農村信用體系對四川革命老區新型農業主體融資模式的作用研究

摘要：四川革命老區承載著特殊的歷史使命，其農業現代化發展受到廣泛關注。目前家庭農場、合作社等新型農業經營主體在當地農業發展中逐漸興起，這些主體在日常經營和發展壯大過程中，普遍面臨難以獲得穩定和足夠貸款的問題，資金短缺成為制約其發展的重要障礙。而農村信用體系，作為連接農戶、新型主體與金融機構的基礎設施，其重要性日益凸顯。因此，文章旨在探討農村信用體系具體作用于四川革命老區新型農業經營主體的融資方式和呈現的效果，以期尋找到緩解當地農業主體融資困難、提升金融服務效能的可行路徑。

關鍵詞：農村信用體系；四川革命區；新型農業

四川革命老區的農業農村發展情況，有助于區域協調穩定和確保重要農產品供給。但隨著農業生產方式和組織形式的轉變，各類新型農業經營主體在該區域快速發展，逐步成為推動農業增長、帶動農民增收的主要力量。作為促進農村金融有效運行的關鍵環節，農村信用體系的建設與完善在幫助解決借貸雙方信息溝通不暢、降低融資成本方面被認為具有重要的現實價值。因此，本文將深入考察農村信用體系對四川革命老區新型農業經營主體融資模式的具體作用及其實現過程，以期為優化該區域農業金融服務、切實解決融資困境提供參考建議。

一、農村信用體系概述與農業發展的關聯

（一）農村信用體系的定義與發展歷程

農村信用體系是國家系統性建立的制度安排，聚焦于記錄、評估和管理農村居民、農戶及新型農業經營主體的信用活動。早期工作主要依靠行政力量，依托基層政權組織（如村委會）和農信社開展初步的農戶信息收集與信用評級嘗試，此階段信息基礎薄、覆蓋有限，以服務傳統小農戶的簡單信貸需求為主。進入21世紀后，伴隨國家深化農村金融改革的決策部署，體系發展步入規范化軌道。國家層面明確了“統一部署、健全機制”的推進原則和“因地制宜”的實施要求。人民銀行逐步建立并完善金融信用信息基礎數據庫，為縣域信息整合提供支撐，各地開始探索建立專門的農戶信用信息檔案系統，基礎數據不斷積累。如今數字技術與政策環境的雙重驅動推動了體系質的提升，大數據、互聯網等技術的滲透使得信息采集維度更為多元（納入承包地確權、補貼發放、保險參保等數據），風控模型愈發精準，評估結果更趨動態化。

（二）農村信用體系的功能與作用

農村信用體系的主要功能在于解決農村金融市場中的信息不對稱問題，為金融服務提供穩定基礎。該體系通過規范化流程收集、整合農戶及新型農業經營主體的身份、財產、生產、運營、歷史借貸及還款等信息，形成系統性信用記錄。具體見表1。

通過對信息的規范處理，可有效降低金融市場的不確定性；通過簡化評估流程，提升融資效率；通過行為引導，強化整體信用環境的建設。這些作用共同形成了農村金融服務運行的保障機制。

（三）農村信用體系在農業發展中的地位

農村信用體系在現代農業發展和鄉村振興戰略中處于基礎性地位。伴隨農業規模化、集約化趨勢加強，家庭農場、合作社等新型經營主體迅速壯大，其對融資的額度、期限和服務便捷性需求均呈現多元化特征。傳統貸款模式難以精準識別其經營潛力和風險狀況，常受阻于合格抵押物缺失。信用體系則依托積累的信息庫與評估工具，能夠為金融機構提供識別經營主體真實發展潛力與還款意愿的軟信息支撐，是解決新型主體貸款難痛點的突破口。無論是政策性優惠信貸、財政支持貼息還是普惠金融舉措的有效落地，都依賴信用體系對支持對象的精準篩選與分層服務。信用信息是引導資金流向真正有潛力、守誠信的涉農主體的指揮棒，確保資源不被錯配或濫用。而信用記錄的長效存在促使農業主體更加重視履約，降低整體違約率，并為農業保險精準定價、擔保體系有效運作提供信息支持，促進了整個農村金融產業鏈條的高效協同運行。

