做一個財務自由的女人

什么才是一個女人最好的財務狀態？

是嫁一個百萬富翁，每個星期都可以去巴黎買衣服？

是自己統領千軍萬馬，賬戶上的存款仿佛天文數字？

差不多在三十歲之后，我們就不再做這種淺薄的夢了。生活沒有為我們關上所有的門，也不會打開所有的窗，沒有人擁有不需要計較的財富。錢，永遠是一個最現實的問題。

雖然女人最怕陷入柴米油鹽的老套，但是，我們也不得不承認，女人比男人更容易陷入這樣的老套。有時候我們發現，在我們身邊的不少女人，對自己的財務狀況充滿擔憂：幾百億元的養老保險缺口，有限的高薪年頭，婚姻與愛情生活中的巨大變數，家庭責任的平均分擔……都讓經濟獨立的女人比以往的任何時候對經濟獨立本身也充滿恐慌。于是，我們有時候一擲千金，有時候又惜土如金，我們總是在賺錢與花錢的各種狀態中搖擺，我們賺得夠多嗎？花得夠理智嗎？能夠投資而保持一個固定的回報率嗎？能夠存錢存出一個未來嗎？

如果我們除了變富的熱望，沒有任何理財的計劃；或者，只有從父母那學到的理財方法，但是，他們現在得靠著你養老……這些，都會讓我們陷入財務危機。創造和管理財富就是創造和管理生活的一部分，我們期待財務上的自由，帶給我們更多做人的自由。

做一個財務自由的女人，并不是擁有驚人的財富，財富永遠不會和自由劃上等號。

做一個財務自由的女人，并不是要女人無限止的積聚財富，為了生活得更好而去賺錢，卻因為忙于賺錢而忘記了如何生活，也許會讓我們生活得不如一只陽光下的小鳥。

做一個財務自由的女人，并不是擁有家庭之外的獨立天空，并不是讓我們有更多的資本去爭奪家庭生活的話語權，愛情在現實生活中依舊是情感上的互相扶持，并不會因為財富的集聚而改變情感的狀態，財務自由只會讓我們有更多的精力細細品味不是被錢，而是被愛情改變的生活。

做一個財務自由的女人，是擁有讓我們安心的財務基礎。對于我們來說，最理想的經濟狀態是，獨立、創造性地經營生活和事業，無論是自己還是自己的財產，都處于增值的狀態。

如果這樣我們就可以對自己和別人這樣祝福：

新年快樂，天天進步。

第二部分

test1：你是財務自由的女人嗎？

1、路過家品店，看到可愛的杯子，你會以杯子再漂亮也只能用來喝水為理由，阻止自己進去嗎?

2、擔心自己會沖動購買侈奢品，所以你干脆不去珠寶首飾柜臺嗎?

3、你希望停下工作好好休息，但卻因為財務的原因而沒有辦法停下來嗎？

4、你會收到讓自己感到意外的欠費通知單嗎？

5、如果你安排下一個星期休假，就必須這個星期每晚都加班嗎？

6、如果不是因為為了增加家庭的情趣，你喜愛的東西一定要等先生在你過生日的時候買來送給你嗎？

7、即使是你參加學期末的家長會，你仍舊會提醒先生，又到了給孩子交學費的時候嗎？

如果以上問題你的回答都是“是”，那么你還不是一個財務自由的女人。

Test2：五年后，你會成為財務自由的女人嗎？

1、除了工資卡，你有用自己名字的存折和房產嗎?

2、你知道自己存款的多少和存款的利息嗎？你曾經為了獲得更多的存款利息而咨詢專業人士嗎？

3、你今年比去年賺了更多的錢嗎?

4、你多賺來的錢有新的用途嗎?

5、你是一個經營著生活的女人嗎(還是僅僅在生活而已)?

6、你知道自己還能在現在的工作崗位上工作多久，知道下一步是升職還是保持現狀嗎？

7、在工作上，你有別人不能替代的本領嗎？

8、即使你不是老板，在你的書柜中，有經濟學方面的書嗎？你是真正地讀它們而不僅僅是因為時尚嗎？

如果以上問題你的回答都是“是”，那么你一定正朝著財務自由的目標努力。

第三部分： 開一家“老土”的紙箱廠

（尹東炎，25歲，公司職員，同時也經營一家紙箱廠）

一直以來，我的生活就是一成不變的，上班、下班，閑下來和朋友一起買買衣服、做做美容，沒有升職的愿望，也不會存錢，理想就是再過一兩年結婚，在這個公司平平安安干到四十五歲，然后退休。和許多公司的職員一樣，我也有做生意自己做老板的夢想，想著結婚后辭職開一間服裝店或者花店，甚至是糖果店之類，專門賣自己喜歡的東西——當然這些都是女孩子的夢想而已，從來沒有想過去實現，男朋友也不同意我這樣做。

我現在的這間紙箱廠本來是哥哥在經營，之前我從來沒有去看過，也不會關心工廠如何運作，一個生產紙箱的小廠，又是在郊區，和我的生活軌跡完全沒有交集，我甚至總是問哥哥，現在還有什么人需要用紙箱，在我印象里，還是在我小時候，父母總把舊書裝在紙箱中，攢起來賣掉。

