農村養老金融的現狀、問題及解決策略探究

摘要：本文聚焦中國農村養老金融領域，系統剖析其發展現狀、現存問題及優化路徑。研究發現，當前農村養老金融體系存在服務覆蓋面狹窄、產品供給結構單一、服務效能不足、金融素養水平偏低及基礎設施配置滯后等結構性矛盾?；谏鲜鰡栴}，研究提出構建多層次政策協同體系、創新適老化金融產品譜系、實施精準化金融教育工程、完善立體化服務網絡架構以及健全穿透式監管機制等系統性解決方案。研究采用文獻計量分析與典型案例深度剖析相結合的混合研究方法，為農村養老金融服務體系優化提供了理論支撐與實踐模式，以期為推動農村養老保障體系高質量發展提供參考。

關鍵詞：農村養老金融；養老保障；金融產品；金融服務

一、農村養老金融的現狀與問題分析

當前，我國農村養老金融發展呈現出顯著的政策驅動特性。近年來，國家從財政補貼、稅收優惠、機構準入等維度給予支持，初步搭建起農村養老金融的政策框架。然而，政策在基層落實過程中存在梗阻現象，基層執行力度有待加強，政策效應未能充分顯現。

從金融產品供給視角來看，農村養老金融產品體系相對單一，以基本養老保險為主，商業養老保險產品供給匱乏。農村居民參與基本養老保險的比例已超85%，而商業養老保險參保率不足5%。現有產品設計未能充分契合農村居民收入不穩定、金融知識儲備有限等特征，產品適農性亟待提升。盡管部分金融機構嘗試推出面向農村的養老儲蓄、養老理財等產品，但普及程度較低，難以滿足農村居民多樣化的養老金融需求[1]。在金融服務覆蓋方面，農村養老金融服務存在明顯的城鄉差異。金融服務網點在鄉鎮一級的覆蓋率約為75%，村級覆蓋率不足30%，偏遠地區金融服務供給更為薄弱。數字金融服務雖有所發展，但受網絡基礎設施建設和老年人接受程度等因素制約，其普及應用面臨諸多挑戰。同時，服務人員專業素養不足，缺乏針對老年客戶的專屬服務流程和產品講解能力，影響了農村養老金融服務質量。農村居民的養老金融素養整體偏低。

二、解決農村養老金融問題的策略建議

（一）完善政策支持體系是推動農村養老金融發展的基石

建議從以下三個維度強化政策支持：其一，完善法律法規架構，制定專門的農村養老金融發展條例，明晰各方權責關系；其二，強化財政支持力度，提高農村養老保險補貼標準，并構建動態調整機制；其三，優化稅收優惠政策，對參與農村養老金融的機構和個人給予更多稅收優惠。同時，應構建政策落實督導機制，保障政策紅利切實惠及農村居民。例如，可借鑒江蘇省經驗，建立省、市、縣三級聯動的政策督導體系，定期對政策實施效果進行評估。

（二）創新養老金融產品是契合農村多樣化需求的核心舉措

金融機構應深入開展農村實地調研，開發契合農村特色的養老金融產品。具體可采取以下策略：設計彈性繳費產品，以適應農村居民收入不穩定特征；開發“養老+農業保險”組合產品，實現保障功能的協同增效；推出小額養老儲蓄計劃，降低參與門檻；探索以土地經營權為抵押的養老金融產品創新模式。浙江省部分縣市試點的“養老互助金融”模式成效顯著，值得推廣，該模式通過村民互助小組形式，達成養老資金的內部融通與風險共擔。

（三）加強金融知識宣傳教育是提升農村居民金融素養的長期戰略舉措

建議構建多元化的宣傳教育體系：在基礎教育階段增設金融知識課程，培育農村居民的金融意識；依托村級文化活動室等場所，定期舉辦養老金融知識講座；制作契合農村老年人認知特點的宣傳材料，采用通俗易懂的語言和形式；培養村級金融宣傳員，提供面對面的咨詢服務。中國人民銀行在陜西開展的“金融知識進萬家”活動成效斐然，該活動通過文藝演出、有獎問答等多樣化形式普及金融知識，提升了農村居民對金融知識的認知度和接受度[2]。

（四）優化養老金融服務網絡是提高服務可及性的關鍵路徑

應著力構建線上線下融合的服務體系：一方面，強化物理網點建設，實現鄉鎮一級全覆蓋，并向重點村延伸；另一方面，推進數字金融服務適老化改造，簡化操作流程，增設語音引導等功能。同時，需培養專業服務隊伍，提升服務人員對農村養老金融的理解和服務能力。福建省的“金融助理”制度值得借鑒，該制度通過選派金融機構骨干駐村服務，有效解決了金融服務“最后一公里”問題。

