二套房家庭的理財規劃

家庭情況

家住西安的李先生，今年45歲，是某企業的中層管理人員，年收入約12萬元；李先生的妻子在某事業單位工作，年收入約5萬元，兩人都有“五險一金”，未購買商業保險，現有存款10萬元整。除在西安有套三室二廳的自住房外，李先生在一年前還按揭貸款買了一套80平方米的房子，單價11000元/平方米，總價88萬元，首付38萬元，貸款20年，每月需還款3272元。目前兒子剛入大學半年，每月需要生活費2000元左右，夫妻兩人的收入是家庭經濟的主要來源。

規劃目標

隨著未來預期開支會逐漸增大，李先生希望有一套適合自己的理財方案增加收入。

逯霞飛：2003年8月加盟中國人壽。2004年獲得中國人壽總公司頒發的“騰飛獎”金質獎章。2005年獲得河南省分公司“3A級服務明星”榮譽稱號。2007年獲得中國人壽河南省分公司高峰會會員資格。2009年榮獲河南省分公司“功勛業務員”榮譽稱號。2010年獲得“百強經理榮譽”稱號。2013年獲得清華大學“保險理財規劃師”資格證書。2016年獲得亞太金融峰會金鼎獎。現任中國人壽高級經營主管。

家庭風險提示

李先生家庭雖然在西安有兩套房產和10萬元的銀行存款，但依然面臨著兩個方面的家庭風險：一是財務風險，二是人身風險。首先，李先生其中一套三室二廳的房子需要自住，并沒有收益的可能性，另一套二室一廳的房子每月需交月供3272元，還有生活的固定開支，因此李先生家庭存在經濟上的壓力。同時，10萬元的現金存款作為固定儲蓄，顯然也沒有更多的收益能力，而一旦出現通貨膨脹現象，銀行存款也會隨之貶值。綜上所述，李先生家庭面臨著一定的財務風險。其次，夫妻二人雖然有“五險一金”，畢竟其保障能力和范圍有限，加上沒有購買任何類似于人身意外險等商業保險，因此還存在一定的人身風險。

理財規劃建議：

No.1：花該花的

李先生家庭一年中該花的錢為：（3500元+2000元+3272元）×12=10.5264萬元，這些開支是日常生活中所必須支出的錢。對于該家庭的整體收入水平來說，生活支出的錢若太高，就無法存錢，縮減開支又會降低生活品質。所以，李先生家庭應學會理財，要在合理的范圍內精打細算。

No.2：保該保的

目前，李先生的兒子剛入大學半年沒有收入，還要依靠夫妻倆每月給予生活費。夫妻倆是家庭的支柱，也是家庭收入的主要來源。雖然兩人在單位都有繳納醫保，但為了規避風險，有更全面的保障，建議給丈夫購買一份意外保障險。例如，如意隨行——百萬身價意外保障險，年繳保費2617元，共繳10年，最高可擁有250萬元意外保障和200元/天的日津貼。同時可給妻子做一個防癌補充，例如，重大疾病保險中的防癌保險，年繳保費3370元，共繳納20年，最低投保保險金額為26萬元，主要針對癌癥來提供保障。因為兒子還在上學期間，可以考慮為其購買一份大病保險。例如，百種重大疾病險，最低投保保險金額為20萬元，年繳保費4460元，共繳納20年，保障大病發生的高額醫療費用可以獲得報銷。

No.3：投該投的

針對李先生的家庭情況，可以將貸款購買、目前處于閑置狀態的兩室一廳的房子出租來增加收入。若按照每月3000元計算，一年可得3000×12=3.6萬元，加上李先生家庭年收入的結余為17萬元-10.5萬元=6.5萬元，共計10.1萬元。面對這些資金，完全可以充分地利用起來，做些短期、中期或長期的投資。例如，短期來看，1～6個月投資期限的銀行理財產品可以選擇，一般起投金額只需要5萬元，年化收益率在4.0%左右。中期來說，可以用5萬元投資1～5年投資期限的國債或股票。長期來講，不妨了解一下由中國人壽推出的10年期還本產品，年息在5%左右，可以納入考慮。

No.4：留該留的

就目前而言，我國的房產稅、遺產稅還沒有開征，但隨著稅務體系的完善，這些稅種的征收是遲早的事情。相對于房產、股權等財產的繼承和分割，保險具有指定性強、避債、避稅等優勢。按照國際通行的慣例，涉及死亡的保險中，在指定受益人的前提下，當被保險人故去，保單范圍內的財產可以直接歸到受益人的名下，減免很多債務和稅費。因此，李先生家庭可以將其中的一套房產留給孩子，且保險受益人都寫成孩子的名字，為將來避稅做好規劃。