因為家庭變故，這間廠忽然變成我的“產業”，可以把它賣掉，也可以接手去做。因為不知道如何賣，我糊里糊涂地接手了。第一次到廠里，我感覺一陣頭暈，一個普通的車間，十幾臺完全叫不出名字的機器，二十幾名工人，和我平時工作的環境相差太遠。工廠的業務我完全不懂，交給一個聘請的廠長打理，直到有一次生產的紙箱出了問題，看到父母著急的樣子，我這才想到，既然有這樣的機會，讓我一下子成為老板，就應該打醒精神，把這件事情做好。

有一段時間，我經常到廠里，和工人一起干活，每個人都是我的老師，跟這些師傅在一起多了，至少可以保證自己盡快學會說內行話。紙箱廠最重要的工作就是進紙，為了讓自己看上去更“專業”，我把不同克重的紙拿回家，閉著眼睛“摸”，讓自己熟悉不同紙的克重，做到隨便拿起一張紙，不用看就知道克重。這樣到紙廠進貨，對方看我對紙的熟悉程度，就知道是一個懂行的人，就不會再把我當成一個什么都不懂的小姑娘。

經營紙箱廠半年了，現在我已經相當熟悉怎么計算紙箱的大小，從哪里進紙，知道機器的零件壞了到哪里去修，因為懂業務，我也不用花太多的時間在廠里，每天下班去看一下就行了，所以在公司的工作也并不影響，甚至還有促進的作用，因為在廠里，大家都叫我尹廠長，平時出去進貨或者和其他單位簽訂生產合同，大家也這么叫，所以我改變了自己是個“小人物”的心態，在公司的工作也相當積極。

理財心得

最重要的是觀念的改變。開始我覺得工廠里的活不是女孩子的活，其實又有誰說女孩子開花店就是正常的，開一家紙箱廠就不正常呢。紙箱廠的生意很好做，技術含量不高，工藝簡單，需求量大，關鍵是要質量保證，女孩子細心，這個工作倒真是很合適。現在有好幾家餅干廠還有航空公司的貨運部門都在我這里訂購紙箱。

其實現在我就是還沒有過一個心理關，一直以來，我都是大公司的職員，公司在市中心最漂亮的建筑中，每天我都穿著套裙、化著淡妝和其他女孩子一起進進出出，所以盡管現在紙箱廠的收入已經是我在公司做職員的收入的十倍，但和朋友一起逛街、聊天，我還是不肯透露自己已經“當廠長”的秘密，也許過一段時間，我會告訴大家吧。

結論：理財要放棄傳統的女性視角

保險公司或者銀行都會推出針對女性的理財產品，其實所謂的“女性”產品，更強調的是產品低投入和低風險的物質，或者僅僅強調漂亮的外表（比如透明的信用卡），完全是包裝手段而已。

事實上，生意場上沒有性別之分，即使是在復雜的俄語里，花店也不是“陰格”的，紙箱廠也不是“陽格”的。理財首先要放棄傳統的女性視角，做什么不重要，也沒有任何框框，關鍵是怎么利用女性的優勢去做才是最重要的。不跳出傳統的女性理財的“花架子”，很難真的成功，除非你只是想“玩一玩”。

做一個跨國小商人

（盧靜，32歲，北京工作，但在加拿大的多倫多和溫哥華，擁有三家小小的中文書店。）

我和先生從溫哥華回國，大家并不覺得奇怪，在國外可以生活得很好，但我們的事業還是在國內。大家奇怪的是我在加拿大居然還有一些業務。

每個月有一兩天，我要忙著給加拿大的書店進貨，很多人覺得我很能干，其實在加拿大開書店并不難，規模不大的書店，只要去city hall申請一下就可以，也可以在網上申請，用信用卡付費，手續相當簡單，我在加拿大有三家書店，都是在網上申請的。

雖然自己從小就喜歡讀書，但從來沒想過開書店，大學是學技術的，畢業以后在電信企業做技術工作，對那些有點浪漫情懷的小書店早就沒什么感情了。倒是到了加拿大以后，看了不少中文的小說。同時也發現當地華人對中國書籍的需求量很大，那時候自己已經改行在一家小公司做會計，收入穩定，但覺得并不是自己擅長的工作，反而覺得自己對暢銷書挺有眼光的，尤其在國內有不少文化圈中的朋友，平時與他們在網上聊天，就已經獲得不少暢銷書的信息，于是想到開一家中文書店。

我很快發現在國外做些小生意成本很低，比如書店的注冊，幾乎不需要什么復雜的手續，我們從國內進了一些書，租了一家臨街的房子，就開業了。報稅也比較容易，自己領取表格，自己填，因為做過小公司的會計，所以這點事情完全沒有困難，我們總是依法報稅，因為按照法律規定，如果不是依法納稅，一但被查處，六年的帳務都要上報，不但很麻煩，也會影響聲譽。在海關，也曾經遇到過一些困難，但都順利解決了。

和父母說起我們在經營書店，他們都覺得很奇怪，說在國內都沒做過生意，怎么反而到國外去做了呢，工商稅務那么多麻煩事，怎么跑啊。其實一點都不麻煩。現在書店經營基本上保持固定的水準，不會生意特別旺，但也不會特別淡。場地問題也很容易解決了，溫哥華租我們房子的那個當地人，已經不工作了，因為拿租金就可以生活得很好，這也是西方人和東方人在理財觀念方面的差異。

出國前，我已經是一家電信企業的部門負責人，原來是正式職工，回國后，職位沒有升高，而且還從正式員工變成了招聘員工，但我還是覺得回國生活更合適自己。雖然失去了鐵飯碗，但心態變化了，原來覺得相當枯燥的工作現在似乎也干得頗有興致。

