財(cái)商，開啟致富之門的鑰匙

有這樣一個(gè)故事：中國(guó)老太太臨死之前將攢了一生的錢用于購(gòu)房———“我終于購(gòu)到新房了”，而美國(guó)老太太臨死之前才還清幾十年前貸款買房的錢———“我終于還清房錢了”。文章或多或少能折射出東西方兩種文化背景下消費(fèi)理財(cái)觀念的差異，這種差異就稱為“財(cái)商”。

“財(cái)商”是繼“智商”、“情商”之后人們提出的又一新概念，通俗地說就是要有科學(xué)的理財(cái)頭腦。中國(guó)平常家庭居家過日子，大多是拼命勞動(dòng)換取酬勞，再將這酬勞用于日常生活中的必需消費(fèi)，余下部分存入存款利率趨近于零的銀行。到頭來一清算，財(cái)產(chǎn)所剩無幾，日子也一直過得清苦。這種幾乎普遍的大眾理財(cái)方式，談不上有什么“財(cái)商”。于是很多人發(fā)出了這樣的疑問，為什么我賺不到錢呢？

[個(gè)案一]

辛苦一生為哪般

口述/林先生（49歲中學(xué)教師）

我們家是典型的工薪階層，我在學(xué)校里教物理，妻子在醫(yī)院做護(hù)士，有一個(gè)正在念大學(xué)的兒子。我和妻子的收入加起來有３０００元錢左右，這樣的收入在我們這個(gè)城市里算是中等水平。

我和妻子都是那種比較守舊的人，對(duì)于改革開放后轟轟烈烈的下海弄潮根本不敢嘗試，害怕丟了自己的鐵飯碗。所以我們的理財(cái)方式就只有一種———存錢。

婚后，我們就開始了永無休止的存錢計(jì)劃。５年下來倒是存了幾萬塊錢，這時(shí)單位集資建房，幾萬塊就全部投進(jìn)去了。好不容易解決了住房的問題，孩子又成了花錢的主兒。于是又努力存孩子的教育基金，小學(xué)、中學(xué)一路下來花得不少，高考時(shí)孩子分?jǐn)?shù)不理想，念了一所二級(jí)學(xué)院，每年光學(xué)費(fèi)就是一萬多。我們辛苦攢下的錢又幾乎花了個(gè)精光，剩下的一點(diǎn)點(diǎn)錢還得準(zhǔn)備著雙方父母有個(gè)不時(shí)之需，一點(diǎn)也不敢亂花。

開始我還覺得我們家的經(jīng)濟(jì)比上不足比下有余，反正父輩們也是這樣勤儉持家一步步走過來的。直到去年開同學(xué)會(huì)，看到以前的同學(xué)們一個(gè)個(gè)事業(yè)有成、意氣風(fēng)發(fā)的樣子，內(nèi)心開始不平衡起來。為什么我這么努力，一生卻依然清苦呢？

專家點(diǎn)評(píng)：林先生的問題在于———缺乏“財(cái)商”。林家的財(cái)務(wù)情況如下：家庭月收入3000余元，年收入4萬元。兩人所在單位投保了養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和基本醫(yī)療險(xiǎn)。每月支出水、電、煤氣、通訊等雜費(fèi)350元，伙食費(fèi)500元，孩子生活費(fèi)500元，個(gè)人開銷（人情往來、個(gè)人置物等）300元，月余額1400元，年余額1.5萬元，幾乎全部用于孩子的教育基金。

以林家的經(jīng)濟(jì)收入，完全可以在孩子上大學(xué)以前進(jìn)行投資計(jì)劃，早作籌謀。到了如此重壓之下，想要有節(jié)余或另作投資并非易事。建議林先生夫妻開始記賬、清楚財(cái)產(chǎn)走向，盡量減少不必要的開支，儲(chǔ)備資金以作投資資本。

比較穩(wěn)固的投資手段是購(gòu)買第二套房屋出租或轉(zhuǎn)手出售增加收入。林先生一家目前并沒有住房危機(jī)，通過銀行按揭購(gòu)買一套二手房用于出租是不錯(cuò)的選擇。二手房的地段選擇商業(yè)區(qū)附近，面積不需要太大，出租目標(biāo)人定位于單身白領(lǐng)或外來生意人，這樣租金才可以在支付按揭之后略有余節(jié)。注意：反復(fù)核算成本、房屋地段考察和經(jīng)營(yíng)、轉(zhuǎn)租謀劃有把握后，投資才會(huì)成功。

[個(gè)案二]

炒房３年賺了20萬

口述／汪先生（28歲 IT工作者）

我是溫州人，1999年我大學(xué)畢業(yè)留在杭州工作，父母給了我10萬塊讓我買個(gè)小房子住。當(dāng)時(shí)的杭州房?jī)r(jià)還不高，我看中了一套市中心的二手房，90多個(gè)平方，總價(jià)32萬。我向銀行申請(qǐng)了25年按揭，付了10萬元的首付，每月還貸1300元。當(dāng)時(shí)我的月收入2000元，支付貸款已經(jīng)足夠，但我又把房子的另兩間臥室租了出去，每月房租收入800元。這樣一來，我每月還可以存一些錢。

2000年的時(shí)候，杭州房?jī)r(jià)開始上漲，光我住的地段房?jī)r(jià)就漲了1000元多/平米，我有點(diǎn)動(dòng)心了，就試著把房子掛到交易所，最終以45萬元成交，我一下子就賺了12萬多。嘗到了甜頭以后，我開始密切關(guān)注樓市。