二、四川革命老區農業主體的現狀與融資需求

（一）新型農業主體的特點與發展狀況

四川革命老區的新型農業主體主要以家庭農場、專業合作社和中小型農業企業為代表，其經營模式區別于分散化小農生產的核心特征在于土地的集約化利用與產業的專業化定位。通過土地流轉形成適度規模經營，以山地中藥材、特色林果、生態養殖等區域性產業為主要發展方向，同時引入標準化生產技術與管理流程。部分主體開始向產業鏈下游延伸，涉及初級加工和品牌化運營，試圖提升農產品附加值與市場競爭力。革命老區特殊的地理環境對發展形成制約，山地丘陵占比高，使得大型農機推廣受限，勞動力成本相對偏高；配套產業不完善則體現在冷鏈物流短缺、加工能力薄弱等方面。雖然地方紅色旅游資源豐富，但農業主體與文旅產業的融合度仍然較低，資源協同效率有待提升。這些因素共同導致經營成本增加、產出效益不穩定，阻礙了現代化轉型步伐。

（二）四川革命老區農業主體的融資需求

農業規模化經營直接催生大額資金需求，土地流轉所需長期租金、現代設施農業的棚舍建造、儲藏冷庫等基建投資額度顯著高于傳統小農借貸需求。而農業生產的強周期性導致資金需求呈脈沖式集中爆發。以秦巴山區藥材種植為例，春季需集中投入種苗、有機肥料，此后數月缺乏現金回流，而收獲后的人工采收與預加工再添資金壓力，此類周期性特征要求融資周期能匹配作物自然生長規律。產業鏈延伸也改變了資金需求結構。農產品的品牌推廣、分級包裝產線、電商平臺搭建等增值環節均需中長期投入，這類需求與日常生產流動資金形成疊加效應。與之矛盾的是，多數主體缺乏銀行認可的標準抵押物，農村集體經營性建設用地、設施農業用地權屬處置尚不明晰。金融機構對特色種養業風險評估依據不足，常規貸款產品期限難以覆蓋作物培育長周期。這種融資需求與金融供給的結構性錯位成為阻礙主體發展的瓶頸。

（三）融資需求對農業主體發展的影響

資金可獲得性直接決定農業主體現代化的實現程度。資本投入不足將使技術升級陷于停滯。如部分合作社無力購置節水灌溉設施，旱季產量波動加劇；缺乏溫控設備的種植園難以保障生鮮品質，削弱品牌溢價空間。這種情況不僅降低產出效率，更易造成農產品同質化競爭，阻礙產業價值鏈重構。當加工環節融資受阻時，特色資源優勢難以轉化為經濟效益。初級農產品因缺乏本地加工能力而被迫低價外銷，既無法實現二次增值，也難以催生就業崗位。更關鍵的是融資缺口對經營韌性的弱化。生產季內資金周轉壓力常迫使農戶提前賤賣未成熟作物；民間借貸高息負擔則擠壓利潤空間，形成經營持續性風險，長期資金匱乏亦無法支撐主體通過擴大規模分攤固定成本，導致抗風險能力始終處于低位。而當融資獲得有效保障，則能系統性推動良種推廣、設施升級與品牌塑造，最終形成“資金投入—技術提升—價值增值”的發展閉環。