在我回國后，加拿大的書店不但沒有關門，而且還擴大了經營，原來只是在溫哥華有一家，后來我又在溫哥華多開了一家，在多倫多開了一家，請當地的華人幫我們打理，我就負責在國內為他們進貨，每年我會回去一兩次，了解一下經營狀況，平時也會打電話，因為在加拿大生活了一段時間，對那里的市場大致了解，什么時候打折，什么時候促銷，我都會及時和店員聯系。

也有朋友說，已經熟悉圖書市場的運作了，怎么不在國內也開書店呢。我覺得在國內開書店不是我最擅長的事情，如果政策允許，也許將來可以開一家英文出版物的書店，但這只是一個長期的打算，畢竟，在國內我有其它的事業機會，我的專業可以得到很好的發展，在這里，我能夠做一個快樂的成績非凡的電信工程師，為什么一定要做一個平靜的書店老板呢。

理財心得

以前工作上遇到一點困難，就會退縮，現在工作壓力比以前大了，但承受壓力的能力卻強了。有時候想想，哪一天想退休了，還可以到加拿大，坐在自己的書店里，一邊和熟悉的朋友聊天，一邊看自己喜歡的小說，覺得也是不錯的生活。

結論：一定要做自己擅長的事情

經濟學教材總是從“比較優勢”這一章開始，其實做人也是一樣，一定要做自己最擅長的事情，這樣才會獲得最大的收益——收益不只是金錢，還有對人生的滿意度，自己的幸福感等等。

一個人要認識到不同的環境中自己的優勢所在，這個優勢不是絕對的，只要相對而言優勢存在，就有利潤和個人發展的空間。

買一套屬于自己的房子

（寧波，35歲，人力資源部門經理，投資了一處房產）

我和先生在一起將近十五年了，結婚十年了，大學畢業那年，我們一起到北京工作，他先到北京“安家”，他的公司有宿舍，我的東西就直接放到他宿舍去，幾乎沒有什么另外的選擇，一畢業兩個人就開始同居的生活。從大學一年級開始談戀愛，也到了希望生活在一起的階段，另外也是“生活所迫”，我在外企工作，每個月都有住房補貼，但我們的想法是，把這筆錢存起來，就可以早點買一套屬于自己的房子，所以兩個人生活在一套單位提供的房子里，是當時最好的選擇。

事實上，在所有的同齡人當中，我們最早結婚，也最早買了自己的第一套房子，那時候北京的房子可以選擇的還不多，我們揣著熱乎乎的一包錢到處走：他的單位可以分房子，而我的單位是絕對不能分房子的，房子就寫的我的名字，買房的目的不是為了升值，就是為了早點過上自己的小日子，初步的打算是，等單位分了房子，再把買的房子賣掉。

當大家還在變動工作、變動生活的城市、不斷租房子、愛情分分合合的時候，我們已經過上了相當穩定的生活，不少同學出差到北京都愿意住到我們家里，那是十年前，大家對我們的咖啡壺、帶燒烤的微波爐都感到很新鮮。

很快，他的公司分配了一套福利住房，而且聲明這是最后一次福利分房，這一年他已經是單位中最年輕的處級干部，于是分到了一套大房子，我們賣掉了原來用我的名字買的房子，用那筆錢不但裝修了房子，而且買了一輛汽車，再一次，我們成為同學當中最先擁有私家車的人。

在外企工作十年后，我已經感受到競爭的壓力，高薪的生活會結束，總有一天我會不再適應職場的競爭，我必須防患于未然。

我聽從了一位朋友的建議，投資物業，購買了中央電視臺附近一個以在京生活的外國人為目標客戶的住宅區中的一套小戶型，很快，我的房子就租給了一位在外企工作的美國人，他的租金除了可以付月供之外尚有盈余，現在我正準備好好利用這筆自己的物業收益，實踐自己新的理財夢想，因為有了新的“管道”，工作的壓力也減輕了不少。

理財心得

結婚十年后，我忽然發現，我在婚姻中沒有擁有任何屬于自己的東西，幾乎從一走入社會，我們的生活就融合在一起，在經濟狀況一般的創業階段，我們為了追求生活的規模經濟效益而生活在一起，而我慢慢也希望能夠在工作之外，擁有自己獨立經營的東西。

結論：“自己的房間”不只是象征意義

擁有自己的物業仍舊是理財的最好辦法。但對于大多數女性來說，在家庭共有財產之外擁有\"自己的房間\"，總是一件感覺背叛婚姻的事情。其實這樣的觀念應該改變。

英國女作家維吉妮亞·伍爾芙曾經說過，女人要想從事寫作的話，一定要有私房錢以及自己的房間。

生活的空間和經濟的自由，曾經是被錮在傳統家庭中的女性最為缺少的東西，而現在，“自己的房間”不僅僅具有象征意義，而更體現女性在經濟上的要求，從私房錢到私錢房，投資一間“自己的房間”不是對婚姻的不信任，而是對自己作為經濟人的一點補充，夫妻財務獨立核算，也有助于判斷收益，而不是吃兩個人的大鍋飯。

