至關重要，關乎眾多在職人員的切身利益。本文通過對繳納現狀與問題的梳理，發現當前在服務針對性、信息溝通及辦理流程方面存在的不足。對個性化服務需求的分析表明，不同就業類型和收入水平的群體有著不同的需求，且經濟、政策等因素均對其產生影響。基于此設計的個性化服務方案，遵循以需求為導向、公平性與效率性并重、可持續性的原則，涵蓋定制化繳費方案、專屬信息服務、養老規劃服務等豐富內容，并通過線上線下多種渠道予以落實。希望通過這些努力，能滿足在職人員多樣化的養老保險繳納需求，提升服務質量，推動養老保險制度不斷完善，為在職人員提供堅實的養老保障。

參考文獻

[1]宋方超，于莉.養老保險對家庭風險金融資產配置的影響分析[J].中國集體經濟，2025（1）：121-124.

[2]林閩鋼，曹思遠.城鄉居民基本養老保險的制度優化研究[J].行政管理改革，2024，3（3）：16-25.

[3]施文凱.中國養老保險體系財政政策研究［J」.財政科學，2024（2）：94-103.