三、數字技術賦能農村養老金融的創新路徑

（一）數字技術的發展為破解農村養老金融困境提供了新契機

移動支付的普及提高了養老金發放的便捷性與高效性。相關研究報告表明，當前我國農村地區移動支付滲透率已超75%，這為養老金的數字化發放筑牢了堅實基礎。將養老金直接發放至老年人的電子賬戶，既能降低發放成本、減少中間環節，又能有效保障資金安全。例如，貴州省已實現養老金100%通過社保卡發放，老年人可在村頭便利店借助POS機便捷取款，該模式具備在全國推廣的價值。

（二）大數據技術有助于提升養老金融服務的精準度

通過整合社保、醫療、消費等多維度數據，能夠精準勾勒農村老年人的金融需求畫像，實現養老金融產品的精準推送與服務的定制化。螞蟻集團在河北省試點的大數據養老金融項目顯示，基于數據分析的產品推薦使農村居民參保率提升了30%。此外，大數據技術還可應用于養老金需求預測與缺口分析，為政策制定提供科學依據。建議在確保數據安全的前提下，穩步推進養老金融大數據平臺建設。

（三）區塊鏈技術在養老金管理領域具有廣闊的應用前景

區塊鏈的不可篡改特性可有效防范養老金冒領、挪用等風險。構建基于區塊鏈的養老金賬本，能夠實現繳費記錄的透明化與可追溯性，增強參保人的信任。同時，智能合約技術可實現養老金的自動發放，減少人為干預。目前，湖南省已在部分縣市開展區塊鏈養老金管理系統的試點工作，運行效果良好。建議加快制定區塊鏈技術在養老金融領域應用的標準規范，推動該技術的成熟應用與落地。

（四）人工智能技術為提升養老金融服務質量與優化服務效率提供了有力支撐

AI客服具備全天候服務能力，可有效滿足農村老年人養老金融咨詢需求，緩解人工服務供給不足的問題。智能投顧能夠基于算法模型為農村居民提供低成本的養老規劃建議。此外，AI風險識別系統可實時監測養老金融交易行為，及時發現潛在的詐騙風險，切實保護老年人的財產安全。騰訊在四川省開展的“銀發守護”AI防詐騙項目，已成功阻止多起針對農村老年人的金融詐騙，有效降低了農村老年人遭受金融詐騙的風險。鑒于此，建議進一步加大AI技術在養老金融領域的應用推廣力度。同時，應注重適老化改造，從界面設計、操作流程等方面進行優化，確保老年人能夠便捷、有效地使用相關AI養老金融服務。

四、農村養老金融與鄉村振興的協同發展

（一）農村養老金融與產業振興的協同發展

農村養老金融與鄉村產業振興存在顯著的良性互動關系。從產業對養老金融的支撐作用來看，支持特色種養、鄉村旅游等鄉村產業發展，能夠增加農民收入，提升其參保繳費能力。例如，浙江省安吉縣探索“養老金融+鄉村旅游”模式，將部分養老金投入民宿產業，既獲取穩定收益，又推動旅游業發展。從養老保障對產業發展的反哺作用而言，完善的養老保障體系有助于釋放農村消費潛力。建議在鄉村振興示范縣開展養老金融與產業協同發展試點，積累可復制推廣的經驗。

（二）養老金融發展與人才振興的相互促進

養老金融發展與人才振興相互促進。完善的養老保障是吸引人才返鄉的關鍵因素之一。當前，農村人才外流的重要原因之一是養老等社會保障不完善，構建具有吸引力的養老金融體系能夠增強農村對人才的吸引力。江蘇省實施的“新農人”養老補貼計劃規定，大學生返鄉創業可享受額外養老保險補貼，該政策顯著提升了人才返鄉意愿。建議將養老金融支持政策納入各地人才引進計劃，打造“養老無憂”的鄉村人才發展環境[3]。

（三）文化振興為養老金融發展營造良好社會氛圍

文化振興為養老金融發展營造了良好的社會氛圍。傳統的孝親敬老文化與現代養老金融理念可有機融合。將養老金融知識融入村規民約、文化禮堂活動等，能夠潛移默化地轉變農村居民的養老觀念。山東省部分村莊開展的“孝善養老金”活動，子女為父母繳納養老金可獲村集體獎勵，既弘揚了孝文化，又普及了養老金融。建議在鄉村文化振興中嵌入養老金融教育內容，培育健康的養老金融文化。

（四）生態振興與養老金融的協同發展

生態振興與養老金融可協同發展。良好的生態環境是養老產業發展的基礎，養老產業又能為生態保護提供資金支持。福建省三明市探索的“生態養老金”制度，將部分生態補償資金轉化為農民的養老保險繳費，既保護了綠水青山，又解決了養老問題?？稍谥攸c生態功能區試點“養老金融+生態補償”機制，實現生態效益與養老保障的雙贏。