把理財當作快樂的事情

（李霞，33歲）

兩年前辭職的時候，我的理想就是當一個自由人，靠畫畫養活自己。比起在服裝公司做設計師的日子，辭職后的生活相當舒服，雖然收入少了一半，但工作時間只有原來的三分之一，幾年沒休過假的我，一下子感覺生活的節奏放慢了，對生活的感悟也更多了，偶爾賣出一張畫，開心得不得了，好像回到了在美院讀書的時代。

辭職前是在香港公司工作，做設計總監，算是管理層，每個季度都要買上幾套昂貴的正裝，最羨慕人家穿那種印著三葉草圖案的平底跑鞋，辭職以后，一下子有很多時間，讓我可以慢慢逛街，選擇一些比較休閑的衣服，以前沒機會穿的露背的小背心、過膝蓋的長襯衣都可以試一下了，而且不用選牌子——沒有老板和客戶挑剔的目光，生活也變得舒適起來。

雖然賺錢少了，但現在買一季的衣服花的錢也就和以前一套正裝差不多，所以沒有什么經濟上的壓力，畫畫的專業丟了幾年，就是想重新撿起來，在家里好好畫上幾個月的畫。

盡管如此，但還是有另外一份工作自動找上門來，就是做“買手”。

所謂“買手”，是一個大多數人還陌生的工作，無論是跨國大公司還是國內的服裝公司，都會聘請一些買手為他們“買版”，所謂買版就是買一些有創意的，能夠激發自己公司設計人員靈感的東西，有衣服，也有帽子、鞋等配件，有些大公司的買手，要在世界各地參加各種時裝發布會，買手可能是設計師，也可能是不懂設計，但自己有獨特品味的人。

為北京的兩家服裝企業做“買手”是很偶然的，因為與他們的設計師以前都是同行，偶爾也有過交流，也因為私交零星替他們買過一些東西。他們希望我能夠在南方城市和港澳多轉轉，每季忙一個月，為他們提供一些時尚信息就足夠了。

理財心得

做買手的收入不低，而且可以延續自己的職業生涯，這一點令我非常滿意，因此，盡管退出設計師的圈子有一段時間了，但感覺并沒有退化。畫畫賺的錢已經夠我的生存，做買手的收入存起來，我想也許不久后，可以重出江湖，作一個自己的品牌。

以前做設計師的時候，因為工作太忙了，賺錢變成痛苦的事情，現在閑下來，發現賺錢其實很快樂。

結論：

以前是靠設計賺錢，現在是靠品味賺錢，算是“相關多元化”。

以前的工作是生計，現在的工作是興趣。所以理財不一定是一件枯燥的事情。

第五部分

理財一定要認識的人

1、一個熟識的醫生

目的：他會了解你的健康狀況，提供最合理的治療與保健方案。一個了解你的醫生，可以為你節省大筆費用，是理財最重要的基礎。

你有很多方法可以認識一位醫生：朋友當中做醫生的，可以幫你介紹一位適合你的醫生，你可以把自己的想法告訴他；固定在一家醫院體檢；看醫生的簡介，選擇同一位醫生——他們往往是在一星期的固定日子出診；保留自己體檢或治療的完整記錄，以喚起他對你的記憶……這些都是很容易做到的事情。

熟識的醫生可以給你很貼心的建議：比如什么時候生孩子更合適；你應該選擇什么樣的保健方案等等。一個了解你的醫生可以為你節省大筆費用，并且能夠提供最切實的治療和保健方案。

2、一個保險代理人或者是銀行客戶經理

目的：要相信專家，哪怕他只能讓你多賺一元錢的利息。

很多時候，我們喜歡把自己的一部分生活交給最專業的人去打理，比如說，我們有自己熟悉的發型師，他知道我們雖然是成熟的職業女性但還是想把頭發剪出一小片劉海這樣看上去可以年輕五歲；我們有自己熟悉的裁縫，他知道我們去國外參加一些培訓的時候，需要做上一套價格不會太昂貴但卻充滿中國味道的旗袍，他還會細心用剩下的布料裁一條精致又不夸張的小披肩。

這些默契讓我們的生活充滿了便利，節省了大量成本。其實，我們更需要理財方面的專業人士。幫你理財的人會收費，但好的保險代理人、銀行的客戶經理，會帶給你很多財務上的便利。你要學會判斷的是，他們是不是真正為你考慮的人。

目前中國大部分理財公司接納的還只是公司客戶，但在國外，理財師已經是一個和律師一樣普遍的職業。2003年，國家勞動和社會保障部公布的第五批53項職業標準中，理財師正式被納入了國家職業大典。所有參加理財師考核的人，在通過各省市勞動和社會保障局的統一考試后，將獲得驗印的《中華人民共和國投資理財師職業資格證書》，該證書實現全國通用。

現在理財師的資格認定剛剛結束，估計很快這個行業就會出現在我們的生活中。

一些在這之前可以給我們提供理財幫助的人，可能會以理財師的面貌出現，我們既然能夠接受法律、醫療等服務并且愿意付費，想來將來也會接受理財師的幫助。

3、一個律師

目的：避免財務損失。

如果你沒有做律師的朋友，就得自己懂法。如果你不知道婚姻法的最新變化，你就得承認，你對法律的認識還停留在大學的課堂上，盡管當年考了九十九分，但這是遠遠不夠的。

比如說借錢給別人，你知道可能不妥，但你不好意思讓對方寫一個欠條，你擔心的事情往往會發生。下次，你就對他說，我的律師說，你需要寫一個欠條，我不覺得有這個必要，但他堅持這樣做。

