互聯(lián)網金融企業(yè)的風險防控研究

互聯(lián)網金融企業(yè)要遵循可持續(xù)發(fā)展原則，優(yōu)化多維征信評估體系，創(chuàng)新風險分擔保障機制，實施全流程動態(tài)風險管控，打造專業(yè)化的風險管理團隊，構建安全的互聯(lián)網金融生態(tài)體系。

互聯(lián)網金融，這一融合了傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網技術的創(chuàng)新領域，近年來在中國呈現(xiàn)出蓬勃的發(fā)展態(tài)勢。大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網金融機構中發(fā)揮著日益重要的作用，不僅推動了數(shù)據(jù)管理標準化的進程，強化了執(zhí)行力度，還有效優(yōu)化了數(shù)據(jù)資產的盤點和利用，同時提升了數(shù)據(jù)服務的效率。然而，互聯(lián)網金融行業(yè)在迅猛發(fā)展的過程中也面臨著諸多挑戰(zhàn)，信用風險、網絡安全風險以及運營風險等問題日益凸顯。因此，推動互聯(lián)網金融持續(xù)健康發(fā)展，必須對互聯(lián)網金融風險保持高度警惕，需要研究分析風險管控的各個環(huán)節(jié)，有效提高互聯(lián)網金融企業(yè)的風險識別和應對能力，采取有效的風險控制對策，提升互聯(lián)網金融服務的安全性，保證金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。

遵循可持續(xù)發(fā)展原則

在大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網金融企業(yè)需要遵循可持續(xù)發(fā)展原則，這就要求企業(yè)依托大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等技術手段，實現(xiàn)金融服務的快速響應與廣泛覆蓋。金融行業(yè)是數(shù)據(jù)驅動的領域，數(shù)據(jù)采集、處理和挖掘在金融領域發(fā)揮著至關重要的作用。通過運用先進的數(shù)據(jù)技術，互聯(lián)網金融企業(yè)能夠更深入地了解市場動態(tài)、客戶行為和風險狀況，從而做出更明智的決策。在金融行業(yè)的應用場景中，數(shù)據(jù)技術的價值得到了充分體現(xiàn)。通過結合用戶數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)等，利用大數(shù)據(jù)處理技術進行建模和分析，為金融活動提供了精準的目標畫像和可靠的決策支持。

同時，大數(shù)據(jù)在防范金融風險方面發(fā)揮著至關重要的作用。互聯(lián)網金融企業(yè)需要結合當前互聯(lián)網金融市場的情況洞察金融市場的波動趨勢，及時發(fā)現(xiàn)潛在危機，完善互聯(lián)網金融風險管理體系和策略，有效提高風險防控能力，確保企業(yè)的市場競爭優(yōu)勢。

優(yōu)化多維征信評估體系

互聯(lián)網金融風險控制的關鍵在于征信評估體系的構建。當前，互聯(lián)網金融行業(yè)的征信體系存在短板，需要實施基于“多方協(xié)同 + 技術賦能 + 政策保障”三位一體的風險控制策略。

在多方協(xié)同方面，需要構建政企聯(lián)動的征信數(shù)據(jù)共享機制。在這一機制中，政府部門的作用主要是牽頭搭建統(tǒng)一的征信數(shù)據(jù)平臺，在該平臺中整合多家金融機構、電商企業(yè)、社會資源等數(shù)據(jù)，有效打破“信息孤島”。同時，基于區(qū)塊鏈技術，可對平臺中的數(shù)據(jù)進行加密，遵循可用不可見的原則，實現(xiàn)對平臺數(shù)據(jù)的保護，防范因數(shù)據(jù)泄露而導致的金融風險。

在技術賦能方面，需要構建智能化的企業(yè)信用評估模型。利用算法跟蹤企業(yè)在平臺中的數(shù)據(jù)軌跡，通過結合多維度信息，構建動態(tài)化的評分體系，引入風險預警機制，對互聯(lián)網金融企業(yè)發(fā)展中產生的潛在風險進行系統(tǒng)性識別。

在政策保障方面，應構建監(jiān)管體系。政府部門在對互聯(lián)網金融企業(yè)進行監(jiān)管時，可通過構建跨部門的聯(lián)合懲戒機制，對一些風險系數(shù)較高、失信的金融企業(yè)進行業(yè)務限制等，營造良好的互聯(lián)網金融信用環(huán)境。優(yōu)化征信體系可有效約束互聯(lián)網金融的風險行為，提升互聯(lián)網金融風險的防控能力，促進金融行業(yè)的良性發(fā)展。

創(chuàng)新風險分擔保障機制

由于互聯(lián)網金融發(fā)展的各類主體較多，其責任劃分較為復雜，針對多主體的互聯(lián)網金融風險，需要創(chuàng)新風險分擔保障機制。

一是互聯(lián)網金融企業(yè)可構建“保險 + 科技”的風險擔保聯(lián)動機制。企業(yè)可將專業(yè)的保險公司作為其風險的分攤者，利用保險公司的管理經驗和資源來支撐互聯(lián)網金融企業(yè)開展風險防控，計算違約概率和賠付，設計合理的保險費率體系，有效降低互聯(lián)網金融企業(yè)的賠付風險，提高企業(yè)的風險處理效率。