三、農村信用體系對新型農業主體融資的作用

（一）提供信用支持與融資便利

四川革命老區農業主體長期受困于傳統金融的剛性抵押要求，與農業生產要素權屬模糊的特性形成根本矛盾。農村信用體系的突破在于將生產經營的行為軌跡轉化為可量化的金融資產，實質性地消解了融資資格障礙。系統持續歸集土地流轉合同履約記錄、農業訂單執行穩定性、合作社盈余分配記錄等動態運營數據，通過標準化算法形成立體信用畫像。當種植主體能證明其五年內穩定完成采購協議并準時支付勞務費用時，銀行可將此類持續經營能力納入核心授信依據。而村級組織深度參與的評議體系，通過吸納鄉村熟人社會的道德評價補充量化數據盲區，使守信重諾等傳統價值獲得金融轉化通道。由此催生的信用賦能效應惠及產業鏈薄弱環節，土地經營大戶憑借規模化生產記錄獲得首貸資格，小型加工廠依托供應鏈穩定性取得信用增級。該轉型標志著從依賴固定資產質押向經營能力信任的范式跨越，為規模化生產掃除制度性壁壘。

（二）促進農村金融產品的創新與適配

解決農業融資困境的路徑是推動金融服務與產業周期實現動態結合，信用系統通過實時歸集農業生產、流通、銷售全鏈條數據，搭建起金融與產業互通的數字橋梁。具體見表2。

表2內容明確了生產資金推動信貸資源配置從標準化額度管控轉向產業增值關鍵節點賦能，實質實現了產業效能與金融服務生態的交融進化。

（三）促進農業主體的金融信任建設

農村金融市場長期存在信息孤島引致的認知斷層，金融機構因欠缺農情認知過度依賴抵押擔保，農戶因流程繁瑣視融資為畏途。信用體系通過建立透明化博弈規則重塑生態平衡。其關鍵設計是雙向激勵約束機制，如對持續五年保持貸款零逾期的茶葉合作社開啟信用成長通道，授信額度自動年增10%并匹配優惠利率；對未按期兌付采摘工資的農場實施村級警示，觸發跨機構聯合制裁，該制度設計深刻改變了行為模式。另外，金融機構決策邏輯發生了轉變，村鎮銀行對高評級主體系統性開放“三年授信一次核定”服務，替代繁瑣的反復核保流程。信任關系的重構產生顯著實效，基層信貸員人力投入下降40%但資產質量提升，農戶平均融資決策周期從45天縮至7日。當違約記錄將影響合作社聯合社資質審評時，經營主體自我約束機制被有效激活。這種基于公信力的治理模式大幅降低金融市場摩擦力，形成可持續的共生發展基礎。

（四）推動金融科技在農業融資中的應用

金融科技與信用體系的融合正在突破農村服務的物理限制。區塊鏈構架建立起全程不可篡改的信息鏈條，如茶園可將有機肥施用記錄到物流溫控數據完整上鏈存儲，形成可追溯的產業閉環。這種基礎設施支撐遠程服務模式創新，如青川木耳種植戶通過移動終端上傳菌棒生長影像及采購合同，智能風控引擎即刻基于生產階段測算可貸額度。物聯網技術的應用催生新型數據資產，無人機巡田航次、智能大棚調節頻次等操作行為經算法解析后形成生產效能評估。在用戶終端層面，簡化的生物認證技術突破使用者能力限制，留守老人僅需三次村級服務站視頻面簽即可綁定家庭農場授信額度，實現土地收益權質押操作的零距離覆蓋。這場技術革命正在重構空間關系，物理網點服務半徑由15公里擴展至村級單元，風控響應時間從人工核驗的72小時縮短為實時決策。金融服務由此從被動響應轉向主動預測配置，為精細化農業生產注入智能驅動力。

四、四川革命老區農村信用體系面臨的挑戰

（一）信用信息不對稱與信貸風險

四川革命老區農村信用體系的生產經營信息分散在多個獨立系統內，形成難以逾越的數據壁壘。農業合作社的成員勞務結算記錄由村級臺賬管理，土地流轉合同由鄉鎮農經站歸檔，而稅務開票數據歸屬縣級稅務平臺，這種多源異構信息的物理隔離使得信用評估缺乏全景視野。金融機構在審批貸款時難以查證經營主體的真實運營軌跡，依賴的往往是碎片化歷史數據組成的殘缺拼圖。同時，當氣候異常導致水果主產區單產驟降，或某種農產品價格因市場供需失衡而劇烈震蕩時，此類系統性風險的動態變化極少被及時整合進信用評估流程。信息的非對稱性與滯后性導致銀行無法對客戶經營狀態進行及時修正。當農業產業鏈中的關鍵變量無法在信用系統內實現聯動更新，風險評估便停留在靜態判斷階段，潛在的資產質量隱患隨時間推移持續累積。這類結構性的信息斷層使信貸資源錯配的風險呈指數級擴張，最終形成風險識別的系統性盲區。