你可能不一定真有一個“我的律師”，但應該學會尋找法律上的幫助，至少讓別人感覺到“你的律師”的存在。

4、愛錢的朋友

目的：這樣的朋友總是讓你和經濟生活保持最緊密的聯系。

生活中有一幫愛錢的朋友很重要，他們會有各種古怪的想法，這其中的某個想法可能就會成為你創業或者投資的一個契機。最重要的是，這樣的一幫朋友是最容易行動起來的人，可以避免讓任何一個閃光的點子轉瞬而逝。

需要牢記的是，和他們一起喝茶，但不一定要一起做生意。

5、和異性保持恰當的交往

目的：男與女在理財問題上角度不同，思想互補，有時候你可能很需要異性朋友的意見。

異性朋友很重要，你可以回憶購買奢侈品的經歷：如果你是和異性朋友在一起，他一定會很謹慎，而和女性朋友，她往往會和你一樣頭腦發熱，天啊，這么漂亮的珠子，你不買會后悔的——當你買了并且后悔的時候，你甚至懷疑這個朋友是否真的是為了自己好。其實無需懷疑，女人就是這樣，看別人花錢或者冒險自己也開心，并不是誠心讓你陷入財務危機。

所以有時候應該多聽聽異性的意見，很多男人是在賺女人的錢，聽聽他們賺錢與花錢的理論，知己知彼，才能百戰不殆。

讓你變窮的幾種人

1、想讓你分擔投資風險的朋友

朋友是有福同享，有難同當，但有風險不一定共同承擔，因為風險是可以避免的。警惕那些不想獨自承擔風險的朋友，你的加盟，只會使你們犯錯更容易。

2、讓你成為VIP的服裝店老板

你手里的消費金卡可能讓你有意外的財務損失。那些讓你成為VIP的人可能讓你過得更奢侈，卻不會替你考慮你的經濟狀況。要有勇氣對美容店、理發店、服裝店、首飾店的老板說，真的，這個對我來說太貴了。他會因此而更尊重你。

3、激發你攀比愿望的人

你身邊有炫耀財富的人，好房子，好車，一擲千金的消費行為……回應他們的最好辦法就是，我沒有那么多錢，我有我自己的生活理念。千萬別攀比，身邊的朋友都買別墅了，你也可以只有一套房子，別為了贏別人而做什么，攀比的結果只有輸。

4、教育不當的孩子

如果你是一個媽媽，給孩子最好的理財觀念，這是你最好的理財渠道。如果弄出個不把錢當錢的孩子，他會花掉你大部分儲蓄。

5、總是說“不可能”的人

他們是你的父母或者朋友，說“不可能”最容易。

如果有人說“不可能”，可以當他沒有說，因為他們說的一點沒錯，什么事情不試，本來就是不可能的，這一點你已經知道了。

第六部分：

失誤的理財辦法

從來沒考慮過理財的問題；對自己的財務狀況一腦子水；除了變富的熱望，沒有任何理財的計劃；或者，你只有從父母那學到的理財方法，但是，你的父母現在得靠著你養老……這些，都是讓你陷入財務危機的原因。要變富，你必須熱愛錢，你不愛錢，錢就不會愛你。但是，愛也要有正確的方法，看看你是不是不停地犯著這些讓你富不起來的錯誤？

1、活期存款

收入不高，既不能投資物業，也不能開辦公司，所以劉女士覺得無財可理，與其把太多心機花在理財上，不如零星享受掉，每個月剩的錢她就放在工資卡里，雖然不大，但也算是理財了。

本質：沒有注重存款利息的計算。

收入不高，可能無法享受銀行提供的理財服務，但完全可以自己理財。比如即使是不多的存款，也可以分成定期和活期兩種，很多人覺得利息不高，所以把所有的存款都放在活期存折中，白白損失了利息。如果您想存活期或定活兩便，那還不如存定期三個月，并約定自動轉存。這種存法安全方便，利息又高。因為定活兩便存款支取時，利率按定期一年內同檔期限打六折計算。這樣，定活兩便存款即使存夠一年，按一年利率打六折也低于定期三個月。同時將銀行儲蓄轉為同期的各類債券，不失為家庭財產增值的好辦法。

2、分期付款

分期付款，花未來的錢是近段時間的流行觀念，有超前消費觀念的唐小姐“依葫蘆畫瓢”，也辦理了購買電腦的分期付款手續。

后來唐小姐才發現，其實自己的行為犯了理財錯誤。本來兩萬元的電腦自己可以一次性購買，現在，銀行按月扣錢，自己的錢放在存折中也沒什么作用，等于白白交了利息錢給商場。

本質：分期白花利息

收入較高的白領，去分期付款購買一些家電、IT產品，意義不大，這種情況還包括保險費等，按月交的費用就可能高于按年交的費用，如果差價大于存款利息，這種情況下不如一次付清年費。理財是一件嚴肅的事情，不是追求時尚，動點腦子，不要不求甚解。

3、貸記卡

為了一時的方便，任意使用貸記卡，多付了不少利息。

本質：不懂利息與差價

辦理了一張貸記卡，有時候也利用一下卡的透支功能，但利用貸記卡進行超前消費時，忽略了還貸能力，因為貸款的利息還是比較高的，在消費前要先計算一下利息與差價，看看是否劃算。