當(dāng)時(shí)城西的房屋處在規(guī)劃中，還不太有人買，售價(jià)也相對(duì)便宜。2001年初的房?jī)r(jià)在3500元/平米左右，我盤算著5月份要開房交會(huì)了，按照慣例，房交會(huì)后房?jī)r(jià)都會(huì)上漲。于是我趕在房交會(huì)之前按揭買了一套80多平米的住房，總價(jià)31萬元。房交會(huì)后，杭州房?jī)r(jià)果然上漲了800元/平米，這次我并沒有急著出手，我想這幾年房?jī)r(jià)呈上漲趨勢(shì)，這房子留一留，一定會(huì)有更好的價(jià)位。

2002年城西開發(fā)完畢，經(jīng)過了兩次房交會(huì)后，城西的房?jī)r(jià)上漲到5000元/平米，我趕緊把房子出手賣了，這樣下來我又掙了１０多萬。當(dāng)時(shí)我的月收入已有3000多元，存款加上賣房掙的錢已經(jīng)夠我結(jié)婚買房的了。可是我并不滿足現(xiàn)狀，我又按揭買了兩套房子，一套自己住，另一套租出去，為我今后的生活留個(gè)保障。

專家點(diǎn)評(píng)：汪先生大概是一般人眼中的投機(jī)主義者。但從“財(cái)商”角度來說，汪先生卻是個(gè)極具理財(cái)投資意識(shí)的人，他深諳“雞生蛋蛋生雞”的“錢生錢”理論，讓金錢為人工作，而不是成天生活在爭(zhēng)取加薪、升遷或退休后的政府養(yǎng)老金的勞動(dòng)保護(hù)之中。這是目前社會(huì)一般家庭非常缺乏的理財(cái)意識(shí)。

從汪先生的賺錢史中可以看出他對(duì)市場(chǎng)的果斷判斷力和廣泛了解度，這是汪先生投資成功的基礎(chǔ)。大膽、心細(xì)、果斷、謀略樣樣兼顧，是“高財(cái)商”的決定因素。

[小測(cè)試]

你是有“財(cái)商”的人嗎？

問題：如果你用３個(gè)飲料空瓶就可以換取一瓶飲料飲用，假設(shè)現(xiàn)在你有１０個(gè)空瓶，你能喝到幾瓶飲料？

備選項(xiàng)：A：三瓶B：四瓶C：五瓶

解答：選擇A的人，你是一個(gè)老實(shí)人，在你身上幾乎沒有“財(cái)商”，因?yàn)槟阒粫?huì)做計(jì)算題；選擇B的人，你是一個(gè)聰明人，你知道把喝過的飲料瓶也算上，“財(cái)商”指數(shù)50%，適合作一些穩(wěn)當(dāng)?shù)耐顿Y，成功關(guān)鍵在于政策；選擇C的人，你是一個(gè)“高財(cái)商”者。你會(huì)用“借雞下蛋”的手段向飲料換取處借一瓶飲料，你會(huì)用最少的錢辦最大的事，適合任何投資。

[相關(guān)鏈接]

如何提高你的“財(cái)商”？

學(xué)會(huì)理財(cái)

記賬。正確的記賬方法是學(xué)會(huì)理財(cái)?shù)牡谝徊剑宄兰彝ナ杖腴_支流向是掌握理財(cái)?shù)牡谝魂P(guān)。

列出開支計(jì)劃。列舉出當(dāng)月的基礎(chǔ)開支，如水、電、燃?xì)狻⑼ㄓ嵉荣M(fèi)用；列出當(dāng)月生活費(fèi)用開支(伙食費(fèi))；再留少部分其他開支。

信封開支。拿出3個(gè)信封，第一個(gè)信封是基礎(chǔ)開支，不到用時(shí)堅(jiān)決不動(dòng)這份錢；第二個(gè)信封是其他開支，視情況動(dòng)用；剩下一個(gè)信封就是每天的生活費(fèi)了，每天只用當(dāng)天的，用不完可留到第二天用，超支的話就從第二天扣除。

定期儲(chǔ)蓄。對(duì)于工薪家庭來說，錢放在銀行里最有保障。儲(chǔ)蓄分為兩部分，20%用于活期，80%用于定期，這樣可以制止花錢的沖動(dòng)。

正確投資

存錢。當(dāng)存款達(dá)到一定程度時(shí)，存款就成為了投資的最初資金。有了這筆資金，才可以建立自己的致富事業(yè)。千萬別像個(gè)案一中的林先生那樣，辛苦一輩子不知道錢到哪里去了。

借錢。這里的借錢并不是指向某人或銀行借取一定金額的錢，而是指在有了具體的投資方向后，就要善于利用外界的資源，學(xué)會(huì)借一個(gè)飲料瓶子的方法，“取世間萬物為我所用”。

滾錢。滾錢的過程就是讓資金在流動(dòng)中增值，財(cái)富在滾動(dòng)中積累，像個(gè)案二中的汪先生那樣，從而獲得最終的成功。

正視風(fēng)險(xiǎn)。避開風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)然可以，但風(fēng)險(xiǎn)總是與財(cái)富同在的。自古“富貴險(xiǎn)中求”，要學(xué)會(huì)險(xiǎn)中求財(cái)而不是一味地逃避，收集廣泛的信息資源、掌握可靠的政策方向，乘著風(fēng)險(xiǎn)的翅膀順風(fēng)而上才會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)降低到最小化。