個人消費信貸市場空間廣闊

個人消費信貸業務：商業銀行新的成長空間

消費需求是總需求的重要組成部分，其對國內生產總值的貢獻率一般可達60％左右。一方面，通過大力發展個人消費信貸將潛在購買力（潛在需求）變成現實購買力（有效需求），能夠促進企業生產、投資規模擴大，有效地刺激總需求。另一方面住房、醫療、教育等消費需求具有一定的剛性，其長期以來的福利制度已開始向貨幣化轉變，但市場價格較高，往往超出了普通居民的購買力。以這些領域為起點開展消費信貸，既能夠提高居民生活水平，又符合國家目前經濟發展的要求。

個人消費信貸可以增加個人總效用，具有廣闊的市場前景。2000年6月，美國消費信貸占全部商業銀行貸款余額的比重已超過50％。2001年我國個人消費貸款余額達6990億元，比上年增加2755億元，比1997年末增加了6818億元，增長了40倍，但消費信貸占銀行貸款的比例也只占到6％。隨著財富的增長、生活水平的提高，為增加個人效用，個人的融資需求將越來越大。

個人消費信貸業務是商業銀行重要的利潤增長點。（1）從需求角度看，我國個人或家庭的信貸需求遠未得到滿足，個人消費信貸未來的可開發性很強。目前我國個人金融產品供給有限，集中在住房和汽車消費貸款上，家電、裝修、教育、醫療等方面都尚待發掘出新的信貸品種。個人消費信貸業務還可以帶動代理保險、代客理財、支付結算等中間業務的發展，具有極大的利潤增長潛力。（2）從市場競爭角度看，發展個人消費信貸可以提高銀行競爭力。隨著加入WTO后金融市場的逐步開放，銀行業競爭將會愈加激烈，金融產品高度的相似性和可模仿性更加劇了這種競爭的激烈程度。個人消費信貸作為一種剛剛起步的金融產品，利潤率尚未被平均化，它的發展為商業銀行提供了新的業務空間和提高競爭力的手段。（3）從資產風險角度看，以個人資產為信用基礎，風險遠比公司業務的風險小。（4）從收益角度看，個人消費信貸雖然期限較長，但在目前商業銀行尋找不到合適的貸款投向從而“惜貸”的情形下，是一項利率較高、收益穩定的資產。

個人消費信貸業務的風險

盡管開展個人消費信貸意義重大，但是風險仍然存在。防范、控制風險同開拓市場一樣，對于消費信貸業務的長期穩健發展具有重要作用。我國目前個人消費貸款業務中的風險主要有：

1、償債能力風險。這一風險的產生與借款人收入狀況的變化有直接關系，受客觀因素影響大。借款人的全部收入是消費信貸的第一還款來源。借款人失業、所在行業不景氣、工作單位經營效益差等因素使其收入減少，難以按期還款，將形成償債能力風險。這種情況下盡管短期內信貸符合條件，但從長期來看第一還款來源不能得到保證。如果銀行的貸前調查不夠深入細致，對風險的預期不準確，這種風險將會進一步加大。

2、道德風險。借款人有能力還本付息，但故意拖欠，從而損害貸款人利益，這種風險稱為道德風險。其形成原因主要是：（1）我國目前尚未建立個人資信體系，銀行難以對個人信用作出科學、客觀的評價。（2）市場上的信息不對稱情況嚴重，個人還款能力和意愿無法實時監控。（3）操作過程中的漏洞為產生道德風險創造了條件。（4）社會信用意識淡薄。我國目前缺乏有效的處罰措施，企業拖欠銀行貸款的現象已屢見不鮮，個別借款人甚至借貸款套取銀行資金，缺少還貸意愿。