至于貸記卡的使用，卡的主要功能是消費，因此，卡上的存款是不計息的，而一般信用卡卻按同期同檔次的存款利率計算利息，因此，持卡人最好在一般的信用卡存儲一定的資金，與銀行協商，在貸記卡消費達到一定數額時，從信用卡上自動劃撥足額的資金過去，避免損失利息收入。

4、小投資

買一套價格便宜的郊區房子，然后租出去，并以此作為投資，以為從此以后就高枕無憂。

本質：沒學好買賣的學問

買房子，然后出租，這是不少女性心目中理想的投資方式：反正物業不會貶值，投資房子永遠都不會錯。如果將投資房子的錢零星花掉，當然不如買間房子出租，但并不是所有的物業都能夠出租，購房的時機不對，大家都在出租房子，你的投資可能沒有回報。

5、貨倉式超市

貨倉式超市商品的價格確實便宜，但一定要明白自己究竟需要多少，比如四十個小饅頭裝成一袋，如果你只有一個人當作早餐吃，就可能要吃上二十天。你能忍受一個月都吃一樣的早餐嗎，或者，你能忍受只有鞋盒大的冰箱里擠滿了小饅頭嗎。

本質：批發不一定真的便宜

如果貨倉式超市離你家距離遠，你不得不乘出租車去購買日常用品，出租車的費用會超過你節省的費用，或者你的家庭成員不多，你不需要大筆購物，你就不如在家附近的超市買日用品為好。

6、會員資格

有時候我們會為了獲得會員資格而超前消費，或者是額外支付一筆費用。比如，在購物超過千元即可獲得會員資格，并且在未來的消費中可以打折扣，我們可能為了這個資格多購買商品，但卻從來沒有利用過這個資格，我們的錢包里裝滿了名牌服飾的打折卡，而這些品牌或者不適合我們，或者平時價格太貴，超出我們的消費能力，等打折的時候，我們的卡又不能使用了。

本質：世界性的消費問題

據美國《商業周刊》報道，哈佛大學最近的一項調查表明，報名參加健身中心可以成為健身者不鍛煉最佳的理由。健身者不但不會在跑步機上跑步，每月還得多交２９美元。看來，會員資格是世界性的消費問題。

7、包月

我們會有一些包月的服務，比如美容、美發，或者是寬帶上網、手機話費，包月的誘惑力在于，如果我們使用的量有足夠大，我們就可以享受便宜的單位價格，每到年底，我們會發現手上有大批的卡。事實上，我們經常享受不到包月的實惠，反而使我們享受的單位時間的服務價格上升，比如包月游泳，條件是如果我們每天都去，那么單次的價格相當于不包月的二分之一，問題時，我們一個月能夠去幾次？

實質：眼大肚子小

先不包月試試，比如上網費，如果一個月不超過一百元錢，我們就沒有必要花100元去包月。

第七部分

女人變富的8種要素

本期專家：

曾建斌（廣州理道財稅咨詢公司總監，授權講師。澳大利亞梅鐸大學工商管理碩士，中國注冊會計師、中國注冊稅務師、中國注冊評估師。）

要素1：行動

三十歲的女性，能為給裙子配一條同色的腰帶在各個商場中轉上一天，但讓她做出一個小小的投資決定，都是相當困難的，漂亮的服裝店總是激發她們自己做老板的愿望，十年過去了，她們還在別人的店里為腰帶的價格討價還價。

賺一元錢也比空想重要，如果你不肯為了多賺一元錢而行動，那么你可能永遠不能實現自己有關財富的理想。

要素2：思考

女人的另外問題是，喜歡看別人怎么做，你兒子會說話了嗎？你會買新房子嗎？女人的內心更缺少安全感，所以和男人相比，更難克服從眾心理。

專家說，在經濟生活的領域，每個人都和李嘉誠做著一樣的事，無非是賣和買，為什么他會賺錢呢。最緊要的是堅持獨立思考，簡單地說，別人賣的時候買，別人買的時候賣最容易賺錢，從眾是不能賺錢的。大家都用小珠子裝飾指甲的時候，你把指甲裝飾得再漂亮也不會被邀請出演《還珠格格》，倒是賣小珠子的人，可能快樂得像一個得了金獎的大明星。

要素3：增值

不得不承認，職場上女性要付出得更多才能夠被認同。所以能力提高，才能保持職場競爭力，提高自己的能力永遠是讓生活保值的最好辦法。

個人增加收入的最有效辦法是利用自己的專業知識，通過正職以外的其他渠道賺錢。比如在法律和自己所在公司允許的情況下做兼職。

另外利用自己的業余愛好賺錢。別小看自己的一些小本領，比如化裝或者形象設計，比如制作手工，原來你是用來自娛自樂的，其實這些勞動也可以有自己的市場價值。

要增加收入，你就得為自己多挖一個賺錢的管道。

要素4：健康和美麗

身體是革命的本錢，也是生意的成本。

財富是0，健康是0前面的一個1，如果沒有這個1，再多的0也沒有用，如果有這個1，情況就不同了。

對于女人來說，身體是革命的本錢的另外意義是，人要保持年輕漂亮，因為美麗永遠是女人的生產力。

要素5：堅持

你曾經直銷過化妝品，考過會計師，上過插花的培訓班，最終還是一無所成。

缺的就是堅持。最經典的是案例是：370年前，有人用24美元買了曼哈頓島，別以為這個價格很便宜，如果賣島的印第安人能夠讓這24美元保持每年有10%的投資收益率，那么370年后，這筆下足可以買下整個美國。（用24乘以110%的370次方，答案是48后面加15個零。）