（五）組織振興為養老金融有效實施提供堅實保障

組織振興為養老金融的有效實施提供了堅實保障。在農村地區，強有力的基層黨組織和集體經濟組織是推動養老金融發展的核心力量。村級組織通過整合資源、協調各方，能夠顯著提高養老金融政策的執行效率，降低金融服務成本。以四川省成都市戰旗村為例，該村在黨支部的引領下建立了村級養老金融服務站，切實為老年人提供了便捷、高效的金融服務。為進一步推動養老金融在農村地區的發展，建議將養老金融服務納入村級組織工作考核體系，明確考核指標和權重，激發基層組織推動養老金融發展的積極性和主動性。

五、農村養老金融發展的未來展望

隨著鄉村振興戰略的持續深化以及共同富裕政策的穩步推進，農村居民收入水平有望實現穩步增長，這為養老金融發展筑牢了堅實的經濟根基。數字鄉村建設的加速落地，將有力改善農村金融基礎設施狀況，5G 網絡、移動支付等的廣泛普及，將極大提升數字養老金融服務的可及性。與此同時，人口結構的變化也將推動養老金融開展適應性變革。隨著“60后”一代逐步邁入退休階段，該群體相對較高的金融素養將助力養老金融服務實現升級。

（一）產品創新將成為農村養老金融發展的核心動力

未來，將涌現出更多契合農村特色的養老金融產品，例如與土地流轉相結合的養老產品、與集體經濟掛鉤的養老計劃等。產品設計將更具靈活性，繳費方式、領取條件等將更貼合農村實際。產品種類也將更為多元，從單一的養老保險拓展至養老理財、養老信托等多種類型產品。此外，針對農村特殊群體的專屬產品將不斷推出，如留守老人養老保障計劃、失能老人護理金融產品等。

（二）服務模式將朝著智能化、便捷化方向演進

生物識別、遠程視頻等技術的應用，將使養老金領取更加便捷、安全。村級金融服務站將升級為多功能養老金融服務中心，提供從咨詢到辦理的一站式服務?；谖锫摼W的智能終端將逐步走進農村家庭，老年人可在家中辦理大部分養老金融業務。同時，服務人員隊伍將更加專業化，每個鄉鎮將配備養老金融規劃師，為農村居民提供個性化的養老金融服務。

（三）政策體系將更加完善、協同

未來，將構建覆蓋中央到地方的農村養老金融政策協調機制，以解決政策碎片化問題。財政支持力度將持續加大，尤其是對中西部地區和低收入群體的補貼將顯著提高。監管體系將更加健全，形成涵蓋產品備案、機構監管、風險處置的全鏈條監管模式。跨部門協作將更加緊密，人社、民政、金融等部門將建立數據共享和聯合工作機制。

（四）農村養老金融的可持續發展需要多方協同共進

政府應發揮主導作用，完善頂層設計，加大財政投入；金融機構應強化社會責任，創新產品與服務；村級組織應做好宣傳動員工作，協助政策落地實施；農村居民應增強金融意識，積極參保投保。唯有構建政府、市場、社會、個人多方參與的發展格局，才能實現農村養老金融的健康、可持續發展，為農村老年人提供堅實的保障。

六、結論

農村養老金融的發展關乎億萬農村老年人的福祉，是應對人口老齡化挑戰的關鍵舉措。本研究通過系統分析發現，當前農村養老金融雖取得階段性進展，但仍面臨覆蓋率低、產品單一、服務不足、知識匱乏和基礎薄弱等多重困境?；诖?，本研究提出的系統性解決方案，涵蓋完善政策體系、創新金融產品、加強宣傳教育、優化服務網絡以及強化監管等方面，為改善農村養老金融服務提供了具有可操作性的路徑。未來農村養老金融的發展，應著重平衡普惠性與可持續性。一方面，要擴大服務覆蓋面，通過政策引導和市場競爭，使更多農村居民能夠享受到養老金融服務；另一方面，要確保服務質量，加強服務標準化和規范化建設。

參考文獻：

[1]張明智，李紅娟.中國農村養老金融發展報告2022[M].北京：經濟科學出版社，2022.

[2]陳思遠，王立新.數字金融助力農村養老保障的路徑研究[J].金融研究，2023（5）：45-58.

[3]農業農村部發展規劃司.鄉村振興戰略下農村養老金融服務創新研究[R]. 北京：農業農村部，2023.

（作者簡介：胡蓓菁，北京農商銀行城市副中心分行會計師）