理財，從２５歲做起

我是學金融的，但是4年金融學下來，讓我知道，理財的頭腦多少有些是天生的，而不是學出來的。倒是有一句話記得很清楚：錢么，紙么，花么，賺么。這種“瀟灑”的金錢觀長期占據了我的大腦。

后來，兩件事情讓我感觸頗深。有一次聽保險公司講醫療保險和養老保險我才知道，雖然，我們每個月都在繳納養老保險，但是，當退休的時候，很難靠退休金來獲得與工作時候相同的生活水平。因為，工作時候，我的工資可能遠高過社會平均工資，但是，社會統籌的養老金是按照社會平均水平發放的。這樣，退休時候的我們，如果打算僅僅靠退休金生活，那么，必須面對退休前后收入的巨大差異。如果不想在退休后，生活水平有太大落差，那么一定要補充的保障。而醫療保險方面，國家大病統籌的只是一定數量范圍內的醫療費用（當時得到的信息是每年2000以上，2萬元以下），而現代社會的醫療費用非常之高，動輒上萬。由此，我不禁擔憂起自己的老年生活和大病的危機。

第二件讓我難忘的事情，實際是件小事。以前，大大咧咧的我常常覺得存定期，拿利息是我老爸老媽那樣的前輩們在乎的事情。但是，因為一些原因，我接觸到和我年齡相仿的一對青年夫妻。他們還錢給我的時候，我驚訝地發現，他們的錢大多存的是半年的定期，就是為了得到定期存款相對較高的利息。我突然意識到，理財規劃方面，我也應該做點什么了。

25歲做些什么

在決心理財之前，我首先控制不住的是消費需求：房子？車子？這是很多年輕人都遇到的問題。因為，在25歲到35歲的時候，我們處在高收入但又高消費的階段。如何在高消費時期，未雨綢繆，進行理財呢？

我仔細審視了一下自己的狀況：單身，短期內沒有結婚可能，也不像是能全部依靠未來老公生活的人才，看來凡事要靠自己，獨立打算。目前工作還不錯，“薪”情還算好。醫藥費在大病統籌之外，公司有相當分擔，暫時可以不用愁。但是沒有補充養老保險。公司不解決住房，所以房租還是一筆不小的支出。近兩年，可能還有再教育支出的需求。

顯然，房子和教育支出是中短期內的重要支出，養老金是項長期的需求，醫療保險可以暫時不用考慮。于是，房子成了我個人獨立理財計劃的突破點。

房產投資

購房對我而言，是一項消費兼顧投資的行為。看著每個月高額的房租嘩嘩地流向房東的手里，沒有一個房客不會有自己買房的需求。成為一個房東，簡直成了我在交房租那一時刻最大的夢想。在交了兩年房租之后，我買了自己的房子——一個好地段的小房子。買這所一居室房屋的時候，我主要考慮以下幾點：

在結婚生子之前自住之用。按照正常情況，從買房子到結婚生子，可能還有5年左右的光景。這段時間，因為專心投入工作，我對自己的經濟狀況還比較樂觀，可以支持獨立供房。

至少在寶寶出生之前，我和我未來的先生應該有能力買下一所大的房子。

另有新房后，這所一居室可以用做出租。因為地段比較好，房租應比較有保證。

兩年的求租生活，我已經厭倦了不停搬家的生活，渴望有一個溫馨穩定的小屋；并且，兩年的工作下來，我也有一定的積蓄可以支持房款首付。

另外，有些不同的是我對還款的安排。我選擇了10年的定額本金還款方式。這實際上是一種前重后輕的經濟負擔。這樣安排，有兩點原因：第一，我對目前的經濟狀況比較有把握，但是，由于未來伴侶的經濟狀況、生育對工作影響等重要問題的不確定性，我對5年之后的生活謹慎看好。第二，近期利息比較低，可以把近期還款比重加大，實際上，我的目標是在30歲之前，把房款還清。

我甚至還往壞處想，如果30歲之后的生活不盡人意，但至少居者有其屋，不用擔心京城生活的最大支出——房租；甚至，在某種程度上，這種投資性很強的小房子會成為未來自身的一種經濟保護，保證著我們女性的一份獨立性。

