家庭理財新趨勢

中國加入世貿，是百姓經濟生活中的一件大事，其影響的層面十分廣泛。中國已成為世貿組織的一員，就要按承諾開放銀行、保險和電信業，并降低關稅，開放專業服務和零售市場。這些方面的逐步開放，一方面勢必刺激一直由國家壟斷的金融業進行全面改革，提高市場競爭力；另一方面金融業引進外資機構，必將帶來國外先進的理財新觀念、新方式，給家庭理財帶來新思路、新途徑。而目前家庭理財存在的籌資渠道少、投資品種較單調等問題，加入世貿后會有什么改變呢？據分析，家庭在理財方面至少可得到幾個方面的實惠，并成為一種投資與消費趨勢：

信用消費將大大普及

中國將逐步開放人民幣業務。在今后兩年，允許外資銀行與中國企業進行本地人民幣業務，在入關5年后，將允許外資銀行經營人民幣零售業務。一旦外資銀行被允許經營人民幣零售業務，極有可能將國外一整套發達的信用等級考核制度引入國內，推進信用卡應用領域的擴大，使國內消費者和國外消費者一樣，在購買商品和享受各類服務時，基本上做到先消費后付款。不過，目前廣大消費者的觀念還未有太大的改變。“無債一身輕\"仍是廣大老百姓的傳統觀念。當外資銀行推廣信用消費時，它所產生的影響可能帶動更大層面上的消費者。

銀行及非銀行金融機構

投資顧問的功能將加強

引進外資銀行及外資證券后的金融市場，必將刺激國內代客理財業務的蓬勃發展。外資金融機構大多設立專門的“代客理財\"部門，針對不同的客戶需求，開發出各類投資、融資工具，使客戶得到全方位、周到的金融服務。私人理財服務在國外已有300多年的歷史，管理經驗已有豐厚的積累。國內金融機構在與外資競爭的過程中，也會不斷提高服務意識，開發出高效的金融產品，為客戶理財當好“智多星\"，使家庭有限資金獲得最大的效用。目前，有商業銀行開發了代客理財的業務，而其中更多的只是組合儲蓄，這勢必使之難以獲得增值回報。今后，代客理財業務將包括外匯交易、證券、期貨管理、房地產投資組合管理、以及稅務安排等，客戶將借助銀行的技術設備、龐大的網絡及高素質人才為自己理財服務。當然，交付服務交易費也是必需的。

投資品種將真正做到多元化

加入世貿后，中國將允許外國金融公司在基金管理企業中的持股達到33％，三年后增至49％。外國股票包銷商可在合資承銷公司中占33％股份。允許國外證券商參與基金管理業之后，基金品種將逐步增多，開放式基金的優點將逐步顯現出來，逐步替代目前的封閉式基金，成為基金投資的主流品種。家庭選擇這些基金進行投資，可降低風險，帶來較好的回報。

中國將在今后5年內，逐步擴展外資保險機構的業務范圍。中國同意外資可在中外合資的壽險公司中擁有50％的所有權。中國公民投保外國保險公司也將成為一項新的內容。從試點地區來看，其勢頭也是較猛的。

保險業在我國開展的時間并不長，逐步開放壽險市場，允許外資在中外合資的壽險公司中擁有50％的所有權，將會給很較脆弱的壽險市場帶來極大的沖擊和震撼。無疑，發達國家科學的精算體制、“以人為本”的服務理念加之完善的售前售后服務，與目前國內的保險同業相比具有較大的優勢。這對消費者的選擇來說則是有益的。“雇主險”、“員工險”、“養老金計劃\"等壽險品種在國內或是尚未真正開發。加入世貿后，這些險種必將引入國內市場，它極有可能成為家庭新的投資選擇。