二是互聯(lián)網金融企業(yè)可加入“平臺 + 擔保”的雙重保障組織。企業(yè)在進行交易和開展業(yè)務時，可以聯(lián)合平臺的第三方擔保，為交易設立風險準備金，按照交易方的平臺行為和信用積分，動態(tài)調整擔保比例。對于優(yōu)質客戶可降低擔保要求，對于高風險客戶則提高擔保比例，保證企業(yè)和客戶雙方權益。

三是互聯(lián)網金融企業(yè)可創(chuàng)建“共擔 + 分散”機制。互聯(lián)網金融以互聯(lián)網為載體，依靠大數(shù)據(jù)開展業(yè)務，所以需要搭建不同互聯(lián)網金融平臺間的風險共擔聯(lián)盟，并吸引其更多同類平臺參與。通過多平臺的聯(lián)合風控，緩解單一平臺的風險承擔壓力，在業(yè)界形成良好競爭的局面。這不僅能夠降低互聯(lián)網金融平臺的風險，還能促進互聯(lián)網金融行業(yè)規(guī)范發(fā)展，為線下實體經濟提供更優(yōu)質的金融服務。

實施全流程動態(tài)風險管控

在大數(shù)據(jù)技術的驅動下，金融行業(yè)獲得了前所未有的發(fā)展機遇。互聯(lián)網金融企業(yè)對于促進經濟社會發(fā)展發(fā)揮了重要作用，但也存在著動態(tài)化風險，需要實施全流程的動態(tài)風險管控，確保互聯(lián)網金融企業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

首先，進行多渠道的數(shù)據(jù)整合，全景構建用戶畫像，建立實時風險評估模型。該模型會對行為異常的用戶進行重點標記，為企業(yè)提供早期預警，并根據(jù)用戶的行為變化完成動態(tài)化風險等級評估。在不影響日常業(yè)務的基礎上，為企業(yè)提供發(fā)展建議。

其次，實現(xiàn)風險防控閉環(huán)體系。在互聯(lián)網金融企業(yè)的貸前階段，需要將多維度的數(shù)據(jù)進行總結形成具體報告，完成交叉驗證，識別風險。在貸中階段，嚴格檢測資金流向，開發(fā)異常信貸攔截技術。在貸后階段，通過互聯(lián)網完成違約率的計算，制訂合適的催收方案。

最后，強化互聯(lián)網大數(shù)據(jù)的安全和隱私保護，避免數(shù)據(jù)傳輸中出現(xiàn)數(shù)據(jù)泄露的風險。同時，構建責任追溯機制，對風險進行溯源，準確定位產生風險的機構和環(huán)節(jié)，保障其他參與者的利益。通過全流程風控體系的打造，可以顯著提升互聯(lián)網金融企業(yè)的風險管理能力，提高企業(yè)風險控制的精確度。

打造專業(yè)化風險管理團隊

高素質的風險控制團隊是保證互聯(lián)網金融企業(yè)良性發(fā)展的重要支撐。企業(yè)需要構建專業(yè)的人才培養(yǎng)體系，例如，對新入職的員工，可以開展系列培訓課程，提高這些員工的金融知識水平，強化他們在工作中的風險意識。對中層管理人員，可以引入行業(yè)風險案例進行教學，提高他們的風險識別能力。對高級管理人員，可以組織開展線下行業(yè)研討會，推動管理人員將風險控制納入戰(zhàn)略發(fā)展中。

在強化人才金融風險管理意識和能力的同時，也要關注企業(yè)員工的技術素養(yǎng)培育。在大數(shù)據(jù)時代下，企業(yè)需要掌握大數(shù)據(jù)分析、人工智能應用、區(qū)塊鏈技術的人才。他們參與風險控制和技術革新，可顯著提高企業(yè)的風險防控水平。此外，在互聯(lián)網金融企業(yè)的績效考核體系中，應將風險控制與員工的職業(yè)發(fā)展聯(lián)系在一起，對于風險控制工作突出的員工給予獎勵，同時也要建立追責制度，強化員工的風險防控責任意識。

總而言之，只有在風險可控的前提下，才能實現(xiàn)互聯(lián)網金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。這需要構建智能化、動態(tài)化的風險防控體系，以技術賦能推動互聯(lián)網金融發(fā)展，實現(xiàn)風險防控的精準化。為此，互聯(lián)網金融企業(yè)要遵循可持續(xù)發(fā)展原則，優(yōu)化多維征信評估體系，創(chuàng)新風險分擔保障機制，實施全流程動態(tài)風險管控，打造專業(yè)化的風險管理團隊，構建安全的互聯(lián)網金融生態(tài)體系。

（作者單位：河南財經政法大學）