總的來看，房產投資是一項保值增值的絕好投資，也像一種強制儲蓄。我有時轉念一想，可能因為每月的月供，我不知不覺壓縮了一些別的支出，但我的未來更有保障了。恐怕這種安心感也是房產投資的副產品。

如何選擇投資

解決房子問題之后，我開始琢磨著如何開始一種小額的、長期的、收益率高些的養老金投資。想到自己未來可能會很長壽，我不禁又高興，又擔憂：如果退休后再活30年，那該怎么過啊？要花多少錢?。?/p>

在儲蓄、基金和保險三者中，最后，我選擇了基金。原因很簡單，儲蓄收益率極低，往往談不上是投資，大部分是被動的選擇。

因為想到保險公司高額的展業費用，我對養老保險失去了信心。我堅信金融產品的展業費用都是“羊毛出在羊身上”。如果投保人繳納的保險金的很大一部分用于獎勵銷售人員，那么真正用于投資的資金就相對較少。并且，保險資金大多投在債券、存款等收益率比較低的投資品種上，其中，基金品種是保險資金可以投資的品種中，相對風險收益最高的品種。

而與儲蓄、保險相比，基金的費用很低，長期看，收益也是最高的，關鍵是“定期定額投資計劃”十分符合我這種處在高消費期的年輕人的投資需求。定期定額投資就是在固定時間間隔以固定金額投資基金。我現在是每月投資500元在華夏基金管理的華夏回報基金。

定期定額投資

在投資基金的時候，大多數人選擇的是一次性投資。其實在海外，個人在投資基金的時候多采取定期定額的投資策略。單筆投資和定期定額在功能上略有區別，前者以投資為主；后者則是兼具儲蓄與投資雙重的功能。利用定期定額方式投資基金可以平均成本、分散風險，因為是每隔一段固定時間投資，不論市場行情如何波動，都會定期買入固定金額的基金，因此在基金價格走高時買進的單位數較少，而在基金價格走低時買進的單位數較多，長期累積下來，成本及風險自然會攤低。這種定期定額投資十分適合養老金投資，或者為子女儲蓄未來的教育費用。

定期定額投資適合我的另一個原因是能在不加重我的經濟負擔的情況下，做小額、長期、有目的性的投資。這樣，我每月生活必要支出外的閑置金錢就可以投資，既能強迫儲蓄又不會造成經濟上額外的負擔，更能積少成多，使小錢變大錢，以應付未來對大額資金的需求。而且投資期間愈長，相應的風險就越低。一項以臺灣地區加權股價指數模擬的統計顯示，定期定額只要投資超過10年的期間，虧損的機率接近零。而且這種\"每個月扣款買基金\"的方式比起自己投資股票或整筆購買基金的投資方式，更能讓我這樣花錢如流水的人在不知不覺中每月存下一筆固定的資金。過幾年，可能會發現自己竟然還有一筆不小的\"外快\"。久而久之，就可以積攢出一筆相當可觀的退休金。

我對在華夏基金管理公司網站上看到一張表格記憶猶新，這里與大家一起分享一下：

此表以年均8%回報復利計算，只供參考不代表任何投資組合或者基金表現，不保證任何可能性回報及本金。

當時，看到這張表格之后，我的感覺就是，不算不知道，“積少成多”有如此重大的作用。另外，在定期定額投資之外，我保留了一部分資金用于機動的投資，比如投資特別看好的某只股票，或者在股票市場下跌特別多的時候加倍地投資于基金。但這些，都是輔助性的投資，風險大，潛在收益也大。

在與大家分享我的理財心得的同時，我要特別說明，如果我的公司沒有相對比較好的醫療政策。我一定會購買一份健康保險。俗話說，有什么，不要有病，沒什么，不要沒錢。所以，千萬不要等到有病沒錢的時候后悔，我們每個人都應該善待自己。

如今，坐在我溫馨的小屋喝茶的時候，我能安心地享受這愜意的生活。我知道，人們對未來的不確定性常常有著本能的畏懼。那么，為什么不用今天確定的資源為自己創造一個相對安心的未來？