（二）農村金融體系不完善與金融服務匱乏

農村金融基礎設施的薄弱性構成信用體系建設的關鍵瓶頸。物理服務網點的持續性收縮使金融服務半徑不斷擴大，部分偏遠村落距離最近的銀行網點超過二十公里，移動端服務的推廣遭遇數字障礙，中高齡務農群體對線上操作流程存在認知隔閡，智能化設備在基礎設施薄弱區域缺乏基本應用條件。如從事糧油種植的農業合作社因核心成員平均年齡超過六十歲，無法獨立完成線上貸款申請流程，被迫選擇擱置農資采購融資計劃。而更根本的矛盾在于市場供給與產業需求的結構性錯位。商業銀行大量推行的短期小額貸款與農業生產的周期性特征嚴重背離，獼猴桃種植從幼苗到掛果需要培育超過三年，但主流信貸產品期限普遍控制在十二個月以內。這種期限錯配迫使經營者采取拆借補缺的高風險操作，潛在的資金鏈斷裂引發連鎖性債務危機。

（三）政策支持不足與執行難題

制度設計與落地執行之間的鴻溝構成信用體系發展的實質性阻礙，農村土地確權信息需要動員村級組織進行人工采集核驗，政策性農業保險的理賠數據尚未形成標準化對接機制。有限的行政資源被分散在多個孤立的專項任務中，農業農村部門推動的新型經營主體星級評定缺乏銀行機構認可，人民銀行制定的用戶評級標準又難以匹配地區產業特征。如丘陵地區的縣級信用中心因編制約束和專業人才不足，僅能維持三分之一新農主體的動態信息更新。另外，商業銀行開展信用貸款業務應享受的風險補償撥付嚴重滯后，基層金融機構經辦人員因單戶信用不良率超出考核極值而遭遇追責處罰。這種制度設計的不協調導致經營策略被迫轉向保守，銀行寧愿放棄信用放款額度也要固守房產抵押模式。政策傳導中的層層衰減使信用體系陷入形式化運作困境，制度設計的價值在實踐環節逐漸消解流失。

五、農村信用體系優化對四川革命老區農業融資模式的建議

（一）完善信用信息共享與管理機制

四川革命老區亟須建立真實完整的數據流動通道。農村經營主體的經營活動分散在不同管理部門，形成相互孤立的信息碎片，土地承包記錄由村級登記保存，農資采購發票保存在供銷系統，銀行借貸記錄則歸金融機構所有。這種分割導致信用評估缺乏完整依據。需重點構建數據匯集通道，推動涉農部門確立標準化交換格式，使稅務開票、土地流轉、合作社分紅等關鍵信息實現自動化對接。因此需建立基于農業生產規律的動態更新機制，將氣象災害預警、主要農產品市場批發價格等變量納入評估要素。村級需設立專門的信息核驗崗位，對家庭農場實際種植面積、養殖規模等基礎數據進行實地確認并定期更新。該機制的本質作用在于穿透農戶真實經營狀態，使金融機構能根據持續產生的生產經營軌跡進行判斷，而非依賴過去某一時點的歷史紀錄。這種貫穿生產全周期的數據流動將形成更加客觀的信用記錄基礎，從源頭弱化因信息缺失導致的誤判風險，為信貸決策提供充分依據。