專家替你考慮好了，三十歲的你，每月存1700元錢，每年存兩萬元，保證10%的投資回報，50歲退休之前就是百萬富翁了。

要素6：愿望

女性最容易問理財師這樣的問題，你會保證這樣可以賺到錢嗎，女人是感性的，她不愿意看百分數表示的可能性。

需要了解的是，理財師為你提供的理財手段會受大的市場環境的影響，專家也不是萬能的。

即使如此，生活得更好的愿望仍然是很重要的。

要素7：特質

永遠不要嫌賺的錢少，再少的收益也是收益，這是女性的特質，卻被刻意忽略了。別和男人抱著一樣的生意經。

專家指出，錢放在銀行里，實際上已經貶值了。即使不考慮通脹的因素，我們覺得像父母一代為了讓銀行里的錢發揮更大作用而絞盡腦汁并不是聰明的作法，也絕不是理財的最好方案，但我們仍舊贊成你采用銀行專家提供的獲得利息的辦法，因為理財不僅是技巧，更重要的是觀念，如果你不肯為了多賺一元錢稍作改變，那么，天上也永遠不會有掉下金幣的時候。

如果你和身家百萬以上的女友一起上街購物，你會發現，那個講起價來從不含糊的人反而是她，這樣的生活經歷應該能夠告訴你理財要不拘細流的道理.

要素8：角色

保險不會讓你在五年之內成為富婆，因為按照業內的說法，即使是回報率比較高的險種，也至少在八年內才能讓你的收益與投入打成平手。

但是，除了為生活提供保障，保險當下最直接的作用是控制消費欲，滿足女人內心存錢的要求。

尤其對于女性當中的WINDOW SHOPPING一族，如果真的沒有理財的習慣，至少買一份保險吧。在家庭生活中，男人注重投資的獲利，而女人則應該在財務安全上有所偏重，這是家庭生活中角色分工不同的要求。

專家的幾個“免費”小建議

1、考慮稅收成本

稅收是普通人應該考慮的問題之一，比如債券和國庫券的回報率可能低于企業債券，但企業債券的利息要交20%的所得稅，而債券和國庫券的回報是免稅的，與國庫券比較時就要考慮稅后回報。再比如，銀行存款會有利息稅，而一些投資回報率更高的保險，反而是免稅的。

2、工資可以“打折”再交稅

個人收入交住房公積金和養老保險的部分是免稅的，因此如果收入較高可以考慮交比較高的住房公積金（最高是20%），這部分收入不但可以免稅，將來用來買房子，還可以享受低息貸款。而扣除住房公積金后的收入可能就會享受低一級的稅率。

以廣州5000元月收入為例，扣除20%的住房公積金和10%的養老保險，每月納個人收入所得稅是165元。而如果不扣除住房公積金，需要納稅是310元。

3、處理舊物相當于打折

你為什么會買到打折的衣服，因為企業要加速資金的流轉，所以處理倉庫中的舊貨。你的倉庫中也有舊貨，不用的舊電器、舊書、舊大衣，很簡單，一臺原價5000元的相機，如果你不舍得打折賣出又不去用它，它就是擺在抽屜中一堆不能花的錢，而且最終會一錢不值，如果你用三折的價錢把它賣出去，相當于你用七折的價錢買了一部新相機——整天找打折的東西，不如自己給自己打折。

4、變現能力很重要

無論是收藏還是物業，年輕的職業女性投資最應該考慮的是變現能力：經常有花錢的需要，變現能力不強的投資會在你需要錢的關鍵時刻變成雞肋。

第八部分

tips：暴笑致富

暴笑致富十法

藏紅

錢是一個讓人睡著都會笑醒的東西，何況財務自由之后，那就永世不再為錢操心了，這感覺多爽！感覺那是老鼠掉進米籮里了。要達成這種愿望，首先那就得有夢想，女人天生愛做夢，憧憬一下，還真不是個壞事。

做夢容易，夢能變成現實的可能性，卻不是百分百，不過，我們總得拿未來開開心不是？哪怕是不可能致富的點子，有總比沒有強，幻想一下總比傻站著等天上掉陷餅占點主動吧？俗話說群眾的智慧是無窮的，不過，群眾的愚蠢也是無窮的，咱們都來瞧瞧。別以為沒人會去實施它，想想你周圍的女人，有幾個沒做過這種夢！

咱們一條一條地理出來看看，你就會發現，笨人總是一籮筐，說不定，我們也是籮筐中的一個呢。

1、嫁一個80歲的富翁，苦熬苦等他歸西。

我打賭，沒想過這招的女人，比例絕對低于整體水平的20%。多好呀，不就等他那點風燭殘年了嗎，每天歡天喜地地看著他去醫院打點滴，祈盼著他早點讓你做一個風流寡婦，到時候，他大把的錢全都歸你，而你又有大把青春，哈哈，天下不就是你的了？

這才叫真正的做夢呢。且不說上哪找這號缺心眼的老頭兒，就算是攤上了這么一位，天天看著他哮喘、咳喉，那感覺怕也是得讓自己先惡心死；接著，來一撥比你還年長的兒女們，想著方來編排你，活生生可以氣死你；再然后，來一律師，宣布說財產全都歸兒女繼承，看在你為他的老年生活增加了亮色的面子上，許你一根骨子啃啃，哈，到時候你就會恨不得一頭撞死了。咱缺心眼不要緊，也別盡給自己找惡心找氣受，就此打住吧。