3、抵押保證風險。目前大部分銀行將抵押和保證保險作為第二還款來源，即以所購住房、汽車等物品為抵押，同時由保險公司提供履約保險。前一情形下，抵押物貶值或損失后，借款人難以足額償還貸款時會產生風險。住房、汽車、家電本身隨使用時間的增長就會有損耗，也不能避免因意外事故造成損失。雖然在實際操作中銀行要求借款人對抵押物也進行保險，但是仍存在保險理賠不足以償還貸款、未投保“自燃險”等險種的情況。后一方式下，履約保險單中有許多免賠條款，并不能保證所有情況下保險公司都會對借款人違約造成的損失提供補償，而且補償也不是全額的。

4、管理風險。貸前調查、貸時審查、貸后檢查任何一個環節的管理疏漏都會形成資產風險。監管層面上，我國目前關于個人消費信貸的法規較少，都是框架性的規定，主要有在國有商業銀行試行的《汽車消費貸款管理辦法 》以及《關于開展個人消費信貸的指導意見》、《個人住房貸款管理辦法》等，對除國有商業銀行之外的其他金融機構開辦汽車消費貸款沒有相關的制度規定。

防范、控制風險的建議

——建立健全個人信用制度和個人資信評估體系，完善銀行貸款客戶篩選機制。人民銀行在1999年下發的《關于開展個人消費信貸的指導意見》中已經要求各金融機構逐步建立信用登記制度，對每一位消費信貸客戶建立個人檔案，登錄有關情況作為歷史資料留存，并做好信用記錄促進信息共享。但實際操作中多數商業銀行未建立自己的信息網，談不上與其他金融機構共享信息。立法部門應盡快吸取國外經驗，頒布實施《個人信用法》等法規，以法律形式對個人信用的記錄、移交、個人檔案管理、個人信用等級的披露和使用、個人信用主體的權利和義務及行為規范作出明確規定，培養和提高公民的信用意識，對其信用行為起到制約作用。各商業銀行應建立科學、客觀的個人資信評級體系。在了解客戶基本情況的基礎上，根據客戶道德品質記錄、借貸歷史、家庭狀況、收入情況等信息，通過科學方法計量出的壞帳概率、風險指數，對借款人進行綜合評價。

——有效落實抵押、保險。首先，嚴格審核抵押品是否符合我國《擔保法》等有關法規要求、是否屬于有效抵押，并按規定及時辦理抵押登記，對簽訂的抵押合同進行公證，以確保抵押具有真實性、合法性和強制執行效力，并避免抵押人與借款人不一致等易引起糾紛的情況。其次，在履約保險和抵押物保險的簽訂過程中，盡量減少對銀行不利的免賠條款，增加保險險種，并要求借款人及時續保，防止保險期限短于貸款期限，以真正有效地分散銀行風險。再次，以所購住房、汽車等作抵押的，應對車輛及房屋正確估價，根據折舊率和風險損失概率確定合適的抵押率，以保證抵押物處置的收益不小于貸款額度。

——加強風險管理。風險管理水平的提高可以在大規模發展業務的同時最大限度地減少風險。首先，從貸前、貸中、貸后各個環節加強管理：嚴格審核申請材料的真實性，深入考察借款人真實償債能力，通過提高效率而不是簡化審查環節來推動業務快速、健康發展；建立并有效落實貸后檢查制度、風險分類制度和風險預警機制，加強對貸款用途、資產質量的監測；采取有效的催收手段，對正常貸款也應定期聯系了解情況等。其次，不斷完善內部控制機制，市場、會計、計財、信審、風控各部門各負其責，相互配合，有效制約，充分發揮其風險控制的作用。

——加強法律法規基礎設施建設。監管部門應根據規范和發展個人消費信貸業務的需要，盡快出臺正式的《個人消費貸款管理辦法》和對各種消費信貸業務的管理規定，除對貸款期限、利率、貸款比例等基本事項進行規范以外，應對收入管理和核算、資產質量劃分等重要事項進行補充和完善，為公平競爭和規范發展創造良好的環境。