自己為自己保險將來

李　墮

在今后的20年里，將有2億中國人逐漸老去。國家提供的基本養老保險，只能保證你的基本溫飽。所以，每個人，即使是剛畢業的大學生，都該有一份退休的養老規劃，用30年的時間準備養老，并不算早

“目前的我國的人口結構圖還是一個金字塔形，上面是一個尖，老年人處于最頂端；到2025年就會是一個鐘形，頂部豐滿圓化；2050年的時候，就會變成一個桶形，而且開口寬，底部窄”，熊必俊說，“到那時我們將有一個龐大的老年群體。”

目前我們平均5個人贍養一位老人，到2030年就要4個人贍養一位老年人。清華大學老年問題研究中心主任裴曉梅教授告訴記者，2050年老年人的贍養比(勞動年齡人口贍養老年人口的比例)會高達70%，也就是說100名勞動者要贍養70名非勞動者。最直接的問題就是，當我們有朝一日加入這老人大軍時，誰來贍養我們？

“基本養老保險是一口熬粥的鍋”

“保障每一個公民年老時的生存，是國家的當然責任”，裴曉梅接受采訪時說，“國家要使老年人的生活免于社會貧困線以下。”這種公平依靠的是政府的“基本養老保險”。

在1997年國務院頒布的《關于建立統一的企業職工基本養老保險制度的決定》(26號文件)中，規定養老保險由三個部分組成，即基礎養老金、個人賬戶養老金和額外養老保險，由國家強制執行。

按照這樣的制度設計，當你退休時，國家到底能夠承擔你多少養老金？平安保險北京公司個人財務規劃師陸原算了一筆賬：假設你的個人月工資一直是1500元不變，全市平均工資也是1500元不變，那么粗略計算，工作25年后你可以領到的退休養老金大約為每月1130元左右；如果你月薪是5000元，最后的退休金大概是一千五六百元。基本養老保險保障的是社會公平。所以，不論現在工資多少，最后的差別并不大。

陸原這樣比喻基本養老保險——“基本養老保險是一口熬粥的鍋，每個月每人從自己的米袋里或多或少往鍋里倒進一把米；到老了的時候，分到一把或大或小的勺，從鍋里盛粥。但你喝到的只是粥。”

現實情況下存在一個更嚴重的問題，即基本養老金的資金缺口。在我國，長期以來退休工人的養老金依賴于“現收現付”體制，也就是用年輕工人交的錢去支付老年人，仿佛一個接力棒一代一代地向下傳。從上世紀80年代后，退休工人大量增加，“現收現付”(pay-as-you-go)無法維系。1984年養老保險開始轉向社會統籌的改革。

現在的問題是，老年社會保障支出加大，入不敷出。國家體改辦宏觀司負責人曾透露：我國社會保險制度轉型中，已經產生了3萬億隱性債務，還清這些債務需要30-40年的時間。根據國家勞動和社會保障部的預測，2003年我國將首次面臨養老金支付的高峰，2005年底養老金支付的資金缺口將達1000多億元。

對于國家來說，這是一個嚴峻的政策問題：怎樣千方百計地保證國家的承諾；對于個人來說，這意味著“基本養老保險”也并非毫無風險。

你是否需要一份養老的財務規劃？

事實上，每個人都不希望“喝粥”度過下半生。“活得長是人生最大的風險”，陸原說，“你不知道自己能夠活多久，退休后再活20年還是30年？你需要多少錢才足夠養老——100萬還是200萬？”在從前，自己養的孩子，某種程度上就是自己的“養老保險”，但是到了今天，自己的養老要靠自己解決，而且是從自己年輕時就開始準備這份錢。

所以除了國家的基本養老保險金，自己再上一份商業保險是必需的。“可以給自己做一個退休規劃，目的是保證你的有生之年有錢花，”陸原說，“一般情況下，保險應占家庭收入的15%，就可以保障不壞的退休生活。還以月收入5000元為例：如果每月投入750元保險，以復利3～4%計算，繳滿15年，退休后每月可以領取3000元左右。”

對于大多數的工薪族，陸原每次都會給客戶畫一個柱狀圖，年齡是橫軸，60歲方做一個柱狀標記，告訴客戶保險上得越早越輕松。陸原解釋說，“假如你一年投入1000元，連續投入40年，如果每年的收益都有8%，這4萬元就會變成28萬。”在投資領域中，這被稱為“復利的神話”，“所以，用30年的時間準備養老，并不算早。”

基金也是養老規劃的重要選擇。“比如，你可以每個月雷打不動地劃1000元購買基金，做10到20年的投資，這部分的收益雖不高，但比較穩定”，歷維基達咨詢公司的高級顧問尹玫江說，“不同的年齡階段投資的選擇是不同的。年輕的時候可以多嘗試些風險性高的產品，比如股票投資基金；結婚生子后，就要考慮子女教育問題，這時可以選擇一些債券投資基金；當你45歲的時候，養老的問題就變成了迫在眉睫的事情，這時就要選擇風險較低但收益穩定的基金。”

“現在年輕人富得太快，更多想的是消費”，尹玫江說，“而他們的父輩，生活在體制中的人，根本無法教他們如何決定自己的晚年生活。事實上更多的中國人，不是不會賺錢，而是不會規劃自己的收入與財產。”