2、存錢移民加拿大，去了以后生孩子。

這樣的國家社會福利好，孩子是國家替你養，每月的費用不用你操心，你帶著自個兒的孩子還拿錢，孩子養大了不還是你的嗎？給他灌輸一點中國人的孝道，那就可以像養魚鷗那樣，坐在家中拿錢了。

青天白日里做這種夢，挺有意思，問題是你的錢能掙到夠出國嗎？出國會遇到障礙嗎？去了能保證你老公不離開你？老公不離開他跟你能生得出孩子嗎？如果孩子長大了黃皮白心個個成了西洋白眼狼，你找誰哭去？成，后半輩子白辛苦了，這個項目先天就帶有可行性的疑點。

3、把兒子訓練成劉翔那樣的世界冠軍，或者把女兒培養成歌星，照樣也有錢錢拿。

這樣的臨時起興，就在看比賽那會或者看到演唱會門票燒手的那一刻偶爾動一動吧。

4、生個漂亮女兒嫁個有錢人。

這條的可行性倒比萬眾當中當明星的機率大了許多，可行。可費了老大勁從小音樂舞蹈詩朗誦這樣培訓下來，到了苗子初長成，保不定她偏偏戀上一個黃毛小兒，沒錢沒地位沒名氣，真正的三無產品，可是這倆就是死乞百賴地要在一塊兒，哪輪得到富翁呢？

5、天天買彩票，保不定哪天就中了。

這點子好，至少讓你兩塊錢就能夢一場，比看場電影強多了，成本也低，還不用等個十年八年才發現竹籃打水一場空。再說了，就算是沒能中獎，至少也是做了公益事業，有助于提高情操，做個有益社會的女人嘛。

只不過，狂想癥一般只能維系幾天的時間，抽空研習一個彩經，或者熟知一下足球知識，也不是壞事，多學多有益嘛。至于這輩子中不中得了特等獎，看看你認識的幾百號人中，哪個有這個命，就知道你的勝算有多大了。

6、翻淘一下家里的破家什，說不定能找到祖先留下的什么寶貝。

別說這種事不可能，你看三十年前的破小人書，一分錢看一本的那種，現在已經賣大價錢了，還有銅錢袁大頭什么的，別嫌它舊，是古董了，行情看漲。一張好郵票，一塊好玉，只不定就讓你一輩子衣食無憂了。想想，家里那些老祖先都干了什么無心的事，都怎么忘了做清潔，把那些老古董遺留到了今天，或者，上老家奠奠祖，看能不能淘到點啥，也不失為一個辦法哦。

只不過，費了牛鼻子勁，如果什么也沒撈著，也別罵祖先沒出息，他們不也是跟你一樣只想著跟前，哪顧得了后輩享福唷。

7、翻翻族譜，看有沒有發跡的人混跡其中。

一個好漢三個幫，咱們女人要是能攀上一門貴戚，那好日子也就來了，做點生意，介紹個項目，日子還能算難嗎？問題是腦子都想擰了，也沒想到八桿子打得著的人里面有啥出息人，只有跟沒牙的長輩們借借族譜看看了，萬一，旁系旁支里頭出了個啥人，總是沾著親帶著故的嘛，再說了，人家不幫，我不能不主動呀，寫本書，說一說“我與某某不得不說的故事”，那版稅也夠咱花銷了的嘛。

8、參加社交活動，爭取靠近名人。

這年頭，名人能賣錢，連他們的腳穿幾號鞋，也是新聞，只要你成了新聞中的一員，或者新聞的暴料人，那你也就沾著名人出名了。咱們沒有先天優勢沒關系，繞著彎子往名人堆里拱，就不怕不能看到點什么稀奇事，到那時，就由得我編排了，名人算老幾，錢才最大哥呢，咱們不是也牛了嗎？

這想法倒是挺好，問題是，萬一你總是遠遠只看見名人的后腦勺，老半天啥也沒撈著，可就白費勁了。

9、知道羅琳嗎？一個單身母親，一個家庭主婦，一個失業女人，窮得叮當響，結果寫了點字，成了世界上最有錢的女人之一了。是的，她就是瞎編排了一個小孩的故事，寫了個叫哈利﹒波特的故事，在家里就發了大財了。

咱們有這本事想出這招來，那想象力也不是吃素的，咱們也抽空想想中國的哈利﹒波特嘛，沒準版稅就數得自己手軟，況且，最近不是有本假冒哈利﹒波特的書在國內大肆風行嗎？咱做不到正版，咱也趕趕槍手的時髦嘛，不是照樣有鈔票數？

10、沒本事干別的，罵人總是會的，罵得好，后半輩子就靠那些被罵的人發財了。

是的，咱做不了好人做回壞人，不求流芳百世但求遺臭幾年，只要是出名，就有招了。

最近誰很紅？誰紅我跟誰過不去，認不認識人家沒關系，百姓就是要找個出氣筒，咱就為仇富的人代代言嘛，結果一不小心自己也混了個富人當。寫書、上電視、打官司、上新聞頭條，只要你肯罵紅人，肯定自己就會紅，錢就會自動跟著你轉。什么叫眼球經濟？就是紅口白牙地亂蓋嘛，別怕人家氣，人家恨，咱們從中得了利，就要懂得心平氣和。

當然，這得看你天分如何，膽量如何b ，可別說是我教的啊。