（二）創新農村金融服務模式與加強金融普惠性

金融服務必須與農業周期深度契合，現有信貸產品普遍存在期限與產業運行錯位的矛盾，多數銀行貸款要求一年內償還，但水果種植需三至五年才能產生收益。應當設計持續覆蓋生長周期的融資方案，如針對特色中藥材種植提供包含前期土地整理、中期管護、后期采收加工的全程融資服務。服務觸達方式需突破現有形式，在保留偏遠鄉鎮固定網點的基礎上，組織流動服務車定期入村辦理業務，配置簡易移動終端的專職人員現場解決操作問題。面對老年務農群體的特殊需求，開發非智能手機認證方式，通過簡易圖碼識別與語音導引系統降低操作門檻。服務變革的核心在于促使金融機構真正成為農業經營的支持者，通過融資工具滿足生產環節中的真實資金需求，避免經營者為解決資金接續問題被迫頻繁融資。這種轉型將推動信貸資源與農業生產節奏形成穩定匹配關系，最終實現金融服務在空間覆蓋與群體覆蓋上的實質性突破。

（三）強化政策支持與監管執行力度

制度保障是農村信用體系長效運行的基礎支柱。需統籌不同來源的政策支持，對金融機構開展涉農信用貸款設立專項獎補資金，明確貸款額度與貼息標準的對應關系，建立風險責任劃定機制，適當放寬對農業信用貸款的考核限制，防止因個別違約案例過度追責導致的信貸收縮。關鍵要形成常態化政策反饋通道，定期收集基層信用社在信用評級標準使用中的問題，及時修正脫離實際的生產評定指標。在鄉鎮層面配置專門數據處理崗位并開展職業培訓，政府購買社會化服務協助完成數據采集任務，政策落地的成敗在于制度設計是否適應地方實際，應允許縣級單位在省級框架下調整部分操作細則。監管過程中應當注重平衡風險防控與政策目標的關系，既要防止盲目追求信貸規模導致風險積聚，也要避免過度保守影響體系建設進度。責任應分段落實，省級部門重點把控制度設計與資金保障，縣級政府負責具體執行推進，村鎮組織承擔基礎信息核實職能。

六、結語

在分析四川革命老區農業融資現狀的基礎上指出，信息共享不暢、金融服務脫節及政策落實不足是影響信用體系效能的關鍵障礙。為提升融資效率，需要解決涉農部門間的數據壁壘，推動土地權屬、農資購銷及銀行借貸等核心信息的標準化歸集與共享，并建立動態化的風險跟蹤機制，并創新契合農業周期的金融產品設計，調整傳統短期貸款為覆蓋完整生產過程的融資方案，通過流動服務載體提升基層服務可及性，引入核心企業訂單擔保以激活產業鏈信用，并簡化操作流程適應老年農戶需求。政策層面需整合財政激勵與差異化監管手段，設置明確的信貸投放標準與風險防控區間，保障政策目標在基層執行端不發生偏移。最終實現農業融資環境的根本改善，為四川革命老區農村經濟的持久發展提供持續動力。

參考文獻：

[1]周偉軍.農村信用體系建設助力金融健康[J].中國金融，2025（04）：91-92.

[2]張浩林，李梓瑞，溫若琳.鄉村振興背景下農村信用體系建設研究[J].山西農經，2025（03）：224-226.

[3]金迪.我國農村信用體系建設：主要問題與優化路徑[J].改革與戰略，2024，40（06）：281-284.

[4]李鏡，何敏.農業強省目標下加快四川農業科技發展的對策建議[J].四川農業科技，2024（07）：12-14+18.

[5]石寶峰.推進農村信用體系建設的方向與策略[J].人民論壇，2024（11）：84-87.

[6]黃玉蘭，王義鵬，李光玉，等.四川新型農業經營主體發展現狀及分析[J].四川農業科技，2024（06）：108-110.

[7]曲麗麗，李美嬈，劉暢.新型農業經營主體融資模式創新擴散機理研究[J].學術交流，2022（12）：149-160.

*基金項目：2025年四川革命老區發展研究中心項目“農村信用體系賦能四川革命老區新型農業主體融資模式研究”（編號：SLQ2025SD-14）。

（作者單位：鄧超，達州職業技術學院數字文旅與藝術學院；洪珠，達州職業技術學院現代農業學院）